هنگامی که یک وام گیرندگان موفق به بازپرداخت وام به عنوان توافق شده است، وام دهنده نه تنها از دست دادن مالی، بلکه همچنین استرس از هدایت زمین های حقوقی پیچیده است. اختلافات مدنی ناشی از عدم پرداخت وام ها از رایج ترین انواع دادرسی است، که همه چیز را از وام های خانواده غیر رسمی گرفته تا درک حقوق قانونی شما، درمان های موجود، و توصیه های رویه ای که برای بازپرداخت مالی جامع و مالی شما لازم است، فراهم می کند.

درک اختلافات مدنی در مورد بازپرداخت وام

یک اختلاف مدنی در مورد وام زمانی رخ می دهد که یک حزب ( قرض دهنده) نتواند یک تعهد قراردادی برای بازپرداخت وجوه قرض گرفته شده به طرف دیگر (تحق وام دهنده) را با قانون قرارداد اداره کند، که مستلزم آن است که یک توافق معتبر - چه نوشته شده، چه شفاهی، و یا ضمنی - وجود دارد بین احزاب، یک توافقنامه وام باید شامل یک پیشنهاد، پذیرش، (در نظر پیش فرض برای بازپرداخت و یا وعده وام دهنده) باشد.

اختلافات وام می تواند شامل طیف گسترده ای از سناریوها: وام های شخصی بین دوستان یا اعضای خانواده، بدهی کارت اعتباری، وام های خودرو، وام های دانشجویی، وام های پرداخت، یادداشت های وام های بدهی و خطوط تجاری اعتباری به طور کلی مشابه در سراسر این دسته ها، اما مقررات خاص بر اساس نوع وام و صلاحیت متفاوت است.

نکته مهم این است که یک توافق نامه وام معتبر تعهدات قابل اجرا را ایجاد می کند. وام گیرندگان باید طبق برنامه توافق شده بازپرداخت کنند و وام دهنده نباید از روش های جمع آوری غیر قانونی استفاده کند، اولین گام این است که خود توافق را بررسی کند تا حقوق و تعهدات هر طرف را تعیین کند.

عناصر کلیدی یک توافقنامه وام اجباری

برای یک توافق نامه وام برای اجرای قانونی، معمولا باید شامل موارد زیر باشد:

  • [[۱] [۱۰] شناسایی واضح احزاب [۱۰] - نام کامل و در صورت لزوم، نهادهای تجاری.
  • [در این باره] [و [از این رو] [و [از این رو] [و [به جز]] [و [به اندازه ی] [و [و]]] [و [به اندازه ی] [و [و]]] [و [و]] [و [به اندازه ی] [و [و] [و] [به اندازه ی] [و [و [و] [و [و [به اندازه ی] قرض] قرض گرفته شده است] [و [و [و [و [و [و [و] [و [و [و] [و [و] [و] [و [و [و [و [و] [و] [و] [و] [و [و [و [و [و [و [به اندازه ی] [و] [و] [و [و [و] [و] [و] [و] [و] [و [به اندازه ی] [و] [و] [و [به اندازه ی] [به اندازه ی] [و [و [و [و [و [و [و] [به] [به اندازه ی] [و [و] [و] [و [و [
  • بیشترین نرخ - به عنوان نرخ درصد سالانه (APR) یا نرخ ثابت / شناور، با انطباق با قوانین ماوری بیان شده است.
  • [[۱] [۱۰] [۱] [۱۰] [۱] [۱]] - زمان، فرکانس و روش پرداخت.
  • [در این میان] [و] [و [از این رو] [و [از این رو] [و] [و [به سبب]]] [و [به]]]] [و [از این رو]] [و]]] [و [به سبب] [و]]] [و [و]]] [و [به سبب] [و] [و] [و] [و [و] [و [و]] [و] [و] [و [و [و]] [به]]]]] [و [به [و]]] [و [و]]] [و [و [و [و]]]]]]]]]]] [و [و [و [و [و [به [و [و [و [و]]]]]]]]]]]]]]]]]]] [و [و [و [و [و [به [از [از [و [و [به]]]]]]]]]] [و [و [و [و [و [و [به [به [و [و [که]]]]] [به [به
  • [در این باره] قانون را که قوانین دولت اعمال می شود، اعمال می کند.
  • [[۱] [۱۰] [۱۰] [۱۰] [۱۰] [۱۰] [۱] [۱۰] [۱] [۱۰] [۱] [۱۰] [۱]] [۱۰] [۱] [۱۰] [۱] [۱۰] [۱] [۱۰] [۱] [۱] [۳] [۱] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳

توافق نامه های وام شفاهی نیز قابل اجرا هستند، اما اثبات شرایط خود در دادگاه بسیار دشوار است. بسیاری از ایالت ها دارای مقررات تقلب هستند که نیاز به انواع خاصی از موافقت نامه وام (به عنوان مثال، کسانی که شامل مبالغ بزرگ یا وام مسکن) هستند، همیشه یک توافق نامه کتبی امضا شده برای جلوگیری از اختلافات در مورد شرایط بعد.

گام های قانونی برای رسیدگی به عدم پرداخت

هنگامی که یک وام گیرندگان پرداخت را متوقف می کنند، وام دهندگان باید یک رویکرد ساختار یافته را دنبال کنند که بهره وری را با انطباق قانونی متعادل می کند.شینگ به دادگاه بدون تلاش برای درمان های رسمی کمتر می تواند زمان و پول را هدر دهد، در حالی که نادیده گرفتن مشکل تنها وضعیت را بدتر می کند.

مرحله 1: توافقنامه وام را بررسی کنید

قبل از انجام هر گونه اقدام، به دقت توافق نامه وام را بخوانید تا تأیید کند که یک پیش فرض در واقع رخ داده است.تاریخ پرداخت را بررسی کنید، هر دوره فیض و زبان خاص که به طور پیش فرض تعریف می شود، برخی از موافقت نامه ها اجازه می دهد یک دوره درمان - تعداد مشخصی از روزها برای پرداخت دیرهنگام قبل از اینکه وام دهنده بتواند یک پیش فرض را اعلام کند.

اگر این توافق شامل بندهای داوری یا مقررات اجباری میانجیگری باشد، باید قبل از دادرسی دنبال شود، بسیاری از دادگاه ها شکایتی را رد می کنند اگر طرف ها به یک فرآیند حل اختلاف جایگزین موافقت کنند. درک این الزامات قراردادی در ابتدا می تواند هزینه های قانونی قابل توجهی را پس انداز کند.

مرحله دوم: با قرض دهنده ارتباط برقرار کنید

تعداد شگفت انگیز پیش فرض های وام ناشی از شکست های ارتباطی است، نه از امتناع عمدی از پرداخت. قرض گیرندگان ممکن است یک صندوق موقت مالی را تجربه کرده باشند، شغل خود را از دست داده باشند یا به سادگی به دلیل ثبت نام ضعیف فراموش شوند.یک تماس تلفنی مودبانه یا ایمیل اغلب می تواند وضعیت را به سرعت حل کند و حفظ کند، به ویژه در وام های شخصی یا خانوادگی.

اگر قرض گیرنده بدهی را تصدیق می کند و تمایل به پرداخت را بیان می کند، اما نیاز به شرایط اصلاح شده دارد، مذاکره در مورد توافق تحمل یا طرح پرداخت تجدید نظر شده را در نظر بگیرید. هر گونه توافق جدید در نوشتن را مستند کنید و حتی پرداخت جزئی می تواند یک حرکت خوب باشد که خطر دادرسی را کاهش دهد.

اگر ارتباطات شکست بخورد یا قرض گیرنده از مشارکت امتناع کند، به تقاضای رسمی تر کتبی خود ادامه دهید.

مرحله 3: ارسال نامه درخواست رسمی

نامه تقاضا یک اطلاع رسمی است که به وام گیرندگان می گوید که مبلغ بدهی، مهلت پرداخت و عواقب عدم پرداخت (به عنوان مثال، اقدام قانونی یا گزارش اعتبار) است.این نامه به اهداف متعدد کمک می کند: این نشان می دهد که شما یک تلاش معقول برای جمع آوری قبل از صدور، آن یک رد و بدل کاغذی روشن برای شواهد ایجاد می کند و ممکن است برخی از وام گیرندگان را برای جلوگیری از هزینه های دادگاه.

یک نامه تقاضای موثر باید شامل:

  • تاریخ و مرجع به توافق نامه وام.
  • تعادل دقیق برجسته، از جمله اصلی، علاقه و هر هزینه دیر.
  • یک مهلت مشخص (معمولا 10 تا 30 روز)
  • • حالت پرداخت قابل قبول (check, Wire, online Portal)
  • بیانیه ای که عدم پرداخت منجر به اقدام قانونی و هزینه های اضافی بالقوه (هزینه های دفتری، هزینه های دادگاه) خواهد شد.
  • اطلاعات تماس برای شما یا وکیل خود را.

نامه را از طریق نامه گواهی شده با دریافت بازگشت درخواست کنید تا ثابت کند که وام گیرندگان آن را دریافت کرده اند.یک کپی برای سوابق خود نگه دارید. بسیاری از دادگاه های کوچک درخواست نامه به عنوان پیش شرط برای ثبت یک شکایت دارند.

مرحله 4: قطعنامه حل اختلاف جایگزین (ADR)

قبل از رفتن به دادگاه، میانجیگری یا داوری در نظر بگیرید اگر توافق وام قبلا آنها را مجاز نمی کند. میانجیگری شامل یک شخص ثالث خنثی است که تسهیل یک بحث حل و فصل است، آن غیر الزام آور، محرمانه و اغلب ارزان تر از داوری رسمی است؛ داور شنیدن شواهد و تصمیم الزام آور، که به طور معمول نمی تواند درخواست تجدید نظر شود.

مرحله پنجم: یک ادعای حقوقی را بیان کنید

اگر همه چیز شکست بخورد، وام دهنده می تواند یک دادخواست مدنی را برای مقادیر نسبتاً کم (معمولاً کمتر از 5000 تا 10 هزار دلار بسته به دولت) ثبت کند، پرونده ممکن است در دادگاه ادعاهای کوچک شنیده شود، که در آن وکلا اغلب لازم نیستند و روش ها به دنبال جبران خسارت های خاص، پرونده به یک دادگاه ایالتی یا فدرال می رود.

پس از ثبت، وام گیرندگان باید با احضارها و شکایت ها خدمت کنند، سپس وام گیرندگان زمان محدودی (معمولا 20 تا 30 روز) دارند تا پاسخ دهند.اگر آنها نتوانند پاسخ دهند، وام دهنده می تواند به دنبال قضاوت پیش فرض باشد.اگر وام گیرندگان این پرونده را به چالش بکشند، دادگاه یک برنامه برای کشف (تغییر شواهد)، حرکت، و در نهایت یک محاکمه تنظیم خواهد کرد.

قبل از ثبت، بررسی محدودیت های نقض قرارداد در حالت خود را.این محدودیت زمانی به طور گسترده ای متفاوت است - از سه سال تا ده سال بسته به اینکه آیا قرارداد نوشته شده یا شفاهی و در حوزه قضایی، اگر قانون منقضی شده است، وام گیرندگان می توانند آن را به عنوان دفاع تأییدی بالا ببرند و پرونده احتمالا رد خواهد شد.

مشاوره حقوقی و ملاحظات انتقادی

پیگیری یک ادعای قانونی برای عدم پرداخت شامل تصمیمات استراتژیک است که می تواند به طور قابل توجهی بر نتیجه تاثیر بگذارد.در زیر ملاحظات کلیدی هر وام دهنده باید قبل از پرداخت ارزیابی.

مشاوره یک وکیل واجد شرایط

اگرچه موارد ادعاهای کوچک را می توان به کار گرفت (بدون وکیل)، اکثر اختلافات وام از مشاوره حقوقی حرفه ای بهره مند می شوند.یک وکیل متخصص در دادرسی مدنی یا بازیابی بدهی می تواند به شما کمک کند تا از مشکلات رایج مانند مقررات جمع آوری بدهی یا موارد از دست رفته خودداری کنید.

هنگام انتخاب یک وکیل، به دنبال تجربه در قانون قرارداد و آشنایی با روش های دادگاه محلی باشید، بسیاری از آنها مشاوره های اولیه رایگان ارائه می دهند.پرس در مورد ساختارهای هزینه - هزینه های پذیرش ( درصد از بهبودی) در جمع آوری بدهی کمتر رایج است، در حالی که هزینه های ساعتی یا آپارتمانی معمول تر است.

برای کسانی که به دنبال اطلاعات حقوقی آنلاین، منابع معتبر شامل موسسه اطلاعات حقوقی در دانشکده حقوق کورنل ، که یک مرور جامع از قانون قرارداد و راهنمای انجمن بار آمریکایی در مورد موارد جمع آوری .

جمع آوری و نگهداری شواهد

حزبی که وجود وام را ثابت می کند و پیش فرض بار اثبات در دادگاه مدنی دارد، بنابراین، ثبت دقیق ضروری است.

  • قرارداد وام امضا شده یا یادداشت مقدماتی
  • بیانیه های بانکی یا انتقال های سیم نشان دهنده ی اخراج وجوه است.
  • سوابق تاریخ پرداخت (تأکید، دریافت، تایید پرداخت دیجیتال).
  • تمام مکاتبات با وام گیرندگان، از جمله ایمیل، پیام های متنی و نامه ها.
  • یادداشت های مکالمات تلفنی (تاریخ، زمان، خلاصه بحث)
  • هر نامه درخواست ارسال و اثبات دریافت
  • اگر وام گیرندگان پرداخت های جزئی، شواهد از این پرداخت ها و هرگونه تایید بدهی انجام دهند.

شواهد سازمان یافته پرونده شما را تقویت می کند و می تواند قبل از محاکمه یک شهرک سازی را تشویق کند اگر وام دهنده ادعا کند که وام یک هدیه است یا شرایط متفاوت است، اسناد شما این ادعاها را دوباره تکرار می کند.

درک اساسنامه محدودیت ها

هر ایالت مهلتی برای ثبت یک نقض دادخواست قرارداد تعیین می کند، برای قراردادهای کتبی، مقررات محدودیت ها معمولاً چهار تا شش سال است، اما برخی از ایالت ها اجازه می دهند تا ده سال زمان صرف قرارداد های شفاهی، محدودیت جزئی (دو تا چهار سال) کاهش یابد. ساعت به طور کلی در تاریخ پیش فرض شروع می شود - اولین پرداخت از دست رفته یا زمانی که وام تسریع شده بود.

اگر نزدیک به مهلت هستید، بلافاصله ادعای خود را ثبت کنید، قانون از دست دادن غیر قابل برگشت از درمان قانونی شما است.با یک وکیل مشورت کنید یا قوانین ایالتی خود را بررسی کنید تا محدودیت قابل اجرا را تأیید کنید.یک منبع خارجی قابل اعتماد (FLT:0 nolo مقاله در مورد محدودیت های بدهی است.[۱۰]

ارزیابی توانایی وام گیرندگان برای پرداخت

برنده شدن قضاوت تنها نیمی از نبرد است اگر وام گیرندگان هیچ درآمد، هیچ دارایی یا ثبت ورشکستگی نداشته باشند، ممکن است حتی با یک دستور دادگاه، قبل از سرمایه گذاری در دادرسی، یک چک دارایی اساسی انجام دهید.به دنبال املاک، وسایل نقلیه، حساب های بانکی یا درآمد اشتغال که می تواند خسته کننده باشد.

در مواردی که وام توسط وثیقه (به عنوان مثال وام خودرو یا وام مسکن) تأمین می شود، ممکن است گزینه ای برای بازپرداخت یا بسته شدن در اموال داشته باشید که می تواند سریعتر از انتظار قضاوت پولی باشد.اما طلبکاران امن باید از روش های قانونی دقیق، از جمله الزامات اطلاع و ادعاهای کمبود بالقوه پیروی کنند.

اخلاق حقوقی و مجموعه بدهی منصفانه

وام دهندگان و جمع آوری کنندگان شخص ثالث باید با قانون مجموعه بدهی منصفانه (FDCPA) مطابقت داشته باشند اگر آنها جمع آوری بدهی مصرف کننده هستند، این قانون فدرال آزار و اذیت، اظهارات نادرست، شیوه های ناعادلانه و تماس با بدهی گیرندگان در زمان های ناخوشایند یا مکان های نادرست می تواند منجر به قرض گیرندگان وام دهنده برای خسارت.حتی اگر شما جمع آوری یک کسب و کار، و کار، و یا جلوگیری از تهدیدات قانونی.

نتایج بالقوه و مکانیسم های اجرایی

هنگامی که یک شکایت ثبت و داوری می شود، چندین نتیجه ممکن است. درک هر یک از آنها می تواند به شما کمک کند تا انتظارات و برنامه ریزی را برای گام های بعدی مدیریت کنید.

شهرک سازی

Most civil cases settle before trial. A settlement is a voluntary agreement between lender and borrower, often involving a reduced lump-sum payment or a new payment plan. In exchange, the lender agrees to release the borrower from further liability and dismiss the lawsuit. Settlement saves both parties time, money, and the uncertainty of a trial. Even a partial recovery can be better than a judgment that remains uncollectible.

داوری داوری داوری

اگر پرونده به دادگاه برود و شما برنده شوید، دادگاه در برابر وام گیرندگان برای مبلغ بدهی به علاوه علاقه، هزینه های دادگاه و احتمالا هزینه های وکیل اگر موافقت نامه وام اجازه می دهد، داوری نهایی قانونی مسئولیت است، اما به طور خودکار منجر به پرداخت نمی شود.شما هنوز باید مراحل اضافی برای جمع آوری.

اجرای داوری

جمع آوری قضاوت نیازمند اقدامات اجرای پس از قضاوت است.

  • تجاوز به اموال - یک دستور دادگاه به رئیس وام گیرندگان را هدایت می کند تا بخشی از دستمزد را حفظ کند و آنها را به شما ارسال کند تا زمانی که بدهی رضایت داشته باشد، قانون فدرال محدود به 25٪ از درآمد های قابل مصرف یا مقدار که دستمزد بیش از 30 برابر حداقل دستمزد فدرال است، که هر کدام کمتر است.
  • بانک پس از فروش - منجمد و محرمانه کردن وجوه در حساب بانکی وام گیرندگان، شما باید یک طرح اجرایی را به دست آورید و آن را به بانک ارائه دهید.
  • [در این باره] [و] دروغ می گویند [و] [و] داوری بر سر اموال و اموالی که به وسیله وام دهنده به آن تعلق دارد، صادر شود.
  • - در برخی از ایالت ها، شما می توانید یک کلانتر یا مارشال را برای گرفتن اموال شخصی (وحاک، تجهیزات) و فروش آن در حراج برای رضایت از بدهی درخواست کنید.

هر روش اجرای دارای روش های قانونی خاص، معافیت ها و هزینه ها است، عاقلانه است که با یک وکیل یا متخصص جمع آوری مشورت کنید تا این مراحل را هدایت کنید. صفحه جمع آوری بدهی کمیسیون تجارت فدرال [FLT 1] راهنمایی در مورد حقوق مصرف کننده و اجرای خدمات ارائه می دهد.

بررسی های بانکی

اگر فایل های قرض دهنده برای ورشکستگی، یک اقامت اتوماتیک بلافاصله تمام تلاش های جمع آوری شده، از جمله دادخواست، وام های سنگین و تخفیفات را متوقف می کند، شما باید تمام تماس را متوقف کنید و منتظر دادگاه ورشکستگی باشید تا ادعای شما را مشخص کند، وام های غیر امن (از جمله بسیاری از وام های شخصی) در ورشکستگی تخلیه می شوند، به این معنی که شما هرگز نمی توانید بدهی امن را بازیابی کنید، اگر به تعویق انداختن وام های فوری، اما مطمئن باشید، اگر شما اجازه دهید که هیچ گونه معافیت پرونده را به طور خودکار باقی بماند، اگر مطمئن باشید، به طور سریع و یا جریمه رسیدگی شود، اگر شما را به تعویق بیفتد، اگر شما اجازه دهید، اگر مطمئن باشید، اگر شما را به تعویق بیفتد، اگر شما را به تعویق بیفتد، اگر شما را به تعویق می افتد، اجازه دهید، اجازه دهید، اجازه دهید، اگر مطمئن باشید، اجازه دهید.

ملاحظات ویژه برای انواع مختلف وام

ماهیت وام می تواند به طور قابل توجهی بر استراتژی حقوقی و درمان های موجود تاثیر بگذارد.

وام های مصرف کننده در مقابل وام های تجاری

وام های مصرف کننده (برای اهداف شخصی، خانوادگی یا خانوار) تحت قوانین فدرال و ایالتی حفاظت از مصرف کنندگان قرار دارند. Lenders باید APR و کل هزینه های مالی تحت TILA را افشا کند و آنها نمی توانند از وام های جمع آوری شده سوء استفاده کنند (برای کسب و کار یا اهداف سرمایه گذاری) به طور کلی کمتر تنظیم شده اند و احزاب به احتمال زیاد از شرایط دقیق وام یا نرخ های بالا استفاده می کنند، مگر اینکه نرخ های بالا وام، مگر اینکه نرخ بهره بالا را پرداخت کنند.

وام های امن در مقابل

وام های ناامن (بدون وثیقه) فقط یک حق قراردادی برای بازپرداخت را می دهند، اجرای آن سخت تر می شود، زیرا شما هیچ دارایی خاصی برای گرفتن وام های امن (به عنوان مثال وام مسکن، وام های خودرو) توسط وثیقه حمایت می شود؛ اگر وام گیرندگان پیش فرض کنند، وام دهنده می تواند وام یا برای بستن اموال، با این حال، وام دهندگان امن باید تمام الزامات قانونی را دنبال کنند، و اگر کمبود حساب می شود، و ممکن است به طور پیش فرض کاهش دهد.

اختلافات بین المللی

اگر وام دهنده و وام دهنده در کشورهای مختلف یا کشورها باشند، مسائل قضایی مطرح می شود. دادخواست باید در دادگاهی ثبت شود که دارای صلاحیت شخصی بر سر قرض گیرندگان است.شما ممکن است نیاز به اخذ حکم در یک کشور یا کشور دیگر داشته باشید که پیچیدگی و هزینه وام های بین المللی را اضافه می کند و اغلب شامل بندهای داوری و مقررات انتخاب قانونی برای پیش بینی این مشکلات است.

تاثیر بر گزارش اعتباری

گزارش پیش فرض وام به ادارات اعتباری (Equifax، Experian، TransUnion) می تواند برخی وام گیرندگان را تحت فشار قرار دهد، زیرا یک علامت منفی به نمره اعتباری خود را تا هفت سال آسیب می رساند، با این حال، شما باید به طور دقیق گزارش دهید اگر وام گیرندگان مورد اختلاف نظر، ادارات اعتباری بررسی می کنند، و شما ممکن است نیاز به ارائه اسناد و مدارک است آگاه باشید که نمی تواند به تنهایی آن را گزارش دهد؛ این ابزار مکمل است.

نتیجه گیری

اختلافات مدنی شامل عدم پرداخت وام چالش برانگیز است، اما با درک روشنی از حقوق قانونی و رویکرد سیستماتیک، وام دهندگان می توانند شانس خود را برای بازیابی بهبود دهند.شروع با بررسی توافقنامه وام، باز کردن خطوط ارتباطی، و ارسال یک نامه تقاضای رسمی، اگر این مراحل شکست، میانجیگری یا داوری قبل از توسل به دادرسی.همیشه ارزیابی توانایی وام گیرندگان برای پرداخت و عمل در داخل قانون اساسی است، یا در نهایت به دلیل محدودیت های تعیین و یا در نهایت به تعویق انداختن آن،

هیچ استراتژی واحدی متناسب با هر وضعیت نیست.بهترین دوره عمل بستگی به مقدار وام، امور مالی وام گیرندگان، صلاحیت و وجود امنیت دارد.به همین دلیل، مشاوره یک وکیل با تجربه در اوایل فرآیند به شدت توصیه می شود.با ترکیب دانش حقوقی با تاکتیک های جمع آوری عملی، شما می توانید چشم انداز بحث مدنی را با اعتماد به نفس هدایت کنید و احتمال بهبودی آنچه که شما بدهکار هستید را افزایش دهید.