هنگامی که شما در مورد بستن خرید خانه هستید، بستن Disclosure یکی از مهم ترین اسنادی است که شما دریافت خواهید کرد.این شرایط و هزینه های وام مسکن شما را نشان می دهد، جایگزین برآورد وام قبلی و ارائه یک تجزیه و تحلیل دقیق از همه چیز شما باید قبل از امضای آن را تایید کنید. بسیاری از خریداران خانه با توجه به مدت قانونی و اصطلاحات آن، اما خواندن این سند به درستی با توجه به این که شما چه چیزی را بسته بندی کنید، به این نکته مهم است که شما را با توجه کنید، به این نکته مهم است که چگونه می توانید به این نکته را توضیح دهید.

یک راز بسته شدن چیست؟

بستن Disclosure یک فرم استاندارد است که توسط اداره حمایت مالی مصرف کننده (CFPB) تحت قانون اعتباربخشی یکپارچه TILA-RESPA (TRID) ایجاد شده است.این یک خلاصه جامع از شرایط وام نهایی، پیش بینی شده پرداخت ماهانه، هزینه های بسته بندی کامل، و مقدار پولی که شما نیاز به بستن قانون فدرال دارید، نیاز به وام دهنده خود برای ارائه این سند حداقل سه روز قبل از بستن زمان نهایی دارد.

در حالی که افشای وام شبیه به برآورد وام است، آن را شامل اعداد واقعی برای وام خاص خود را - تخمین زده می شود - هر اختلاف بین دو می تواند یک پرچم قرمز است، همچنین یک سند الزام آور قانونی است: شرایط در بستن دیسکلوsure کسانی است که شما به آن رسیدگی می کنید، بنابراین شما باید اطمینان حاصل کنید که همه چیز قبل از امضای دقیق است اگر شما یک خطا پیدا کنید، به زودی عاقلانه است که آن را به تاخیر می افتد، به عنوان آن را به عنوان دقیق است، به عنوان یک سند قابل توجه است، به زودی به عنوان دقیق است، به عنوان دقیق است، به عنوان دقیق است، به عنوان دقیق است، به عنوان یک سند به عنوان دقیق است که به عنوان دقیق است، به عنوان یک سند قابل توجه است، به عنوان دقیق است که به عنوان یک سند است که به عنوان دقیق است که به عنوان دقیق است که به عنوان دقیق است، به عنوان یک سند قابل توجه است، به عنوان دقیق است که به عنوان دقیق است، به عنوان یک سند است، به عنوان یک سند است که به عنوان یک سند است، به عنوان یک سند است که به عنوان یک سند قابل توجه است که به عنوان دقیق است که به تاخیر است، به تاخیر است که به عنوان دقیق است که به عنوان دقیق است که به

بخش های کلیدی از بستن Disclosure

بستن Disclosure به چندین بخش روشن تقسیم می شود. درک هر یک به شما کمک می کند تا به شکل موثر و مسائل بالقوه نقطه ای حرکت کنید.در زیر ما مهمترین بخش ها را تجزیه می کنیم.

۱- شرایط وام

این بخش در بالای صفحه اول ظاهر می شود و جزئیات اصلی وام مسکن شما را فهرست می کند: مبلغ وام، نرخ بهره، پرداخت ماهانه و مورد علاقه، چه نرخ ثابت یا قابل تنظیم است، و اصطلاح (به عنوان مثال، 30 سال) همچنین به شما می گوید که آیا وام شما دارای یک مجازات پیش پرداخت یا یک ویژگی منفی است که می تواند در برابر این مقدار اعتباری قابل تنظیم باشد (به عنوان مثال، اگر نرخ اعتباری شما تغییر کند).

۲- پرداخت های پروژه

بلافاصله زیر شرایط وام، شما یک جدول نشان می دهد پرداخت ماهانه پیش بینی شده خود را، این جدول پرداخت را به اجزای تقسیم می کند: اصلی و مورد علاقه، بیمه وام (در صورت لزوم)، و مقدار تخمین برای مالیات اموال و بیمه صاحبان خانه که به طور قابل توجهی در کاهش قیمت وام دهندگان و یا برآورد شده است، اگر کل نشان داده شده است که به احتمال زیاد تعهدات ماهانه خود را.

بستن هزینه ها

این اغلب پیچیده ترین بخش است زیرا هر هزینه مربوط به وام مسکن را فهرست می کند.این به دو بخش اصلی تقسیم می شود: جزئیات هزینه بسته بندی و سایر هزینه های بسته بندی شما شامل هزینه های وام دهنده (هزینه های اولیه، امتیاز، هزینه های زیر نوشتن)، خدمات شما نمی توانید برای (مانند هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت و اعتباری، متهم وام دهنده)، و خدمات حق بیمه مسکن (پرداخت های پیش پرداخت های پیش پرداخت های پیش پرداخت مسکن، و هزینه های پرداخت های پرداخت های پرداخت های پرداخت های پرداخت های پرداخت هزینه های پرداخت های پرداخت های پرداخت هزینه های پرداخت مسکن).

بسیاری از این هزینه ها باید ارقام برآورد وام شما را در تحمل های مجاز مطابقت دهند، به عنوان مثال، هزینه های مبدا نمی تواند افزایش یابد، در حالی که خدماتی که برای خرید می توانید به ازای آن خریداری کنید، تنها در شرایط خاص، اگر هزینه ای فراتر از تحمل مجاز افزایش یابد، ممکن است شما حق بازپرداخت را داشته باشید، خط "تمام هزینه" و "Closing Finance" (کمک مالی) را به مقدار زیادی از پرداخت وام پرداخت می کند.

۴- پول برای بستن

پایین صفحه اول نشان می دهد که قطعه پازل نهایی: چقدر پول نقد شما نیاز به بستن است، این عدد از قیمت خرید محاسبه شده است پرداخت پایین خود را، به علاوه هزینه های بسته بندی، من هر گونه اعتبارات یا سپرده های پول جدی شما در حال حاضر ساخته شده است، همچنین شامل هر گونه تنظیمات برای مالیات اموال پرداخت شده در پیش از آن اگر کش نزدیک به طور قابل توجهی از برآورد قبلی خود متفاوت است، بررسی چرا مقدار دقیق پرداخت وام دهنده یا کاهش نرخ پرداخت، به کاهش نرخ پرداخت، به شما در یک تغییر در یک نرخ پرداخت، به دلیل کاهش قیمت پرداخت، و یا کاهش قیمت پرداخت، به شما در یک تغییر پرداخت، به شما، به شما، به شما، به مقدار پرداخت مالیات پرداخت مالیات پرداخت مالیات پرداخت مالیات اضافه شده است.

چگونه صفحه ی Disclosure را با صفحه بخوانیم

بسته بندی استاندارد پنج صفحه را اجرا می کند که هر کدام حاوی اطلاعات حیاتی هستند، نه تنها صفحه اول را اسکیم؛ کل سند را بخوانید.

صفحه 1: شرایط وام، پرداخت های پروژه ای و خلاصه

همانطور که در بالا توضیح داده شد، این صفحه به شما اعداد سطح بالا را می دهد.میزان وام، نرخ بهره، پرداخت ماهانه و Cash را به بستن، همچنین توجه کنید که ردیف "در Escrow" تحت پرداخت های پروژه - اگر وام دهنده شما نیاز به یک حساب سر و صدا، مقدار ذکر شده ماهانه جمع آوری خواهد شد.

صفحه دوم: بستن جزئیات هزینه

این صفحه لیست هر هزینه پرداخت شده به هر ارائه دهنده خدمات را تقسیم می کند: هزینه های اولیه، خدمات شما برای خرید نبود، خدمات شما برای خرید، پیش پرداخت، پرداخت اولیه Escrow پرداخت در بستن بسته شدن، و دیگر موارد مقایسه هر خط به برآورد وام خود را.اگر شما می بینید یک هزینه شما را به رسمیت نمی شناسد، از وام دهنده خود بخواهید تا برخی از هزینه های فروشنده را توضیح دهد، "هزینه های قابل مذاکره" یا "مالیات اضافی برای پرداخت هزینه های اضافی" و یا بسته شدن هزینه های اضافی "و یا بسته شدن هزینه های اضافی" را کاهش دهد.

صفحه 3: محاسبه پول برای بستن و Summaries

این صفحه نشان می دهد یک محاسبه گام به گام از چگونگی پرداخت پول نقد به نزدیک است.این با هزینه های کل بسته شدن شروع می شود، هر گونه اعتبارات را کاهش می دهد و مواردی مانند پرداخت پایین شما را اضافه می کند، همچنین شامل خلاصه ای از معامله شما، مانند قیمت خرید، وام، و هر گونه تنظیمات برای مالیات یا سایر تخفیف ها می شود اگر وام شما شامل یک فروشنده اعتبار، مطمئن شوید که به درستی بسته می شود و همچنین باید از این حساب های پرداخت وام دهنده "D" در این صفحه وام بگیرید.

صفحه 4: اعتبار و اطلاعات اضافی

صفحه 4 شامل افشای های مهم حقوقی است.این شامل کل نرخ بهره (APR) و هزینه مالی، مبلغی که پس از پنج سال اول پرداخت کرده اید، درصد کل سود و جزئیات حساب escrow می باشد، همچنین نشان می دهد که حداکثر نرخ بهره ممکن در وام مسکن قابل تنظیم، هزینه پرداخت دیر و هر گونه مالیات یا فرض مجدد این صفحه را به دقت می توانید بررسی کنید، زیرا هزینه پرداخت را بررسی می کنید، یا اگر شرایط پرداخت هزینه پرداخت کنید، می تواند هزینه های اولیه را بررسی کند.

صفحه پنجم: اطلاعات تماس، امضاهای قرض دهنده و سایر جزئیات

صفحه نهایی لیست وام دهنده، نماینده حل و فصل و سایر ارائه دهندگان خدمات همراه با اطلاعات تماس خود را پیدا کنید، شما همچنین تاریخ صدور سند را پیدا خواهید کرد، تاریخ بسته بندی و مکانی برای امضای خود قبل از امضای، تایید کنید که نام و آدرس شما به درستی مشخص شده است و آدرس ملک مطابق با قرارداد خرید شما در این صفحه شما همچنین ممکن است مقایسه ای از شرایط وام خود را در شرایط برآورد وام شما مشاهده کنید که بلافاصله به عنوان یک تغییر در آن نقطه اشاره می کند، اگر آن را قبول کنید.

خطای رایج برای جستجو در دیسک بسته شدن

اشتباهات در مورد یک افشای بسته شدن شایع تر از بسیاری از مردم فکر می کنند، حتی اشتباهات کوچک می توانند منجر به پرداخت بیش از حد لازم یا گیر با ویژگی های وام ناخواسته شوند.

  • اطلاعات شخصی صحیح: نام اشتباه، آدرس از دست رفته، یا شماره امنیت اجتماعی نادرست می تواند بعدا عنوان یا مسائل اعتباری ایجاد کند.
  • اختلاف نظر و یا نرخ بهره: اگر اعداد با برآورد وام شما بدون دلیل قابل قبول متفاوت است، درخواست یک توضیح.
  • هزینه وام دهنده تغییر: برخی از وام دهندگان سعی می کنند هزینه ها را در دقیقه گذشته اضافه کنند، مانند "هزینه آماده سازی تعمیر و نگهداری" که هرگز نقل قول نشده است.
  • مقدار سهام را ثابت کنید: محاسبات Escrow برای مالیات و بیمه باید بر اساس برآورد های قابل اعتماد باشد.اگر سپرده اولیه مورد نیاز بالا به نظر می رسد، درخواست تجزیه و تحلیل دقیق.
  • (اگر به شما قول داده شده است که وام دهنده یا فروشنده را بدهید، تایید کنید که در بسته بندی دیسک شما ظاهر می شود.یک اعتبار از دست رفته می تواند صدها یا هزاران دلار به پول نقد مورد نیاز برای بستن اضافه کند.
  • محصول وام ورونگ [FLT 1]: اگر وام شما ثابت یا قابل تنظیم باشد، و اگر دارای پرداخت بالون باشد، تأیید کنید که محصول با توافق وام مسکن شما مطابقت دارد.

چه کاری باید انجام دهید اگر اشتباه می کنید

اگر شما یک خطا را کشف کنید، فرایند بسته شدن را متوقف کنید. تا زمانی که خطا اصلاح شود، یک نسخه اصلاح شده را امضا نکنید. بلافاصله با وام دهنده یا افسر وام خود تماس بگیرید و توضیح دهید که بسیاری از مشکلات می توانند به سرعت با صدور مجوز از آن، با این حال، اگر خطا شرایط وام را به طور قابل توجهی تغییر دهد، شما مجاز به یک دوره بررسی سه روزه جدید هستید.

همیشه در نوشتن هر گونه اصلاحاتی را دریافت کنید.یک توافق کلامی کافی نیست. سوابق تمام ارتباطات با وام دهنده خود را در مورد موارد مورد بحث نگه دارید، اگر وام دهنده از اصلاح یک خطای واضح امتناع کند، حق دارید شکایتی را با CFPB یا تنظیم کننده بانکی ایالتی خود ارسال کنید.در اکثر موارد، وام دهندگان با شما کار خواهند کرد تا مشکل را حل کنند زیرا هزینه های بسته شدن پول آنها را به تاخیر می اندازد.

راهنمایی برای یک فرآیند بسته شدن آهسته

بسته شدن شما نباید استرس زا باشد، تا چند مرحله فعال می تواند به شما کمک کند تا از تاخیرهای آخرین دقیقه و غافلگیری هزینه جلوگیری کنید.

  • (فَلَّهُمَهُمَهُوا بِهَهُمْهِهُمْهُمَهُمَهُمَهُمَهُوا بِهَهَهُمَهُمْهُمَهُمَهُمَهُمَهُمَهُوا مِهُمَهُمَهُمَهُمَهُوا مِهُوا مِهُوا بِهُمْهُمَهُمَهُمْهُمَهُمَهُمَهُمْهُمَهُوَهُوَهُوَهُوَهُوَهُوَهُمَهَا بِهُوَهُمَهُمَهُوَا بِهُوَهُوَهُوَهُوَهُوَهُوَهُوَهُوَهَهُوَهَهُوَهَهُو
  • در کنار برآورد وام خود قرار دهید. یک صفحه گسترده ساده یا هر دو اسناد را ایجاد کنید و توجه ویژه به دسته های هزینه ای که نباید تغییر دهند، مانند هزینه های مبدا یا امتیاز را برجسته کنید.
  • با نماینده املاک خود صحبت کنید.[۱۰] عامل شما می تواند به شما کمک کند تا بفهمید که کدام هزینه ها در منطقه شما استاندارد هستند و ممکن است در آن ها تورمی شود.
  • پول نقد خود را تأیید کنید پس از اینکه پول نقد برای بستن شماره نهایی است، ترتیب دهید برای روش پرداخت دقیق عامل حل و فصل خود را به طور معمول، شما نیاز به چک پول نقد و یا انتقال سیم روز.
  • پیاده روی نهایی از طریق اموال انجام دهید.[۱۰] قبل از بستن، خانه را بررسی کنید تا وضعیت آن را تأیید کنید.
  • شناسایی و اسناد لازم را ارائه دهید.[۱۰] شما به شناسه دولتی و بسته شدن خود Disclosure نیاز خواهید داشت.بعضی از وام دهندگان همچنین از مدرک بیمه مالک خانه و یک کپی از قرارداد خرید درخواست می کنند.

در نهایت، عجله نکنید که عامل بسته بندی شما را از طریق هر صفحه پیاده می کند، اما شما باید با اعداد آشنا باشید اگر چیزی درست به نظر نمی رسد، قبل از اینکه شما امضا کنید، به طور قانونی به وام متعهد هستید.

نتیجه گیری

درک اعتبار بسته شدن شما یکی از قوی ترین گام هایی است که می توانید در فرایند خرید خانه انجام دهید، چک نهایی شما است تا اطمینان حاصل کنید که وام مسکن شما پذیرش دقیقا همان چیزی است که شما برای آن امضا کرده اید - هیچ هزینه پنهان، بدون تعجب تغییرات نرخ، بدون اعتبار از دست رفته با دقت بررسی شرایط وام، پرداخت پیش بینی شده، بستن جزئیات، و پول نقد مورد نیاز برای بستن، شما می توانید اعتماد به خانه خود را نزدیک کنید، اگر آن را با بستن آن مواجه شوید، بدون اینکه با یک خطا جدید، بدون اینکه با آن مواجه شوید.

در این کتاب، به بررسی راهنمای رسمی CFPB در [FLT:] و بررسی فرم sample برای آشنایی با طرح های تحمل، CFPB Regulation Z [F] [FLT5] چارچوب حقوقی غیرمنصفانه را فراهم می کند.