هنگامی که افراد با بدهی های شدید مواجه می شوند، ورشکستگی اغلب نشان دهنده راهی برای تسکین مالی است، با این حال، قبل از ثبت، اکثر بدهکاران باید یک جلسه مشاوره اعتباری را از طریق یک آژانس غیر انتفاعی انجام دهند.این جلسات صرفاً موانع رویه ای نیستند، بلکه اجزای جدایی ناپذیر یک فرآیند ورشکستگی مسئول هستند، آنها راهنمایی های بی طرف را ارائه می دهند، و به بدهکاران کمک می کنند تا همه گزینه ها را ارزیابی کنند و تصمیم گیری های آگاهانه را انجام دهند که با مشاوره مالی درازمدت خود هماهنگ می کنند.

مشاوره اعتباری غیر انتفاعی چیست؟

مشاوره اعتباری غیر انتفاعی یک خدمات مصرف کننده است که توسط سازمان هایی که ماموریت اصلی آن ها کمک به افراد برای مدیریت بدهی و بهبود سواد مالی است، بر خلاف شرکت های سودآور که ممکن است محصولات با شدت بالا را فشار دهند، این آژانس ها توسط اداره خدمات مالی ایالات متحده تایید شده اند: اداره مالیات برای اعتماد به صرفه بودن ایالات متحده و مشمول حسابرسی منظم برای اطمینان از انطباق با استانداردهای فدرال است.[۳] بهترین توصیه سود رسمی آمریکا است.

خدمات به طور معمول شامل بررسی بودجه یک به یک، تجزیه و تحلیل دقیق بدهی و ارجاع به منابع اجتماعی مانند مشاوران مسکن یا کلینیک های کمک های حقوقی است. مشاوران آموزش دیده اند تا طیف گسترده ای از شرایط مالی را از بدهی پزشکی به شکست های کسب و کار کوچک، و اغلب راهنمایی در چند زبان ارائه می دهند، زیرا این سازمان ها تحت نظارت دقیق DOJ، کیفیت و بی طرفی مشاوره خود را در سراسر زمینه های مالی سازگار باقی می گذارند و تصمیم گیری های مالی قابل اعتماد برای این زمینه های مالی را فراهم می کند.

فرآیند تایید برای آژانس ها دقیق است.سازمان ها باید نشان دهند که مشاوران گواهی دارند، ساختارهای هزینه شفاف را حفظ می کنند و مواد آموزشی را ارائه دهند که دستورالعمل های فدرال را برآورده می کنند. حسابرسی منظم بررسی می کنند تا مطابق با قوانین ورشکستگی و استانداردهای حفاظت از مصرف کنندگان باشد، این نظارت به این معنی است که بدهکاران می توانند اطمینان حاصل کنند که مشاوره ای که آنها دقیق، بی طرف و قانونی است که کیفیت ثابت در سراسر سازمان های تایید شده است که به آنها کمک می کند تا به دسترسی به راهنمایی های شایسته دسترسی داشته باشند.

نقش مشاوره اعتباری غیر انتفاعی در فرایند ورشکستگی

قانون فدرال دو مرحله مشاوره متمایز در موارد ورشکستگی فردی را تصویب می کند: یک جلسه مشاوره اعتباری پیش از ثبت و یک دوره آموزش بدهی پس از مداخله باید از طریق یک آژانس تأیید شده DOJ تکمیل شود تا واجد شرایط برای تخلیه ورشکستگی باشد. شکست هر دو می تواند در صورت اخراج یا انکار تخلیه، نقش آژانس را که هر دو مورد نیاز اساسی و درک قانونی را برای ورشکستگی دارند، به دست آورد.

مشاوره پیش از ورشکستگی: جلسه اکتشافی

تحت قانون پیشگیری از سوء استفاده از ورشکستگی و حمایت از مصرف کنندگان 2005، هر بدهکاری فردی باید مشاوره اعتباری را در 180 روز قبل از ثبت نام جلسات به طور معمول 60 تا 90 دقیقه طول می کشد و می تواند به صورت شخصی، با تلفن یا آنلاین انجام شود، یک مشاور گواهی درآمد، هزینه ها، بدهی ها و جزئیات این ارزیابی جامع و کمک می کند تا یک وضعیت مالی روشن شود.

سپس مشاور به بدهکاری کمک می کند تا همه گزینه های موجود را ارزیابی کند: یک برنامه مدیریت بدهی (DMP)، حل بدهی، اصلاح وام یا تنظیم عادات هزینه ها.اگر ورشکستگی مصمم است که مناسب ترین گزینه باشد، مشاور یک گواهی تکمیل بدهی را صادر می کند، که باید با درخواست ورشکستگی ثبت شود. گواهینامه معتبر برای 180 روز است، بنابراین زمان بندی بدهی ها باید به دقت جلسه خود را به تعویق اندازد تا از صدور گواهینامه جدید جلوگیری شود و اگر مجوز نهایی، و مجوز تمدید شود.

مهم است، جلسه مشاوره همچنین تجزیه و تحلیل ابزار آزمون را انجام می دهد، مقایسه درآمد بدهکار به دولت، این تجزیه و تحلیل کمک می کند تا واجد شرایط بودن برای فصل 7 در مقابل ورشکستگی فصل 13، در حالی که مشاوران نمی کنند بخش حقوقی نهایی - که نقش یک وکیل ورشکستگی - تجزیه و تحلیل آنها بدهی با یک تصویر واقع بینانه قبل از پرداخت هزینه های قانونی قابل توجه است که می تواند به جای آن، جلوگیری از ثبت پول بالا باشد.

پوشش جلسه چه چیزی

  • تجزیه و تحلیل بودجه مشارکتی - بررسی خط به خط درآمد، هزینه های ثابت و هزینه های اختیاری برای شناسایی مناطق برای بهبود مشاوران اغلب به مشتریان کمک می کند تا پس انداز پنهان مانند مذاکره بیمه یا لغو اشتراک های استفاده نشده را پیدا کنند.
  • بررسی تمام بدهی ها - از کارت های اعتباری و صورتحساب های پزشکی به وام های دانشجویی و وام مسکن، طبقه بندی شده توسط اولویت و وضعیت امن، این شامل بررسی نرخ بهره و تاریخ پرداخت برای تشخیص خطا.
  • تسهیل گزینه های غیر بانکی - DMPs، تثبیت بدهی، مذاکره اعتباری یا فروش دارایی برای کاهش تعهدات. مشاوران ارائه جدول زمانی واقعی و پیش بینی هزینه برای هر جایگزین.
  • جزء آموزشی - اصول پایه مدیریت پول، استفاده از اعتبار و بودجه برای جلوگیری از پریشانی مالی آینده. بسیاری از آژانس ها ارائه دست و یا ابزار آنلاین برای مرجع مداوم.
  • - بلافاصله پس از اتمام اگر ورشکستگی مسیر انتخاب شده است، همراه با جزئیات تایید برای دادگاه، گواهینامه شامل یک شماره منحصر به فرد است که باید در مورد درخواست ورشکستگی ظاهر شود.

هزینه های جلسه معمولا برای بدهکارانی که نمی توانند آنها را تأمین کنند، کاهش می یابد و خدمات را بدون توجه به سطح درآمد قابل دسترس می کند، این تضمین می کند که سختی های مالی مانع دسترسی به راهنمایی های لازم نمی شود. بدهکاران باید در مورد معافیت های هزینه در طول تماس اولیه سوال کنند - اکثر آژانس های معتبر هیچ کس را برای عدم پرداخت هزینه ای دور نمی کنند.

دوره آموزش بدهی / آموزش

پس از ثبت نام برای ورشکستگی، بدهکار باید دوره دوم را تکمیل کند - اغلب به عنوان آموزش بدهی یا دوره مدیریت مالی نامیده می شود.این تکرار از جلسه قبل از مداخله نیست، در عوض، آن را در تجهیز فرد با مهارت های عملی برای بازسازی حساب های هویت مالی پس از بانکداری متمرکز می شود.این دوره موضوعاتی مانند ایجاد یک برنامه هزینه، با استفاده از اعتبار عاقلانه، اجتناب از دوره های جلوگیری از وام های جلوگیری از استخدام، و اطلاع رسانی طولانی مدت، و همچنین شامل گزارش های اعتباری.

دوره پس از مداخله معمولا دو تا چهار ساعت طول می کشد و می تواند به صورت آنلاین تکمیل شود، توسط تلفن، یا به طور شخصی، بسیاری از آژانس ها ماژول های خود گام را ارائه می دهند که به بدهکاران اجازه می دهد تا دوره را به برنامه های خود اختصاص دهند - معمولاً قبل از اتمام مهلت های غیر قابل مذاکره، باید با دادگاه ثبت نام کنند.

درک معنی آزمون از طریق مشاوره

آزمون به معنای یک جزء مرکزی از واجد شرایط ورشکستگی است و مشاوران اعتباری غیر انتفاعی به طور منحصر به فرد برای کمک به بدهکاران درک آن قرار دارند. آزمون مقایسه درآمد ماهانه بدهکار (به طور متوسط بیش از شش ماه قبل از ثبت نام) به درآمد متوسط برای یک خانوار از همان اندازه در دولت بدهکار است.اگر درآمد کمتر از رسانه، ممکن است برای آزمون بدهی بالا، اگر تعیین کنید که آیا هزینه اضافی 13 در نظر گرفتن.

مشاوران از طریق مرحله آزمون به وسیله گام، توضیح آنچه که به عنوان درآمد و چه کسر مجاز است، می توانند هزینه های مجاز مانند بیمه درمانی، مراقبت از کودکان و کمک های بازنشستگی آینده را که ممکن است کاهش درآمد قابل مصرف و وام گیرندگان کمک می کند تا ببینند که آیا آنها می توانند یک برنامه فصل 13 را پرداخت کنند یا اگر فصل 7 احتمالا با وجود محاسبه درآمد بالا تایید شده است، اما در نتیجه، تهیه کنندگان در جلسه رسیدگی به کاهش مالیات های اولیه، کمک می کند.

چگونه مشاوره کمک به بدهکاران تصمیم گیری های آگاهانه

یکی از ارزشمندترین جنبه های مشاوره اعتباری غیر انتفاعی فرصتی برای بدهکاران برای مکث و ارزیابی گزینه های خود قبل از ورشکستگی است. مشاور به عنوان یک تسهیل کننده خنثی عمل می کند، کمک به بدهکاری با توجه به مزایا و معایب هر جایگزین است، به عنوان مثال، بدهکار با درآمد ثابت ممکن است متوجه شود که یک DMP می تواند بدون سابقه عمومی ورشکستگی، بدهی خود را حل کند.

مشاوران همچنین به بدهکاران کمک می کنند تا عواقب طولانی مدت هر انتخاب را درک کنند. ورشکستگی در گزارش های اعتباری تا 10 سال باقی می ماند، در حالی که DMP به طور معمول بر اعتبار یک دوره کوتاه تر تأثیر می گذارد، این دیدگاه آگاهانه به بدهکاران اجازه می دهد تا راهی را انتخاب کنند که با اهداف مالی و شرایط شخصی آنها هماهنگ باشد.

فراتر از اعداد، مشاوره وضوح عاطفی را فراهم می کند. بسیاری از بدهکاران به جلسه احساس خجالت یا اضطراب می کنند. رویکرد غیر قضاوتی مشاور به آنها کمک می کند تا وضعیت خود را به طور عینی ببینند و می دانند که متخصصان آموزش دیده ای وجود دارند که با موارد مشابه هر روز مقابله می کنند انزوا و استرس را کاهش می دهند - این مزیت روانشناختی نباید دست کم گرفته شود - احساس در کنترل اغلب گام به سمت بهبودی مالی است.

چگونه یک آژانس مشاوره اعتباری غیر انتفاعی را انتخاب کنیم

با صدها سازمان تایید شده، انتخاب یک معتبر حیاتی است. DOJ حفظ یک فهرست عمومی از آژانس های مشاوره اعتباری تایید شده ، که اولین مکان برای بررسی است.

  • انتقال نسبت به هزینه - سازمان ها باید تمام هزینه های پیش رو را افشا کنند، بسیاری جلسات ابتدایی رایگان یا هزینه های کشویی را بر اساس درآمد ارائه می دهند.
  • - عضویت در NFCC یا FCAA نشان دهنده پایبندی به استانداردهای صنعت و شیوه های اخلاقی است.این سازمان ها نیازمند آموزش و حسابرسی مداوم هستند.
  • هیچ فروش فشار بالا - یک آژانس خوب بدون فشار دادن یک طرح مدیریت بدهی یا سایر محصولات، گزینه هایی را ارائه می دهد.اگر مشاور در ظرف پنج دقیقه اول بر روی DMP اصرار دارد، که یک نشانه هشدار است.
  • مشاوران متخصص باید مدارک شناخته شده مانند مشاور مالی معتبر (AFC) را در نظر بگیرند.
  • ] بررسی های مصرف کننده حساس - دفتر کسب و کار بهتر و دفتر دادستان عمومی ایالتی برای شکایات یا اقدامات انضباطی را بررسی کنید.

مراقب شرکت های سودآور باشید که به عنوان غیر انتفاعی ایجاد می شوند. کمیسیون تجارت فدرال در مورد کلاهبرداری هایی که وعده تسکین بدهی اما هزینه های پرداخت بالا یا عدم ارائه خدمات مشاوره، آژانس های غیر انتفاعی به ندرت بیش از 50 دلار برای جلسه قبل از انتشار، و بسیاری از کاهش هزینه به طور کامل برای کاهش درآمد پایین پرداخت کنندگان - اگر یک آژانس پرداخت مشابه است، همچنین تایید آن را به نظر می رسد یک گزارش جعلی یا یک آژانس پرداخت.

مزایای مشاوره اعتباری غیر انتفاعی

فراتر از انجام یک الزام قانونی، کار با یک آژانس غیر انتفاعی مزایای ملموس برای بدهکاران در هر مرحله از روند ورشکستگی را ارائه می دهد.این مزایا فراتر از خود پرونده گسترش می یابد و به افراد کمک می کند تا آینده مالی پایدارتری بسازند.

  • مشاوره حرفه ای [FLT 1] - مشاوران فروش محصولات نیست؛ تنها هدف آنها کمک به بدهکاران پیدا کردن بهترین راه به جلو بدون تعارض از منافع است.
  • درک واضح از گزینه های جایگزین - بسیاری از مشتریان کشف می کنند که یک طرح مدیریت بدهی یا مذاکره غیررسمی می تواند بدهی خود را بدون ورشکستگی، صرفه جویی در زمان و فشار عاطفی فراهم می کند مقایسه دقیق جانبی به طرف دیگر.
  • رعایت قانون - آژانس تضمین می کند که هر دو گواهی پیش از ثبت و دوره پس از دفاع مطابق با استانداردهای DOJ، جلوگیری از تاخیرهای رویه ای که می تواند تخلیه را به خطر اندازد.
  • [FLT: 1 ] آموزش و پرورش محتوا که ادامه می دهد [FLT 1 ] - مهارت های آموخته شده در آموزش بدهی می تواند مانع بازگشت به مشتریان که دوره های مدیریت مالی کامل بهتر مجهز به بودجه، صرفه جویی و استفاده مسئولانه از اعتبار. بسیاری از سازمان ها ارائه جلسات پیگیری رایگان.
  • استرس از طریق ساختار [FLT 1] - داشتن یک امور مالی بررسی حزب خنثی اغلب تسکین عاطفی و یک برنامه عمل بتن را فراهم می کند، کاهش اضطراب در مورد آینده.
  • ] دسترسی به منابع اجتماعی - بسیاری از آژانس ها با بانک های غذایی، مشاوران مسکن و کلینیک های کمک های حقوقی همکاری می کنند تا حمایت های گسترده ای را ارائه دهند که به مسائل اساسی مانند بیکاری یا بحران های پزشکی مربوط می شود.

آموزش و پشتیبانی مالی بلند مدت و طولانی مدت

مزایای مشاوره به خوبی فراتر از پرونده ورشکستگی گسترش می یابد. بسیاری از سازمان های غیر انتفاعی کارگاه های مداوم، وبینندگان و یک مربیگری برای مشتریان سابق ارائه می دهند، شامل بازسازی اعتبار پس از ورشکستگی، پس انداز برای خانه، و جلوگیری از کلاهبرداری با ارزش، برخی از آژانس ها حتی ارائه مشاوره پیشگیری از اعتماد برای صاحبان خانه که از فصل 13 ظهور می کنند، اغلب پشتیبانی طولانی مدت یا مشاور مالی برای تبدیل آن به یک مشاور ارزشمند است.

مشاوره اعتباری در مقابل برنامه های مدیریت بدهی

یکی از سردرگمی های رایج تفاوت بین مشاوره اعتباری و طرح مدیریت بدهی (DMP) مشاوره اعتباری یک سرویس آموزشی و مشاوره است که به بدهکاران کمک می کند تا گزینه های مالی خود را درک کنند. A DMP یک برنامه بازپرداخت ساختاری است که مشاور ممکن است توصیه کند اگر وضعیت بدهی گذاران اجازه می دهد. تحت یک DMP، بدهکار یک پرداخت ماهانه به آژانس پرداخت می کند، که پس از آن وجوه را به کاهش نرخ های مورد مذاکره طلبکاران یا کاهش می دهد.

در حالی که یک DMP می تواند جایگزین ورشکستگی باشد، اما نقش مشاور این است که هر دو مزایا و معایب را توضیح دهد: DMP ها معمولا سه تا پنج سال طول می کشد، اعتبار جدید را محدود می کنند و ممکن است تمام انواع بدهی مانند وام های امن یا بدهی مالیاتی را پوشش ندهند.برای بدهکاران با درآمد پایدار و سطوح بدهی قابل کنترل، DMP می تواند از آسیب های اعتباری جلوگیری کند و ورشکستگی عمومی جلوگیری کند، بنابراین ممکن است بدون پرداخت مالیات غیر قانونی، آنها را به طور غیر قانونی تضمین شده است.

تصورات غلط رایج در مورد مشاوره اعتباری و ورشکستگی

اطلاعات غلط می تواند مانع از جستجوی کمک هایی شود که به آن نیاز دارند، در اینجا مداوم ترین اسطوره ها هستند که با اطلاعات واقعی اصلاح می شوند.

  • مشاوره اعتبار من را آسیب می رساند - جلسه مشاوره خود را در گزارش های اعتباری ظاهر نمی شود، تنها تاثیر اعتباری از پرونده ورشکستگی نهایی یا اطلاع DMP اگر طلبکاران تماس گرفته اند.
  • غیر انتفاعی به معنای آزاد است - در حالی که بسیاری از سازمان ها جلسات ابتدایی رایگان را ارائه می دهند، هزینه های اسمی برای گواهی ها را پرداخت می کنند، این هزینه ها تنظیم شده و اغلب برای کسانی که نمی توانند پرداخت کنند، بنابراین هزینه نباید یک مانع باشد.
  • من می توانم مشاوره را اگر من یک وکیل استخدام کنم، - نه قانون نیاز به مشارکت شخصی، صرف نظر از نمایندگی حقوقی. گواهی باید از یک آژانس تأیید شده DOJ آمده است، و وکلا نمی توانند جلسه را به نمایندگی از وکلای خود تکمیل کنند.
  • مشاوره آنلاین کمتر معتبر است - جلسات آنلاین و تلفن به عنوان مدت زمانی که آژانس تایید شده است پذیرفته شده است. بسیاری از فایل کنندگان گزینه های از راه دور برای راحتی ترجیح می دهند و آنها همان وزن را به عنوان جلسات شخصی حمل می کنند.
  • هنگامی که گواهی نامه را دارم، نیازی به دوره آموزش بدهی ندارم.» - هر دو گام اجباری هستند.پیاده کردن دوره دوم به معنای تخلیه نیست، بنابراین بدهکاران باید هر دو را تکمیل کنند تا سود کامل از ورشکستگی را دریافت کنند. برخی از اسکله ها نشان می دهد موارد پس از ثبت نام به دلیل بدهی فراموش شده دوره دوم.
  • من می توانم هر دو دوره را در یک جلسه بگیرم - نه جلسه قبل از ثبت نام باید قبل از ثبت نام اتفاق بیفتد؛ دوره پس از ثبت نام آنها نمی توانند ترکیب شوند.

نتیجه گیری

مشاوره اعتباری غیر انتفاعی یک فریب اداری نیست، بلکه یک فرصت واقعی برای تجدید مالی است.با ارائه تجزیه و تحلیل بی طرف، انطباق قانونی و آموزش پایدار، این آژانس ها به بدهکاران کمک می کند تا با چشم باز ورشکستگی مواجه شوند - گاهی اوقات از آن برای پیدا کردن یک مسیر اعتباری و یا اینکه شما آماده برای سفر مالی خود هستید، به دنبال یک آژانس معتبر و تأیید شده است.