درک ورشکستگی به معنای آزمون و استثناهای آن است

مقدمه: دروازه به فصل 7 ورشکستگی

ارزیابی ورشکستگی یک تصمیم جدی مالی است و آزمون ورشکستگی به عنوان دروازه بان اصلی تعیین کننده که بدهکاران می توانند به شروع تازه فصل 7 دسترسی داشته باشند، آزمون طراحی شده است تا از سوء استفاده از سیستم با افراد با درآمد بالا که می توانند برخی از بدهی های خود را بازپرداخت کنند جلوگیری کند، با این حال، آزمون یک آزمون ساده نیست؛ تجزیه و تحلیل دقیق تر از آن، می تواند به معنای معافیت از هزینه های پرداخت درآمد و هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های خانگی باشد.

آزمون معنی فقط در مورد موارد ورشکستگی مصرف کننده اعمال می شود که در درجه اول شخصی، خانواده یا خانواده در طبیعت هستند. بدهی های کسب و کار، بدهی های مالیاتی از یک کسب و کار، یا دیگر تعهدات غیر مصرف کننده می تواند شما را از آزمون به طور کامل، شرایط خاص - مانند اورژانس پزشکی، خدمات نظامی، یا یک فاجعه طبیعی - می تواند به شما یک راه حل برای جلوگیری از سوء استفاده از آن را حتی اگر شما انتظار می رود که به پایان رساندن به مقاله و یا پایان رساندن آن است.

بانکداری به چه معناست؟

آزمون معنی دار به عنوان بخشی از [۲] پیشگیری از سوء استفاده و قانون حفاظت از مصرف کنندگان ۲۰۰۵ (BAPCPA) معرفی شد ، در پرداخت بدهی خاص (FLT:2.11 ایالات متحده آمریکا نشان می دهد که اگر شرایط فرض آن وجود دارد، [F3] هدف اصلی آن این است که اطمینان حاصل شود که بخش برای بازپرداخت درآمد رسانه ها (یا نمی تواند هزینه پرداخت مالیات پرداخت شود).

آزمون از فرم های استاندارد استفاده می کند، در درجه اول فرم رسمی B 122A-1 (حساب معافیت از برداشت سوء استفاده) و B 122A-2 [FLTLT3] از منابع پرداخت اجتماعی (Chapter 7 به معنای محاسبه درآمد به طور متوسط عقب مانده است، و یا درآمد (F) از منابع مالی کامل (F) است.

چگونه آزمون به معنای گام کار می کند

آزمون معنایی یک فرآیند سه مرحله ای را دنبال می کند که هر مرحله بر روی یک مرحله قبلی بنا می کند و نتیجه تعیین می کند که آیا شما با یک سوء استفاده مواجه هستید که باید دوباره بازسازی شود.

مرحله 1: درآمد فعلی ماهانه خود را محاسبه کنید (CMI)

CMI متوسط درآمد ناخالص ماهانه از تمام منابع در شش ماه تقویم کامل قبل از فایل است، به عنوان مثال، اگر شما در 1 ژوئیه ثبت نام کنید، دوره نگاه اول ژانویه از 30 ژوئن است، اضافه کردن تمام درآمد دریافت شده در طول شش ماه (پرداخت، راهنمایی، خود اشتغال، پاداش، درآمد اجاره، سود، سود، سود، سود، سود، جبران بیکاری، و غیره)، سپس به طور متوسط شش سود و یا پرداخت های غیر قانونی (اگر پرداخت های غیر قانونی).

فرض کنید درآمد ناخالص شما در طول شش ماه گذشته 300،000 دلار، $ 28000، $ 2،000، $ 9000، 31000، $ $ 450،000 و $ $ $ مجموع = $ 800،000 $ ~ 60،000 $ در ماه است.

مرحله 2: مقایسه CMI به درآمد رسانه های دولتی

برنامه اعتماد ایالات متحده ارقام درآمد متوسط را با اندازه دولتی و خانوار منتشر می کند، به طور منظم (معمولا آوریل و نوامبر) شما CMI خود را 12 ضرب می کنید تا درآمد سالانه را دریافت کنید و آن را با متوسط برای دولت و اندازه خانوار خود مقایسه کنید.اگر درآمد سالانه شما برابر یا کمتر از متوسط است، شما به طور خودکار از آزمون های معنی عبور می کنید - و نیازی به انجام هر گونه سوء استفاده از فصل 7 ندارید.

برای اندازه خانوار 2 در تگزاس (2025 رقمی)، درآمد متوسط ممکن است 75000 دلار باشد.

همیشه ارقام درآمد فعلی را در وزارت دادگستری ایالات متحده به معنی صفحه تست بررسی کنید.استفاده از ارقام قدیمی یک اشتباه رایج است.

مرحله 3: تست درآمد حاصل از مصرف و از سرگیری سوء استفاده

اگر درآمد شما از متوسط بیشتر باشد، باید فرم آزمون دقیق (B 122A-2) را با پرداخت هزینه های مجاز از CMI تکمیل کنید.هزینه های مجاز بر اساس IRS جمع آوری استانداردهای مالی [FLT 1] برای نیازهای مسکن، خدمات، حمل و نقل، غذا و لباس شما همچنین کسر هزینه های واقعی برای پرداخت های پرداخت های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت، بیمه هزینه های پرداخت های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت ماهانه تضمین شده و پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت می کنید.

به طور خلاصه، درآمد ماهانه یکبار مصرف 60 (تعداد ماه ها در یک برنامه فصل 13) اگر بازپرداخت پیش بینی شده از آستانه های خاصی تجاوز کند، فرض سوء استفاده از 2025 ایجاد می شود:

اگر در این مرحله، مبلغ پرداختی به صورت زیر به صورت زیر است، حداقل به صورت زیر به صورت زیر به صورت زیر به صورت زیر به صورت زیر به کار می رود.
اگر حداقل 25 درصد از بدهی های غیر امن شما را پرداخت کند، پس فرض نیز بوجود می آید.
اگر این مقدار در زیر باشد، ۷٫۷ دلار (۷)
بین 7،700 و $13,650، یک ارزیابی دقیق تر رخ می دهد و اعتماد ممکن است هنوز پرونده شما را به چالش بکشد.

اگر سوء استفاده ایجاد شود، اعتماد ایالات متحده یا اعتبار دهنده می تواند به اخراج فصل 7 شما یا تبدیل آن به فصل 13 حرکت کند، شما می توانید با نشان دادن شرایط ویژه (مسکed زیر) شروع به کار کنید.

آزمون های غیر از آزمون

کنگره اذعان کرد که آزمون معنا نباید به طور یکنواخت برای همه اعمال شود، یا چندین استثنا مهم یا بدهکاران معافیت از انجام آزمون یا اجازه می دهد تا آنها را به غلبه بر از سرگیری سوء استفاده.

بدهی های غیر مصرفی

آزمون معنی دار تنها در صورتی اعمال می شود که بدهی های شما «اولاً پرداخت کننده» باشد.[۳] اگر بیش از نیمی از کل مبلغ بدهی های شما مربوط به کسب و کار، وام های مربوط به سرمایه گذاری یا غیر مصرفی باشد (به عنوان مثال، وام های تجاری، مالیات بر یک کسب و کار، بدهی از اموال اجاره، وام های دانشجویی، در واقع، وام های دانشجویی برای این هدف دانشجویی مورد استفاده قرار می گیرند (به طور معمول باید به صورت پرداخت مالیات کسب و یا پرداخت مالیات های کسب و یا پرداخت مالیات های کسب و کار، به طور دقیق پرداخت مالیات های کسب و کار، پرداخت مالیات های کسب و کار، پرداخت مالیات پرداخت شوند: ۲.

اگر شما 500.000 دلار بدهی کارت اعتباری (مصرف کننده) و $ 600،000 در خط کسب و کار اعتباری (غیر مصرف کننده)، بیش از نیمی از بدهی شما غیر مصرف کننده است.

سربازان کهنه کار و ارتش فعال

برخی از جانبازان و اعضای خدمات به طور کامل از آزمون معنی معاف هستند، به طور خاص، بدهکاری اگر آنها غیر قابل انکار بودند در حالی که در حال خدمت در وظیفه فعال و بدهی در درجه اول در طول یک دوره از وظیفه فعال و یا فعالیت دفاعی میهن آسیب دیده است.

خانه های کم درآمد (Below Median)

این یک استثنا نیست، اما یک ویژگی داخلی است: اگر CMI سالانه شما در حال حاضر یا کمتر از دولت برای اندازه خانوار شما باشد، شما به طور خودکار عبور می کنید و نیاز به ادامه ندارید، این بیشتر شامل اکثر فایل های فصل 7 است. بدون محاسبه هزینه، هیچ پیش فرض سوء استفاده نیست.

کشاورزان خانواده و ماهیگیران

Chapter 12 bankruptcy, designed for family farmers and fishermen, operates under different rules and is not subject to the Chapter 7 Means Test. If you qualify for Chapter 12 (based on income and debt limits), you avoid the test entirely. Even if you consider Chapter 7, your agricultural income and expenses may be treated differently under the test, but the exemption from Chapter 12 is the clearest path for these debtors.

شرایط ویژه برای بازسازی یک پیش فرض از سوء استفاده

اگر از رسانه ها و سوء استفاده ها تجاوز کنید، می توانید فصل 7 را با نشان دادن شرایط ویژه که کسر هزینه اضافی یا کاهش درآمد را توجیه می کند، ثبت کنید.این قانون نیاز به این دارد که شرایط خاص جدی و قانع کننده شامل نمونه ها:

شرایط پزشکی جدی [FLT 1] نیاز به درمان های گران قیمت است که به طور کامل تحت پوشش بیمه قرار نمی گیرد.
[در این میان] [در این صورت] [در برابر [و] [از این رو] درخواست های مالی [و یا] کاهش می یابد و یا افزایش هزینه ها.
[در این میان] [فضع]: [۱] فاجعه طبیعی [۱۰] [۱۰] [۱] [۱] [۱] [۶] [برانگیخته، آتش سوزی، سیل] باعث از دست دادن اموال یا جابجایی موقت می شود.
مراقبت از یک عضو خانواده معلول [FLT 1] که هزینه های اضافی برای تغییرات خانگی یا مراقبت های خانگی را لازم می کند.

شما باید تمام هزینه ها را به طور کامل مستند کنید، نشان دهید که آنها معقول و ضروری هستند و توضیح دهید که چرا آنها در حال حاضر در استانداردهای IRS حساب نمی شوند. دادگاه یک جلسه استماع دارد و بار بر شما است تا دوباره شروع مجدد شود، در حالی که نوار بالا است، به عنوان مثال، یک بدهکار با کودک نیاز به یک موتور سیکلت تخصصی می تواند هزینه اضافی را کاهش دهد.

تصورات غلط رایج و سقوط

درک نادرست از معنی تست می تواند منجر به اشتباهات پر هزینه شود.در اینجا برخی از تصورات غلط مکرر وجود دارد:

اصلاح معنی آزمون به معنی عدم ورشکستگی فایل است به سادگی به این معنی است که شما نمی توانید از فصل 7 استفاده کنید؛ فصل 13 همچنان در دسترس است و ممکن است مفید باشد.
آزمون از درآمد فعلی من استفاده می کند نه، آن را به عقب نگاه می کند، بر اساس شش ماه قبل از ثبت نام، یک از دست دادن شغل اخیر ممکن است به شما اجازه دهد تا حتی اگر درآمد خود را در دوره عقب مانده بالا است.
تمام هزینه ها بر اساس هزینه های واقعی من است. به طور جزئی درست است، برخی از هزینه ها (مانند مالیات، حمایت از کودکان، مراقبت های بهداشتی) واقعی هستند.
من می توانم این آزمون را نادیده بگیرم اگر هیچ دارایی ای نداشته باشم.» [۱]

مشکلات رایج شامل عدم کسر تمام هزینه های مجاز (به عنوان مثال هزینه های مالکیت حمل و نقل، تنظیمات مسکن محلی، مراقبت از کودکان ضروری)، با استفاده از ارقام درآمد متوسط قدیمی و مستندسازی شرایط خاص به اندازه کافی.همیشه شماره های خود را با یک وکیل ورشکستگی واجد شرایط یا نرم افزار معتبر تأیید کنید.

چگونه برای آزمون معنی آماده کنیم

آماده سازی برای یک پرونده صاف ضروری است.این مراحل را دنبال کنید:

اسناد درآمد: پرداخت مالیات، بازده مالیاتی، بیانیه های بانکی و اثبات هر درآمد دیگر برای شش ماه قبل از ثبت نام.
هزینه های همه جانبه: شامل اجاره / مسکن، خدمات، غذا، حمل و نقل، هزینه های پزشکی، مراقبت از کودکان، بیهوشی و حمایت از کودک است.
] [در صورت ثبت نام ] [FLT1 ] از بیشترین ارقام فعلی از وب سایت ] دیوان ایالات متحده [ استفاده کنید [ ، CMI سالانه خود را با متوسط برای اندازه خانوار خود مقایسه کنید.
] درآمد قابل مصرف را ثبت کنید: اگر بالاتر از متوسط باشد، از استانداردهای هزینه IRS برای منطقه خود استفاده کنید.
استثناها را تایید کنید: اگر هر گونه استثنا اعمال شود (نقراض غیر مصرفی، کهنه کار، خدمات نظامی، شرایط ویژه).
یک وکیل را به کار گیرید: قانون ورشکستگی پیچیده است.یک وکیل با تجربه می تواند کسرهای شما را بهینه سازی کند، استثنائات را شناسایی کند و اطمینان حاصل کند که بسیاری از آنها مشاوره رایگان ارائه می دهند.

حتی اگر قصد دارید پرونده را اجرا کنید، استفاده از نرم افزار تست شده را برای جلوگیری از خطا در نظر بگیرید.برنامه اعتماد ایالات متحده ممکن است پرونده شما را به چالش بکشد اگر اعداد اشتباه محاسبه شوند.

نتیجه گیری

آزمون بانک به معنای آزمایش یک مانع غیرقابل تحمل نیست، بلکه دستورالعملی است که تضمین می کند که تسکین فصل 7 با درک فرآیند سه مرحله ای به آن نیاز دارد - محاسبه CMI، مقایسه با درآمد متوسط و تعیین درآمد قابل مصرف - شما می توانید واجد شرایط بودن خود باشید.

به یاد داشته باشید که شکست در آزمون معنی دار نیست که شما بدون درمان ورشکست می شوید؛ فصل 13 یک طرح بازپرداخت ساختاری را ارائه می دهد که می تواند متناسب با وضعیت شما باشد.در برخی موارد، فصل 13 حتی ممکن است سودمندتر باشد، به شما اجازه می دهد تا با پرداخت وام های معتبر آزمون شماره 1، در حالی که پرداخت وام گیرندگان غیر امن، کلید آماده سازی کامل، استفاده از داده های دقیق و راهنمایی های حرفه ای برای مطالعه دقیق تر است.