ورشکستگی و آینده اعتباری شما: راهنمای جامع

قضاوت برای ورشکستگی یک تصمیم دشوار است، اغلب پس از اتمام گزینه های دیگر برای مدیریت بدهی های قریب به اتفاق، در حالی که ورشکستگی یک مسیر قانونی برای از بین بردن یا اصلاح بدهی ها فراهم می کند، تاثیر آن بر توانایی شما برای به دست آوردن اعتبار جدید عمیق و طولانی مدت است، گزارش اعتباری شما نشان می دهد که پرونده ورشکستگی برای هفت تا ده سال، بسته به فصل ثبت شده، و وام دهندگان با این حال به عنوان یک عامل اعتباری قابل توجه است، و وام های اعتباری شما نمی تواند بسته به طور دائمی، و وام های مالی نزدیک به طور دقیق است.

این مقاله بررسی می کند که چگونه ورشکستگی بر پرونده اعتباری شما تأثیر می گذارد، چالش های خاصی که هنگام درخواست اعتبار جدید با آن مواجه خواهید شد و گام های عملی که می توانید برای بازگرداندن شهرت مالی خود بردارید، هدف این است که یک نقشه راه روشن و معتبر برای حرکت به جلو پس از ورشکستگی ارائه دهید.

درک گزارش های بانکی و اعتباری

ورشکستگی یک فرایند قانونی فدرال است که توسط قانون ورشکستگی ایالات متحده اداره می شود.هدف آن این است که به افراد یا کسب و کار یک شروع تازه توسط هر دو دارایی مایع برای بازپرداخت طلبکاران (Chapter 7) یا ایجاد یک طرح بازپرداخت تایید شده دادگاه (Chapter 13) است، هنگامی که پرونده ثبت شده و مسائل دادگاه (یا اخراج)، رویداد ثبت شده در گزارش اعتباری شخصی، و سه بخش عمده ای از آن است:

ثبت نام در یک گزارش اعتباری اختیاری نیست. [۱] و دادگاه گزارش پرونده، و ادارات دوره های خاص حفظ تحت قانون گزارش اعتباری منصفانه (FCRA) برای یک سناریوی فصل ۷ ورشکستگی، دوره گزارش به طور معمول [FLT Note:010 سال از تاریخ ثبت نام برای یک فصل گزارش اعتبار منصفانه 13، [۳] ممکن است از تاریخ گزارش شده است کمتر باشد.

چگونه ورشکستگی در گزارش های اعتباری ظاهر می شود

هنگامی که یک ورشکستگی ثبت می شود، در بخش “Public Records” گزارش اعتباری شما ظاهر می شود. ورود شامل فصل 7 یا 13 می شود، شماره پرونده، تاریخ ثبت، محل دادگاه و وضعیت تخلیه یا اخراج و یا وضعیت اخراج آن، علاوه بر این، حساب های فردی موجود در ورشکستگی با یک عدم اطلاع رسانی مانند “دربرگشت در بانک” یا “تاریخ پرداخت” نیز تاثیر منفی نخواهد داشت.

مهم است که درک کنیم که ورشکستگی تمام بدهی ها را از بین نمی برد، مانند وام های دانشجویی (مگر اینکه مشکلات غیر ضروری اثبات شود)، اکثر بدهی های مالیاتی، حمایت از کودکان و بی نهایت، به طور کلی غیر قابل تایید هستند، هر حساب شما در طول ورشکستگی مسئولیت قانونی خود را حفظ می کند و این حساب ها همچنان با سابقه اعتباری اصلی خود گزارش می شوند - هر چند که هنوز به نظر می رسد ورشکستگی.

پس از ورشکستگی، نمره اعتباری شما به طور قابل توجهی کاهش می یابد - اغلب با 150 تا 200 امتیاز یا بیشتر، بسته به نمره شروع شما، نمره ای که در حال حاضر کم بود می تواند به اواسط دهه 500 یا حتی پایین تر سقوط در نمره اعتباری به طور مستقیم بر توانایی شما برای به دست آوردن اعتبار جدید برای چندین سال تاثیر می گذارد.

تاثیر فوری و بلند مدت بر برنامه های اعتباری جدید

مستقیم ترین اثر ورشکستگی این است که وام دهندگان بسیار محتاط می شوند. ورشکستگی در سیگنال های فایل اعتباری شما که شما به طور پیش فرض بر بدهی ها و استفاده از حفاظت قانونی برای جلوگیری از بازپرداخت آنها.

اگر شما در حال حاضر برای کسب اعتبار هستید، شرایط بسیار کمتر مطلوب خواهد بود. نرخ درصد سالانه بالا (APRs) ، محدودیت اعتباری پایین [FLT3] و زیر هزینه های قابل توجه :]

چگونه Lenders به عنوان ریسک ورشکستگی بانکی

هنگام ارزیابی یک درخواست اعتباری، وام دهندگان چندین عامل را فراتر از خود ثبت ورشکستگی در نظر می گیرند:

  • زمان از زمان تخلیه: ورشکستگی که 4 تا 5 ساله است مطلوب تر از یک است که 6 ماه قدمت دارد. Lenders می خواهد یک دوره طولانی از استفاده از اعتبار مسئول پس از ورشکستگی.
  • ] امتیاز اعتباری و تاریخ اعتباری: امتیاز بالاتر از 620 (برای وام های FHA) یا 660 (برای وام های معمولی) ممکن است نشان دهد که شما با موفقیت بازسازی می کنید، در حالی که نمره بسیار پایین نشان می دهد ادامه استرس مالی.
  • نسبت درآمد به درآمد (DTI): Lenders می خواهند ببینند که تعهدات فعلی ماهانه شما بیش از 43 تا 50 درصد از درآمد ماهیانه شما را مصرف نمی کند.
  • اشتغال و ثبات درآمد: اشتغال پایدار و درآمد کافی وام دهنده را اطمینان می دهد که شما می توانید بازپرداخت بدهی های جدید.
  • سوالات اعتباری و حساب های جدید: بسیاری از سوالات اخیر و یا به تازگی باز شده می تواند یک پرچم قرمز است. Lenders ترجیح می دهد یک رویکرد عمدی و تدریجی برای بازسازی.

اکثر کارت اعتباری سنتی و بانک ها نیاز به صبر حداقل -24 ماه پس از یک فصل 7 تخلیه قبل از آنها شما را برای یک کارت غیر امن است. فصل 13 فایل اغلب زمان ساده تر به دلیل آنها پرداخت منظم تحت برنامه بازپرداخت، که می تواند نظم مالی نشان دهد.

استراتژی های بازسازی اعتبار پس از ورشکستگی

بازسازی اعتبار پس از ورشکستگی یک فرآیند تدریجی است، اما کاملا قابل دستیابی است. کلید این است که با محصولات اعتباری کوچک و کم خطر شروع کنید و به طور مداوم از آنها استفاده کنید.در زیر موثرترین روش ها، ذکر شده به منظور پیاده سازی معمولی است.

۱- کارت های اعتباری امن

یک کارت اعتباری امن نیاز به سپرده نقدی دارد که به عنوان محدودیت اعتباری شما عمل می کند، به عنوان مثال، اگر شما 500 دلار واریز کنید، می توانید به 500 دلار در ماه بپردازید. The card Issuer فعالیت پرداخت خود را به ادارات اعتباری گزارش می دهد، بنابراین پرداخت های زمان می تواند تاریخ مثبت را ایجاد کند. بسیاری از کارت های امن اجازه می دهد تا کارت های غیر امن پس از 6 تا 12 ماه استفاده مسئولانه.

در مورد هزینه ها محتاط باشید: به دنبال کارت هایی با هزینه های کم سالانه و بدون هزینه های پنهان باشید. Capital One Platinum] امن است و به هر سه دفتر گزارش نمی دهد.

۲- وام های اعتباری-Builder

این وام های قسط کوچک ارائه شده توسط اتحادیه های اعتباری، بانک های جامعه و وام دهندگان آنلاین است. مبلغ قرض گرفته شده (معمولا 300 تا 1000 دلار) در حساب پس انداز قفل شده نگه داشته می شود در حالی که شما پرداخت ماهانه پرداخت می شود، شما وجوه دریافت می کنید. وام دهنده گزارش در پرداخت زمان، کمک به ایجاد یک سابقه وام مثبت پرداخت وام اعتباری-ساز با نرخ بهره پایین تر از وام های غیر امن.

۳- تبدیل شدن به یک کاربر مجاز

اگر شما یک عضو خانواده یا دوست با حساب کارت اعتباری خوب مدیریت شده دارید، از آنها بخواهید که شما را به عنوان یک کاربر مجاز اضافه کنند، تاریخچه مثبت حساب - از جمله سن، محدودیت اعتباری و سابقه پرداخت - ممکن است به گزارش اعتباری شما اضافه شود، اطمینان حاصل کنید که کارتداران اصلی دارای عادات اعتباری عالی هستند؛ در غیر این صورت، اقدامات منفی آنها می تواند به نمره بیشتر آسیب برساند.

۴- کارت های فروشگاه خرده فروشی

برخی از کارت های اعتباری با نام تجاری استاندارد های تایید ساده تر از کارت های عمومی دارند.شما می توانید برای یک کارت فروشگاه از خرده فروشی که در حال حاضر خرید می کنید، درخواست کنید.این محدودیت ها معمولا پایین هستند و نرخ بهره بالا هستند، اما اگر شما در تمام ماه تعادل را پرداخت می کنید، کارت به ساخت تاریخچه اعتباری شما کمک می کند.

۵- عضویت در اتحادیه های اعتباری

اتحادیه های اعتباری موسسات انتفاعی نیستند که اغلب رویکرد شخصی تری برای وام دادن دارند. بسیاری از اتحادیه های اعتباری کارت های اعتباری "فرصت دوم" یا وام های شخصی کوچک را به اعضایی که ورشکستگی تجربه کرده اند، به ویژه اگر شما یک رابطه با اتحادیه اعتباری دارید. پیوستن به یک اتحادیه اعتباری که به جامعه یا کارفرمای شما خدمت می کند.

چه زمانی و چگونه برای درخواست اعتبار عمده پس از ورشکستگی

کسب اعتبار عمده - مانند وام خودرو، وام مسکن یا وام شخصی - پس از ورشکستگی نیاز به زمان دقیق و آماده سازی دارد.هر نوع وام دارای دوره انتظار خود و معیارهای واجد شرایط است.

وام های خودکار

سرمایه گذاری خودرو اغلب اولین محصول اعتباری عمده در دسترس پس از ورشکستگی است. بسیاری از نمایندگی ها با وام دهندگان فرعی کار می کنند که متخصص در وام به افراد با ورشکستگی اخیر هستند.انتظار نرخ بهره 10 تا 20٪ یا بیشتر، و آماده برای پرداخت قابل توجهی پایین ( (20 تا 30٪ از ارزش خودرو) شرایط وام به طور معمول کوتاه تر است (36-48 ماه)، و وام دهنده ممکن است نیاز به امتیاز بالاتر پس از یک فصل 7 تخلیه.

برای دریافت بهترین نرخ بهره، زودتر از 6 ماه پس از تخلیه برای فصل 7، یا immediately پس از تایید یک طرح فصل 13 (با اجازه دادگاه) توضیح درآمد پایدار و آماده برای توضیح شرایط که منجر به ورشکستگی.

مورتگشاژ

وام دهندگان وام دهنده های وام دهنده محتاط ترین هستند برای وام مسکن معمولی که توسط Fannie Mae یا Freddie Mac پشتیبانی می شود، معمولاً باید صبر کنید تا فصل 7 (FLT 1) و 2 سال با توضیح استثنایی برای ورشکستگی، فصل 13، شما باید صبر کنید (F:222) از تاریخ تخلیه تا زمان (F3)

در طول دوره انتظار، تمرکز بر ایجاد یک نمایه اعتباری قوی: حفظ بهره وری پایین، تمام پرداخت ها در زمان، صرفه جویی برای پرداخت پایین (حداقل 3.5% برای FHA)، و نگه داشتن اسناد درآمد به راحتی در دسترس با یک کارگزار وام مسکن که با قرض گیرندگان پس از ورشکستگی تجربه می شود.

وام های شخصی

وام های شخصی ناامن به دلیل فقدان وثیقه، بلافاصله پس از ورشکستگی دشوار است.برخی وام دهندگان آنلاین وام های شخصی برای بازسازی اعتبار ارائه می دهند، اما نرخ بهره می تواند بیش از 30 تا 35٪ باشد اگر شما باید وام شخصی دریافت کنید، یک وام شخصی امن (با استفاده از حساب پس انداز به عنوان وثیقه) یا وام اعتباری به عنوان جایگزین حداقل 12 -24 ماه قبل از تخلیه شخصی ضروری درخواست کنید و اگر شما نیاز به وام شخصی ندارید، فقط یک وام شخصی دارید.

نظارت بر گزارش اعتباری و امتیاز

پس از ورشکستگی، شما باید به طور فعالانه گزارش های اعتباری خود را نظارت کنید تا اطمینان حاصل کنید که اشتباهات رایج هستند: حساب هایی که باید تخلیه شوند ممکن است به عنوان فعال با تعادل ظاهر شوند، یا ورشکستگی خود را پس از اتمام دوره گزارش قانونی حذف نمی شود.

شما حق دارید یک گزارش اعتباری رایگان در هر سال از هر دفتر در اعتبارنامه اعتباری سالانه.com را بررسی کنید، حداقل هر چهار ماه یکبار هر سه گزارش را بررسی کنید، درخواست های حیرت انگیز برای نظارت در سراسر سال. توجه به بخش های رکورد عمومی، وضعیت حساب و سوالات اگر شما یک خطا را شناسایی کنید، شروع یک بحث از طریق وب سایت باید در 30 روز و پاسخ دهید.

علاوه بر این، ثبت نام را برای یک سرویس نظارت بر اعتبار رایگان (مانند اعتبار کارما یا اعتبار Sesame) برای پیگیری VantageScore خود و یک سرویس پرداخت (مانند MyFICO) برای ردیابی امتیاز FICO خود را 8، که به طور گسترده ای مورد استفاده توسط وام دهندگان.

درک اعتبار Scoring Impact Over Time

تاثیر منفی ورشکستگی بر نمره اعتباری شما در طول زمان کاهش می یابد طبق FICO، کاهش نمره در دو سال اول شدید است.پس از سه تا چهار سال، نمره شروع به بهبودی می کند، با فرض اینکه شما تاریخ اعتباری مثبت را در شش یا هفت سال (برای فصل 7) یا چهار یا پنج (برای بسیاری از افراد، که نمره اصلی را در بیش از 680 امتیاز مشاهده می کنند.

یکی از تصورات غلط رایج این است که شما باید از استفاده از هر گونه اعتباری برای بازسازی اجتناب کنید.در مقابل درست است: شما باید بدون خط تجاری مثبت، امتیاز شما پایین خواهد ماند. مدل امتیاز FICO نیاز به فعالیت اعتباری اخیر دارد؛ یک فایل خالی می تواند به عنوان یک فایل با موارد منفی خطرناک به نظر برسد.

ملاحظات حقوقی و موافقت نامه های تجدید نظر

در طول فرایند ورشکستگی، شما ممکن است گزینه ای برای تأیید بدهی های خاص مانند وام خودرو یا وام مسکن داشته باشید. Reaffirmation به این معنی است که شما موافقت می کنید که پس از ورشکستگی، بدهی خود را دوباره پرداخت کنید یا به صورت پیش فرض، این مجاز است که فقط اگر دادگاه تایید کند.Reaffirming یک بدهی می تواند مفید باشد زیرا آن را حفظ کند و تأیید اعتبار شما را در صورت باز نگه می دارد.

همچنین آگاه باشید که برخی از وام دهندگان ممکن است تلاش کنند تا بدهی هایی را که در ورشکستگی پس از تخلیه گنجانده شده است جمع آوری کنند، این غیر قانونی است.اگر شما تماس های جمع آوری، نامه ها یا بیانیه های مربوط به بدهی های تخلیه شده را دریافت کنید، با کمیسیون تجارت فدرال (FTC) تماس بگیرید. [FLT 1] یا دفتر دادستان عمومی ایالتی شما همچنین ممکن است پرونده ای برای بازیابی خسارت های جبران خسارت در بخش پرداخت بدهی منصفانه.

نتیجه گیری: یک شروع جدید مالی

ورشکستگی یک عقب نشینی بزرگ برای نمایه اعتباری شما است، اما پایان سفر اعتباری شما نیست، ثبت ورشکستگی تا ده سال در گزارش اعتباری شما باقی خواهد ماند، اما نفوذ آن بر توانایی شما برای به دست آوردن اعتبار جدید به طور پیوسته کاهش می یابد، زیرا شما نشان می دهد رفتار مالی مسئول، با شروع با پرداخت هر لایحه در زمان، حفظ تعادل کارت اعتباری، و نظارت پایین، و اشتباهات اعتباری خود را برای شما در سه سال.

این فرآیند نیازمند صبر، نظم و انضباط و یک طرح روشن است که پس از ورشکستگی اعتبار مجدد، یک ماراتن است، اما میلیون ها نفر با استفاده از استراتژی های ذکر شده در این مقاله و حفظ اعتبار طولانی مدت، وام های خودرو و کارت های اعتباری در نرخ های رقابتی، می توانند همان کار را با استفاده از استراتژی های ذکر شده در این مقاله و حفظ چشم انداز بلند مدت انجام دهند.

برای منابع اضافی در بازسازی اعتبار پس از ورشکستگی، راهنمای اداره حمایت مالی در مورد ورشکستگی و ] صفحه اطلاعات ورشکستگی را ببینید.این سایت های معتبر جزئیات بیشتری در مورد چگونگی ورشکستگی با امتیاز اعتباری و مراحل شما می توانید به جلو حرکت کنید.