فصل 13 ورشکستگی و دزدی: محافظت از خانه

در مواجهه با مشکلات مالی می تواند بسیار جدی باشد، به ویژه هنگامی که تهدید از دست دادن خانه خود را درک کنید که چگونه ورشکستگی فصل 13 می تواند به محافظت از اموال شما کمک کند برای صاحبان خانه در پریشانی است، بر خلاف ورشکستگی فصل 7، که اغلب نیاز به فروش دارایی برای پرداخت طلبکاران، فصل 13 ارائه می دهد یک برنامه بازپرداخت ساختاری است که به شما اجازه می دهد خانه خود را نگه دارید در حالی که در پرداخت های از دست رفته این راهنما یک نگاه جامع در مورد چگونگی محافظت از خانه خاص، اگر محافظت از خانه و یا در مورد آن، فصل 13 مرحله خاص، در مورد استفاده قرار گیرد، فصل خاص، در صورتی که بیمه نامه، و یا خیر.

فصل 13 ورشکستگی چیست؟

فصل 13 ورشکستگی، که اغلب به نام "برنامه درآمد گیرندگان" نامیده می شود، یک فرایند قانونی برای افراد با درآمد منظم برای سازماندهی بدهی های خود است، به جای دارایی های مایع، شما پیشنهاد می کنید یک طرح بازپرداخت به دادگاه ورشکستگی، به طور معمول سه تا پنج سال طول می کشد، به این معنی که شما پرداخت ماهانه به یک اعتماد منصوب شده دادگاه، که وجوه را توزیع می کند تا شما را به طور قانونی ادامه دهید (در این کار را ادامه دهید) در حالی که شما را تضمین نمی کند.

فصل 13 به ویژه برای صاحبان خانه مفید است زیرا می تواند مانع از اجاره خانه شود و به شما زمان دهد تا پرداخت وام مسکن گذشته را درمان کنید، همچنین از ثبت کنندگان در برخی شرایط محافظت می کند و به شما اجازه می دهد تا دارایی های غیر خالی را که در غیر این صورت در فصل 7 فروخته می شود برای جزئیات بیشتر در مورد اصول، U.] وب سایت دادگاه. [F:1LT]

فصل 13 چگونه برای بیمه کردن متوقف می شود

لحظه ای که شما یک دادخواست فصل 13 را ثبت می کنید، یک "مجاع خودکار" به اجرا در می آید.این دستور دادگاه بلافاصله اکثر اقدامات جمع آوری شده را متوقف می کند، از جمله فروش تخفیف، اخراج، تماس تلفنی از جمع کنندگان بدهی و دادخواست ها، اقامت خودکار به شما می دهد اتاق تنفس برای سازماندهی امور مالی خود و پیشنهاد یک طرح بازپرداخت، مهم است که درک کنید که آیا نمی توانید به عنوان مثال پرداخت های اعتباری دائمی را ترک کنید - برای اینکه آیا نمی توانید از پرداخت های پرداخت های پرداخت ملک را لغو کنید.

مکانیک های اقامت خودکار

تحت قانون ورشکستگی ایالات متحده، اقامت اتوماتیک بلافاصله پس از ثبت نام، بدون هیچ گونه حرکت یا دستور دادگاه، وکیل ورشکستگی شما تضمین خواهد کرد که دادگاه تمام طلبکاران، از جمله وام دهنده وام مسکن خود را به عنوان اقامت در محل، وام دهنده نمی تواند با فروش مجوز ادامه دهد.اگر تاریخ فروش تنظیم شده بود، آن را لغو خواهد شد و باید صبر کنید تا پرونده های کوتاه مدت را رد کنید یا اگر یک پرونده ورشکستگی ارسال شود، ممکن است به مدت 30 روز لغو شود.

توسعه یک برنامه بازپرداخت برای گرفتن در موریگج Arrears

یکی از قوی ترین ویژگی های فصل 13 توانایی شامل پرداخت وام مسکن گذشته (ارگان) در برنامه بازپرداخت شما است، به جای اینکه مجبور شوید تمام مبلغ بیش از حد را بلافاصله پرداخت کنید، می توانید آن را در طول زندگی برنامه گسترش دهید - معمولا 36 تا 60 ماه.

چگونه Arrearage در برنامه کار می کند

وکیل شما کل پرداخت وام مسکن از دست رفته، هزینه های دیر و هر گونه هزینه دیگر که وام دهنده ادعا می کند را محاسبه می کند.این شکایت در برنامه فصل 13 شما به عنوان یک ادعا اولویت ذکر شده است. طرح پیشنهاد می کند که پرداخت آن مبلغ، به علاوه علاقه به برخی موارد، از طریق پرداخت های منظم ماهانه به وام دهنده، در همان زمان، شما باید پرداخت های وام مسکن عادی خود را به طور مستقیم (یا بسته به شما، اگر وام دهنده فعلی، به شما اعتماد به طور کامل، اگر شما را حفظ کنید).

مثال: گرفتن در $ 2،000 در پرداخت های مالی

فرض کنید شش ماه پس از پرداخت وام مسکن ماهانه خود هستید، که در مجموع 12000 دلار در یک برنامه 60 ماهه 13 قرار دارد، شما 200 دلار اضافی در ماه (به علاوه هر گونه علاقه) به سمت آن وام گیرندگان پرداخت می کنید، در حالی که پرداخت وام مسکن معمولی خود را نیز انجام می دهید، این بسیار قابل مدیریت تر از تلاش برای پرداخت $ 12000 در برنامه تایید شده برای اقامت در هر دو زمان و تا زمانی که شما در حال حاضر از پرداخت های فعلی محافظت می کنید.

حفاظت های اضافی: Lienbarping و Cramdown

فصل 13 دو حمایت عمده دیگر برای صاحبان خانه را ارائه می دهد: سلب دروغ و شکاف.این می تواند دروغ های جوان را کاهش دهد یا شرایط بدهی های امن را تغییر دهد.

دانلود آهنگ Lien Barping of Junior Mortgage

اگر خانه شما ارزش کمتری نسبت به مبلغی که در وام مسکن اول خود بدهکار هستید، وام مسکن دوم یا خط اعتباری خانه (HELOC) ممکن است به عنوان "که به طور کامل ناامن است" در نظر گرفته شود، فصل 13 به شما اجازه می دهد که "سفر" که وام مسکن جوان است، به این معنی که بدهی به عنوان غیر امن درمان می شود و شما مجبور به پرداخت آن در کل پس از تکمیل برنامه، باید ارزش اول خود را از حذف اموال و یا از آن را از آن را از پرداخت.

کاهش برخی از بدهی های امن

Cramdown به شما اجازه می دهد تا تعادل اصلی یک وام امن را به ارزش فعلی بازار وثیقه کاهش دهید - اگر وام برای اقامت اولیه شما نیست، این بدان معنی است که اگر شما یک خانه دوم، اموال اجاره ای یا وام خودرو دارید، فصل 13 ممکن است به شما اجازه دهد که فقط به جای مقدار کامل قرارداد، ارزش فعلی را پرداخت کنید، با این حال، زیر ایالات متحده، امنیت واقعی (2)

الزامات واجد شرایط برای فصل 13

برای ثبت فایل فصل 13، شما باید معیارهای خاصی را رعایت کنید:

] درآمد منظم: [ [FLT 1 ] شما باید درآمد قابل استفاده کافی برای تامین بودجه یک طرح که طلبکاران حداقل به همان اندازه که در زیر فصل 7 دریافت می کنند.
از 2025، بدهی های ناامن باید کمتر از 2،750 و بدهی های امن کمتر از $ 1395،875 تنظیم شده است به طور دوره ای.
ثبت نام ورشکستگی: شما به طور کلی نمی توانید در فصل 13 تخلیه دریافت کنید اگر در چهار سال گذشته یا یک فصل 13 تخلیه در دو سال گذشته دریافت کرده اید.
مشاوره: شما باید یک دوره مشاوره اعتباری از یک آژانس تایید شده در عرض 180 روز قبل از ثبت نام کامل کنید.

این الزامات کمک می کند تا اطمینان حاصل شود که فصل 13 برای توانبخشی مالی واقعی استفاده می شود، نه به عنوان راهی برای سوء استفاده از سیستم. مشاوره با یک وکیل ورشکستگی واجد شرایط برای تایید واجد شرایط بودن ضروری است.

مرحله به مرحله برای محافظت از خانه شما

اگر با تخفیف و در نظر گرفتن فصل 13 مواجه هستید، این مراحل را به سرعت انجام دهید - یک بار فروش تخفیف رخ می دهد، اموال را از دست می دهید و ورشکستگی ممکن است فروش را معکوس نکند.

مرحله 1: مشورت با یک وکیل ورشکستگی

قوانین ورشکستگی پیچیده و متفاوت از طریق صلاحیت است.یک وکیل با تجربه می تواند وضعیت شما را ارزیابی کند، به شما کمک کند گزینه های خود را درک کنید و پرونده های لازم را آماده کنید بدون راهنمایی قانونی پرونده پرونده پرونده نکنید؛ اشتباهات می توانند منجر به اخراج پرونده یا از دست دادن محافظت شوند.

مرحله دوم: جمع آوری اسناد مالی

شما نیاز به پرداخت هزینه، بازپرداخت مالیات، بیانیه های بانکی، لیستی از تمام طلبکاران و هرگونه اخطار تخفیفی خواهید داشت.این وکیل از این موارد برای پیش نویس درخواست، برنامه های برنامه ریزی و بازپرداخت استفاده خواهد کرد.

مرحله 3: برنامه و درخواست را اجرا کنید

هنگامی که همه چیز آماده است، وکیل شما دادخواست را با دادگاه ورشکستگی ثبت می کند. اقامت خودکار بلافاصله اجرا می شود. کارمند دادگاه یک تاریخ برای جلسه طلبکاران (همچنین جلسه 341 نامیده می شود) که معمولا 20 تا 40 روز پس از ثبت نام رخ می دهد.

مرحله 4: حضور در جلسه 341

در این جلسه، شما به سؤالاتی که به قول های امانتدار و طلبکاران پاسخ می دهید پاسخ می دهید.مدار درباره درآمد، هزینه ها، دارایی ها و طرح بازپرداخت پیشنهادی خود سوال خواهد کرد.

مرحله پنجم: طرح را تایید کنید

پس از جلسه 341، دادگاه یک جلسه تایید دارد اگر طرح مطابق با الزامات قانونی باشد (به عنوان مثال، امکان پذیر است، پیشنهاد شده در ایمان خوب است و به طور مناسب طلبکاران را پرداخت می کند)، قاضی آن را تأیید خواهد کرد، زمانی که تایید شد، طرح در همه طرف ها الزام آور است.

مرحله 6: پرداخت زمان را انجام دهید

شما باید تمام پرداخت های برنامه ریزی را به اعتبار در زمان اضافه کنید، علاوه بر این، شما باید در پرداخت وام مسکن پس از مسابقه به طور مستقیم به وام دهنده ادامه دهید و مهلت های پیگیری را حفظ کنید و سوابق را حفظ کنید.اگر پرداخت را از دست می دهید، اعتماد یا وام دهنده می تواند به اخراج پرونده، بلند کردن اقامت خودکار و اجازه دادن به ادامه.

مرحله 7: برنامه را تکمیل کنید و تخلیه کنید

پس از پرداخت (معمولا ۳۶ تا ۶۰ ماه)، دادگاه تخلیه بسیاری از بدهی های غیر امن باقی مانده را برای خانه شما، وام گیرندگان پرداخت می شود و وام مسکن دوباره اعلام می شود، شما مسئول پرداخت های آینده به عنوان عادی خواهید بود.

محدودیت ها و خطراتی که باید در نظر بگیرید

در حالی که فصل 13، محافظت های قدرتمندی را ارائه می دهد، اما یک راه حل یک اندازه نیست. درک محدودیت ها برای تصمیم گیری آگاهانه ضروری است.

همه بدهکاران قابل تخلیه نیستند

فصل 13 تمام بدهی های غیر قابل قبول را از بین نمی برد، شامل اکثر وام های دانشجویی، مالیات های درآمد اخیر، حمایت از کودکان، بی گناه و بدهی های ناشی از تقلب است.شما هنوز هم پس از پایان برنامه، این را بدهکار خواهید بود اگر بدهی های غیر قابل قبول همچنان به فشار بودجه خود ادامه می دهند، آنها می توانند به مشکلات مالی آینده منجر شوند.

شکست در تکمیل برنامه می تواند گیج کننده باشد

اگر شما به طور پیش فرض در برنامه فصل 13 خود را، دادگاه ممکن است پرونده را اخراج کنید آسانسورهای اتوماتیک اقامت، و وام دهنده وام مسکن می تواند بلافاصله از سرگیری برای تخلیه مجدد از سر ببرد، علاوه بر این، شما محافظت شما را در طول پرونده از دست می دهید و شورشیان رشد خواهند کرد.

پرداخت در Arrears می تواند گران باشد

گسترش مسکن در طول چند سال ممکن است قابل مدیریت باشد، اما به تعهدات ماهانه شما اضافه می کند، همراه با پرداخت های وام مسکن، خدمات و هزینه های زندگی، کل می تواند خسته کننده باشد.

هیچ گونه حفاظت از خانه های خانگی یا رها شده

اگر قبلاً نقل مکان کرده اید یا خانه خالی نیست، ورشکستگی ممکن است مانع از قطع اعتبار نشود. Lenders گاهی اوقات می تواند از اقامت اتوماتیک خلاص شود اگر ملک محل اقامت اصلی شما نیست یا در حالت خرابی قرار دارد.

جایگزین فصل 13 برای پس انداز خانه شما

فصل 13 تنها گزینه نیست که بسته به شرایط شما ممکن است این گزینه ها را در نظر بگیرید:

اصلاح: با وام دهنده خود کار کنید تا نرخ بهره را کاهش دهید، اصطلاح را گسترش دهید، یا پرداخت های از دست رفته را به تعادل وام اضافه کنید، بسیاری از وام دهندگان برنامه های کاهشی دارند.
] توافق تحمل: مکث موقت یا کاهش پرداخت ها برای شما اجازه می دهد از سختی های کوتاه مدت بهبود یابید، این اغلب در هنگام بلایای طبیعی یا شرایط اضطراری پزشکی در دسترس است.
[در این باره] اگر شما حق دارید، فروش می تواند وام مسکن را پرداخت کند و برای حرکت در آن پول نقد ارائه دهد.
[در این باره] [از این رو] به جای [مشرکان] [در برابر] حق [مشرکان] [و [در برابر] [و [از این]]] [و [از]]] [و [از]]]] [و [به]]] پاداش [و]] [و [از اموال] محروم می شوند.
اگر درآمد کمی دارید و هیچ دارایی دیگری ندارید، فصل 7 ممکن است بدهی های ناامن را تخلیه کند، اما به شما اجازه نمی دهد که در وام مسکن ها شرکت کنید.

کمیسیون تجارت فدرال (FTC) در مورد کلاهبرداری های نجات بیمه هشدار می دهد، اجتناب از هر شرکت که درخواست هزینه های پیش پرداخت برای کمک به شما توقف حق بیمه همیشه با یک وکیل مجوز و یا مشاور مسکن تایید شده HUD کار می کنند.

کار با یک وکیل ورشکستگی: چه انتظاری باید داشته باشید

انتخاب وکیل مناسب می تواند فصل 13 را ایجاد یا شکستن کند.به دنبال وکیلی باشید که به طور منظم پرونده های ورشکستگی را اداره می کند و در طول مشاوره اولیه با روش های دادگاه محلی آشنا است، در مورد هزینه ها، چگونه پرونده استخدام خواهد شد و چه اتفاقی می افتد اگر شما بعدا با مشکلات مواجه می شوید. اکثر وکلا یک هزینه تخت برای فصل 13 پرونده ارائه می دهند، اما هزینه های ثبت و مشاوره های جداگانه هستند.

آماده باشید تا اطلاعات صادقانه و کامل در مورد امور مالی خود ارائه دهید.دست زدن دارایی ها یا بدهی ها می تواند منجر به اخراج پرونده یا حتی اتهامات جنایی شود. امتیاز وکیل و مشتری از ارتباطات شما محافظت می کند، بنابراین شفاف باشید.

نتیجه گیری: فصل 13 به عنوان یک خط زندگی برای مالکان خانه

فصل 13 ورشکستگی یک مسیر ساختاری و قانونی برای متوقف کردن حق بیمه و به دست آوردن کنترل بر امور مالی خانه شما فراهم می کند، با اجازه دادن به شما برای بازپرداخت وام مسکن در طول زمان، متوقف کردن اقدامات جمع آوری با اقامت اتوماتیک و ارائه ابزار مانند دروغ، می تواند یک راه حل موثر برای صاحبان خانه با درآمد منظم باشد، با این حال نیاز به نظم و انضباط واقعی، بودجه دقیق و پایبندی به طرح سریع تأیید شده است - بسته به پرداخت های سازگار نیست.

اگر در آستانه بیمه هستید، زمان از ماهیت است. لحظه ای که فروش تخفیف اتفاق می افتد، حق خود را برای استفاده از ورشکستگی برای نجات خانه از دست می دهید.با یک وکیل ورشکستگی مجاز به محض امکان ارزیابی وضعیت خاص خود را با راهنمایی حرفه ای و درک روشنی از روند، فصل 13 می تواند به شما کمک کند تا از خانه خود محافظت کنید و آینده مالی پایدارتری بسازید.

برای راهنمایی های خاص دولتی معتبر، از مرکز ورشکستگی (FLT:0) بازدید کنید یا وب سایت دادگاه های ایالات متحده که قبلا اشاره شده است، دانش بهترین محافظت شما در برابر حق بیمه است.