هنگامی که بدهی های شدید باعث می شود که پرداخت ماهانه را غیر ممکن نگه دارید، ورشکستگی فصل 7 مسیر را برای تسکین مالی با تخفیف بیشتر بدهی های ناامن ارائه می دهد، با این حال، همه افراد تعیین نمی کنند که آیا قانون پرداخت بانکی ایالات متحده، شامل یک ابزار حیاتی است که آزمون پرداخت می کند (FLT:0ans Test)

آزمون معنی چیست؟

آزمون معنی به عنوان بخشی از قانون پیشگیری از سوء استفاده و حمایت از مصرف کنندگان (BAPCPA) :1 از 2005 معرفی شد، هدف آن این است که اطمینان حاصل شود که فصل 7 ورشکستگی برای بدهکاران که واقعا نمی توانند بازپرداخت بدهی خود را پرداخت کنند، رزرو شده است.این آزمون درآمد فعلی خود را به درآمد متوسط برای بودجه خود را به جای پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های دولتی اگر شما اجازه می دهد، اگر شما به اندازه کافی است.

این آزمون فقط برای بدهکاران فردی (نه کسب و کار یا شرکت ها) اعمال می شود و بر اساس شش ماه درآمد بلافاصله قبل از تاریخ ثبت ورشکستگی است.این دادگاه از این میانگین تاریخی به جای درآمد شما در روز فایل استفاده می کند.این مانع می شود که کسی به طور موقت درآمد خود را کاهش دهد.

فرآیند دو مرحله

آزمون معنی در دو مرحله متمایز کار می کند.اول یک مقایسه درآمد ساده است. گام دوم شامل محاسبه دقیق هزینه است.

مرحله 1: مقایسه درآمد خود را با رسانه های دولتی

شما با محاسبه درآمد ماهانه (CMI) شروع می کنید CMI میانگین درآمد دریافت شده در طول دوره شش ماهه بازگشت به نظر می رسد که شامل دستمزد، درآمد خود اشتغال، مزایای بیکاری، امنیت اجتماعی (به جز در برخی موارد محدود)، درآمد اجاره، و سایر منابع منظم پول یا بازپرداخت کل، ممکن است شش ماه باشد که شامل مالیات کل باشد.

بعد، مقایسه درآمد متوسط خود را برای یک خانواده از اندازه خود در ایالت که در آن اقامت دارید، برنامه اعتماد ایالات متحده این ارقام درآمد متوسط برای هر ایالت را منتشر می کند و به طور دوره ای آنها را به روز می کند، در سال 2025 درآمد متوسط برای یک خانواده تک نفره در کالیفرنیا ممکن است حدود 600،000 دلار باشد، در حالی که در می سی پی ممکن است به طور خودکار به حرکت شما نزدیک تر باشد، اگر شما کمتر از آزمون رسانه ای هستید و یا می توانید درآمد متوسط خود را با 2.

مرحله دوم: درآمد حاصل از محاسبه

اگر درآمد شما از رسانه های دولتی تجاوز کند، شما باید در حال حاضر درآمد قابل مصرف خود را تعیین کنید.قبل درآمد به عنوان CMI منوس مجاز به هزینه های ماهانه است.هزینه های مجاز لزوماً هزینه ای نیستند که شما در واقع خرج می کنید؛ بلکه مقادیر استاندارد شده توسط IRS و کد ورشکستگی هستند.این مانع از افزایش هزینه ها برای شکست عمدی آزمون می شود.

شما دسته های زیر را به منظور کاهش می دهید:

  • هزینه های انگیزشی بر اساس استانداردهای ملی IRS (غذا، لباس، لوازم خانگی، مراقبت شخصی، متنوع) این مقدار ثابت برای اندازه خانوار شما است.
  • [[۱] [۱۰] هزینه های مراقبت های بهداشتی [FLT ۱] [۱۰] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۱] [۳] [۷] [۷] [۷] [۷] [۷] [۷] [۷] [۷] [۷] [۷] [۷] [۷] [۷] [۷] [۷] [۷] [۷] [۷] [۷] [۷] [۷] [۷] [۷] [۷] [۷] [۷] [۷] [۷] [۷] [۷] [۷] [۷] [۷] [۷] [۷] [۷] [۷] [۷] [۷] [۷] [۷] [۷] [۷] [۷] [۷] [۷] [۷] [۷] [۷] [۷] [۷] [۷] [۷] [۷] [۷] [۷] [۷] [۷] [۷] [۷] [۷] [۷] [۷] [۷] [۷] [۷] [۷] [۷] [۷] [۷] [۷
  • استفاده و خدمات بر اساس استانداردهای محلی IRS [FLT 1] (به ویژه به شهرستان و اندازه خانوار).
  • هزینه انتقال با استفاده از استانداردهای محلی IRS (مالکیت و هزینه های عملیاتی برای بیش از دو وسیله نقلیه).
  • هزینه های واقعی لازم دیگر [FLT 1] که معقول و نه با استانداردهای، مانند مراقبت از کودکان، بیمه درمانی، مالیات، پرداخت های سفارش دادگاه و کمک های خیریه پوشش داده شده است.

پس از کاهش تمام هزینه های مجاز از CMI، مقدار باقیمانده درآمد ماهانه شما است.این رقم پس از آن 60 (ارائه مدت 60 ماه از یک برنامه فصل 13) ضرب و شتم کل درآمد قابل مصرف خود را در طول پنج سال.

محاسبه درآمد: شش ماه بازگشت

درک دقیق آنچه که در طول دوره بازگشت به نظر می رسد بسیار مهم است.دوره شش ماهه در آخرین روز تقویم ماه بلافاصله قبل از ثبت نام شما به پایان می رسد، به عنوان مثال، اگر شما در 15 ژوئیه 2025 ثبت نام کنید، دوره بازگشت به روز اول ژانویه از 30 ژوئن 2025 است.شما باید به طور متوسط تمام درآمد دریافت شده در طول شش ماه، حتی اگر شما یک جایزه بزرگ در یک ماه و دیگری دریافت کنید.

منابع درآمد خاص در نظر گرفته شده عبارتند از:

  • دستمزد، حقوق، راهنمایی، کمیسیون ها و پاداش ها
  • درآمد خالص خود اشتغال
  • درآمد اجاره (مخاک ها هزینه های عادی را اجاره می کنند)
  • جبران بیکاری
  • پشتیبانی از علی یا طالع (اگر آن را دریافت کنید)
  • اکثر توزیع های بازنشستگی و درآمد بازنشستگی
  • کمک های منظم از دیگران که در خانواده شما زندگی می کنند (به عنوان مثال، درآمد همسر حتی اگر به طور مشترک ثبت نام نکنید)

درآمد اجتماعی امنیت (تحریم، معلولیت، اس آی) به طور کلی از CMI تحت کد ورشکستگی مستثنی است، هنگامی که شما فایل، دادگاه همچنین تغییرات در شرایط را در نظر می گیرد، اما محاسبه اولیه بر میانگین شش ماهه تکیه می کند.

اجازه می دهد هزینه های کاهش

اگر به مرحله دوم بروید، کسر هزینه ها از سلسله مراتب سخت پیروی می کند.مؤمنان کد ورشکستگی استفاده از استانداردهای ملی و محلی برای اکثر دسته ها به جای هزینه های واقعی شما جلوگیری می کند و سازگاری ایجاد می کند.

استانداردهای ملی و محلی

IRS دارای دو مجموعه استاندارد است: استانداردهای ملی پوشش مواد غذایی، لباس، لوازم خانه، مراقبت شخصی و هزینه های متنوع.این مقادیر بر اساس اندازه خانوار هستند و به عنوان مثال در سراسر ایالات متحده یکسان هستند.به عنوان مثال، یک خانوار از یک دارای استاندارد ملی حدود 800 دلار در ماه؛ یک خانوار از چهار خانوار ممکن است ادعا کند که شما حتی اگر این مقدار واقعی است.

استانداردهای پرکال پوشش مسکن و خدمات و همچنین حمل و نقل. مسکن و مقدار وسایل با اندازه شهرستان و خانه متفاوت است. استانداردهای حمل و نقل شامل هزینه های مالکیت (لاز یا پرداخت وام) و هزینه های عملیاتی (گاز، تعمیر و نگهداری، بیمه) شما می توانید مقدار استاندارد برای مالکیت را فقط اگر شما در واقع یک وام یا اجاره؛ در غیر این صورت شما باید به تنهایی استفاده از استاندارد حمل و نقل و نقل محلی است.

سایر هزینه های ضروری

علاوه بر استانداردهای IRS، ممکن است هزینه های لازم را کاهش دهید.

  • بیمه درمانی
  • بیمه عمر (در صورت وجود زندگی)
  • پرداخت های پشتیبانی از دادگاه (حمایت از کودک، سود)
  • هزینه های مراقبت از کودک (برای کار ضروری است)
  • هزینه های آموزشی برای وابستگان (تا ۲۰۰۰ دلار در سال)
  • مالیات (پرداخت، درآمد، مالیات بر اموال)
  • کاهش حقوق و دستمزد اجباری (به دلیل اتحادیه، کمک های بازنشستگی در صورت لزوم توسط کارفرما)
  • مشارکت های قابل توجه (تا ۱۵ درصد درآمد ناخالص، اما تنها در صورت ثبت نام)

هر هزینه ای که در بالا ذکر نشده است باید به عنوان معقول و ضروری برای سلامت و رفاه شما یا برای تولید درآمد نشان داده شود.این دادگاه ممکن است ادعاهای بیش از حد را فاش کند.

درآمد حاصل از مصرف

پس از کسر تمام هزینه های مجاز، درآمد اضافی باقی مانده در ماه به میزان 60 ضرب می شود، این به شما می دهد مبلغی که می توانید به طور تئوری به طلبکاران غیر امن در طول پنج سال پرداخت کنید. آزمون معنی سپس یک آستانه برای تعیین واجد شرایط بودن برای فصل 7:

  • اگر درآمد کامل شما بیش از پنج سال باشد، (FLT:0) بدون 7700 دلار (به عنوان 2025) واجد شرایط برای فصل 7 می باشید.
  • اگر این بین 7،700 و 12850 باشد، دادگاه به نظر می رسد که آیا این مقدار حداقل 25 درصد از بدهی های ناامن شما را نشان می دهد، اگر این کار را انجام دهد، پس شما آزمون معنی را شکست دهید.
  • اگر درآمد قابل مصرف شما بیش از ۵ سال باشد (FLT: ۰) بیش از ۱۲۵۰ دلار است، فرض می کنید که توانایی بازپرداخت برخی بدهی ها را دارید و آزمون معنی برای فصل ۷ را شکست می دهید، ممکن است پس از آن فصل ۱۳ ورشکستگی را در نظر بگیرید که نیاز به بازپرداخت با استفاده از درآمد قابل مصرف شما دارد.

این آستانه ها به صورت دوره ای برای تورم تنظیم می شوند. وکیل شما شماره های فعلی را خواهد داشت.

استثناها و شرایط ویژه

برخی از بدهکاران از آزمون معنی معاف هستند یا می توانند از قوانین خاص استفاده کنند.دو مورد از رایج ترین موارد عبارتند از:

بازیگران معلول

اگر شما یک کهنه کار معلول هستید که بدهکاری آن در درجه اول در طول وظیفه فعال اتفاق افتاده است، ممکن است از آزمون معنی شده به طور کامل معاف شوید، این تنها به بدهی های متحمل شده در حالی که در انجام فعالیت های دفاعی میهنی شما باید مستنداتی از میزان معلولیت و زمان پرداخت بدهی ها ارائه دهید.

بدهی های تجاری

اگر حداقل 50 درصد از کل بدهی شما از کار در کسب و کار (از جمله کشاورزی) است و شما بدهی کسب و کار بیشتری نسبت به بدهی مصرف کننده دارید، این استثنا اجازه می دهد تا صاحبان کسب و کار کوچک و کشاورزان به فصل 7 بدون آزمون درآمد دسترسی داشته باشند.

اگر شما یک سرمایه گذار با درآمد پایین هستید، به طور خودکار بدون توجه به اینکه درآمد قابل توجهی دارید، می توانید از آن عبور کنید، این واقعیت که CMI شما تحت رسانه ها است به این معنی است که شما مرحله 1 را می گذرید و هرگز به مرحله 2 نمی روید.

اگر تست معنی را شکست دهید چه؟

شکست در آزمون معنایی به این معنی نیست که شما نمی توانید برای ورشکستگی فایل کنید، به این معنی است که نمی توانید از فصل ۷ استفاده کنید، ممکن است برای ورشکستگی ۱۳ به جای آن، یک طرح بازپرداخت را که ۳ تا ۵ سال طول می کشد، در طی آن شما از درآمد قابل مصرف برای بازپرداخت بخشی از بدهی های باقی مانده استفاده می کنید.

در برخی موارد نادر، شما هنوز هم می توانید برای فصل 7 استدلال کنید، حتی اگر شما آزمون معنی دار را شکست دهید، این به عنوان استثنا شرایط ویژه شناخته شده است شما باید نشان دهید که به دلیل رویدادهای فوق العاده (مانند هزینه های پزشکی جدی، فاجعه، یا مراقبت از یک والدین سالخورده)، هزینه های واقعی شما از بررسی و مدارک درآمد شما در واقع می تواند نشان دهد که شما ممکن است نشان دهد که شما را به شما اجازه دهید که اگر شما در مورد درآمد خود را به شما گزارش دهید.

چگونه یک وکیل می تواند کمک کند

آزمون معنایی پر از قوانین فنی، مقادیر استاندارد شده و مهلت است.یک اشتباه کوچک در میانگین شش ماهه یا انتخاب هزینه های مجاز می تواند کل محاسبه را از بین ببرد.یک وکیل ورشکستگی واجد شرایط می تواند به چندین روش کمک کند:

  • ] [Gather] و تأیید داده های درآمد [FLT 1 ] از پرداخت هزینه، بازده مالیاتی و بیانیه های بانکی که دقیقاً پنجره شش ماهه را پوشش می دهد.
  • تمام هزینه های مجاز را [FLT 1] ارزیابی و اعمال استانداردهای IRS صحیح برای مکان و اندازه خانوار خود را.
  • فرم های آزمون رسمی (B 122A-1 و B 122A-2) را با ارقام دقیق آماده کنید.
  • [در زمان مقرر] [FLT 1] - گاهی اوقات به تعویق انداختن یک پرونده توسط یک ماه یا دو می تواند به طور متوسط شش ماه تغییر کند و شما را به زیر رسانه ها حرکت دهد.
  • [در صورتی که از این آزمون استفاده کنید، از این رو، به دلیل عدم موفقیت، از آن استفاده کنید.
  • [در صورت لزوم] به فصل 13 [FLT 1] ترجمه کنید و یک طرح بازپرداخت امکان پذیر را بسازید.

بسیاری از وکلای ورشکستگی مشاوره های اولیه رایگان را ارائه می دهند که می تواند به شما کمک کند تا قبل از اینکه متعهد به ثبت نام شوید، بفهمید که کجا ایستاده اید.

افسانه های رایج در مورد آزمون معنی

اطلاعات غلط در مورد محدودیت های آزمون معنی دار، بیایید چند اسطوره مداوم را روشن کنیم:

  • Myth: "من واجد شرایط نیستم زیرا من درآمد بالایی دارم" نه لزوماً سطوح درآمد توسط دولت متفاوت است، و حتی درآمد بالا ممکن است اگر آنها دارای هزینه های قابل قبول قابل قبول هستند (به عنوان مثال، خانواده بزرگ، وام مسکن بالا، پرداخت های خودرو متعدد).
  • Myth: "آزمون معنی از درآمد فعلی من استفاده می کند." از درآمد متوسط خود را از شش ماه گذشته استفاده می کند، نه وضعیت فعلی شما، کاهش شغل اخیر می تواند به طور متوسط شش ماه شما را کاهش دهد، و شما واجد شرایط.
  • Myth: "من می توانم هزینه های واقعی اجاره و ابزار خود را شامل کنم" نه همیشه، اگر هزینه مسکن واقعی شما از استاندارد محلی IRS برای شهرستان شما تجاوز می کند، شما تنها می توانید استاندارد را ادعا کنید مگر اینکه شما می توانید شرایط خاص را ثابت کنید.
  • [در این باره] می گوید: «اگر من آزمون معنا را شکست دهم، نمی توانم ورشکستگی را ثبت کنم.» [۱] شما هنوز هم می توانید فصل ۱۳ را که پس از تکمیل یک طرح پرداخت، تخلیه خود را ارائه می دهد، ثبت کنید.
  • Myth: " درآمد امنیتی اجتماعی بر من حساب می شود." امنیت اجتماعی از CMI توسط قانون مستثنی نیست، با این حال، ممکن است در توانایی شما برای پرداخت هزینه در یک مورد فصل 13، عامل.

نتیجه گیری

آزمون معنی یک ابزار قدرتمند اما اغلب نادرست در فصل 7 ورشکستگی است.این هدف مهم هدایت کسانی است که می توانند برخی از بدهی ها را به فصل 13 بازپرداخت کنند، در حالی که اجازه می دهد کسانی که دارای ابزار واقعا محدود برای شروع تازه هستند، با درک روند دو مرحله ای - مقایسه درآمد و کسر هزینه - شما می توانید واجد شرایط بودن خود را ارزیابی کنید، زیرا آزمون شامل قوانین پیچیده، اسناد و مدارک دقیق برای مشورت با مقدار دقیق و دقیق است.

برای مطالعه بیشتر، از دادگاه های ایالات متحده به معنی صفحه آزمون ، بررسی متن کامل از کد ایالات متحده § 707 (b) به معنی آزمون و بررسی درآمد پیش فرض، و بررسی U.S. Trustee] آزمون به معنی هدایت حساب های فعلی و حساب کاربری است.