برنامه ریزی برای افراد با شرایط متعدد مزمن

درک چالش های شرایط متعدد مزمن

زندگی با دو یا چند بیماری مزمن مانند دیابت، بیماری قلبی، بیماری انسداد مزمن (COPD)، آرتریت یا فشار خون یک واقعیت برای میلیون ها آمریکایی است.این بیماری های همپوشانی نیاز به مراقبت پیچیده ایجاد می کنند، اغلب نیاز به چندین متخصص، ده ها یا بیشتر داروهای روزانه، و مکرر بستری شدن بار مالی می تواند خرد، حتی برای کسانی که با بیمه خصوصی یا بیمه درمانی خصوصی هستند.

طبق مراکز کنترل و پیشگیری از بیماری، حدود 6 نفر از 10 بزرگسال در ایالات متحده دارای بیماری مزمن هستند و 4 نفر از 10 نفر دو یا بیشتر هستند.مذام شرایط مانند دیابت و بیماری کلیوی یا نارسایی قلبی و افسردگی، هزینه ها و پیچیدگی درمان های درمانی استاندارد اغلب کوتاه می شود، ترک شکاف در پوشش مراقبت های طولانی مدت، بهداشت خانگی، یا درمان های تخصصی بسیاری که نیاز به این شکاف های مزمن دارند.

چرا بیمه سنتی کافی نیست

Medicare، برنامه بیمه درمانی فدرال برای افراد 65 ساله و یا با معلولیت های خاص، تمام نیازهای پزشکی اصلی (قسمت A و B) را پوشش نمی دهد بیمارستان و بیمه پزشکی را فراهم می کند، اما برای اکثر متخصصان مراقبت های طولانی مدت، دندانپزشکی، بینایی، یا خدمات شنوایی هزینه نمی کند.

[FLT 1: 1] [در مقابل، یک برنامه مشترک فدرال و ایالتی است که طیف گسترده ای از خدمات، از جمله مراقبت از خانه پرستاری، خدمات بهداشتی خانگی، مراقبت های شخصی و داروهای تجویزی را پوشش می دهد، واجد شرایط بودن درآمد و Medicaid مبتنی بر دارایی، با محدودیت های دقیق است که توسط برنامه ریزی خوب دولت متفاوت است، در حالی که به افراد واجد شرایط در حالی که منابع بینش شخصی خود را حفظ می کند و یا مواد مخدر آموزش و یا اطلاعات حرفه ای نیاز است.

اجزای کلیدی برنامه ریزی Medicaid برای شرایط متعدد مزمن

حفاظت از دارایی و استراتژی های کاهش هزینه

یکی از بزرگترین موانع در برنامه ریزی Medicaid محدودیت دارایی است.در اکثر ایالت ها، فرد نمی تواند بیش از ۲۰۰۰ تا ۳۰۰۰ دلار دارایی قابل شمارش داشته باشد تا واجد شرایط برای مراقبت های طولانی مدت باشد، همسر جامعه (که در مراقبت نیست) ممکن است مقدار بالاتری از طریق منابع مجاز همسر جامعه (CSRA)، که در سال ۲۰۲۴ تا ۳۰۵ دلار است به دولت وابسته باشد، حفظ کند.

برای محافظت از دارایی ها بدون نقض دوره نگاه به نظر پزشکی، برنامه ریزی اولیه بسیار مهم است.

اعتماد حفاظت از دارایی های غیر قابل برگشت بیمه: انتقال دارایی ها به یک اعتماد غیر قابل برگشت آنها را از منابع قابل شمارش خود حذف می کند، اعتماد باید حداقل پنج سال قبل از درخواست برای Medicaid (دوره نگاه) ایجاد شود.
کاهش در دارایی های خالی: شما می توانید اموال قابل شمارش را به معافیت تبدیل کنید، مانند پرداخت بدهی وام مسکن، بهبود خانه، خرید یک ماشین (یک وسیله نقلیه اغلب معاف است)، پرداخت هزینه های مراسم تشییع جنازه، یا خرید تجهیزات پزشکی که تحت پوشش بیمه قرار نگرفته اند.
موافقت نامه های بیمه: [FLT 1] اگر یک عضو خانواده مراقبت می کند، یک توافق رسمی مراقبت شخصی می تواند آنها را برای خدمات جبران کند، انتقال دارایی ها به گونه ای که هدیه محسوب نمی شود.
ویژه به اعتماد نیاز دارد: برای افراد زیر 65 سال، یک شخص اول نیاز ویژه اعتماد می تواند دارایی هایی مانند یک حل و فصل شکایت یا میراث بدون جدا کردن آنها از Medicaid برای اعتماد شخص ثالث (تنظیم شده توسط والدین یا دیگران)، هیچ محدودیتی برای سن وجود ندارد.

هر یک از این استراتژی ها باید با توجه دقیق به مجازات های انتقال Medicaid و قوانین خاص دولتی اجرا شود. شورای ملی پیری ارائه می دهد یک مرور کلی مفید از این گزینه ها.

برنامه ریزی درآمد و برنامه های پزشکی مورد نیاز

بسیاری از ایالت ها دارای محدودیت های درآمد Medicaid هستند که بسیار پایین هستند، اغلب حدود 2،382 دلار در ماه برای یک متقاضی در سال 2024، اگر درآمد شما بیش از آن باشد، شما هنوز هم می توانید از طریق یک برنامه "پرداخت پایین" یا "به طور پزشکی نیاز" واجد شرایط برای بسیاری از داروها، و هزینه های پزشکی مداوم که پرداخت می کنید، از درآمد خود برای پاسخگویی به احتمال زیاد، هزینه های پزشکی و هزینه های بالا است.

از سوی دیگر، دولت های کاپ درآمد، به افراد نیاز دارند تا از "اعتماد درآمد کامل" یا "اعتماد مولر" برای سپرده گذاری درآمد اضافی به یک اعتماد که برای مراقبت های پزشکی و سایر هزینه های مجاز پرداخت می کند، استفاده کنند، این اعتماد به عنوان درآمد برای اهداف Medicaid محسوب نمی شود.

هماهنگ سازی Medicare و Medicaid: دو واجد شرایط بودن

بسیاری از افراد با شرایط مزمن چندگانه " واجد شرایط دوگانه" هستند، به این معنی که آنها واجد شرایط برای هر دو Medicare و Medicaid هستند، هنگامی که به درستی هماهنگ شده، ثبت نام دوگانه می تواند به طور گسترده ای کاهش هزینه های خارج از جیب. Medicare تبدیل به پرداخت کننده اولیه، و Medicaid پوشش حق بیمه، تخفیف، پرداخت، و خدمات پوشش داده شده توسط Medicare، مانند مراقبت های طولانی مدت.

برنامه های دوگانه نیازهای ویژه (DSNP) برنامه های مزایای Medicare برای این جمعیت طراحی شده است.آنها خدمات بهداشتی پزشکی و رفتاری را ادغام می کنند، اغلب از جمله هماهنگی مراقبت در چندین شرایط مزمن، انتخاب حق DSNP می تواند مدیریت مراقبت را ساده کند، اما تنها اگر تمام ارائه دهندگان شما در شبکه هستند.

ملاحظات ویژه برای شرایط متعدد مزمن

خانه و خدمات مبتنی بر جامعه (HCBS) لغو

اکثر افراد با شرایط مزمن متعدد ترجیح می دهند به جای رفتن به یک مرکز پرستاری، سن را در محل قرار دهند. Medicaid معافیت های HCBS را ارائه می دهد که مراقبت های شخصی، سلامت روز بزرگسالان، تغییرات خانه و مدیریت پرونده را فراهم می کند.با این حال، معافیت ها دارای اسلات های محدود و لیست انتظار در بسیاری از ایالت ها هستند.برنامه ریزی پیشرفته برای دریافت خدمات به اندازه کافی سالم است.

تایید برای معافیت اغلب نیاز به نشان دادن این دارد که شما نیاز به یک سطح مراقبت پرستاری دارید، این ارزیابی عملکردی باید به طور کامل توسط پزشک خود ثبت شود، و هر وضعیت مزمن و تاثیر آن بر فعالیت های زندگی روزمره (ADL) مانند حمام کردن، پانسمان، خوردن و انتقال.

پوشش دارویی و مدیریت فرمول

مدیریت داروهای متعدد یک چالش مالی و لجستیکی است.برنامه های Medicare Part D دارای فرمول ها و کراوات هایی هستند که می توانند سالانه تغییر کنند. Medicaid اغلب طیف وسیعی از داروها را با پرداخت های پایین تر پوشش می دهد.برای افراد واجد شرایط دوگانه، کمک اضافی یا بخش فرعی پایین (LIS) می تواند مکمل های D را حذف کرده و مصرف کنندگان را کاهش دهد اما مراقب باشید: اگر رژیم غذایی قبلی شما شامل داروهای ضد پزشکی یا داروهای تجویزی باشد، گاهی اوقات توصیه های ویژه ای که می توانند آنها را انتخاب کنند.

برنامه ریزی Medicaid باید شامل بررسی دارو با یک داروساز که هر دو قانون Medicare و Medicaid را درک می کند، باشد.یک سوئیچ ساده از نام تجاری به یک داروی عمومی می تواند از شکاف های پوشش و هزینه های بزرگ خارج از جیب جلوگیری کند.

برنامه ریزی طولانی مدت مراقبت در سراسر شرایط متعدد

شرایط مانند بیماری پارکینسون، شکست قلبی پیشرفته یا زوال عقل اغلب نیاز به افزایش سطح مراقبت دارد. بیمه مراقبت های طولانی مدت کمتر رایج و گران تر می شود، و Medicaid به طور پیش فرض برای بسیاری از افراد پرداخت می شود، اما دوره بازگشت به نظر پزشکی Medicaid انتقال دارایی را در عرض پنج سال از درخواست جریمه می کند.این بدان معنی است که شما نمی توانید خانه یا پول نقد خود را برای برنامه ریزی از دست بدهید - باید به خوبی پیش از آن استفاده کنید.

اگر یک بحران رخ دهد (به عنوان مثال، بستری شدن ناگهانی برای سکته مغزی) و هیچ برنامه ریزی ای انجام نشد، خانواده ممکن است مجبور به صرف دارایی های سریع باشند.گزینه شامل پرداخت هزینه برای خانه پرستاری به طور خصوصی تا زمانی که دارایی ها خسته شده باشند، سپس برای MedicareLT 1: با این حال، این می تواند محدودیت های مالی را از نظر مالی یک همسر سالم را از بین ببرد.A از برخی از دارایی های پراکنده محافظت می کند، اما مستندات دقیق مورد نیاز است.

مستند سازی و فرآیند درخواست

یک برنامه موفق پزشکی برای کسی که دارای شرایط مزمن متعدد است نیاز به کوه های کاغذ و کاغذ دارد:

اثبات درآمد (امنیت اجتماعی، حقوق بازنشستگی، درآمد سرمایه گذاری)
بیانیه های بانک در پنج سال گذشته (یا هر دوره بازگشت به کشور)
تخفیف ها و عناوین برای تمام املاک و وسایل نقلیه
سیاست های بیمه عمر (ارزش چهره تعیین می کند که آیا آنها به عنوان دارایی حساب می کنند).
قراردادهای آتی یا دریافت های پیش پرداخت شده مراسم تشییع جنازه
سوابق پزشکی نیاز به یک سطح مراقبت پرستاری را اثبات می کند.
اظهارات فیزیوترویی که هر وضعیت مزمن، محدودیت های عملکردی و درمان های تجویز شده را شرح می دهد.

اسناد مفقود یا ناقص علت اصلی تاخیر و انکار درخواست است. عاقلانه است که حداقل شش ماه قبل از درخواست، شروع به جمع آوری سوابق کنید.یک اتصال دهنده سازماندهی شده توسط دسته، و کپی از همه چیز را نگه دارید.

نقش حرفه ای در برنامه ریزی Medicaid

از آنجا که قوانین Medicaid دولتی به شدت متفاوت است و اغلب تغییر می کند، راهنمایی یک وکیل معتبر حقوق سالمندان (CELA) یا یک برنامه ریز پزشکی ارزشمند است.

دارایی ها و درآمد فعلی خود را در برابر آستانه های واجد شرایط بودن دولت خود ارزیابی کنید.
طراحی یک طرح حفاظت از دارایی سفارشی، از جمله اعتماد یا برنامه های کاهش هزینه.
به شما کمک می کند تا از مجازات های انتقال غیر عمدی اجتناب کنید.
شما را در درخواست های خود قرار دهید اگر درخواست شما رد شود.
هماهنگ با تیم پزشکی خود را برای مستندسازی سطح مراقبت های مورد نیاز.

با این حال، مراقب "کارخانه های کمک پزشکی" باشید که وعده می دهد دارایی ها را به طور غیرقانونی پنهان کنید. برنامه ریزان Legitimate مطابق با قوانین فدرال و ایالتی هستند. بخش حقوق سالمندان انجمن آمریکا می تواند به شما در پیدا کردن حرفه ای واجد شرایط کمک کند. علاوه بر این، آژانس محلی منطقه شما در مورد پیری (AAA) مشاوره رایگان در زمینه پزشکی و Medicaid برای سالمندان و افراد معلول ارائه می دهد.

قرص های معمولی برای جلوگیری از

] صدور مجوز به اعضای خانواده: دادن پول یا اموال در دوره نگاه به عقب مجازات است که تاخیر در دوره مجازات با تقسیم مقدار هدیه توسط متوسط هزینه خانه پرستاری ماهانه در دولت شما محاسبه می شود.
انتقال خانه بدون تجزیه و تحلیل دقیق: خانه شما یک دارایی معاف در بسیاری از ایالت ها اگر شما قصد بازگشت به آن و یا اگر همسر خود را در آن زندگی می کنند، اما پس از مرگ خود، دولت ممکن است یک دروغ برای بهبود هزینه های Medicaid قرار دهد.
طرح ریزی برای نیازهای همسر: همسر نباید بدون درآمد و یا دارایی باقی بماند.
تشخیص بخش Medicare D اواخر ثبت نام مجازات: اگر شما ثبت نام نکنید، ممکن است با مجازات دائمی مواجه شوید که هزینه های شما را برای کسانی که دارای شرایط متعدد هستند، می تواند قابل توجه باشد.
جمع آوری همه کشورها یکسان است: برخی از ایالت ها برنامه های پزشکی نیاز دارند، برخی محدودیت های دارایی بالاتری دارند.برخی اجازه می دهند امتناع از دارایی (جایی که همسر از متقاضی امتناع می کند) شما باید مشخصات دولت خود را بشناسید.

گام های عملی که امروز می توانید بردارید

حتی اگر شما سال ها از نیاز به مراقبت های طولانی مدت فاصله دارید، شروع فرآیند برنامه ریزی در حال حاضر فرصت های بیشتری را حفظ می کند.

یک موجودی کامل مالی را انتخاب کنید: لیست تمام دارایی ها، منابع درآمد و بدهی ها شامل حساب های بازنشستگی (IRAs، 401 (k) است که ممکن است به طور متفاوتی در کشورهای مختلف شمارش شود.
برنامه املاک خود را بررسی کنید: [FLT 1 ] [ اطمینان حاصل کنید که اراده، قدرت وکیل (مالی و مراقبت های بهداشتی) و دستورالعمل های پیش رو به روز هستند.یک قدرت بادوام وکیل باید به نماینده شما اجازه دهد برنامه ریزی های پزشکی، از جمله تنظیم اعتماد و هدیه.
با یک وکیل قانون بزرگتر: حتی یک مشاوره یک بار می تواند پرچم های قرمز و فرصت ها را برجسته کند.
یک استراتژی پس انداز سالم را راه اندازی کنید: از دارایی های معافیت مانند یک اقامت اولیه (تا حد معینی از سهام، اغلب 688000 دلار در سال 2024)، وسایل نقلیه و کالاهای خانگی، یک اعتماد غیر قابل برگشت را در نظر بگیرید.
سوابق پزشکی دقیق را نگه دارید: تمام تشخیص ها، درمان ها، بستری شدن های بیمارستانی و محدودیت های عملکردی را پیگیری کنید.
در مورد تغییرات سیاست دولتی آگاه باشید: فهرست های انتظار و محدودیت های درآمد می تواند سالانه تغییر کند.

نتیجه گیری: برنامه ریزی به شما انتخاب می کند

زندگی با شرایط مزمن متعدد به اندازه کافی سخت است بدون استرس اضافه شده از عدم اطمینان مالی.برنامه ریزی Medicaid در مورد پنهان کردن دارایی ها یا بازی سیستم نیست؛ آن را در مورد قانون اساسی تنظیم امور مالی خود را به طوری که شما می توانید مراقبت های بهداشتی شما نیاز در حالی که حفظ عزت و کیفیت زندگی است، زیرا سیستم پیچیده و خاص، زود و مداوم راهنمایی حرفه ای ضروری است.

برای مطالعه بیشتر، منابع را از مراقبت از مالی.gov و ACL] صفحه مراقبت طولانی مدت بررسی کنید [منبع: دانش قدرت است، و با برنامه ریزی دقیق، شما می توانید یک آینده پایدار را با وجود چالش های بیماری مزمن امن کنید.