Medicaid به عنوان یک شبکه ایمنی حیاتی برای میلیون ها آمریکایی با درآمد پایین خدمت می کند، پوشش مراقبت های طولانی مدت، خانه پرستاری و سایر خدمات پزشکی ضروری است، با این حال، واجد شرایط بودن برای مزایای سخت برای حفظ درآمد و محدودیت های دارایی که توسط دولت متفاوت است، برای سالمندان که صرفه جویی انباشته، حساب های بازنشستگی و یا بیمه عمر، ملاقات با این محدودیت های توده اغلب نیاز به حفظ ثروت در حالی که به طور موثر بیمه عمر می تواند به بررسی.

درک قوانین دارایی و درآمد Medicaid

Medicaid یک برنامه مشترک فدرال و ایالتی است که پوشش سلامت را به افراد با منابع محدود فراهم می کند، در حالی که واجد شرایط بودن با دولت متفاوت است، اکثر برنامه ها یک کلاه بر دارایی های قابل شمارش تحمیل می کنند - به طور معمول بین ۲۰۰۰ تا ۱۵۰۰۰ دلار برای یک فرد، اگر چه برخی از دولت ها اجازه می دهند محدودیت های بالاتر برای سهام خانه یا صندوق های قابل شمارش شامل پول نقد، اوراق قرضه، املاک و مستغلات فراتر از یک محل اقامت اولیه، و ارزش پول نقد هستند (اما هیچ سیاست های نقدی خاص).

برای واجد شرایط بودن، متقاضیان اغلب باید دارایی های اضافی را خرج کنند، آنها را هدیه دهند یا آنها را به فرم های معافیت تبدیل کنند (به عنوان مثال، برنامه های پیش پرداخت شده یا بهبود خانه) با این حال هر یک از این استراتژی ها دارای مشکلات هستند - به طور مناسب می توانند یک دوره مجازات را تحت پوشش قرار دهند (FLT:0Medicaidaid-back Rule [FLT 1) که انتقال در پنج سال جایگزین را انجام می دهد.

دقیقاً یک زندگی حل شده چیست؟

یک حل و فصل زندگی فروش یک سیاست بیمه زندگی موجود به یک سرمایه گذار شخص ثالث (یک شرکت حل و فصل زندگی) برای یک خلاصه توده است که کمتر از سود مرگ سیاست است، اما بیشتر از ارزش تسلیم نقدی آن است، خریدار تبدیل به مالک جدید و ذینفع، پرداخت تمام حق بیمه آینده و جمع آوری سود مرگ هنگامی که بیمه می رود در ابتدا توسعه یافته است "امروز به عنوان یک حساب های تجاری پایدار و یا بیشتر برای بیماران در ترمینال های پایین تر، ممکن است شامل.

اصطلاحات کلیدی برای درک:

  • ارزش تهدید (سود مرگ) : مقدار بیمه بر مرگ بیمه پرداخت می شود.
  • ارزش تسلیم: مقدار بیمه شرکت پرداخت اگر سیاست لغو قبل از مرگ (اغلب بسیار کمتر از پیشنهاد حل و فصل زندگی).
  • مبلغ رسمی: توده خلاصه یک ارائه دهنده مسکن زندگی پرداخت می کند، به طور معمول 10 تا 30 درصد از ارزش صورت، بسته به سلامت بیمه و امید به زندگی.
  • [در این باره] [و] [و [به] [و] [به [و]] [و [به]] [و [به]]] [و [به]]] [و [به]]] [و]]] [و [به]] [و]] [و] [و] [به [و]]] [و [و]] [و [به [و]] [و [و]]] [و [و] [و [و [و [و]] [و [و]] [و [به [و]]] [و [و]]] [و [و [و [و]]]]]]]]]] [و [و [و [و [و [و [و [و [و [و]]]]]] [و [و [و [و [و [و]]]] [و [و [و [و [به [و]]]]]]]]]] [به [و [و [و [و [و [و [و [و [و [به [به [و [و [و]]]]] [و [و

به عنوان مثال، یک سیاست زندگی جهانی ۵۰۰ هزار دلاری در مورد یک کودک ۸۰ ساله با شرایط سلامت معتدل ممکن است یک حل و فصل زندگی ۸۰ تا ۱۵۰ هزار دلار را به خود بگیرد – که در آن زمان می توان از پول نقد برای پرداخت صورتحساب های پزشکی، هزینه های زندگی یا تغییر شکل دادن نمونه کارها برای واجد شرایط بودن بیمه استفاده کرد.

چگونه زندگی متناسب با برنامه ریزی دارایی های Medicaid

هنگام درخواست برای Medicaid، ارزش تسلیم پول نقد یک سیاست بیمه زندگی به عنوان یک منبع شمرده می شود.اگر این ارزش از محدودیت دارایی دولت تجاوز کند، مالک سیاست باید آن را با قرض گرفتن در برابر سیاست کاهش دهد، پول نقد آن را به صندوق معافیت تبدیل کند (به طور کلی اجازه داده شده برای سیاست با ارزش به $ 1،500) برای سیاست های بزرگ، این گزینه های هدیه کافی برای انتقال بدهی های مالی عادلانه است و اگر به دنبال مجازات مالیات عادلانه است.

راه حل حل زندگی

یک حل و فصل زندگی به طور موثر سیاست را به پول نقد تبدیل می کند که می تواند:

  • Spent Down [FLT 1] بر روی منابع معافیت مانند نوسازی خانه، تغییرات خودرو یا تجهیزات پزشکی که هیچ کدام از آنها به سمت محدودیت دارایی حساب نمی شود.
  • استفاده از مراسم تشییع جنازه و هزینه های دفن تا مقادیر مجاز دولتی (اغلب 10000 دلار - 15000 دلار).
  • [در این باره] [و] [از این رو] بر هزینه های مراقبتی [از روی] [FLT1] پیش از درخواست، کاهش دارایی های قابل شمارش به صفر.
  • ترجمه از طریق یک یادداشت یا یک نکته که ممکن است تحت قوانین خاص Medicaid معافیت (نیاز به ساختار دقیق با یک وکیل قانون بزرگتر).

از آنجا که فروش یک معامله طولانی برای ارزش بازار منصفانه است، هدیه ای را تشکیل نمی دهد؛ بنابراین، مجازات عقب نگاه Medicaid را تحریک نمی کند. خلاصه تبدیل به یک دارایی نامحدود می شود که متقاضی می تواند به شیوه ای که مطابق با قوانین Medicaid است، هزینه کند.

اجتناب از اشتباهات رایج

یک سقوط خطرناک: اگر روند یک حل و فصل زندگی به سادگی در حساب بانکی در زمان درخواست پارک شود، آنها به عنوان یک دارایی قابل شمارش، به طور بالقوه جدا کردن متقاضی، پول نقد باید صرف شود یا تبدیل به دارایی های معافیت در همان ماه از دریافت. یک برنامه ریز ماهر نقشه ای از هزینه که با قوانین و نیازهای فوری متقاضی هماهنگ می شود.

مزایای استفاده از زندگی تسویه حساب برای برنامه ریزی Medicaid

مزیت اصلی این است که یک حل و فصل زندگی می تواند ارزش را از سیاستی که در غیر این صورت مسئولیت تحت قوانین Medicaid است استخراج کند.

  • تزریق نقدی: خلاصه توده می تواند هزینه های خانه پرستاری، مراقبت در خانه، و یا صورتحساب های پزشکی را پوشش دهد در حالی که متقاضی هنوز در روند واجد شرایط است.
  • پاداش های هدیه: [FLT 1] برخلاف هدیه دادن سیاست به نسبی، که می تواند مجازات انتقال طولانی را ایجاد کند، فروش برای ارزش منصفانه مجازات نمی شود.
  • هیچ هزینه ای در حال حاضر وجود ندارد [FLT 1] پس از فروش سیاست، خریدار حق بیمه آینده، آزاد کردن درآمد که ممکن است در غیر این صورت به دنبال حفظ پوشش.
  • مزایای مالیاتی پولی: هزینه های زندگی به طور کلی بدون مالیات به میزان هزینه سیاست، با تنها درآمد به عنوان درآمد عادی با برنامه ریزی مناسب، این می تواند به حداقل برسد.
  • ساده سازی دولت: [FLT 1] پس از فروش، سیاست دیگر بخشی از املاک بیمه نیست، که می تواند هزینه ها و پیچیدگی های احتمالی را کاهش دهد.

نمونه های موردی

مارگارت را در نظر بگیرید، یک بیوه 78 ساله با یک سیاست زندگی 250 هزار دلاری که دیگر به آن نیاز ندارد، ارزش تسلیم پول نقد او 12000 دلار است و محدودیت دارایی Medicaid دولت او 2000 دلار است که این سیاست را برای نگهداری از دارایی های خود در سه ماهه پرداخت می کند و در عوض، او سیاست زندگی را برای 55،000 دلار برای نگهداری از دارایی های خود به فروش می رساند (که در حال حاضر هیچ وجه به پرداخت هزینه های فروش نمی رسد و پرداخت هزینه های فروش می رسد.

ریسک ها و ملاحظات

در حالی که شهرک سازی های زندگی ابزار قدرتمندی هستند، اما بدون هیچ مشکلی نیستند. متقاضیان باید این را با دقت وزن کنند:

  • سود مرگ: بنیتس - اغلب اعضای خانواده - هیچ چیز از سیاست دریافت نمی کند، این می تواند یک قربانی عاطفی و مالی بزرگ باشد.
  • محدودیت های واجد شرایط: ارائه دهندگان حل و فصل زندگی به طور معمول نیاز به سیاست با ارزش چهره حداقل 500،000 - $ 100،000 و بیمه 70 یا بالاتر با امید به زندگی 2 تا 12 سال سیاست های دوره ممکن است تبدیل اما اغلب پیشنهادات پایین تر.
  • مفاهیم فارکس: Proceeds بالاتر از هزینه سیاست (تمام حق بیمه پرداخت) مالیات به عنوان درآمد عادی است. فروشنده باید با یک حرفه ای مالیاتی مشورت کند تا مسئولیت را درک کند، به ویژه اگر سیاست برای سال های زیادی برگزار شد.
  • بر مزایای عمومی تمرکز کنید: مجموع توده نیز ممکن است بر SSI یا دیگر مزایای تست شده تاثیر بگذارد.برنامه ریزی باید برای همه برنامه ها حساب کند نه فقط Medicaid.
  • تنوع بازار: پیشنهادات به طور گسترده ای در میان ارائه دهندگان متفاوت است بدون خرید چندین شرکت، فروشندگان ممکن است پول قابل توجهی را بر روی میز بگذارند.
  • کلاهبرداری و تقلب: صنعت حل و فصل زندگی بازیگران بی پروا دیده است، ضروری است که با ارائه دهندگان مجوز و معتبر کار کنید، به طور ایده آل توسط یک وکیل قابل اعتماد یا مشاور مالی توصیه می شود.

تنظیم چشم انداز

شهرک سازی های زندگی در سطح دولتی تنظیم شده اند.بسیاری از ایالت ها نیاز به ارائه دهندگان دارند تا مجوز بگیرند، شرایط کلیدی را فاش کنند و یک دوره 30 روزه را تنظیم کنند. انجمن ملی کمیسیون های بیمه (NAIC) [FLT 1 مقررات مدل را ارائه می دهد که اکثر ایالت ها قبل از انجام آن، تأیید می کنند که خریدار در شهرک های دولتی شما مجوز دارد، علاوه بر این، برخی از دریافت کنندگان خاص زندگی نیاز به دریافت کنندگان خاص دارند.

مرحله به مرحله برای استفاده از یک حل زندگی در برنامه ریزی Medicaid

پیاده سازی این استراتژی شامل هماهنگی دقیق بین طرف های سیاسی، وکیل ارشد قانون، مشاور مالی و یک کارگزار حل و فصل زندگی یا ارائه دهنده است.

  1. مهندسی برنامه ریز و یا وکیل قانون بزرگتر. این متخصصان می توانند کل تصویر مالی خود را بررسی کنند، تعیین کنند که آیا یک حل و فصل زندگی منطقی است و اطمینان حاصل شود که روند به گونه ای که مطابق با قوانین Medicaid دولت شما باشد، صرف شده یا تبدیل می شوند.
  2. ارزیابی سیاست و تاریخ سلامت. حل و فصل زندگی ارائه می دهد به شدت بستگی به شرایط پزشکی بیمه بیمه نامه خود را، به دست آوردن نسخه از بیمه خود را بیمه بیمه، بررسی ارزش تسلیم نقدی خود را، و جمع آوری سوابق پزشکی در صورت امکان. A کارگزار می تواند واجد شرایط سیاست خود را ارزیابی.
  3. پیشنهادات متعدد یا با یک کارگزار مسکن مجوز کار (که سیاست خود را به خریداران متعدد) و یا ارائه دهندگان تماس به طور مستقیم مقایسه پیشنهادات پس از مالیات و عامل در هر هزینه.
  4. قرارداد را با دقت بررسی کنید [به دنبال بندهایی درباره ضربه مغزی، محرمانه بودن و اینکه آیا خریدار حق فروش سیاست به سرمایه گذار دیگر را دارد، اطمینان حاصل کنید که قرارداد شامل کمیسیون های پنهان یا مجازات نیست.
  5. فروش را تکمیل کنید و درآمد حاصل کنید.[۱۰] هنگامی که شما پیشنهاد را قبول می کنید، ثبت نام مالکیت، و خریدار وجوه سیم - به طور معمول در عرض ۳۰ تا ۶۰ روز، شرکت بیمه از تغییر در مالکیت مطلع خواهد شد.
  6. طرح هزینه را بلافاصله پس از آن را به عنوان اشاره کرد، پول نقد تبدیل به یک دارایی قابل شمارش می شود مگر اینکه به سرعت صرف شده است، استفاده از یک طرح ساختاری که با وکیل خود جذب شده است: پرداخت هزینه های معافیت (به عنوان مثال، پیش پرداخت، تعمیرات خانه، تجهیزات پزشکی) و یا پرداخت بدهی هایی که تحت قوانین Medicaid معافیت هستند، دریافت و اسناد و درخواست پزشکی را برای درخواست های پزشکی نگه می دارد.
  7. درخواست برای Medicaid پس از کاهش دارایی های قابل شمارش خود را در زیر آستانه، ارسال درخواست شما کمک خواهد کرد تایید کنید که هیچ انتقال شما را مجازات نمی کند و معامله مسکن زندگی پرچم قرمز را بالا نمی برد.

در طول این فرآیند، شفافیت بسیار حیاتی است.اگر آژانس Medicaid درباره فروش سوال کند، می توانید نشان دهید که معامله طولانی بازو برای ارزش بازار است، نه هدیه ای.

استراتژی های جایگزین و تکمیل

حل و فصل زندگی تنها گزینه برای رسیدگی به یک سیاست بیمه زندگی در برنامه ریزی Medicaid نیست.بسته به نوع سیاست و اهداف مشتری، روش های دیگر ممکن است مناسب تر باشد:

نقد و نقد نقد Cash Delivery

به سادگی لغو سیاست و گرفتن ارزش تسلیم پول نقد کار می کند اگر ارزش تسلیم به اندازه کافی کوچک باشد تا به راحتی خرج شود، اما ارزش های بزرگتر ممکن است به صورت مطلوب مالیات داده شود، ارزش تسلیم اغلب کمتر از یک حل و فصل زندگی است و شما به طور کامل بدون دریافت حق بیمه، سود مرگ را از دست می دهید.

هدیه دادن به سیاست

انتقال مالکیت به یک کودک یا اعتماد می تواند موثر باشد اگر بیش از پنج سال قبل از درخواست برای Medicaid (در کنار پنجره نگاه به عقب) انجام شود، اگر زودتر انجام شود، یک دوره مجازات برابر با ارزش سیاست تقسیم شده توسط هزینه خانه پرستاری متوسط دولتی در هر ماه است.

وام های سیاسی

قرض گرفتن در برابر ارزش پول نقد سیاست، سود مرگ را کاهش می دهد و ممکن است ارزش دارایی را در زیر محدودیت های Medicaid به ارمغان بیاورد، با این حال، وام ها علاقه را جمع آوری می کنند و در نهایت ممکن است سیاست را به تعویق بیندازد اگر پول نقد از وام نیز یک دارایی قابل شمارش است مگر اینکه معافیت خرج شود.

تبدیل شدن به یک Annuity Ex خالی

در قوانین ایالتی خاص، می توانید از روند حل و فصل زندگی برای خرید یک بی ثباتی سازگار با Medicaid که یک جریان درآمد ماهانه را فراهم می کند، استفاده کنید، این می تواند دارایی ها را در حالی که درآمد برای هزینه های زندگی را ایجاد می کند، پناهگاهی داشته باشد، اما نابرابری ها پیچیده هستند و باید دقیقاً به عنوان قانون ایالتی ساختار یافته شوند؛ اشتباهات می توانند متقاضی را رد کنند.

ترکیب با اعتمادهای قابل برگشت

برای متقاضیان با دارایی های قابل توجه، اعتماد به تشییع جنازه یا اعتماد جمع آوری شده (برای افراد معلول) می تواند زندگی را برای اهداف معافیت نگه دارد.این اعتمادها باید قبل از دریافت درآمد برای جلوگیری از شمارش آنها به عنوان دارایی دوباره، راهنمایی های قانونی ضروری است.

نتیجه گیری و مشاوره نهایی

شهرک سازی های زندگی یک استراتژی ظریف اما قوی برای سالمندانی است که سیاست های بیمه زندگی قابل توجه دارند و نیاز به واجد شرایط برای Medicaid بدون بی توجهی دارند: با تبدیل یک سیاست به پول نقد، متقاضیان می توانند از مجازات های هدیه جلوگیری کنند، دارایی ها را به شیوه ای کنترل شده خرج کنند و دسترسی به وجوه فوری برای مراقبت های پزشکی، استراتژی نیاز به اجرای دقیق دارد: فروش باید شفاف باشد، باید به سرعت در مورد معافیت و موارد معافیت ثبت شده صرف شود.

قبل از ادامه، با یک وکیل قانون با تجربه که هر دو قانون Medicaid و بازار حل و فصل زندگی را درک می کند مشورت کنید، علاوه بر این، راهنمایی را از یک مشاور مالی یا حرفه ای مالیاتی برای ارزیابی سود خالص پس از مالیات و هزینه ها دریافت کنید.برای کسانی که سیاست هایی دارند که واجد شرایط هستند و دیگر برای اهداف میراث مورد نیاز نیستند، یک حل زندگی می تواند کلیدی برای باز کردن پول نقد قابل توجه در حالی که نیازهای شدید Medicaid را برآورده می کند - به عنوان مشاوره حرفه ای - با استفاده از سنگ بنای حرفه ای - با استفاده حرفه ای - توصیه های حرفه ای آگاهانه از سنگ بنای اصلی موفقیت حرفه ای -

برای مطالعه بیشتر در مورد واجد شرایط بودن، از وب سایت رسمی بیمه بازدید کنید تا بیشتر در مورد مقررات شهرک سازی های زندگی یاد بگیرید، انجمن ملی کمیسیون های بیمه اطلاعات خاص دولتی را فراهم می کند. AARP همچنین راهنمایی در مورد شهرک سازی برای سالمندان [F5:5:5:5]