درک فصل 13 ورشکستگی و عواقب اعتباری طولانی مدت آن

یک ابزار قانونی است که به افراد با درآمد منظم اجازه می دهد تا بدهی های خود را تحت یک طرح بازپرداخت تایید شده دادگاه سازماندهی کنند، بر خلاف فصل 7، که دارایی های مایع را می سازد، فصل 13 اجازه می دهد تا فایل ها اموال خود را حفظ کنند و در حال حاضر در حالی که این مسیر می تواند برای مسدود کردن و تعمیر دقیق آن جلوگیری کند - با توجه به این که چگونه می توانید به آن نمره 13 در حال حاضر در نظر بگیرید.

تاثیر بر نمره اعتباری شما شدید است اما دائمی نیست. افت اولیه می تواند چشمگیر باشد، اما با پرداخت مداوم در زمان تحت برنامه و عادات مالی منظم پس از آن، ممکن است به یک اعتبار سالم قبل از ورشکستگی گزارش خود را کاهش دهد.این مقاله توضیح می دهد مکانیک امتیاز اعتباری در طول و پس از فصل 13، مراحل بهبودی دقیق، و افسانه های رایج.

چگونه مدل های اعتباری Scoring با ورشکستگی بانک رفتار می کنند

امتیازات اعتباری با استفاده از الگوریتم های اختصاصی از شرکت هایی مانند FICO و VantageScore محاسبه می شوند، هر دو مدل فصل 13 را به عنوان یکی از جدی ترین رویدادهای منفی طبقه بندی می کنند. FICO یک بخش 13 را به عنوان یک رویداد تک تک تک تک تک تک افراد، در حالی که Vantages آن را در همان دسته به عنوان یک مجموعه شارژ یا نمونه، امتیاز قابل توجهی از افت قابل توجه است.

عدد دقیق بستگی به نمره شروع فرد دارد.یک فرد با نمره عالی 780 ممکن است 200 تا 240 امتیاز از دست بدهد، در حالی که کسی با نمره منصفانه 640 ممکن است افت 130 تا 160 امتیاز را ببیند. امتیاز شروع شما بالاتر است، افت مطلق بزرگتر است، اما آسیب متناسب در تمام سطوح قابل توجه است.

اعتبارگران گزارش ورشکستگی به هر سه دفتر اعتباری عمده - Experian، TransUnion و Equifax.با توجه به کمیسیون تجارت بیمه ، یک بخش تکمیل شده 13 ثبت شده در گزارش اعتباری شما برای هفت سال از تاریخ ثبت نام باقی مانده است. (Chapter 7 برای 10 سال باقی می ماند) این جدول زمانی مهم است زیرا حتی در حالی که رکورد قابل مشاهده است.

امتیاز FICO در مقابل VantageScore: تفاوت های کلیدی

FICO به طور گسترده ای مورد استفاده مدل امتیازدهی و وام های خودرو است، آخرین نسخه های آن (FICO 8، FICO 9) ورشکستگی را به شدت نسبت به نسخه های قبلی درمان می کند. VantageScore 3.0 و 4.0 در برخی از جهات بخشنده تر هستند، اما یک فصل 13 هنوز هم باعث کاهش نمره عمیق می شود.هر دو مدل پرداخت وزن به شدت (35٪ در FICO، 40٪ در Vantcore)، بنابراین قبل از ورشکستگی -

نکته مهم: می تواند بین فصل 13 و فصل 7 تمایز قائل شود، یک فصل 13 که با موفقیت تکمیل می شود ممکن است کمتر از یک فصل هفتم امتیاز منفی به دست آورد؛ آن را هر دو به عنوان رکورد عمومی جدی رفتار می کند، صرف نظر از اینکه شما نمی توانید از نمره اولیه جلوگیری کنید، اما بازیابی شما ممکن است کمی کامل برنامه اگر شما را تکمیل کنید.

برای شکست دقیق چگونگی ورشکستگی مدل ها، به راهنمای تاثیر ورشکستگی [FLT: 1] مراجعه کنید.

تاثیر کوتاه مدت: امتیاز فوری و دسترسی به اعتبار

هنگامی که شما درخواست را ثبت می کنید، ورشکستگی به عنوان یک رکورد عمومی در گزارش های اعتباری شما ظاهر می شود. افت نمره در عرض 30 تا 60 روز اتفاق می افتد، به محض اینکه ادارات داده های خود را به روز می کنند، ممکن است نمره اعتباری خود را 150 تا 240 امتیاز، بسته به نقطه شروع خود را ببینید.

کارت اعتباری و درخواست های وام پس از ثبت نام تقریبا مطمئن هستند که تنها با نرخ بهره بسیار بالا رد و یا تایید شده است، با این حال، برخی از وام دهندگان متخصص در محصولات اعتباری ورشکستگی مانند کارت های امن و یا وام های اعتباری ساز، علاوه بر این، اکثر دادگاه های ورشکستگی نیاز به مشاوره اعتباری و دوره های مدیریت مالی دارند - این می تواند به ایجاد بودجه واقعی و جلوگیری از مسائل بدهی واقعی کمک کند.

یک اثر کوتاه مدت اغلب در اشتغال و مسکن است، بسیاری از کارفرمایان چک اعتباری را اجرا می کنند، به ویژه برای نقش های مالی، Landlords نیز اعتبار را بررسی می کنند، در حالی که ورشکستگی در رکورد شما به طور خودکار شما را رد نمی کند، شما ممکن است نیاز به توضیح شرایط و ارائه شواهد طرح بازپرداخت خود را داشته باشید: اگر شما در حال حاضر پرداخت های مثبت باقی بمانید،

چشم انداز بلند مدت: بازیابی تدریجی در طول و بعد از برنامه

مهمترین عامل برای بهبودی طولانی مدت، پرداخت های زمان در زیر برنامه فصل 13 است.از آنجا که تاریخ پرداخت 35 تا 40 درصد از امتیاز اعتباری شما را تشکیل می دهد، هر پرداخت ماهانه شما به اعتماد - به ویژه پس از سال اول - شروع به بازسازی با سیستم گزارش اعتباری.

نمره شما به سرعت بالا نمی رود و انتظار می رود که یک بهبود آهسته و پایدار از 10 تا 20 امتیاز در سال در چند سال اول اگر هیچ آیتم منفی دیگری ظاهر شود، پس از سه سال (اگر شما یک برنامه 3 ساله دارید) یا پنج سال (در صورت یک برنامه 5 ساله)، نمره می تواند تا 60 تا 100 امتیاز افزایش یابد، و شما را به محدوده "منصفانه" (580-6) برساند، پس از اینکه به سرعت هفت سال از ورشکستگی برداشته شود.

با این حال، رکورد ورشکستگی برای هفت سال کامل باقی می ماند، حتی اگر شما برنامه را در اوایل تکمیل کنید، به عنوان مثال، اگر شما برنامه را در سه سال به پایان برسانید، رکورد عمومی برای چهار سال دیگر باقی می ماند. این امتیاز به تدریج به عنوان دوره رویداد کاهش می یابد. Experian یادداشت [FLT: 1]

فصل 13 در مقابل فصل 7: یک مقایسه امتیاز اعتباری

در حالی که هر دو اشکال ورشکستگی به اعتبار شما آسیب می زند، تفاوت های مربوط به استراتژی شما. فصل 7 بدهی های غیر خالی را از بین می برد و آنها را در حدود 4 تا 6 ماه تخلیه می کند، رکورد عمومی برای 10 سال باقی می ماند. فصل 13 شامل بازپرداخت چند ساله است، اما رکورد پس از 7 سال ناپدید می شود، فصل 13 نشان می دهد که تلاش برای بازپرداخت بدهی ها ادامه دارد، که برخی از وام دهندگان ممکن است چندین سال پیش بینی کنند.

در دو سال اول پس از ثبت، نمرات فصل 13 معمولا کمی بالاتر از امتیاز فصل 7 برای نقطه شروع یکسان است، زیرا شما پرداخت می کنید به جای اینکه بلافاصله پس از ورشکستگی برداشته شود (سال 7 برای فصل 13، سال 10 برای فصل 13، اعتبار شما می تواند به طور کامل بهبود یابد اگر شما تاریخ مثبت ساخته شده است.

استراتژی های بازسازی اعتبار پس از فصل 13 ورشکستگی

بازسازی اعتبار پس از فصل 13 نیاز به یک رویکرد عمدی و بیمار دارد.در زیر استراتژی های اثبات شده برای بازگرداندن امتیاز و دسترسی به اعتبار است.

۱- به طور منظم گزارش های اعتباری خود را نظارت کنید

خطاهای گزارش های اعتباری رایج هستند و می توانند امتیاز شما را بیشتر کنند. [۱] گزارش های خود را از Experian، TransUnion و Equifax در AnnualcreditReport.com برای هفته آزاد از طریق پایان سال ۲۰۲۵ بررسی کنید، به دنبال گزارش نادرست تاریخ ورشکستگی، مجموعه های قدیمی که باید تخلیه شده باشند یا حساب هایی که شامل خطای معنی دار نیستند، اما نباید به عنوان یک امتیاز مشخص شده باشد.

۲- درخواست برای کارت اعتباری امن

کارت های امن نیاز به سپرده نقدی دارند که به محدودیت اعتباری شما تبدیل می شود، آنها به ادارات اصلی مانند هر کارت غیر امن گزارش می دهند، با شارژ مقادیر کوچک و پرداخت تعادل در تمام ماه، شما یک سابقه پرداخت مثبت ایجاد می کنید، به دنبال کارت هایی باشید که راهی برای ارتقاء به کارت های غیر امن پس از 12 تا 18 ماه پرداخت در زمان بالا یا هر دفتر گزارش شده است.

۳- تبدیل شدن به یک کاربر مجاز

از یک عضو خانواده یا دوست با اعتبار خوب بخواهید که شما را به عنوان یک کاربر مجاز در حساب کارت اعتباری خود اضافه کنید، نیازی به استفاده از کارت ندارید – تاریخچه پرداخت مثبت و بهره برداری پایین می تواند نمره شما را افزایش دهد.این یکی از سریعترین راه های برای ایجاد اعتبار پس از ورشکستگی است، اما شریک زندگی خود را عاقلانه انتخاب کنید؛ اشتباهات آنها تبدیل به اشتباهات شما می شود.

۴- استفاده از وام اعتباری-Builder

وام های اعتباری-builder، ارائه شده توسط اتحادیه های اعتباری و وام دهندگان آنلاین مانند خود یا MoneyLion، کار متفاوت: وام دهنده مقدار وام در حساب پس انداز، و شما پرداخت ماهانه ثابت می کند.در پایان از اصطلاح، شما پول را دریافت می کنید. وام دهنده گزارش در مورد پرداخت زمان به ادارات، با خیال راحت، سود اغلب کم است و وام معمولا $ 1,500 $.

۵- استفاده از اعتبار پایین

هنگامی که شما یک کارت اعتباری دارید - امن یا غیر امن - استفاده از آن برای هزینه های کوچک و منظم (مانند اشتراک جریان) و تعادل قبل از تاریخ بسته بندی بیانیه، این کار استفاده از وزن نزدیک به 1٪، که بهینه برای به ثمر رساندن بهره برداری بالاتر از 30٪ می تواند به نمره شما آسیب برساند، حتی اگر شما در تمام ماه پرداخت کنید. FICO و Vantcore هر دو به شدت استفاده می کنند.

۶- پرداخت های زمان برای تمام حساب ها

تاریخ پرداخت تنها عامل در امتیازات اعتباری است که پرداخت های خودکار یا یادآوری تقویم برای پرداخت برنامه فصل 13 خود را تنظیم می کند و همچنین هر گونه وام پس از ورشکستگی، پرداخت کارت و صورتحساب های ابزار را تنظیم می کند.حتی یک پرداخت از دست رفته می تواند شما را چند ماه پس از بازیابی تنظیم کند.

اجتناب از بدهی جدید در طول برنامه

در حالی که شما در یک برنامه فصل 13 هستید، شما به طور کلی نمی توانید بدون اجازه از اعتبار ورشکستگی بدهی جدید را تحمل کنید، پس از اتمام برنامه، از عجله در وام های اتومبیل یا وام مسکن خودداری کنید. صبر کنید تا نمره شما حداقل 620-640 برسد و حداقل دو سال سابقه پرداخت جامد از زمان ثبت نام داشته باشید.

افسانه های رایج در مورد فصل 13 و امتیاز اعتباری

بیایید چند تصور غلط را تکرار کنیم:

  1. Myth: نمره اعتباری من پس از ورشکستگی صفر خواهد بود.[۱۰] شماره ۱ - امتیاز از ۳۰۰ تا ۸۵۰ است، حتی ورشکستگی شدید به ندرت زیر ۵۰۰ کاهش می یابد مگر اینکه بسیاری از موارد منفی دیگر وجود داشته باشد.
  2. Myth: من نمی توانم نمره خود را تا زمانی که ورشکستگی برداشته شود بهبود دهم.[۱۰] شما می توانید بهبود نمره قابل توجهی در طول دوره هفت ساله، به عنوان تاریخ پرداخت مثبت و پیری منفی است.
  3. Myth: فصل 13 از فصل 7 برای اعتبار بدتر است.[۱۰] در بلند مدت، این خلاف است - دوره گزارش کوتاه تر و تلاش بازپرداخت نشان داده شده می تواند منجر به بهبودی سریع تر شود.
  4. [مشرکان]: همه طلبکاران با ورشکستگی یکسان رفتار می کنند.[۱۰] وام دهندگان خودرو و وام دهنده وام مسکن ممکن است پس از دو سال سابقه تمیز پس از تاریخ کار کنند، در حالی که کارت اعتباری ممکن است سه تا پنج سال نیاز داشته باشد.

نظارت بر پیشرفت: ابزارها و متریک ها

برای پیگیری بهبود خود، از خدمات نظارت بر اعتبار رایگان از اعتبار کارما (VantageScore) یا Experian (FICO Score) استفاده کنید که بر نمره FICO تمرکز کنید اگر قصد دارید برای وام مسکن یا وام خودرو بعدا درخواست دهید، شاخص های زیر را نیز مشاهده کنید:

  • [در این میان] [در این میان]، [در این صورت]، [در این صورت]، [در این صورت]، [در این صورت]، [در این صورت]، [در این صورت]، [و] [در این صورت]، [در این صورت]، [و] [در این صورت]، [در این [در این صورت]،] حداقل دو حساب باز و فعال [در دسترس است.
  • [در این میان] [در این میان]، [و] قدیمی تر از قدیمی ترین حساب [در برابر آیات و روایات] بهتر است؛ کارت های قدیمی را ببندید.
  • [در این باره] - به سختی زیر 2 تا 3 در سال استفاده کنید.
  • [[۱] [۱۰] [۱] [۱۰] [۱]] - اطمینان حاصل کنید که ورشکستگی به درستی با تاریخ و وضعیت صحیح ذکر شده است.

وقتی به دنبال راهنمایی حرفه ای باشید

اگر شما در تلاش برای بازسازی اعتبار یا مقابله با خطاهای گزارش خود هستید، با یک مشاور اعتباری غیر انتفاعی ( (مانند کسانی که توسط بنیاد ملی مشاوره اعتباری تأیید شده اند) کار کنید، آنها می توانند به شما کمک کنند بودجه ای را تنظیم کنید، مذاکره با طلبکاران و اجتناب از وام دهندگان در معرض خطر قرار بگیرید.

برای اطلاعات دقیق تر حقوقی در مورد فصل 13 و تاثیر آن بر اعتبار، دانشنامه حقوقی یک مرور کلی از حقوق و مسئولیت ها فراهم می کند.

نتیجه گیری

فصل 13 ورشکستگی ابزار قدرتمندی برای سازماندهی مجدد بدهی است، اما دقیقاً یک امتیاز سنگین در نمره اعتباری شما را مشخص می کند - از دست دادن فوری 130 تا 240 امتیاز، و پس از آن بهبودی آهسته که می تواند 5 تا 7 سال طول بکشد، روند همچنین به شما یک مسیر ساختار یافته برای بازسازی: پرداخت های مداوم، بهره برداری پایین، اعتبار امن و زمان با برداشتن گام های عمدی پس از ثبت نام، تنها می تواند گزارش های مالی خود را به طور کامل متوقف کند و بدون نظارت بر نتایج مالی.