هزینه مراقبت های طولانی مدت در ایالات متحده نشان دهنده یکی از مهمترین خطرات مالی است که با پیر شدن آمریکایی ها و خانواده های آنها مواجه است.با هزینه سالانه متوسط یک اتاق خصوصی پرستاری بیش از 100،000 دلار در بسیاری از مناطق شهری، اقامت طولانی می تواند به سرعت یک عمر صرفه جویی را کاهش دهد. Medicare تنها پوشش محدود برای پرستاری کم مهارت و یا توانبخشی باقی می ماند، نه مراقبت های مداوم که اکثر ساکنان نیاز دارند.

برای میلیون ها آمریکایی، Medicaid به عنوان پرداخت کننده ضروری آخرین راه حل برای خدمات درازمدت و پشتیبانی (LTSS) عمل می کند، با این حال، دسترسی به مراقبت های بودجه پزشکی پزشکی یک ماده ساده برای پر کردن یک فرم نیست، بلکه نیاز به هدایت قوانین واجد شرایط مالی سخت، درک مقررات پیچیده دولتی و فدرال و اغلب درگیر شدن در استراتژی های حفاظت از دارایی فعال دارد.

درک چشم انداز پزشکی برای مراقبت طولانی مدت

Medicaid یک برنامه بیمه سلامت مشترک فدرال و ایالتی است که برای خدمت به افراد کم درآمد از تمام سنین طراحی شده است، بر خلاف Medicare، که در درجه اول سن (65+) یا معلولیت مبتنی بر معلولیت، واجد شرایط بودن Medicaid توسط هر دو ضرورت پزشکی و معیارهای مالی سخت گیرانه تعیین می شود.

چالش اصلی برای خانواده های طبقه متوسط این است که Medicaid به عنوان یک برنامه برای فقرا طراحی شده است.برای واجد شرایط برای مراقبت های نهادی، متقاضی به طور معمول نمی تواند بیش از ۲۰۰۰ دلار در دارایی های قابل شمارش داشته باشد (این محدودیت کمی با دولت متفاوت است) این آستانه شدید تنش فوری ایجاد می کند: چگونه یک خانواده می تواند از خانه، بیمه زندگی، و یا پس انداز بازنشستگی محافظت کند در حالی که هنوز به مزایای پزشکی نیاز دارد؟ این برنامه ریزی برای سرمایه گذاری های پزشکی ضروری است.

در این میان، در این میان، اختلاف میان برنامه ریزی استراتژیک و و برنامه ریزی [که در زمان نیاز به مراقبت است] پیش از آن آغاز می شود، گزینه های بیشتری برای حفظ ثروت و اطمینان از واجد شرایط بودن در دسترس هستند.

اصول اصلی برنامه ریزی Medicaid

برنامه ریزی Medicaid فرایند قانونی بازسازی امور مالی و دارایی های فرد برای پاسخگویی به آستانه های واجد شرایط بودن Medicaid بدون تمام ثروت موجود است.هدف دو برابر است: واجد شرایط برای مزایای مراقبت های طولانی مدت و برای حفظ دارایی برای همسر، یک کودک معلول یا سایر وارثان در نظر گرفته شده.

مهم است که درک کنیم که برنامه ریزی Medicaid مربوط به پنهان کردن دارایی ها یا تقلب نیست، بلکه شامل استراتژی های شفاف و قانونی است که در چارچوب قانون کاهش دوپامین 2005 و مقررات خاص دولتی کار می کند.یک وکیل قانون ارشد می تواند این استراتژی ها را برای اطمینان از رعایت کامل با قانون پیاده سازی کند.

استراتژی های کلیدی برنامه ریزی

اعتمادهای برگشت ناپذیر اعتماد برگشت ناپذیر یکی از قوی ترین ابزار های حفاظت از دارایی موجود است.هنگامی که دارایی ها به یک اعتماد به طور صحیح پیش نویس شده منتقل می شوند، فرد (محضر) دیگر عنوان قانونی یا کنترل بر این دارایی ها را در اختیار ندارد.اگر اعتماد به درستی ساختار یافته باشد و انتقال خارج از دوره 5 ساله (من به عنوان یک دارایی اصلی قابل اعتماد به حساب می آید) به عنوان یک دارایی اصلی (تنها به عنوان دارایی قابل اعتماد به عنوان دارایی های قابل اعتماد به عنوان دارایی های غیر قابل اعتماد به عنوان دارایی های قابل اعتماد نیست.

حفاظت از مراقبت های بهداشتی [FLT: 1] [FLT:] جامعه همسر مجاز (CSRA] یک حفاظت حیاتی برای زوج های متاهل است، هنگامی که یک همسر وارد یک خانه پرستاری می شود و برای Medicaid اعمال می شود، همسر سالم (مونت) مجاز به حفظ بخش قابل توجهی از دارایی های مشترک زوج و حداقل درآمد ماهانه بدون کمک هزینه تحصیلی دقیق دولت فدرال تنظیم شده است.

تخصیص دارایی های قابل شمارش. برخی از دارایی ها به عنوان "خالق" توسط قوانین Medicaid طبقه بندی می شوند، به این معنی که آنها به اندازه 2000 $ دارایی های معافیت مشترک شامل یک محل اقامت اولیه (موضوع به یک حق امتیاز، در حال حاضر $713000)، یک وسیله نقلیه، کالاهای خانگی و اثرات شخصی، و برنامه ریزی استراتژیک پیش پرداخت (معمولا شامل پرداخت پول نقد و یا دارایی های اضافی برای پرداخت) پرداخت هزینه های اضافی برای پرداخت هزینه های اضافی برای پرداخت مالیات بر خانه (پرداخت اضافی) مانند پرداخت هزینه های اضافی (پرداخت غیر قابل پرداخت هزینه های اضافی) به حساب می شود.

یادداشت های مقدماتی و ناهنجاری ها این ابزار مالی می تواند برای تبدیل یک توده پول به یک جریان درآمد استفاده شود.یک بی ثباتی سازگار با Medicaid باید به طور صحیح غیر قابل برگشت، غیر قابل انتقال، و ارائه پرداخت های برابر در طول عمر عملی از متقاضی این تبدیل بلافاصله تبدیل به یک منبع درآمد خاص، که ممکن است به طور متفاوتی به قوانین خاص محاسبه شود.

یک Dive عمیق در معافیت های Medicaid

معافیت های پزشکی برنامه های ویژه ای هستند که تحت بخش 1915 (c) و بخش 1115 قانون امنیت اجتماعی مجاز هستند.آنها انعطاف پذیری را برای انحراف از قوانین استاندارد پزشکی فدرال به منظور ارائه خدمات که به طور معمول تحت پوشش برنامه دولتی استاندارد قرار نمی گیرند، فراهم می کنند. رایج ترین و مهم ترین نوع برای مراقبت های بلند مدت، (FLT:0 خانه و خدمات مبتنی بر جامعه (HC) است.

هدف اصلی از معافیت HCBS این است که به افرادی که به سطح مراقبت پرستاری نیاز دارند اجازه دهند تا این مراقبت را در خانه یا محیط جامعه خود دریافت کنند، این امر از اصل "مدیریت در محل" حمایت می کند و اغلب کیفیت بالاتر زندگی را با هزینه پایین تر برای دولت در مقایسه با مراقبت های نهادی فراهم می کند.

از آنجا که معافیت ها شامل انعطاف پذیری هستند، اغلب معیارهای واجد شرایط خاصی را از Medicaid استاندارد متمایز می کنند. بسیاری از معافیت ها دارای اسلات های ثبت نام محدود هستند، به این معنی که افراد واجد شرایط ممکن است در لیست انتظار قرار بگیرند قبل از اینکه بتوانند خدمات دریافت کنند.

انواع معمول معافیت های Medicaid

] تخفیف و تخلیه (A&D)

ناتوانی های فکری و توسعه (ID /DD) معافیت ها را از بین می برد.[۱۰] این معافیت ها پشتیبانی جامع مدت طولانی از جمله اشتغال پشتیبانی می کنند، مسکن مسکونی، خدمات بهداشتی رفتاری، و مراقبت از افراد مبتلا به معلولیت های فکری یا رشد مادام العمر.

Program مراقبت از همه جانبه برای سالمندان (PACE). PACE یک مدل منحصر به فرد است که ترکیب Medicare و بودجه Medicaid به یک برنامه مراقبت هماهنگ شده است.شرکت کنندگان تمام خدمات مراقبت های پزشکی، اجتماعی و طولانی مدت خود را از طریق یک تیم مراقبت های بین رشته ای اختصاص داده شده دریافت می کنند. PACE تنها در دسترس افراد 55 ساله و نیاز به مراقبت از خدمات پرستاری سالم است.

آسیب مغزی (TBI) رفع می شود.[۱۰] این معافیت های تخصصی توانبخشی شناختی، حمایت از زندگی و خدمات مدیریت پرونده را به افرادی که آسیب مغزی آسیب دیده اند و نیاز به حمایت طولانی مدت برای ماندن در جامعه دارند، فراهم می کنند.

[FLT:] تنوعات دولتی و دولتی.[۹] هر ایالت مجموعه منحصر به فرد خود را از برنامه های معافیت از معافیت را با نام های متمایز و الزامات واجد شرایط بودن عمل می کند.برای مثال تگزاس از برنامه STAR+PLUS به عنوان معافیت مراقبت مدیریت شده خود استفاده می کند، در حالی که کالیفرنیا معافیت زندگی کمک (ALW) برای حمایت از ساکنان RCFE ضروری است تا در حالت تعلیق خاص خود را در دسترس قرار دهد.

حرکت در فرآیند درخواست و واجد شرایط بودن

فرآیند درخواست برای مزایای مراقبت های طولانی مدت Medicaid به شدت پیچیده است و شامل نشان دادن نیاز در دو حوزه متمایز است: واجد شرایط بودن عملکردی و واجد شرایط بودن مالی.

قابلیت عملکرد (Level of Care)

برای واجد شرایط بودن برای مزایای مراقبت های طولانی مدت تحت معافیت یا در یک خانه پرستاری، متقاضی باید نیاز پزشکی برای یک مرکز پرستاری "سطح مراقبت" (LOC) را نشان دهد که به طور معمول با استفاده از یک ابزار ارزیابی استاندارد که توانایی فرد برای انجام فعالیت های زندگی روزمره (ADLs) مانند حمام، پانسمان، توالت، انتقال (پیاده روی)، و ناتوانی در مراقبت های شناختی متعدد (درمان) و داشتن بیماری های شناختی خاص (ADDL) ارزیابی می کند.

قابلیت مالی

واجد شرایط بودن مالی همچنان چالش برانگیزترین مانع برای خانواده های طبقه متوسط است.

[مLT:1] محدودیت های تعیین کننده: برای اکثر ایالت ها، محدودیت دارایی قابل شمارش برای فردی که برای Medicaid نهادی درخواست می کند، $ 2000 است.برای یک همسر جامعه، محدودیت دارایی CSRA (که به طور قابل توجهی بالاتر است) دارایی های قابل شمارش شامل پول نقد، حساب بانکی، اوراق قرضه، اوراق قرضه، وجوه متقابل و هر ملک است که معافیت در نظر گرفته نمی شود.

محدودیت های درآمد: برخی از ایالت ها تحت قوانین "دست مزد" کار می کنند، که در آن متقاضیان نمی توانند از آستانه درآمد ماهانه خاصی تجاوز کنند (اغلب حدود 2.382) افرادی که درآمد آنها از کلاه تجاوز می کند ممکن است از یک اعتماد میلر (نوعی از اعتماد برگشت ناپذیر) برای سپرده گذاری درآمد اضافی استفاده کنند، به طور موثر آنها را با کاهش "قابل شمارش" اهداف درآمد واجد شرایط برای واجد شرایط بودن برای واجد شرایط بودن برای واجد شرایط بودن برای درآمد واجد شرایط.

۵ سال بررسی و انتقال Penalties

این شاید مهم ترین مفهوم در برنامه ریزی Medicaid باشد، زمانی که فرد برای مزایای طولانی مدت مد نظر پزشکی، دولت تمام معاملات مالی انجام شده در 60 ماه قبل (5 سال) را بررسی می کند، این بررسی به نام "دوره بازگشت" نامیده می شود.

اگر دولت متوجه شود که دارایی ها برای کمتر از ارزش بازار منصفانه در طول این دوره عقب مانده هدیه داده شده یا فروخته شده اند، آنها این معاملات را به عنوان "انتقال های غیر مجاز" طبقه بندی می کنند، دولت پس از آن یک دوره مجازات را محاسبه می کند که در طی آن متقاضی برای پوشش بیمه درمانی واجد شرایط است.

دوره مجازات با استفاده از تقسیم بندی شده است ، ارزش کل هدایای بدون پرداخت شده توسط هزینه متوسط خصوصی ماهانه مراقبت از خانه پرستاری در آن حالت تقسیم شده است.

جان در ژانویه 2024 600،000 دلار به دخترش هدیه می دهد و برای Medicaid در 2026 ژوئن اعمال می شود، متوسط نرخ پرداخت خصوصی دولتی 100.000 دلار در ماه است.

مزایای قابل توجه ترکیب برنامه ریزی با معافیت ها

موفقیت آمیز ترکیب برنامه ریزی دارایی استراتژیک با ثبت نام در HCBS معافیت ارائه می دهد مزایای عمیق برای خانواده ها.

  • حفظ استقلال: افراد می توانند در خانه های خود باقی بمانند، احاطه شده توسط محیط های آشنا و روابط اجتماعی، به جای حرکت به یک مرکز پرستاری.
  • حفاظت ازAsset: با برنامه ریزی مناسب، خانواده ها می توانند از خانه و سایر دارایی ها محافظت کنند تا به طور کامل توسط هزینه مراقبت و نگهداری میراث برای نسل بعدی مصرف شود.
  • امنیت ظریف: قوانین CSRA اطمینان حاصل می کند که همسر سالم دارای درآمد و منابع کافی برای حفظ استانداردهای زندگی خود پس از همسر نهادی برای Medicaid واجد شرایط است.
  • شرکت مالی بوردن را به صورت رایگان کاهش داد: خدمات معافیت اغلب برای دولت ها ارزان تر از مراقبت های خانگی پرستاری و برای خانواده ها، هزینه های فاجعه بار خارج از جیب همراه با خانه سالمندان خصوصی باقی می ماند.

پیش بینی های رایج و تصورات غلط در برنامه ریزی Medicaid

علی رغم نیت خوب، بسیاری از خانواده ها به سوء تفاهم های رایج گرفتار می شوند که می تواند واجد شرایط بودن آنها باشد.

اشتباه 1: فرض بر این که Medicare برای مراقبت طولانی مدت پرداخت خواهد کرد

این گسترده ترین و زیان آورترین تصور غلط است.[۱۰] مراقبت از پزشکی برای مراقبت طولانی مدت طولانی مدت پرداخت نمی کند.[۱۰] بخش Medicare A تنها مدت کوتاهی را در یک مرکز پرستاری ماهر پس از پذیرش بیمارستان واجد شرایط (حداقل ۳ روز در سرپایی) پوشش می دهد و حتی پس از آن، آن، هزینه کامل تنها برای ۲۰ روز اول پرداخت می شود، و نه به طور کامل با ۱۰۰ روز، و نه به پایان می رسد.

اشتباه 2: اجرای خیلی دیر (برنامه ریزی قانونی)

دوره ۵ ساله نگاه به کودکان، برنامه ریزی های آخرین دقیقه ای را مجازات می کند، اگر والدین به طور ناگهانی به مراقبت های خانگی و هدیه های کودکان در همان زمان نیاز داشته باشند، هدیه یک دوره طولانی مجازات را ایجاد می کند، به همین دلیل، هر گونه انتقال قابل توجه باید به خوبی از قبل از نیاز پیش بینی شده انجام شود.

اشتباه 3: "من فقط در خانه ثبت نام می کنم"

انتقال خانه به کودک برای واجد شرایط بودن برای Medicaid یک استراتژی خطرناک است.این می تواند باعث مشکلات مالیاتی قابل توجهی برای کودک شود، زمانی که خانه در نهایت فروخته می شود (از دست دادن گام به گام به طور اساسی) همچنین خانه را به طلبکاران کودک یا رسیدگی های طلاق نشان می دهد. اعتماد برگشت ناپذیر اغلب یک وسیله امن برای انتقال یک خانه است.

اشتباه 4: فکر کردن به اینکه شما ثروت زیادی برای کسب درآمد دارید

افراد با ارزش بالا اغلب به اشتباه معتقدند که نمی توانند از برنامه ریزی های Medicaid بهره مند شوند، در واقع، همان استراتژی ها (اعتماد، بی ثباتی، انتقال های عظیم) می توانند برای پناهگاه دارایی های قابل توجه استفاده شوند و به فرد اجازه می دهد تا به طور خصوصی برای مراقبت از دوره مجازات پرداخت کند، در حالی که از بقیه نمونه کارها از کاهش استفاده می شود.

انتخاب حرفه ای واجد شرایط

برنامه ریزی Medicaid بسیار تخصصی است. دادستان های عمومی یا مشاوران مالی ممکن است با تفاوت های قانون کاهش هیدروژل، دوره های عقب نگاه و قوانین معافیت خاص دولتی آشنا نباشند.استاندارد طلایی برای برنامه ریزی Medicaid یک Certified Old Law (CELA) است [FLT 1] این متخصصان یک آزمون دقیق و دقیق را برای ادامه دادن به قوانین Medicare و در حال توسعه مداوم قوانین مراقبت های بهداشتی و بهداشت و بهداشت و توسعه می کنند.

هنگام انتخاب یک وکیل، به طور خاص در مورد تجربه خود با معافیت های پزشکی و برنامه ریزی حفاظت از دارایی سوال کنید.یک برنامه ریز خوب با مشاور مالی و حرفه ای مالیاتی شما هماهنگ خواهد شد تا یک طرح جامع املاک ایجاد کند.

آینده پزشکی و مراقبت طولانی مدت

چشم انداز تامین مالی مراقبت های طولانی مدت به طور مداوم در حال تغییر است، روند های متعدد ارزش ندارد برای هر کسی که برای آینده برنامه ریزی می کند.

مدیریت مراقبت طولانی مدت (MLTC). بسیاری از ایالت ها برنامه های LTSS خود را به سیستم های تحویل مراقبت های مدیریت شده تحت MLTC، شرکت های بیمه خصوصی با دولت برای هماهنگ کردن تمام مراقبت های حاد و خدمات بلند مدت و پشتیبانی از این مدل با هدف بهبود هماهنگی مراقبت های بهداشتی، اما موانع اداری جدید برای تامین کنندگان و ارائه دهندگان بهره مند معرفی می کند.

[Expansion of HCBS] ایالات به طور فزاینده ای از معافیت های تظاهرات 1115 برای گسترش خدمات خانگی و مبتنی بر جامعه و کاهش وابستگی به مراقبت های نهادی استفاده می کنند.این روند از هدف "نگهداری در محل" حمایت می کند و فرصت های بیشتری برای دسترسی به معافیت ها فراهم می کند.

الزامات و معافیت های کار. در سال های اخیر، برخی از ایالت ها به دنبال تصویب برای تحمیل الزامات کار بر گیرندگان خاص باروری بزرگسالان مبتلا به توانایی هستند، در حالی که این امر بر جمعیت های سالخورده یا معلول که به دنبال مراقبت از تاسیسات پرستاری هستند، تاثیر نمی گذارد، بلکه نشان دهنده یک تغییر سیاست گسترده تر در جهت واجد شرایط واجد شرایط است که ممکن است بر مدیریت برنامه تاثیر بگذارد.

برنامه ریزی تعیین شده به عنوان نسل کودک بومر سن، فشار بر سیستم Medicaid تنها افزایش خواهد یافت.پیاده منتظر برای HCBS معافیت و اطمینان از دسترسی به موقع به مزایا نیاز به برنامه ریزی حتی فعال تر در دهه آینده.

نتیجه گیری

برنامه ریزی Medicaid و استفاده استراتژیک از معافیت های پزشکی یک مسیر قدرتمند برای دسترسی به مراقبت های طولانی مدت ضروری بدون رنج کل خرابی مالی ارائه می دهد، با درک متقابل بین اعتماد به دارایی، دوره نگاه 5 ساله، برنامه های معافیت خاص HCBS، و محافظت های پراکنده، خانواده ها می توانند مراقبت های عزیزان خود را در حالی که حفظ میراث مالی خود را امن.

نکته کلیدی این است که قوانین اولیه پیچیده و به طور گسترده ای از دولت به دولت مشاوره با یک وکیل قانون عالی و حرفه ای مالی آگاه، موثرترین راه برای ساخت یک طرح است که امنیت، استقلال و صلح ذهن را برای سال های پیش رو فراهم می کند.