نقش بیمه در برنامه ریزی حفاظت از دارایی

برنامه ریزی حفاظت از دارایی یک نظم ضروری برای افراد و کسب و کار است که به دنبال حفظ ثروت در برابر ادعاهای پیش بینی نشده، دادخواست ها و اقدامات اعتباری هستند، در حالی که ساختارهای حقوقی مانند اعتماد، شرکت های مسئولیت محدود (LLC) و مشارکت محدود خانواده، ستون فقرات بسیاری از استراتژی های حفاظت از دارایی را تشکیل می دهند، بیمه یکی از قابل دسترس ترین و موثرترین ابزار برای انتقال ریسک بدون پوشش بیمه کافی است، حتی با دقت دقیق ترین پوشش بیمه کار می تواند یک ماده نقض قانونی را در این امر به بررسی کند.

درک برنامه ریزی حفاظت از دارایی

برنامه ریزی حفاظت از دارایی شامل اقدامات پیشگیرانه برای محافظت از ثروت از تهدیدات بالقوه از جمله دعوی، ادعاهای اعتباری، طلاق، ورشکستگی و شکست کسب و کار است.هدف این نیست که دارایی ها را پنهان کنید یا از بدهی های قانونی جلوگیری کنید، بلکه برای ایجاد مالکیت و مدیریت ریسک به گونه ای است که دارایی های لازم برای دستیابی به برنامه ریزی موثر را به طور معمول دو دسته گسترده از ابزار را شامل می شود: ساختار و بیمه شخصی - ایجاد موانع سرمایه گذاری با ایجاد یک دارایی های اعتباری و یا کاهش می شود.

یک طرح حفاظت از دارایی به خوبی طراحی شده به رسمیت می شناسد که هیچ استراتژی واحدی ضد تقلب نیست. [۱] دادگاه ها گاهی اوقات می توانند "پوشش شرکت" LLC را انتخاب کنند یا اعتماد کنند اگر تشریفات سیاست بیمه مشاهده نشوند، با این حال، یک وعده قراردادی برای دفاع و بی احترامی به سیاست های اساسی ارائه دهند، که می تواند از ادعای دستیابی به دارایی های محافظت شده جلوگیری کند.

حفاظت از دارایی یک رویداد یک بار نیست، اما روند مداوم است.همانطور که ثروت رشد می کند، بنابراین سطوح قرار گرفتن در معرض را انجام دهید.یک خانواده که اموال اجاره ای را به دست می آورد، یک کسب و کار را شروع می کند یا حساب های سرمایه گذاری را جمع می کند باید به طور منظم سیاست های بیمه ای را که پنج سال پیش مناسب بودند، مجدداً محدودیت های کافی یا پوششی را ارائه دهند.

نقش حیاتی بیمه در حفاظت از دارایی

بیمه به عنوان یک مکانیسم انتقال ریسک عمل می کند.با پرداخت یک حق بیمه نسبتا کوچک و قابل پیش بینی، بدهکاری بار مالی از دست دادن بالقوه بزرگ به یک شرکت بیمه را انتقال می دهد.این انتقال برای حفاظت از دارایی اساسی است زیرا تضمین می کند که یک شکایت، تصادف یا بلایای طبیعی سال های ثروت انباشته شده را بدون بیمه، هر دارایی - حساب بانکی، سرمایه گذاری املاک و مستغلات، حتی درآمد آینده - به طور مستقیم در معرض ادعاهای.

علاوه بر این، سیاست های بیمه معمولا شامل وظیفه دفاع از: استخدام بیمه گران و پرداخت برای نمایندگی قانونی زمانی که یک ادعا پوشش داده شده است، این هزینه دفاعی می تواند قابل توجه باشد، به ویژه در محیط های پر زرق و برق، و داشتن پوشش مانع از کاهش وام دهنده از کاهش ذخایر نقدی برای مبارزه با یک شکایت می شود.حتی اگر ادعا در نهایت به عنوان بی اساس شناخته شده است، هزینه های قانونی به تنهایی می تواند یک تراز تجاری شخصی یا تعادل کسب و یا تجاری شخصی را از بین ببرد.

بیمه همچنین مزایای روانشناختی را فراهم می کند: صلح ذهن. دانستن اینکه یک نمونه کارها بیمه قوی در محل است به افراد و صاحبان کسب و کار اجازه می دهد تا بر رشد تمرکز کنند و زندگی خود را به جای نگرانی در مورد هر مسئولیت بالقوه، این ارزش نامشهود اغلب دست کم گرفته اما یک جزء واقعی از حفاظت از دارایی است.

انتقال ریسک و Indemnification

در هسته آن، بیمه بیمه بیمه بیمه را در برابر زیان ها تعریف می کند.هنگامی که یک رویداد تحت پوشش رخ می دهد، بیمه کننده به اشخاص ثالث بازپرداخت می کند، بازگرداندن موقعیت مالی به جایی که از دست دادن آن اتفاق نمی افتد، این عدم پرداخت بیمه سازی چیزی است که بیمه ای از حفاظت از دارایی را می سازد - جایگزین وجوه از دست رفته، قضاوت، و پرداخت برای تعمیر اموال و یا جبران خسارت های شخصی، بر خلاف سپرده های شخصی، اعتماد به هزاران نفر.

همچنین افزایش هزینه های دفاع قانونی نیز وجود دارد.در بسیاری از سیاست های مسئولیتی، وظیفه بیمه گران برای دفاع از آن گسترده تر از وظیفه جبران هزینه های دفاعی است، به این معنی که بیمه گران ممکن است ملزم به ارائه دفاع شوند حتی اگر اتهامات در خارج از پوشش قرار بگیرند، تا زمانی که پتانسیل پوشش وجود دارد، این حفاظت به تنهایی می تواند ده ها یا صدها هزار دلار در هزینه های قانونی صرفه جویی کند که در غیر این صورت تخلیه دارایی های شخصی.

انواع بیمه برای حفاظت از دارایی

یک طرح جامع حفاظت از دارایی نیازمند طیف وسیعی از سیاست های بیمه است که هر کدام برای پوشش دادن آسیب پذیری های خاص طراحی شده اند.بخش های زیر مهم ترین پوشش ها و چگونگی تعامل آنها با اهداف حفاظت از دارایی را شرح می دهند.

بیمه بیمه مسئولیت

بیمه مسئولیت اولین خط دفاع در برابر ادعاهای مربوط به آسیب های جسمی، آسیب اموال یا آسیب شخصی ناشی از بیمه است.[۱۰] مسئولیت عمومی [۱۰] سیاست های بیمه نامه های بیمه نامه های بیمه نامه ای که معمولاً شامل ۱۰،۰۰۰ دلار است، و به عنوان مثال، اگر یک بازدید کننده از اموال خود را از بین ببرد، به طور کلی برای هزینه های پزشکی و دفاع قانونی پرداخت می کند.

بیمه املاک

بیمه اموال از دارایی های فیزیکی محافظت می کند - خانه ها، املاک اجاره، ساختمان های تجاری، تجهیزات، موجودی و وسایل شخصی - در برابر خطرات مانند آتش، سرقت، خرابکاری و بلایای طبیعی خاص برای اهداف حفاظت از دارایی، مهم است که اموال را برای حفظ هزینه های جایگزین آن به جای ارزش واقعی پول نقد، زیرا محرومیت می تواند شکاف قابل توجهی را ترک کند.

بیمه سلامت و معلولیت

هزینه های پزشکی یکی از علل اصلی ورشکستگی شخصی در ایالات متحده است. بیمه جامع بهداشت از مصرف شده توسط صورتحساب بیمارستان، جراحی و درمان های مداوم است.یک بیماری فاجعه بار یا آسیب می تواند صورتحساب در صدها هزار دلار بدون بیمه سلامت، این هزینه ها به یک ادعای مستقیم در پس انداز شخصی، سرمایه گذاری و حتی بیمه معلولیت خانگی تبدیل می شود: اجازه می دهد تا صاحبان پول های مسکن را بدون دریافت مالیات های اعتباری خود و یا عدم دریافت مالیات های مالی خود را برای کمک به عنوان یک نیروی کار برای کاهش دهد.

بیمه عمر و آن تفاوت

بیمه عمر به چندین تابع حفاظت از دارایی خدمت می کند.اول، یک سود فوری و بدون مالیات برای بهره مند شدن از ذینفعان، جایگزین کردن درآمد از دست رفته و پوشش مالیات و یا بدهی های مسکن، بسیاری از سیاست های بیمه عمر نیز ارزش پول نقد را جمع آوری می کنند، که در بسیاری از ایالت ها به طور جزئی یا به طور کامل از طلبکاران تحت قوانین معافیت دولتی محافظت می شود، این امر بیمه عمر را به عنوان یک وسیله نقلیه حفاظت از دارایی های خاص برای خرید دارایی های اعتباری، هر چند هزینه های اعتباری، کمک می کند.

پوشش های ویژه

برخی از حرفه ها و فعالیت ها سیاست های تخصصی را تضمین می کنند. بیمه مسئولیت های مربوط به کسب و کار مربوطه برای هر گونه اطلاعات مشتری ضروری است، زیرا نقض داده ها می تواند منجر به جریمه های قانونی، هزینه های اطلاع رسانی و شکایت های شخصی (FLT:2) بیمه جداگانه (D&O) بیمه نامه از رهبران شرکت های شخصی محافظت می کند - حتی ادعا می کنند.

هماهنگ کردن بیمه با استراتژی های حفاظت از دارایی های قانونی

بیمه و ساختار قانونی مکمل هستند، به عنوان مثال، LLC که مالکیت اجاره را دارد باید بیمه مسئولیت کافی را حمل کند، اما LLC خود همچنین بدهی ملک را از دارایی های شخصی مالک جدا می کند، در صورت ادعای بیمه، بیمه اول پرداخت می کند؛ تنها اگر محدودیت های سیاست خسته شده باشد، یک شاکی تلاش می کند تا به دارایی های قانونی LLC دسترسی پیدا کند، اگر به طور مشابه از دارایی های شخصی محافظت کند، اعتماد به آن را حفظ کند.

بسیاری از افراد ثروتمند از یک رویکرد کراواتی استفاده می کنند: سیاست مسئولیت اولیه، سیاست چتر و سپس نهادهای دارایی مانند LLCs یا اعتماد به خارج از کشور برای یک لایه اضافی بیمه به عنوان خط اول دفاع عمل می کند، جذب ادعاهای قبل از اینکه آنها بتوانند ساختارهای قانونی را مختل کنند.

یکی دیگر از نقاط هماهنگی انتقادی استفاده از حفظ خود و یا تخفیفات است. برخی از افراد با ارزش بالا را انتخاب کنید کسرهای بالاتر برای پایین آوردن حق بیمه، اما این افزایش قرار گرفتن در معرض شخصی باید در برابر ظرفیت مالی برای پوشش کسر مالی بدون مختل کردن طرح حفاظت از دارایی وزن.

معافیت های دولتی و حمایت از اعتبار بیمه

فراتر از محدودیت های سیاست، قوانین دولتی اغلب حمایت اعتبار بخش اضافی برای محصولات بیمه خاص را فراهم می کنند.به عنوان مثال، بسیاری از ایالت ها ارزش پول نقد بیمه عمر را معاف می کنند و بی طرفی از ادعاهای اعتباری به طور مشابه، مزایای بیمه اعتباری و معلولیت را به جای اینکه گاهی اوقات قوانین معافیت خاص در دولت شما مورد حمایت قرار گیرد، می توانند ارزش حفاظت از دارایی را افزایش دهند.

مراحل عملی برای یکپارچه سازی بیمه در برنامه حفاظت از دارایی شما

ایجاد یک بنیاد حفاظت از دارایی مبتنی بر بیمه نیازمند اقدام عمدی است.

محاسبه ریسک را امضا کنید.[۱۰] لیست تمام دارایی های شخصی و تجاری - املاک، وسایل نقلیه، سرمایه گذاری، حساب های بانکی، منافع تجاری، مالکیت معنوی، جمع آوری منابع بالقوه مسئولیت: حرفه، فعالیت های خود (به عنوان مثال، خدمت در یک هیئت مدیره غیر انتفاعی)، مالکیت، و عملیات کسب و کار.
تمام سیاست های فعلی را مرور کنید.[۱۰] مالکان خانه دار، خودکار، چتر، زندگی، سلامت، معلولیت و هر سیاست تجاری را جمع آوری کنید. حد، محدودیت ها، محرومیت ها و شکاف های پوششی را بررسی کنید.به دنبال شکاف های پنهان مانند " تعقیب کسب و کار" محرومیت در سیاست های شخصی باشید.
محدودیت های مسئولیت کافی را تنظیم کنید.[۱۰] بسیاری از مشاوران مالی توصیه می کنند که مسئولیت برابر با ارزش خالص است.برای افراد با ارزش بالا، یک چتر شخصی ۵ میلیون دلار یا بیشتر معمول است.
[FLT: 1 ] پوشش لایه و لایه [ از سیاست های چتر برای گسترش محدودیت در سراسر خودرو، خانه و آب و هوا استفاده کنید. اطمینان حاصل کنید که سیاست های اساسی حداقل های مورد نیاز چتر را برآورده می کنند.
] ریسک های تخصصی [اگر شما مالک ملک اجاره هستید، مسئولیت مالکیت و بیمه اموال را در نظر بگیرید، اگر شما یک کسب و کار مبتنی بر خانه دارید، سیاست صاحب کسب و کار (BOP) ممکن است لازم باشد.
ثبت نام های ذینفع؛ بیمه عمر و بهره وری بهره مند از اموال و محافظت از طلبکاران را تضمین می کند.
] بررسی های سالانه برنامه ریزی شده تغییرات زندگی - ازدواج، طلاق، تولد یک کودک، ارث، فروش یک کسب و کار، خرید دارایی های گران قیمت - همه بر نیازهای بیمه شما تاثیر می گذارد.

مزایای رایج در حفاظت از دارایی های بیمه

حتی بهترین سیاست های بیمه می توانند از دارایی ها محافظت کنند اگر آنها به درستی انتخاب نشده یا حفظ نشوند، اشتباهات رایج شامل بیمه دارایی های ارزشمند (حداقل محدودیت های مسئولیت برای صرفه جویی در حق بیمه عمر)، عدم به روز رسانی سیاست ها پس از تغییرات عمده زندگی (ازدواج، کسب و کار، خرید دارایی های ارزشمند)، و نادیده گرفتن از خواندن محرومیت های سیاست، به عنوان مثال، فرض می شود که آسیب های خاص پوشش اموال، و سیاست های جداگانه است.

یکی دیگر از کمبودها به بیمه کارفرمایان وابسته است زیرا تنها حمایت از درآمد و سلامت.سیاست های کارفرمایان به طور کلی تنها در هنگام استخدام قابل حمل هستند و محدودیت های پوشش ممکن است برای بیمه معلولیت با ارزش بالا از طریق یک کارفرما به طور معمول تنها بخشی از حقوق را پوشش می دهد و اگر کارفرما پرداخت حق بیمه شخصی مکمل است.

در نهایت، برنامه ریزی حفاظت از دارایی نباید واکنشی باشد، خرید یک سیاست بیمه بزرگ پس از ثبت پرونده می تواند انتقال جعلی تلقی شود یا به سادگی پوشش بیمه باید قبل از از از از دست دادن اتفاق بیفتد.همچنین ضروری است که از برنامه های گمراه کننده اجتناب شود - به غلط واقعیت ها می تواند پوشش خالی را، ترک دارایی همیشه افشای همه اطلاعات دقیق در مورد برنامه های بیمه.

هزینه عدم بیمه

بسیاری از افراد و کسب و کارها تخریب مالی را که یک از دست دادن بدون بیمه می تواند ایجاد کند، دست کم می گیرند.یک قضاوت مسئولیتی می تواند بیش از یک میلیون دلار باشد؛ یک آتش سوزی خانگی می تواند ۵۰۰،۰۰۰ دلار در صورت حساب های بدون بیمه، هزینه های شخصی، حساب های سرمایه گذاری یا از طریق فروش اجباری، کاهش اقامت اولیه یا حساب بازنشستگی، به طور دائمی می تواند یک بیمه مالی را کاهش دهد تا قیمت های مالی را کاهش دهد.

نتیجه گیری

بیمه صرفا هزینه نیست؛ سرمایه گذاری استراتژیک در ثبات مالی و حفظ دارایی است.در زمینه برنامه ریزی حفاظت از دارایی، بیمه نقدینگی و دفاع قانونی لازم برای ادعاهای آب و هوایی بدون افزایش ثروت سخت و قوی تر با انتخاب دقیق و لایه بندی مسئولیت، ساختار، معلولیت، زندگی، و سیاست های تخصصی، افراد و کسب و کار می تواند یک سپر قوی ایجاد کند که در کنار شرکت های بیمه کار قوی تر کار می کند، بنابراین به طور منظم با تغییر وضعیت های مالی اعتماد نمی کند.