چگونه تعیین کنیم که آیا درخواست برای فصل 7 یا فصل 13 ورشکستگی برای شما مناسب است

تصمیم گیری در مورد اینکه آیا برای ثبت نام برای فصل 7 یا فصل 13 ورشکستگی یکی از مهم ترین تصمیمات مالی است که می توانید بگیرید.هر گزینه مزایای و محدودیت های متمایزی را ارائه می دهد و انتخاب مناسب بستگی به درآمد، نمایه دارایی، انواع بدهی و اهداف بلند مدت دارد.این راهنما یک مقایسه دقیق را برای کمک به شما در درک چگونگی عملکرد هر فصل، که واجد شرایط و آنچه که انتظار می رود در طول فرآیند.

درک فصل 7 ورشکستگی

فصل 7 ورشکستگی، که اغلب به عنوان " ورشکستگی نقدینگی" نامیده می شود، برای افرادی که درآمد محدود دارند و نمی توانند پرداخت بدهی های خود را در فصل 7، یک امانتدار منصوب شده دادگاه، دارایی های غیر خالی را برای پرداخت طلبکاران به فروش می رساند، در عوض، اکثر بدهی های غیر امن - مانند تعادل کارت اعتباری، صورتحساب های پزشکی، و وام های شخصی - تخلیه شده اند، به شما یک روند مالی تازه به طور معمول سه ماه طول می کشد.

یکی از بزرگترین مزایای فصل 7 سرعت است، زیرا هیچ برنامه بازپرداختی وجود ندارد، اکثر فایل ها در عرض چند ماه پس از ثبت، تخلیه خود را دریافت می کنند، با این حال، ورشکستگی در گزارش اعتباری شما برای ده سال باقی می ماند و شما ممکن است اموالی را که توسط معافیت های فدرال یا ایالتی محافظت نمی شود، شامل اقامت های اولیه (تا حد معینی از سهام)، وسایل نقلیه، بازنشستگی خانگی، و ابزارهای تجاری.

چه کسی بیشترین سود را از فصل 7 می برد؟ بهتر است برای افراد با درآمد پایین، تعداد کمی دارایی و بدهی غیر امن است.

فصل 13 ورشکستگی

فصل 13 ورشکستگی یک طرح سازماندهی مجدد برای افراد با درآمد منظم است که می توانند متعهد به بازپرداخت برخی یا تمام بدهی های خود در طول سه تا پنج سال بر خلاف فصل 7، فصل 13 به شما اجازه می دهد تمام اموال خود را حفظ کنید - حتی دارایی های غیر خالی - تا زمانی که شما پرداخت های لازم را انجام دهید. دادگاه یک برنامه را تایید می کند که از درآمد خود برای پرداخت طلبکاران استفاده می کند و هر گونه برنامه امن پس از کامل شدن کامل بدهی تخلیه می شود.

فصل 13 اغلب توسط افرادی که می خواهند در وام مسکن یا پرداخت های اتومبیل شرکت کنند، انتخاب می شود، یک تخفیف را متوقف کنند یا با بدهی هایی که نمی توانند در فصل 7 تخلیه شوند، مانند تعهدات مالیاتی خاص یا کودکان از وام دهندگان حمایت کنند، همچنین امکان "جغذیه" یک وام دهنده (پرداخت فقط ارزش فعلی ماشین) و "باز کردن" را در مورد ارزش خانه کمتر از آن ارائه می دهد.

این فرآیند سال ها طول می کشد و شما باید پرداخت ماهانه را به یک اعتماد کننده انجام دهید، اگر نتوانید ادامه دهید، پرونده شما ممکن است به فصل هفتم تقسیم شود یا به فصل سیزدهم تبدیل شود، هفت سال در گزارش اعتباری شما باقی می ماند - سه سال کمتر از فصل هفتم.

چه کسی بیشترین سود را از فصل 13 می برد؟ [FLT 1] ایده آل برای ثبت کنندگان با درآمد ثابت است که دارای دارایی های قابل توجهی برای محافظت، در پشت بدهی های امن هستند، یا از محدودیت های آزمون برای فصل 7 تجاوز می کنند.

تفاوت های کلیدی بین فصل 7 و فصل 13

انتخاب بین دو فصل نیاز به درک روشنی از چگونگی تفاوت آنها در درمان دارایی، تخلیه بدهی، مدت زمان و واجد شرایط بودن دارد.

[در فصل هفتم]، [۱] نقدینگی [۱]: [[۱۰]] در فصل ۷، اموال غیر خالی فروخته می شود.
تخلیه: فصل 7 تخلیه بیشتر بدهی های ناامن به سرعت. فصل 13 نیاز به بازپرداخت جزئی و تنها پس از پایان برنامه بدهی باقی مانده است.
[[۱] [۱۰]: [[۱۰] [۱۰] [[۱۰]] [۱۰] [۱]] [۱۰] [۱۰] [۱۰] [۱۰] [۱] [۱۰] [۱] [۱۰] [۱۰] [۱۰] [۱۰] [۱۰] [۱۰] [۱۰] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [
نیاز به پرداخت: فصل 7 نیاز به گذراندن یک آزمون ابزار دارد. فصل 13 نیاز به درآمد منظم برای تامین بودجه یک طرح بازپرداخت دارد.
تاثیر: فصل 7 در گزارش های اعتباری برای 10 سال باقی مانده است؛ فصل 13 برای 7 سال.
واجد شرایط برای تکرار امور جنسی: شما می توانید یک فصل 7 را تنها یک بار در هر هشت سال دریافت کنید. فصل 13 می تواند به طور مکرر ثبت شود، اما نه در چهار سال از فصل 7 تخلیه.
انواع بدهی ها به آدرس: فصل 7 نمی تواند برخی از بدهی های مانند وام های دانشجویی را تخلیه کند (مگر اینکه مشکلات غیر ضروری اثبات شده باشد)، بدهی های مالیاتی تحت شرایط خاص و حمایت از کودک می تواند شامل بدهی های غیر قابل قبول مانند مالیات دهندگان و اجازه می دهد تا شما را به پرداخت های بدهی امن.

الزامات واجد شرایط

آزمون معنی دار برای فصل 7

برای واجد شرایط بودن برای فصل 7، شما باید آزمون ابزار را تصویب کنید که درآمد ناخالص خود را در شش ماه قبل از ثبت نام به درآمد متوسط برای یک خانوار از اندازه خود در دولت خود مقایسه می کند، اگر درآمد شما زیر متوسط است، شما به طور خودکار واجد شرایط هستید، اگر شما باید درآمد قابل مصرف خود را پس از هزینه های مجاز محاسبه کنید، اگر درآمد خود را بیش از آستانه خاصی تجاوز کنید، دادگاه ممکن است فرض کنید که پرونده مورد اعتماد فعلی و یا بخش 13 تنظیم شده است.

فصل 13: واجد شرایط بودن

فصل 13 به طور کلی یک آزمون برای انجام دادن ندارد، اما شما باید درآمد منظم (از اشتغال، خود اشتغال یا حتی یک مبلغ) کافی برای تامین بودجه یک طرح بازپرداخت داشته باشید، علاوه بر این، کل بدهی های امن شما باید کمتر از حد مشخص (در حال حاضر حدود 1،395،875 دلار) و بدهی کمتر از 465،275 دلار) باشد، هر سال برای پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت می شود، اما نباید هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت شود.

عوامل در هنگام انتخاب

فراتر از قوانین اساسی واجد شرایط بودن، چندین عامل شخصی باید تصمیم شما را هدایت کنند.

سطح و ثبات را در نظر بگیرید: اگر درآمد شما کم یا نامنظم باشد، فصل 7 تنها گزینه واقعی شما خواهد بود اگر درآمد قابل اعتماد دارید و می توانید پرداخت ماهانه را پرداخت کنید، فصل 13 به شما اجازه می دهد تا از دارایی ها و بدهی هایی که فصل 7 نمی تواند محافظت کند.
نوع بدهی: بدهی های نا امن مانند کارت اعتباری و صورتحساب پزشکی به راحتی در فصل 7 تخلیه می شوند اگر شما بدهی های امن (محوزه، وام خودرو) و پشت در پرداخت هستند، فصل 13 می تواند به شما کمک کند تا هنگام نگه داشتن وام های دانشجویی اموال و مالیات اخیر به ندرت در فصل 7 تخلیه می شوند اما می تواند از طریق یک فصل 13 مدیریت شود.
Assets شما می خواهید نگه دارید: اگر شما دارای یک خانه با ارزش سهام قابل توجه (بالای محدودیت معافیت)، یک ماشین دوم یا اموال شخصی با ارزش، فصل 13 بهتر است زیرا شما می توانید همه چیز را در فصل 7 نگه دارید، اعتماد ممکن است دارایی های فراتر از معافیت دولت شما را به فروش برساند.
چارچوب زمانی و اُگش: اگر شما نیاز به تسکین فوری از آزار و اذیت اعتباری، دادخواست، و یا دستمزد دستمزد پرداخت، فصل 7 یک اقامت اتوماتیک فراهم می کند که بلافاصله متوقف می شود و منجر به تخلیه در فصل 13 نیز یک اقامت خودکار اما نیاز به سال پرداخت.
طرح های مالی آینده: اگر قصد خرید یک خانه یا ماشین به زودی، علامت اعتباری 10 ساله فصل 7 ممکن است بیشتر از فصل 13 7 سال پس از یک فصل 7 تخلیه، شما می توانید وام مسکن پس از دو سال با اعتباری خوب دریافت کنید، در حالی که فصل 13 شما ممکن است قبل از موعد مقرر در صورت برنامه ریزی برای پرداخت به موقع واجد شرایط.
وام گیرندگان: اگر شما دارای وام های وام هستید، فصل 7 اعتبار دهنده جمع آوری از شما را اما نه از co-signer فصل 13 ممکن است اقامت خودکار را گسترش دهد تا از co-debtors در بدهی های مصرف کننده محافظت کند، که می تواند یک عامل تصمیم گیری کند.
تکرار: اگر در هشت سال گذشته یک فصل 7 را دریافت کرده اید، نمی توانید فصل هفتم را ثبت کنید، ممکن است قادر به ثبت فصل 13 باشید، اگر حداقل چهار سال از فصل 7 یا دو سال قبل از فصل 13 گذشته گذشت.

فرآیند ورشکستگی

گام های فصل 7

جمع آوری اسناد مالی (مالیات، پرداخت هزینه، بیانیه های بانکی، لیست دارایی ها و بدهی ها).
تکمیل یک دوره مشاوره اعتباری از یک آژانس تایید شده در عرض 180 روز قبل از ثبت نام.
درخواست ورشکستگی، برنامه ها و به معنی فرم های آزمایشی با دادگاه ورشکستگی در منطقه خود را.
هزینه ثبت نام (در حال حاضر 338) را پرداخت کنید مگر اینکه برای معافیت یا طرح قسط درخواست دهید.
در جلسه طلبکاران (341 جلسه) حدود 30 تا 45 روز پس از ثبت نام، اعتماد و هر گونه طلبکاران ممکن است سوال بپرسد.
اگر دارایی های غیر خالی دارید، اعتماد آنها را به صورت مایع و توزیع سود به طلبکاران را به شما خواهد داد.
دریافت اطلاعیه تخلیه خود را به طور معمول 3 تا 6 ماه پس از ثبت نام، هنگامی که همه الزامات برآورده می شود.
یک دوره آموزش بدهکار را برای نهایی کردن تخلیه تکمیل کنید.

گام های فصل 13

دوره مشاوره اعتباری مشابه را به عنوان فصل 7 تکمیل کنید.
درخواست و طرح بازپرداخت پیشنهادی با دادگاه را بخوانید.
شروع به پرداخت برنامه به فرد اعتماد در عرض 30 روز پس از ثبت، حتی قبل از تایید طرح.
در جلسه 341 و یک جلسه تایید برنامه که در آن دادگاه تصمیم می گیرد که آیا این طرح امکان پذیر است و مطابق با الزامات قانونی است.
پرداخت ماهانه را برای 3 تا 5 سال انجام دهید. درآمد قابل مصرف شما باید به برنامه برسد؛ طلبکاران توزیع می کنند.
اگر تمام پرداخت ها را تکمیل کنید، دادگاه به شما اجازه می دهد تا از بدهی های تخلیه باقی مانده تخلیه شده تخلیه شود.
اگر نمی توانید برنامه را تکمیل کنید، ممکن است درخواست تخلیه سختی (در صورت شرایط خارج از کنترل) یا تبدیل به فصل 7 را داشته باشید.

تاثیر بر اعتبار و آینده شما

هر دو فصل عواقب اعتباری جدی دارند، اما بهبودی با انضباط امکان پذیر است.یک ورشکستگی فصل 7 می تواند باعث کاهش نمره اعتباری 130 تا 200 امتیاز در ابتدا شود، فصل 13 کمتر به شدت تحت تاثیر قرار می گیرد، زیرا تعهد به بازپرداخت را نشان می دهد، اما وضعیت پیش فرض جاری در حساب ها قبل از ثبت نام نیز می تواند به کاهش نمره پس از تخلیه، شما را کاهش دهد، شما می توانید اعتبار با کارت های اعتباری امن، تبدیل شدن به یک کاربر مجاز، و نگه داشتن تمام بدهی های فعلی، و یا نگه داشتن بسیاری از پرداخت مالیات بیشتر از پایان دادن به پرداخت مالیات، پس از پایان دادن به پرداخت مالیات های بانکی رایگان، پس از پایان دادن به حساب ها، شروع کنید.

ورشکستگی در پرونده های عمومی و گزارش های اعتباری ظاهر خواهد شد، اما تاثیر آن در طول زمان محو می شود. Lenders هنوز هم ممکن است وام پس از ورشکستگی را تایید کند، اغلب با نرخ بهره بالاتر است. کلید نشان دادن رفتار پرداخت مسئول در حال پیشروی است.

جایگزین های بانکداری

ورشکستگی نباید اولین راه حل شما باشد، قبل از ثبت نام، گزینه های دیگر کاهش بدهی را بررسی کنید که ممکن است عواقب کمتری داشته باشد:

] طرح های مدیریت بدهی (DMPs): یک آژانس مشاوره اعتباری بدهی های ناامن خود را به پرداخت ماهانه، اغلب با کاهش نرخ بهره، بدون هیچ گونه تاثیر اعتباری مانند ورشکستگی تثبیت می کند.
[در این میان] [از این رو] به [وزیر] می روید و با طلبکاران مذاکره می کنید تا یک توده را پایین تر از تعادل کامل بپذیرید، این می تواند به اعتبار اما کمتر از ورشکستگی آسیب برساند و از دخالت در دادگاه اجتناب کند.
[[۱] [۱۰] [۱] [۱] [۱] [۱]] [۱]] [۱] [۱]] وام جدیدی را برای پرداخت بدهی های سود بالا، ساده سازی پرداخت ها و احتمالا کاهش نرخ ها، بردارید.
توافق نامه پرداخت رسمی: بسیاری از طلبکاران به طور مستقیم با شما کار می کنند تا برنامه های پرداخت کاهش یافته یا سختی را برای تحمل.
[در این صورت] اگر شما حق دارید، وام مسکن را پرداخت کنید، اما این امر خطر را برای خانه شما افزایش می دهد.
مشاوره: یک مشاور گواهی می تواند به شما کمک کند تا یک بودجه واقعی ایجاد کنید و تمام گزینه ها را قبل از ورشکستگی بررسی کنید. برنامه اعتماد به نفس ایالات متحده یک لیست از آژانس های تایید شده را حفظ می کند.

مشاوره یک وکیل ورشکستگی

قوانین ورشکستگی با وضعیت متفاوت و متفاوت هستند، حتی اگر واجد شرایط برای فصل 7 هستید، ممکن است بهترین انتخاب نباشد اگر بدهی های غیر قابل تحمل دارید یا اگر می توانید از ساختار بازپرداخت فصل 13 بهره مند شوید، یک وکیل ورشکستگی با تجربه می تواند توضیح دهد که چگونه معافیت ها به دارایی های شما اعمال می شود، آزمون را به طور دقیق محاسبه کند و به شما کمک کند تا از مشکلات رایج مانند ثبت نام در فصل اول یا ارائه مشاوره رایگان جلوگیری کنید.

هنگام انتخاب یک وکیل، به دنبال کسی باشید که در ورشکستگی تخصص دارد و بررسی های مثبتی دارد. وب سایت حقوقی nolo راهنماهای خاص دولتی و یک دایرکتوری از وکلای محلی را فراهم می کند.

نتیجه گیری

انتخاب بین فصل 7 و فصل 13 ورشکستگی نیاز به ارزیابی دقیق درآمد، دارایی ها، بدهی ها و اهداف مالی بلند مدت دارد. فصل 7 یک شروع سریع تازه ارائه می دهد، اما ممکن است شامل از دست دادن برخی از اموال و حمل یک گزارش اعتباری طولانی مدت است که به شما اجازه می دهد همه چیز را تنظیم کنید و بخشی از بدهی های خود را در طول زمان بازپرداخت کنید، اما نیاز به تصمیم گیری دقیق نیست، همیشه می توانید با یک راه حل های مالی منحصر به فرد برای تعیین شرایط مالی خود مشورت کنید.