مقدمه: آزمون معنی برای فصل 13 ورشکستگی چیست؟

وقتی مردم پرونده را برای ورشکستگی در نظر می گیرند، اغلب درباره «آزمون مخاصمات» می شنوند، بسیاری فرض می کنند که فقط به فصل 7 ورشکستگی اعمال می شود، اما این بدان معنی است که آزمون نقش مهمی در فصل 13 ایفا می کند، در واقع، آزمون به معنی آن است که بدهی به طور مستقیم تعیین می کند که شما باید به طلبکاران نا امن تحت یک طرح بازپرداخت فصل 13 پرداخت کنید.

فصل 13 ورشکستگی برای افرادی که درآمد منظم دارند طراحی شده است که می توانند به یک طرح بازپرداخت سه تا پنج ساله متعهد شوند، دادگاه نیاز دارد که برنامه شما تمام " درآمد قابل پیش بینی پروژه" را به طلبکاران غیر امن اختصاص دهد، آزمون به این معنی است که آزمون فرمول محاسبات را فراهم می کند که اگر شما اشتباه محاسبه کنید یا برای هزینه های قابل قبول حساب نکنید، برنامه شما ممکن است از طریق آزمون شما اطمینان بیشتری پرداخت کند تا هر مرحله ای از هزینه های لازم را پرداخت کنید.

آزمون معنی چیست؟

این تست به عنوان بخشی از قانون پیشگیری از سوء استفاده از ورشکستگی بانک و حمایت از مصرف کنندگان (BAPCPA) از 2005 ایجاد شد، هدف اصلی آن جلوگیری از بدهی های درآمد بالاتر از سوء استفاده از فصل 7 با پاک کردن بدهی هایی است که آنها می توانند به طور منطقی بازپرداخت کنند. این آزمون از یک فرمول استاندارد برای مقایسه درآمد شما در برابر درآمد های دولتی استفاده می کند و سپس درآمد "غیر قابل پیش بینی" خود را بر اساس هزینه های پرداخت مالیات بر اساس مالیات بر اساس مالیات بر اساس مالیات بر اساس مالیات بر اساس مالیات بر اساس مالیات بر اساس مالیات بر اساس پرداخت مالیات بر اساس مالیات بر درآمد IRS محاسبه می کند.

برای فصل 13، آزمون به معنای یک تابع متفاوت اما به همان اندازه مهم است: آن را تنظیم کف برای چقدر شما باید به طلبکاران غیر امن کمک می کند، حتی اگر فصل 13 شما نیاز به پیشنهاد یک طرح بازپرداخت، دادگاه تایید نمی کند که برنامه مگر آن را برآورده می کند الزامات قانونی خاص است که شما پرداخت تمام "هزینه پروژه" خود را برای دوره تعهد (اگر آن را به هزینه های قابل استفاده در بالا است).

چه کسی باید آزمون معنی را برای فصل 13 انجام دهد؟

هر بدهکاری فردی که برای فصل 13 فایل می کند باید به طور کامل تست را انجام دهد، هیچ معافیت مبتنی بر درآمد وجود ندارد؛ حتی اگر درآمد شما بسیار پایین باشد، شما هنوز هم باید فرم (شکل رسمی 122C-1) را پر کنید.

  • بدهکاران درآمد کم متوسط: اگر درآمد فعلی ماهانه شما (CMI) کمتر از درآمد متوسط برای اندازه خانوار خود در دولت شما است، شما یک بدهی "کم متوسط" را در نظر می گیرید.
  • وام گیرندگان درآمد متوسط: اگر CMI بیش از متوسط دولتی تجاوز کند، شما باید کل ابزار آزمون را تکمیل کنید، این بدان معنی است که کاهش هزینه های مجاز از درآمد خود را به " درآمد قابل مصرف ماهانه" برای بدهی های فوق رسانه ای، طرح بازپرداخت باید برای پنج سال اجرا شود و آزمون به معنای تعیین حداقل طلبکاران پرداخت است.

مهم است که توجه داشته باشید که حتی اگر شما زیر رسانه هستید، ممکن است هنوز هم نیاز به تست کامل داشته باشید اگر پرونده شما شامل شرایط خاص (بعد از آن) باشد، اما در اکثر موارد، مقایسه متوسط به تنهایی دیکته می کند که شما دنبال کدام مسیر هستید.

چگونه آزمون معنایی در فصل 13 کار می کند

آزمون به معنای یک فرایند دو قسمتی است که درآمد شما را با بخش دو کشور مقایسه می کند.اگر از این رسانه ها تجاوز می کنید، درآمد قابل مصرف خود را محاسبه می کنید.

مرحله 1: مقایسه درآمد

درآمد ماهانه فعلی شما (CMI) نقطه شروع است. CMI به عنوان درآمد متوسط ماهانه شما از تمام منابع در طول شش ماه تقویم قبل از ثبت نام دریافت می شود، این شامل دستمزد، درآمد خود اشتغال، درآمد اجاره، مزایای بیکاری، امنیت اجتماعی (اگر چه برخی از قطعات ممکن است معاف باشند)، و تقریبا هر منبع منظم دیگر شامل مزایای امنیت اجتماعی به عنوان یک فرد وابسته به شرایط راه آهن یا شرایط بازنشستگی خاص.

هنگامی که شما CMI خود را محاسبه می کنید، آن را با درآمد متوسط برای یک خانواده از اندازه خود در دولت خود مقایسه می کنید. ایالات متحده معتبر ارقام درآمد متوسط را هر سال (معمولا در آوریل و نوامبر) منتشر می کند، شما می توانید آنها را در وب سایت برنامه ایالات متحده آمریکا مطمئن شوید اگر CMI شما در زیر آزمون رسانه ای است و اگر شما در رسانه های خود را کامل کنید، اگر شما از رسانه ها استفاده می کنید.

فرض کنید که شما یک فایل واحد در کالیفرنیا هستید، در 2025، درآمد سالانه متوسط برای یک خانه یک نفره در کالیفرنیا حدود 79000 دلار است، اگر درآمد متوسط شش ماهه شما 6000 دلار در ماه (72,000 دلار در سال)، شما کمتر از متوسط است و نیازی به محاسبه هزینه های مصرفی خود ندارید (هنوز به پرداخت هزینه های مصرفی شما نیاز دارید).

مرحله 2: محاسبه درآمد (برای بدهکاران بالای رسانه)

اگر درآمد شما از متوسط دولتی تجاوز کند، باید کل فرم آزمون را تکمیل کنید، مقدار هزینه استاندارد شده را از CMI خود کاهش دهید.نتیجه " درآمد ماهانه" شما است - حداقل مبلغی که باید برای مدت زمان برنامه خود به طلبکاران غیر امن پرداخت کنید.

هزینه های مجاز به سادگی چیزی نیست که شما در واقع صرف می کنید، شما از استانداردهای ملی IRS و استانداردهای محلی برای بسیاری از دسته ها، مانند غذا، لباس، مسکن، خدمات، حمل و نقل و غیره استفاده می کنید، این استانداردها حداکثر مقادیر مجاز را تعیین می کنند، به عنوان مثال، استاندارد ملی IRS برای غذا و لباس برای یک خانوار یک شخص ممکن است حدود ۷۵۰ دلار در ماه باشد، اگر شما در واقع صرف هزینه کنید، فقط می توانید هزینه های خاص را کاهش دهید، مگر اینکه شما هنوز هم ۶۰۰ دلار هزینه کنید، مگر اینکه ۶۰۰ دلار هزینه کنید.

این آزمون همچنین اجازه می دهد تا کسر پرداخت های بدهی واقعی (به عنوان مثال وام مسکن، وام خودرو) و بدهی های اولویت (به عنوان مثال مالیات، حمایت از کودکان) را کاهش دهد.

آزمون معنی: راهنمای دقیق

تکمیل فرم آزمون (شکل 122C-1) نیاز به اطلاعات دقیق مالی دارد.در اینجا یک تجزیه و تحلیل از اجزای اصلی است.

انواع درآمد شامل درآمد فعلی ماهانه

CMI گسترده تر از چک پرداخت شما باید شامل:

  • [در این میان] [و] [و [از این رو]، [و]، [و]، [و] [و [و] [و] [و]] [و [به]] پاداش، پاداش، کمیسیون [[[[ویرایش] [۱۰] [۱۰] [۱۰] [۱] از میانگین بیش از ۶ ماه استفاده کنید.
  • ] درآمد خود اشتغال شامل درآمد ناخالص مامز هزینه های کسب و کار عادی است.
  • [در این میان] درآمد خالص [و] پس از هزینه های اموال [در برابر]
  • سانسور، امنیت اجتماعی، بیکاری، معلولیت توجه: امنیت اجتماعی از CMI برای اهداف آزمون محروم است اگر شما لازم نیست آن را به دلیل اصلاحات، اما راهنمایی فعلی با امنیت اجتماعی به عنوان بخشی از CMI برای فصل 13 (اگر چه آن را برای مقایسه رسانه ها شمارش نمی شود)
  • [در این میان] [و [در برابر سرمایه گذاری] درآمد [[[ویرایش]] [و [مشرکان] سود، سود و سود سرمایه [و سود] را تقسیم می کند.
  • کمک های منظم [پول از اعضای خانواده که ثابت و قابل پیش بینی هستند.

درآمد یک بار یا نامنظم (به عنوان مثال، یک ارث یا هدیه) به طور کلی در CMI برای آزمون ابزار گنجانده نشده است، اما ممکن است بر درآمد قابل مصرف در برنامه شما تاثیر بگذارد.

هزینه های مجاز و کاهش

آزمون به معنای استفاده از ترکیبی از استانداردهای IRS و هزینه های واقعی است:

  • استانداردهای ملی: غذا، لباس، لوازم خانگی، مراقبت های شخصی و متنوع، این مقادیر ثابت بر اساس اندازه و درآمد خانوار است.
  • [IRS استانداردهای محلی: مسکن و خدمات (مشروط یا وام مسکن، مالیات اموال، بیمه، تعمیر، گاز، برق، آب و حمل و نقل (عملیات بیضه، حمل و نقل عمومی و هزینه های مالکیت) متفاوت است.
  • پرداخت بدهی های تضمین شده (FLT:1) مدیر و منافع، پرداخت وام خودرو و سایر بدهی های امن است.
  • بدهی های گردشگری: مالیات بازگشت به IRS یا دولت، کودک از شتاب دهنده ها حمایت می کند، و دیگر ادعاهای اولویت ناامن دیگر می توانید متوسط ماهانه را که شما نیاز به پرداخت هزینه بر برنامه دارید، کسر کنید.
  • ] بیمه درمانی و هزینه های پزشکی غیر جیبی شما ممکن است حق بیمه واقعی و هزینه هایی را که بیش از 10٪ از درآمد شما (به اندازه کافی محدود) است، کسر کنید.
  • هزینه های تحصیلی: محدود به تحصیل و هزینه های مدرسه مورد نیاز برای کودکان وابسته است، به طور کلی، شهریه مدرسه خصوصی داوطلبانه قابل قبول نیست مگر اینکه نیاز خاصی وجود داشته باشد.
  • از قبل شامل نمی شود.[۱۰] مالیات بر حقوق و دستمزد و متوسط پرداخت مالیات درآمد ماهانه.
  • هزینه های لازم دیگر برخی از دادگاه ها اجازه می دهند تا تخفیف برای مراقبت از کودکان، پرداخت های غیر ارادی (مانند وام های دانشجویی) و موارد دیگر اگر شما می توانید ثابت کنید که آنها معقول و ضروری هستند.

پس از کاهش تمام هزینه های مجاز از CMI، شما " درآمد قابل مصرف ماهانه" خود را دریافت می کنید، این تعداد 60 بار (برای یک برنامه 5 ساله) حداقل پرداخت کل به طلبکاران غیر امن است - مگر اینکه شما می توانید طرحی را پیشنهاد دهید که تمام بدهی ها را به طور کامل پرداخت کند.

ویژگی های ویژه و استثناهای سخت

گاهی اوقات هزینه های استاندارد شده هزینه های واقعی شما را منعکس نمی کند.کد ورشکستگی اجازه می دهد تا بدهکاران فوق رسانه ای برای درخواست تنظیم "شرایط ویژه" درخواست کنند، این یک پاس رایگان نیست.شما باید یک حرکت جداگانه را ثبت کنید و مستندات دقیق ارائه دهید که نشان می دهد هزینه لازم است و نه با استانداردهای عمومی شامل:

  • هزینه های پزشکی برای یک عضو خانواده به طور مداوم بیمار که از کمک هزینه IRS تجاوز می کند.
  • هزینه مسکن بالا به دلیل معلولیت یا بازار غیر معمول محلی است.
  • هزینه تحصیل برای یک کودک معلول که نیاز به تحصیل تخصصی دارد.
  • (وَهُمْهُمْهُمْهُمْهُمْهِ وَهُمْهِهُمْهِ الْمِنْمِهِهِهِ الْمِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِ الْمِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهُواِهِهِهُوا مِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهُ

اگر دادگاه یک تنظیم شرایط خاص را ارائه دهد، هزینه های خود را کاهش می دهد و این می تواند یک ابزار قدرتمند باشد، اما نیاز به شواهد قوی و اغلب کمک یک وکیل ورشکستگی با تجربه دارد.

بررسی های شرط بندی برای فصل 13 صلاحیت

آزمون معنی ندارد که شما می توانید فایل Chapter 13] - فصل 13 واجد شرایط بودن بر اساس داشتن درآمد منظم و محدودیت بدهی تحت $ 2.75 میلیون (تا سال 2025) است، آنچه که آزمون تعیین می کند این است که چقدر شما باید پرداخت کنید، بنابراین، آزمون "بد" به معنی آزمون برای فصل 13 است، یک برنامه غیر قابل اطمینان است که طلبکاران باید سیگنال های سخاوتمندانه تر باشند.

اگر تست شما درآمد قابل مصرف بالا را نشان دهد، پرداخت های برنامه شما بالاتر خواهد بود اگر درآمد قابل مصرف شما صفر یا منفی باشد، ممکن است طرحی را پیشنهاد کنید که فقط بدهی های اولویت و امن را پرداخت کند، و طلبکاران نا امن را با کمترین یا هیچ چیز رها کند، اما هنوز هم باید پرداخت ها را در طول سه سال پیشنهاد دهید.این اغلب زمانی اتفاق می افتد که CMI شما کمتر از هزینه های رسانه ای است یا بالا.

اگر شما بالاتر از حد متوسط هستید و محاسبات آزمون وسیله ای شما نشان دهنده میزان قابل توجهی از درآمد قابل مصرف است، دادگاه نیاز به پرداخت آن مقدار به برنامه هر ماه دارد.شکست برای پرداخت این پرداخت ها می تواند منجر به اخراج یا تبدیل به فصل 7 شود، اگر وضعیت مالی شما در طول برنامه (به عنوان مثال، از دست دادن کار)، شما می توانید درخواست اصلاح کنید.

همچنین مهم است که درک کنید که آزمون ابزار تنها یک بخش از فصل 13 است که شما باید سایر آزمایشات را انجام دهید، مانند "بهترین علاقه طلبکاران" تست (تع طلبکاران نا امن باید حداقل آنچه را که در فصل 7 دریافت می کنند) و "ایمان خوب" نیاز به این معنی است که آزمون با این تعامل دارد، اما اغلب مانع اولیه است.

تصورات غلط رایج در مورد آزمون معنی در فصل 13

بسیاری از مردم بر این باورند که اسطوره هایی که می توانند منجر به اشتباهات پر هزینه شوند، آنها را روشن کنیم:

  • Myth: این بدان معنی است که آزمون فقط در فصل 7 اعمال می شود.[۱۰] به عنوان دقیق در بالا، آزمون به طور مستقیم حداقل پرداخت برنامه در فصل ۱۳ برای بدهکاران فوق رسانه ای را دیکته می کند.
  • Myth: اگر شما آزمون ابزار را تصویب کنید، شما نیاز به بازپرداخت ندارید نادرست است، حتی اگر به معنی تست شما درآمد قابل مصرف صفر را نشان می دهد، شما هنوز هم باید یک طرح برای پرداخت بدهی های امن و اولویت را پیشنهاد دهید.
  • Myth: شما می توانید تمام هزینه های واقعی خود را کسر کنید.[۱۰] به طور کامل دقیق نیست، برای بدهکاران فوق رسانه ای، بسیاری از دسته های هزینه توسط استانداردهای IRS برای بدهی های زیر رسانه ای، شما می توانید از هزینه های واقعی استفاده کنید، اما دادگاه هنوز آنها را برای معقولی بررسی می کند.
  • Myth: آزمون ابزار اختیاری است.[۱۰] هر بخش ۱۳ بدهکار باید فرم 122C-1 را با دادگاه ثبت کند.
  • درآمد تأمین اجتماعی همیشه معاف است.[۱۰] حقیقت جزئی (FLT:1) مزایای امنیت اجتماعی از تعریف " درآمد ماهانه جاری" برای مقایسه متوسط محروم هستند، اما فرم رسمی شامل درآمد اجتماعی در محاسبه درآمد برای درآمد مصرفی همیشه دستورالعمل های فعلی را بررسی می کند.

گام های عملی برای آماده کردن آزمون معنی دار

از آنجا که آزمون شامل محاسبات پیچیده و قوانین قانونی است، انجام این مراحل می تواند به شما کمک کند تا آماده شوید:

  1. شش ماه از پرداخت هزینه های پرداخت هزینه برای کارکنان، جمع آوری هزینه از شش ماه تقویم کامل قبل از ثبت نام برای خود اشتغالی، جمع آوری سود و زیان بیانیه.
  2. تمام منابع درآمد را از بین ببرید.[۱۰] [FLT ۱] شامل درآمد خالص، اجاره و هر جریان پول نقد منظم دیگر است.
  3. هزینه های خود را تنظیم کنید.[۱۰] دریافت و بیانیه های بانکی برای غذا، مسکن، خدمات، پزشکی و حمل و نقل را نگه دارید، شما باید هزینه های واقعی یا واجد شرایط برای کسر استاندارد را نشان دهید.
  4. بدهی های امن و بدهی های اولویت را تضمین می کنم.[۱۰] بیانیه های وام خودرو، موافقت نامه های وام خودرو، رونویسی مالیات و سفارشات پشتیبانی از کودک.
  5. از ارقام درآمد رسانه ای صحیح استفاده کنید.[۱۰] ایالات متحده به معنی صفحه تست برای آخرین اطلاعات درآمد متوسط دولتی است.
  6. استخدام یک وکیل ورشکستگی ابزار آزمون یک پروژه DIY برای همه نیست.یک اشتباه کوچک در کاتینگ هزینه می تواند هزاران دلار در پرداخت های اضافی هزینه هزینه کند.

بسیاری از دادگاه ها دستورالعمل های دقیقی در وب سایت های خود ارائه می دهند، به عنوان مثال، دادگاه های ایالات متحده آمریکا، Bankruptcy Forms شامل فرم های رسمی و دستورالعمل های فرم 122C-1 است.

وقتی که آزمون در مورد شما کار می کند

در حالی که آزمون به نظر می رسد مانند یک مانع، آن را در واقع می تواند به نفع بدهکاران به بالا رسانه، استفاده از استانداردهای هزینه IRS به این معنی است که حتی اگر شما هزینه کمتر از استاندارد غذا و یا لباس، شما هنوز هم می توانید مقدار استاندارد بالاتر در بسیاری از موارد، این می تواند به طور موثر درآمد قابل مصرف خود را کاهش دهد.

علاوه بر این، آزمون می تواند از شما محافظت کند اگر درآمد شما کمتر از متوسط باشد.در این صورت، شما به کلاه هزینه های IRS مربوط نمی شوید، بنابراین شما می توانید از هزینه های واقعی معقول خود استفاده کنید.اگر پرداخت های وام مسکن بالا یا صورتحساب پزشکی دارید، درآمد قابل مصرف شما ممکن است منفی باشد، به شما اجازه می دهد یک برنامه با پرداخت حداقل برای طلبکاران غیر امن پیشنهاد دهید.

نتیجه گیری: با استفاده از مرحله بعدی با آزمون معنی

آزمون برای ورشکستگی فصل 13 مانعی برای ثبت نام نیست - چارچوبی است که تضمین می کند رفتار منصفانه هر دو بدهکار و طلبکاران.با درک اینکه چگونه کار می کند، شما می توانید حداقل پرداخت های مورد نیاز در طرح بازپرداخت خود را پیش بینی کنید و از شگفتی ها اجتناب کنید. هزاران نفر با موفقیت فصل 13 برنامه و به دست آوردن بازپرداخت بدهی، کلید آماده سازی دقیق و کمک حرفه ای در صورت نیاز است.

اگر شما در حال بررسی فصل 13 هستید، با بررسی درآمد خود در برابر رسانه های دولتی شروع کنید، سپس اگر شما بالاتر از حد متوسط هستید، با دقت هزینه های مجاز خود را با استفاده از آخرین استانداردهای IRS محاسبه کنید. IRS جمع آوری استانداردهای مالی به صورت دوره ای به روز می شود و آنلاین در نهایت با یک وکیل ورشکستگی محلی که می تواند به درستی با هزینه های کوچک شما صرفه جویی کند مشورت کنید.

به یاد داشته باشید که آزمون تنها یک قطعه از پازل فصل 13 است، شما همچنین باید با الزامات مشاوره اعتباری، فایل تمام برنامه ها و بیانیه ها مطابقت داشته باشید و یک برنامه عملی را پیشنهاد دهید، اما تسلط بر این ابزار آزمون به شما یک پایه محکم برای حرکت به جلو با اعتماد به نفس می دهد.