بیمه یک فرایند قانونی است که وام دهندگان برای بهبود تعادل وام زمانی که وام گیرندگان به طور پیش فرض در پرداخت وام مسکن استفاده می کنند، برای صاحبان خانه با تهدید از دست دادن اموال خود مواجه هستند، درک روش های قانونی درگیر در دفاع از حق بیمه قانونی و قانون اساسی آنها ضروری است.این روند توسط قانون ایالتی، سیاست های وام دهنده و مقررات فدرال اداره می شود و مراحل خاص می تواند به طور قابل توجهی بسته به گزینه های قانونی و غیر قانونی و حقوق آنها در مراقبت از خانه و یا غیر قانونی است.

درک حق بیمه: قضایی در مقابل غیر یهودی

قبل از غواصی در استراتژی های دفاعی، مهم است که دو مسیر اولیه برای بیمه را درک کنیم: قضایی و غیر قانونی.نوع بیمه تعیین کننده روش های قانونی، جدول زمانی و دفاع در دسترس است.

وام دهنده نیاز به وام دهنده برای ثبت یک شکایت در برابر وام گیرندگان در دادگاه. وام دهنده باید وام گیرندگان به طور پیش فرض ثابت، و اگر دادگاه به نفع وام دهنده می رود، آن را سفارش اموال فروخته شده در فروش کلانتر.l قضایی برای اجاره نامه و یا ایالت فلوریدا است، به عنوان فرصت های دادگاه نیویورک و از طریق سیستم های تعمیر و وام گیری.

بیمه نامه غیر قانونی (همچنین به عنوان قدرت فروش برای بیمه) رخ می دهد زمانی که اسناد وام حاوی یک قدرت از بند فروش است که وام دهنده اجازه می دهد تا اموال بدون نظارت دادگاه را به فروش برساند، این روند سریعتر و کمتر پر هزینه برای وام دهندگان است، اما همچنین محدود به وام گیرندگان مانند کالیفرنیا، تگزاس، و شکایت قانونی است که معمولا می توانند برای جلوگیری از فروش وام های غیر قانونی استفاده کنند.

نوع حق بیمه، چارچوب حقوقی خاص را که دفاع شما تحت آن قرار می گیرد، تعیین می کند که کدام فرایند در حوزه قضایی شما به محض دریافت اطلاع از پیش فرض یا شتاب، اعمال می شود.

مرحله تنظیم مقررات توسط مرحله

جدول زمانی تنظیم می تواند به طور چشمگیری متفاوت باشد، اما بیشتر فرآیندها دنباله ای کلی از وقایع را دنبال می کنند. درک هر مرحله به مالکان خانه کمک می کند تا تشخیص دهند که چه زمانی برای عمل و چه دفاع هایی ممکن است در دسترس باشد.

توجه به شکست و شتاب

این فرایند معمولاً زمانی آغاز می شود که وام گیرندگان پرداخت های متعدد را از دست می دهند (معمولاً سه تا شش ماه) وام دهنده وام دهنده را به جای پرداخت وام دهنده، به تعهدات پرداخت خود، به جای پرداخت وام، به جای پرداخت مستقیم، به وام های دریافتی شتاب می دهد.

در حالت های قضایی، اطلاع از پیش فرض ممکن است با یک شکایت (تأموریت) دنبال شود که وام گیرندگان باید در یک مهلت سخت (اغلب 20 تا 30 روز) پاسخ دهند (اغلب ممکن است پاسخ به یک قضاوت پیش فرض، از دست دادن حق رقابت با تخفیف.در حالت های غیر قانونی، عدم هیچ محرک قبل از موعد مقرر که در طول زمان رسیدگی به آن می تواند یا گرفتن وام.

دوره مقدماتی

پس از اطلاع از پیش فرض، اکثر ایالت ها یک دوره قانونی (FLT:0) پیش از موعد مقرر ( را ارائه می دهند که معمولا 30 تا 90 روز - در حالی که قرض گیرنده می تواند به طور پیش فرض با پرداخت تمام پرداخت های از دست رفته، هزینه ها و هزینه ها درمان کند، این دوره همچنین اجازه می دهد تا وام گیرندگان جایگزین مانند اصلاح وام، فروش کوتاه یا کار در مورد گزینه های بیمه خدمات قبل از پرداخت و خدمات ارائه خدمات وام دهنده.

در طول این پنجره، وام گیرندگان باید به دقت اسناد وام و هر گونه ارتباط از وام دهنده را بررسی کنند.هر گونه خطا، اسناد مفقود شده یا نقض قوانین حفاظت از مصرف کننده می تواند مبنای دفاع باشد.دوره پیش از موعد، مهم ترین زمان برای جستجوی مشاوره حقوقی است.

فروش بیمه

اگر پیش فرض درمان نشود و هیچ توافق جایگزین به دست آید، اموال به فروش تخفیفی حرکت می کند.در معافیت های قضایی، فروش توسط کلانتر یا یک مقام منصوب شده دادگاه انجام می شود، در عدم پرداخت وام دهنده، یک امانتدار فروش را انجام می دهد.در فروش، اموال به بالاترین پیشنهاد فروش می رسد، که اغلب باید به دلیل پرداخت وام دهنده به طور عمومی تبلیغ شود (با توجه به مبلغ فروش).

برخی از کشورها نیازمند یک دوره انتظار بین اطلاع از پیش فرض و فروش هستند، به عنوان مثال، کالیفرنیا حداقل 111 روز از ثبت نام NOD به تاریخ فروش سفارش می دهد.

دوره پس از پایان دوره

در برخی از حوزه های قضایی، وام گیرندگان یک حق نجات را پس از فروش اجاره نامه حفظ می کنند، این اجازه می دهد تا وام گیرندگان با پرداخت قیمت کامل فروش و همچنین بهره در یک چارچوب زمانی خاص (به عنوان مثال، شش ماه به یک سال) حقوق به طور گسترده ای توسط دولت متفاوت است و ممکن است برای اعمال تمام معاملات معیوب یا تمرکز بر روند فروش نادرست.

گزینه های پیش خرید: کاهش ضرر

قبل از توسل به دادرسی، صاحبان خانه باید گزینه های کاهش ضرر را بررسی کنند که می توانند مانع از تخفیف یا حداقل ضربه مالی شوند. بسیاری از وام دهندگان مایل به مذاکره هستند اگر وام گیرندگان نشان دهنده تمایل واقعی برای حل بدهی هستند. گزینه های زیر معمولا در دسترس هستند، هر چند واجد شرایط بودن بستگی به نوع وام، سیاست های خدمات و برنامه های فدرال دارد.

تغییر در

اصلاح به طور دائم شرایط وام مسکن را تغییر می دهد تا پرداخت ها را مقرون به صرفه تر کند. Modifications می تواند شامل کاهش نرخ بهره، گسترش مهلت وام، و یا حتی بخشش بخشی از مدیریت مالیات است که معمولا باید یک سختی مالی (به عنوان مثال، از دست دادن کار، صورتحساب پزشکی، و کاهش منابع مالی) را اثبات کند (F).

برنامه بازپرداخت

طرح پرداخت اجازه می دهد تا وام گیرندگان برای گرفتن پرداخت های از دست رفته در یک دوره توافق شده (اغلب 3 تا 12 ماه) در حالی که پرداخت های ماهانه منظم انجام می شود، این گزینه بهترین کار زمانی است که سختی ها گذشت و وام گیرندگان می توانند پرداخت اضافی را در هر ماه پرداخت کنند. Lenders به طور کلی مایل به ارائه طرح بازپرداخت اگر آنها تماس های فعال قرض بگیرند.

فروش کوتاه

فروش کوتاه شامل فروش ملک برای کمتر از تعادل وام مسکن برجسته، با تصویب وام دهنده برای پذیرش روند به عنوان رضایت کامل یا جزئی از بدهی، وام گیرندگان باید مشکلات مالی را نشان دهند و ارزش وام دهنده باید کمتر از مقدار وام باشد.

در دروغ گویی از Foreclosure

در عوض، به جای تخفیف نقل قول داده شده است، انتقال داوطلبانه از عنوان اموال از وام دهنده به وام دهنده، وام دهنده موافقت می کند که برای بستن وام، و در بسیاری از موارد، آن را نیز قرض گیرندگان از بدهی بیشتر برای بدهی آزاد است.

هر یک از این گزینه ها دارای معیارهای واجد شرایط و پیامدهای مالیاتی خاص است.برای مثال، بدهی وام مسکن بخشیده شده ممکن است در شرایط خاصی به عنوان درآمد مالیاتی در نظر گرفته شود، اگرچه محرومیت ها ممکن است اعمال شود. وزارت مسکن و توسعه شهری (HUD) [FLT 1 مشاوره مسکن رایگان برای کمک به مالکان خانه مقایسه گزینه ها و درک پرونده های اداری.

استراتژی های دفاع قانونی برای مالکان

هنگامی که گزینه های پیش خرید کافی نیست یا وام دهنده از مذاکره امتناع می کند، مالکان خانه ممکن است نیاز به نصب یک دفاع رسمی قانونی داشته باشند.هدف این است که از معافیت جلوگیری شود، وام دهنده را مجبور به پیروی از روش های مناسب یا به دست آوردن خسارت برای نقض آن کند. A دفاع قوی می تواند فروش را به تاخیر اندازد، زمان برای اصلاح خرید یا حتی لغو استراتژی های کاملاً قانونی برای محافظت از آن استفاده می شود.

خطای رویه ای

فرآیند حق بیمه با الزامات رویه ای که وام دهندگان باید به شدت دنبال کنند، مطابقت دارد.اشتباه در چگونگی اطلاع از پیش فرض، محاسبه نادرست شتاب، عدم ارائه دوره انتظار لازم، یا خطاهای مطلوب در حراج عمومی می تواند همه زمینه های دفاع از اسناد قضایی، وام دهنده باید تمام اسناد لازم را شامل شود، از جمله ارائه پرونده اولیه برای پرونده وام گیرندگان و یا اسناد وام مسکن ناقص آنها.

تجاوز و شکایت

نمایندگان و خدمات دهندگان باید با تعدادی از قوانین فدرال و ایالتی مطابقت داشته باشند که نقض های مشترک می تواند شامل موارد زیر باشد:

  • [FDCPA] نقض، مانند آزار و اذیت تماس های تلفنی، به غلط مقدار بدهکار و یا تهدید اقدام قانونی بدون اقتدار.
  • قانون تسویه حساب املاک و مستغلات (RESPA) نقض، مانند عدم پاسخ به یک درخواست کتبی واجد شرایط، درگیر در ردیابی دوگانه یا برنامه های کاهش از دست دادن اشتباه.
  • حقیقت در قانون لوینگ (TILA) نقض، از جمله افشای نادرست، حقوق جبران خسارت توضیح داده نشده، و یا عدم اطلاع از حق لغو.
  • شیوه های وام دهی اجباری – وام دهندگان با شرایط غیر قابل تحمل، هزینه های پرماجرا، و یا وام گیرندگان فرمان به محصولات نامناسب است.

همچنین ممکن است از سوی دیگر، به عنوان یک درخواست برای پرداخت هزینه های سنگین (FLT:1) درخواست داده شود (به عنوان مثال، در واقع یادداشت و وام مسکن را در زمان ثبت نام نگه نداشته است).

مالکیت و مسائل دائمی

برای بستن، وام دهنده باید ثابت کند که دارنده یادداشت پرمعقول و عمل وام مسکن است.در دنیای وام مسکن مدرن، وام ها اغلب چندین بار به سرمایه گذاران مختلف فروخته می شوند، بسیاری از دادخواست های بیمه نامه شکست می خورند، زیرا شاکی نمی تواند زنجیره مناسب عنوان یا مالکیت یادداشت اصلی را نشان دهد.

ورشکستگی به عنوان یک دفاع

داوری برای ورشکستگی یک ابزار قدرتمند برای متوقف کردن یک حق بیمه به طور موقت است.در زمان مقرر برای اقامت خودکار از کد ورشکستگی ، همه جمع آوری و فعالیت های بیمه باید متوقف شود پس از ارسال وام مسکن فصل 7 ورشکستگی می تواند به تاخیر در فروش تا چند ماه، در حالی که فصل 13 ورشکستگی می تواند برنامه بازپرداخت که اجازه می دهد تا وام گیرندگان در طول سه سال گذشته متوقف شود، اما وام های فعلی باید به تعویق انداختن وام گیرندگان را متوقف شود.

اساسنامه محدودیت ها

اقدامات بیمه ای در معرض قوانین محدودیت ها قرار دارند که توسط دولت متفاوت است (معمولا بین سه تا ده سال از تاریخ پیش فرض) اگر وام دهنده مدت زیادی منتظر بود تا دادخواست بیمه را ثبت کند، وام دهنده می تواند مقررات محدودیت ها را به عنوان دفاع تأیید کننده بالا ببرد.در برخی از ایالت ها، هنگامی که قانون، وام دهنده نمی تواند برای بررسی دقیق درخواست کند، اگرچه هنوز هم می تواند به دلیل پرداخت وام دهنده پرداخت دقیق و یا تاریخ پرداخت وام دهنده مورد نیاز باشد.

نتیجه گیری: اقدام

دفاع از بیمه یک منطقه چند منظوره از قانون است که نیاز به اقدام به موقع و درک کامل از هر دو فرآیند حق بیمه و حفاظت قانونی برای وام گیرندگان است.چه شما با قضایی یا غیر قانونی برای حق بیمه 1 مواجه هستید، مراحل کلیدی یکسان هستند: بررسی هر اطلاع دقیق، پاسخ در مهلت، بررسی گزینه های کاهش، و مشورت با یک وکیل واجد شرایط برای کمک های مالی پایین تر و یا بدون هزینه.

توجه به پیش فرض یا شتاب را نادیده نگیرید، گزینه های بیشتری که دارید.یک دفاع آماده شده می تواند یک چنگال اشتباه را متوقف کند، وام دهنده را مجبور به پیروی از قانون کند و زمان شما را برای یافتن یک راه حل پایدار خریداری کند.