فرآیند گام به گام ورشکستگی

درک ورشکستگی: راهنمای جامع گام به گام

قضاوت برای ورشکستگی یک فرایند قانونی است که برای افراد و کسب و کارها یک شروع مالی تازه را ایجاد می کند، در حالی که این روش می تواند دلهره آور باشد، دانستن اینکه چه چیزی باید انتظار داشته باشید در هر مرحله به کاهش اضطراب و بهبود شانس شما برای یک نتیجه موفق کمک می کند.این راهنما شما را از طریق کل فرایند ثبت ورشکستگی، از ارزیابی اولیه برای تخلیه بدهی، با بینش های عملی برای کمک به حرکت در هر مرحله موفق، پیاده روی می کند.

ورشکستگی یک راه حل واحد نیست دو نوع رایج برای افراد فصل 7 و فصل 13 هستند. Chapter 7 ورشکستگی ، اغلب به نام ورشکستگی مایع، شامل فروش دارایی های غیر خالی برای پرداخت طلبکاران، با اکثر بدهی های تخلیه نشده باقی مانده [F:2] که اجازه می دهد تا شما را از طریق سه دارایی بحرانی خود را به فروش برسانید، در حالی که شما اجازه می دهد تا از طریق بازپرداخت اموال خود را از طریق بازپرداخت 13:3 بازپرداخت کنید.

مرحله 1: وضعیت مالی خود را به دقت ارزیابی کنید

قبل از انجام هر اقدام قانونی، شما نیاز به یک تصویر روشن و صادقانه از امور مالی خود دارید، این ارزیابی تعیین می کند که آیا ورشکستگی مناسب است و کدام فصل برای جمع آوری اسناد زیر واجد شرایط است:

بیانیه های اخیر بانک (حداقل شش ماه)
پرداخت مالیات، بازده مالیاتی و سایر شواهد درآمد
لیست کامل از تمام بدهی ها، از جمله کارت های اعتباری، صورتحساب های پزشکی، وام های شخصی و وام های مسکن
بیانیه های نشان دهنده تعادل فعلی و حداقل پرداخت
موجودی دارایی ها: املاک، وسایل نقلیه، سرمایه گذاری، حساب های بازنشستگی و مالکیت شخصی
هزینه های زندگی ماهانه: اجاره / مسکن، خدمات، حمل و نقل، بیمه

این داده ها به شما کمک می کند تا نسبت درآمد خالص و بدهی به درآمد خود را محاسبه کنید، اگر درآمد قابل مصرف شما (بعد از هزینه های لازم) به اندازه کافی بالا باشد، ممکن است لازم باشد که در فصل 13 به جای فصل 7، به دلیل "آزمون مالایی" ثبت نام کنید، آزمون درآمد شما را با درآمد متوسط دولت مقایسه می کند؛ اگر شما بالاتر از رسانه ها درآمد کسب کنید، ممکن است نیاز به تکمیل مرحله دوم برای پرداخت برخی از پرداخت مالیات های قابل پرداخت داشته باشید.

اگر بدهی های شما عمدتا غیر قابل قبول است (مانند وام های دانشجویی، اکثر بدهی های مالیاتی، حمایت از کودکان یا لغو)، ورشکستگی ممکن است تسکین محدود ارائه دهد. مشورت با یک حرفه ای قبل از ادامه.

مرحله دوم: یک وکیل بانکدار واجد شرایط

در حالی که ورشکستگی می تواند به طور فنی بدون وکیل (پرود) ثبت شود، به شدت دلسرد می شود.قوانین قانونی، پرونده های اداری و رویه های دادگاه پیچیده هستند و حتی یک اشتباه کوچک می تواند منجر به اخراج یا از دست دادن دارایی ها شود: یک وکیل ورشکستگی واجد شرایط:

وضعیت مالی خود را ارزیابی کنید و بهترین فصل را برای شرایط خود توصیه کنید.
معافیت های موجود در کشور خود را برای محافظت از اموال خود توضیح دهید.
آماده و فایل همه اسناد لازم را به درستی و در زمان.
شما را در جلسه طلبان و رسیدگی به هر گونه اختلاف قرار دهید.
اطمینان حاصل کنید که تمام الزامات قانونی، از جمله دوره های اجباری را برآورده می کنید.

هنگام انتخاب یک وکیل، به دنبال کسی باشید که متخصص ورشکستگی مصرف کننده است و در دادگاه ورشکستگی محلی شما تجربه دارد.در مورد هزینه های پرداخت شکایت کنید؛ بسیاری از آنها مشاوره های اولیه رایگان را ارائه می دهند.از “بانکداران” که نتایج سریع را وعده می دهند، اما حداقل توجه شخصی را ارائه می دهند.

مرحله 3: مشاوره اعتبار پیش از اصلاح کامل

قانون فدرال نیاز به همه افراد برای ثبت نام برای تکمیل یک دوره مشاوره اعتباری از یک ارائه دهنده تایید شده در عرض 180 روز قبل از ثبت نام دارد، این جلسه می تواند به صورت آنلاین، در تلفن یا به صورت شخصی گرفته شود و به طور معمول 60 تا 90 دقیقه طول می کشد.

وضعیت مالی خود را بررسی کنید و گزینه های جایگزین برای ورشکستگی را بررسی کنید.
ارائه مشاوره مدیریت بودجه و بدهی
صدور گواهینامه تکمیل که باید با درخواست ورشکستگی شما گنجانده شود.

بسیاری از آژانس های تایید شده دوره ای را برای هزینه های اندک (معمولاً ۱۵ تا ۵۰ دلار) ارائه می دهند، اگر نمی توانید هزینه را پرداخت کنید، نمی توانید درخواست معافیت را درخواست کنید؛ بدون اینکه گواهینامه در پرونده شما رد شود، یک لیست از آژانس های مشاوره اعتباری تایید شده توسط دولت را حفظ می کند.

مرحله 4: آماده و فایل پلیس

با وکیل و #8217; راهنمایی شما مجموعه ای جامع از اسناد را برای دادگاه ورشکستگی جمع آوری می کند. سند اصلی ]بانکروتوصیه درخواست [ است که شامل چندین برنامه لیست دارایی های خود را، بدهی ها، هزینه ها و تاریخ مالی برنامه های کلیدی شامل:

[[۱] [۱۰] [۱] [۱] [۱] [۱]] [۱]] [۱] [۱]] مالکیت واقعی و شخصی [۱]
[[۱] [۱۰] [۱۰] [۱۰] [۱] [۱]] [۱]] [۱] [۱]] اموال خالی که ادعا می کنید (۱] معافیت های دولتی یا فدرال)
[[۱] [۱۰] [۱۰] [۱۰] [۱] [۱] [۱۰] [۱]] [۱] [۱] [۱] [۱]] [۱] [۱] [۱۰] [۱] [۱] [۱۰] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [
[[۱] [۱۰] [۱۰] [۱۰] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱]] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱
[در این باره]: [[۱]] [۱۰] [۱] [۱] [۱۰]] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱]] درآمد شما
[[ویرایش] [۱] [۱۰] [۱] [۱۰] [۱] [۱] [۱۰] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱]] هزینه های خود را [بر می گیرید.
] وضعیت امور مالی: [FLT 1 ] خلاصه ای از تاریخ مالی خود را برای چندین سال گذشته

همچنین باید یک آزمون آزمایشی (FLT:0) را نیز ثبت کنید (شکل 122A-1 برای فصل 7 یا 122C برای فصل 13) و گواهی مشاوره اعتباری، شما باید پرداخت هزینه از 60 روز گذشته، بازده مالیاتی برای آخرین سال مالیات و بیانیه های بانکی.

هنگامی که همه چیز آماده است، وکیل شما درخواست را به صورت الکترونیکی از طریق سیستم مدیریت پرونده دادگاه ثبت می کند. هزینه های ثبت شده برای فصل 7 در حال حاضر 338 دلار است و برای فصل 13 آن 313 (موضوع به تغییر) اگر شما نمی توانید پرداخت هزینه پرداخت، شما می توانید درخواست پرداخت در قسط یا درخواست معافیت (فقط برای فصل 7 محدود).

در این میان، در این میان، از جمله استفاده می شود که به صورت خودکار در آن فعالیت های جمع آوری شده را متوقف می کند: تماس های تلفنی، دادخواست ها، اقدامات قانونی و هزینه های پرداخت شده و بسته بندی های سودمند، این محافظت به شما اجازه می دهد اتاق تنفس را از طریق فرآیند ورشکستگی ادامه دهید.

مرحله پنجم: حالت اتوماتیک و اداره پرونده

پس از ثبت نام، شماره پرونده اختصاص داده شده است و یک اعتبار ورشکستگی منصوب می شود. نقش اعتماد به نفس این است که پرونده خود را بررسی کنید، اطلاعات خود را تأیید کنید، هر گونه دارایی غیر خالی (در فصل 7) را بفروشید و به طلبکاران توزیع کنید (در فصل 13) اقامت خودکار در سراسر پرونده باقی می ماند اما می تواند توسط دادگاه برای علت لغو شود، مانند طلبکاران امن برای جلوگیری از پرداخت اموال اگر شما پرداخت اموال را جبران کند.

همچنین باید از طریق اسناد درخواست شده [FLT 1 ] را به صورت فوری به امانتدار ارائه دهید، این معمولا شامل بازگشت مالیاتی، بیانیه های بانکی، پرداخت هزینه های سنگین و اثبات عدم همکاری می تواند منجر به اخراج پرونده شود.

مرحله 6: در جلسه اعتبار گیرندگان (341 جلسه)

حدود 20 تا 40 روز پس از ثبت نام، اعتماد برنامه ریزی یک اعتبارنامه اعتباری ، همچنین به عنوان یک جلسه 341 شناخته شده است، علی رغم نام، اکثر طلبکاران حضور ندارند؛ جلسه در درجه اول بین شما، وکیل شما و اعتماد به جلسه دادگاه نیست؛ آن یک جلسه کوتاه در جلسه برگزار می شود و یا در یک کنفرانس به شما اعتماد می کند.

هویت و امضای شما در مورد درخواست
چه بررسی و درک اسناد.
جزئیات مربوط به دارایی ها، بدهی ها، درآمد و هزینه های شما.
هرگونه انتقال اخیر مالکیت یا خریدهای بزرگ
آیا شما بدهکار هر گونه بدهی در برنامه های ذکر شده نیست.

صادق و صریح باشید، وکیل شما قبل از آن شما را آماده می کند. جلسه معمولا حدود 5 تا 15 دقیقه طول می کشد.اگر یک اعتبار دهنده حضور داشته باشد و اشیاء، اعتماد ممکن است به جلسه تا تاریخ دیگری ادامه دهد.

مرحله 7: دوره آموزش کامل پس از پرداخت بدهی

پس از جلسه طلبکاران، باید دوره اجباری دوم را طی کنید: ] مدیریت مالی / دوره آموزش بدهی [ از یک ارائه دهنده تایید شده، این دوره بر بودجه، مدیریت پول، استفاده عاقلانه از اعتبار و اجتناب از مشکلات بدهی آینده تمرکز می کند.

شما باید گواهی تکمیل با دادگاه را قبل از اینکه بتوانید یک تخلیه دریافت کنید، در فصل 13، دوره باید قبل از پرداخت نهایی بازپرداخت تکمیل شود.اگر شما قادر به ثبت نام گواهی نیستید، پرونده شما ممکن است بدون تخلیه بسته شود، به این معنی که شما مسئول بدهی های خود باقی می ماند.

مرحله 8: منتظر تخلیه بدهی ها (Chapter 7) یا تکمیل طرح بازپرداخت (Chapter 13)

نتیجه نهایی بستگی به فصلی دارد که در آن ثبت شده اید:

فصل 7 تخلیه

اگر اعتراضی به وجود نیاید، دادگاه معمولاً حکم را صادر می کند حدود 60 تا 90 روز پس از جلسه 341، تخلیه به طور دائم بدهی های نا امن تر را می بخشد - کارت های اعتباری، صورتحساب های پزشکی، وام های شخصی و صورتحساب های سودمند.

اکثر وام های دانشجویی (مگر اینکه شما با یک بار بالا برای نشان دادن سختی های غیر منتظره مواجه شوید)
اکثر بدهی های مالیاتی
حمایت از کودکان و فراموشی
بدهی های ناشی از کلاهبرداری، آسیب های دردناک یا رانندگی مست
جریمه ها و مجازات های بدهکار به سازمان های دولتی

هنگامی که تخلیه وارد می شود، طلبکاران نمی توانند تلاش کنند تا بدهی های تخلیه شده را جمع آوری کنند، شما شروع تازه ای دریافت می کنید، اما شما باید به پرداخت بدهی های امن که قصد دارید نگه دارید (مانند وام مسکن یا وام های اتومبیل) ادامه دهید.

فصل 13 تخلیه

در فصل 13، شما باید طرح بازپرداخت خود را (معمولا سه تا پنج سال) با پرداخت منظم به وام دهنده تکمیل کنید، اعتمادنامه توزیع این پرداخت ها را به طلبکاران خود را با توجه به برنامه، پس از تکمیل طرح، دادگاه مسائل تخلیه که هر گونه بدهی تخلیه باقی مانده را حذف می کند، از جمله برخی که در فصل 7 (مانند بدهی از اموال در طلاق نیز اجازه می دهد تا اموال خود را از دست بدهید و یا وام مسکن خود را در بخش 13 اموال خود را از دست ندهید.

معافیت: محافظت از مالکیت شما

یکی از بزرگترین نگرانی هایی که مردم درباره ورشکستگی دارند، از دست دادن اموال خود است.هر ایالت دارای مجموعه ای از خود است (FLT:0) معافیت های رایج شامل: که به شما اجازه می دهد تا اموال خاصی را به حد ارزش حفظ کنید. برخی از ایالت ها همچنین اجازه می دهند از معافیت های فدرال استفاده کنید:

[در این باره] در خانه ای که در آن ساکن هستید، از سود و زیان در خانه خود محافظت کنید.
[در این میان] [از این رو] در ماشین خود از بیراهی محافظت می کند.
معافیت های شخصی اموال: لباس، کالاهای خانگی، جواهرات و ابزار تجارت.
حساب های بازنشستگی: اکثر حساب های بازنشستگی واجد شرایط (401 (k)، IRA، بازنشستگی به طور کامل معاف هستند.
مزایای عمومی: امنیت اجتماعی، بیکاری و مزایای معلولیت به طور کلی معاف هستند.

اگر ارزش دارایی های غیر خالی شما بیش از حد مجاز معافیت باشد، اعتماد ممکن است این دارایی ها را بفروشد و درآمد را به طلبکاران توزیع کند، با این حال، بیشتر موارد فصل 7 موارد "بدون ارزیابی" هستند، به این معنی که بدهکاران هیچ دارایی غیر خالی ندارند.

احتمال بروز قرص و چگونگی جلوگیری از آن

ورشکستگی یک اقدام قانونی با قوانین سختگیرانه است که می تواند پرونده شما را از بین ببرد:

اموال یا دروغ گفتن در برنامه ها: این می تواند منجر به انکار تخلیه، جریمه، و یا حتی اتهامات جنایی.
انتقال اموال ارزان به دوستان و یا خانواده قبل از ثبت نام: اعتماد می تواند این انتقال معکوس.
راه اندازی بدهی کارت اعتباری قبل از ثبت نام: خرید لوکس یا پیشرفت های نقدی در 90 روز ممکن است جعلی و غیر قابل قبول فرض باشد.
(وَهُمْهُمْهُمْهُمْهُمْهِ وَهُمْهِهُمْهِهُمْهِهِهِهُوا مِنِنْمِهُوا مِنْمِنِهِهِهِهِهِهِهِهُوا مِهِهُوا مِهِهِهِنِهِهِهِهُوا مِهُوا مِهِهِنِنِهُوا مِنِنِهُوا مِنِنِنِنِهُوا مِنِنِنِنِنِنِنِنِنْهُوا مِهُوَاِنِنِنِنِنِنْهُوا مِنْ بِنِنِنِنِنِنِنِنِنِنِنِنِنِنِنِنِنِنِنِنِنِنِنِنِنِ
مشاوره اجباری یا آموزش بدهی: دادگاه هیچ گونه تخلیه نیست.
در این فصل، در زیر فصل اشتباه قرار می گیرید: [۱] ممکن است اموال را به طور غیرضروری از دست بدهید یا مجبور به تبدیل شوید.

زندگی پس از ورشکستگی

ورشکستگی یک شروع تازه را فراهم می کند، اما همچنین بر اعتبار شما تأثیر می گذارد.یک فصل 7 برای 10 سال در گزارش اعتبار شما باقی می ماند؛ فصل 13 برای 7 سال، بسیاری از مردم می بینند که نمرات اعتباری خود را در عرض یک یا دو سال پس از ثبت نام بهبود می بخشد، زیرا بار بدهی آنها رفته و شروع به ایجاد سابقه پرداخت مثبت می کنند:

تمام صورتحساب ها را در زمان پیش رو پرداخت کنید.
یک کارت اعتباری امن یا یک وام اعتباری-ساز را در نظر بگیرید.
گزارش های اعتباری خود را به دقت برای خطا نظارت کنید.
یک بودجه واقعی ایجاد کنید و به آن بچسبید.
از گرفتن بدهی جدید تا زمانی که درآمد ثابت و صندوق اضطراری داشته باشید خودداری کنید.

وقتی ورشکستگی ممکن است انتخاب مناسبی نباشد

ورشکستگی قدرتمند است اما نه برای همه گزینه های جایگزین ارزش کاوش شامل:

[در این باره] [[[۱]]] [۱۰]] [۱]] [۱]] [۱]] [۳] [۱]] [۱]] [۱]] [۱] [۱]] [۳]] [۱] [۱]] [۱] [۱]] [۱] [۱]] [۱] [۱] [۱] [۱]] [۱] [۱] [۳] [۱] [۲] [۲] [۲] [۳] [۱] [۱]] [۱] [۱]]]] [۱]] [۲] [۲]] [۱]]]]] [۱]]]]]] [۳] [۳] [۳] [۱] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۱] [۱] [۱] [۱] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳]] [۳] [۱] [۳] [۳] [۳
[در این باره] [و] [و [از این رو] [از [و]] [و] [از طلبکاران] برای پرداخت کمتر از [و از عواقب مالیاتی] آگاه باشید]
مشاوره اعتبار: یک مشاور اعتباری غیر انتفاعی می تواند یک طرح مدیریت بدهی با کاهش نرخ بهره تنظیم کند.
[در این باره]: [۱] اموال و یا کاهش [[۱۰] [۱] برای آزاد کردن پول نقد [۱]

ورشکستگی مشکلات ناشی از هزینه های بیش از حد بدون پرداختن به عادات اساسی را حل نخواهد کرد اگر چالش اصلی شما از دست دادن موقت درآمد (وضعیت اضطراری، از دست دادن شغل)، کاهش هزینه ها یا مذاکره برای تحمل مالیات بهتر از ورشکستگی است.

نتیجه گیری

فرآیند ثبت ورشکستگی شامل چندین گام مهم است: ارزیابی مالی، مشاوره وکیل، آماده سازی دادخواست، پرونده دادگاه، ملاقات طلبکاران، آموزش بدهی و در نهایت تخلیه بدهی یا تکمیل برنامه، هر مرحله دارای الزامات قانونی خاص و مهلت های زمانی است.

اگر شما در حال بررسی ورشکستگی هستید، با جمع آوری اسناد مالی خود و صحبت با یک وکیل ورشکستگی واجد شرایط (FLT:0) وب سایت دادگاه های ایالات متحده فرم ها و اطلاعات عمومی را فراهم می کند و کمیسیون تجارت پولی Federal Trade Commission] راهنمایی مصرف کننده در مورد جلوگیری از کلاهبرداری های ورشکستگی دقیق ارائه می دهد.