Table of Contents

برنامه ریزی پزشکی چیست؟

برنامه ریزی Medicaid فرایند تنظیم امور مالی، دارایی ها و درآمد شما برای پاسخگویی به معیارهای واجد شرایط برای Medicaid است - یک برنامه مشترک فدرال و ایالتی که هزینه های مراقبت های طولانی مدت برای افراد با منابع محدود، بر خلاف Medicare را پوشش می دهد، که تنها برای مراقبت های کوتاه مدت یا توانبخشی، Medicaid می تواند مراقبت های ویژه در خانه های پرستاری، امکانات زندگی کمک کرده و خدمات مراقبت های اجتماعی (هنوز به عنوان مزایای حیاتی برای حفظ هزینه های زندگی و یا زمان محدود است)؛

چرا برنامه ریزی های پزشکی برای پس انداز بازنشستگی اهمیت دارد

بسیاری از بازنشستگان فرض می کنند که Medicare تمام نیازهای بهداشتی را در سن پیری پوشش می دهد.در واقع، Medicare فقط تعداد محدودی از روزهای پرستاری ماهر را پوشش می دهد و مراقبت های طولانی مدت را پوشش نمی دهد بدون Medicaid، شما می توانید برای مراقبت از خانه پرستاری یا مراقبت از خانه را تا زمانی که دارایی ها تقریبا خسته شده اند، پس از آن واجد شرایط تحت قوانین عادی است که "پرداخت" می تواند از بازنشستگی حذف شود:

  • [در این میان] از خانه و سایر دارایی های خود محافظت کنید [[۱]] از فروش برای پوشش هزینه های مراقبتی.
  • [در این میان] [و] [از همسر] درآمد کسب و کار را برای همسر خود تعیین کنید [و] که هنوز در جامعه زندگی می کند (و از آن حمایت می کند).
  • [در این باره] [و] کنترل بر اموال خود را بر عهده بگیرید و از آنچه برای وارثان باقی مانده است، اطمینان حاصل کنید.
  • کاهش استرس مالی و عاطفی [FLT 1] در طول بحران سلامت.

به طور خلاصه، ترکیب برنامه ریزی های پزشکی در استراتژی بازنشستگی شما تنها در مورد دریافت مزایا نیست – این در مورد محافظت از آنچه شما به دست آورده اید است.

درک الزامات صلاحیت پزشکی

واجد شرایط بودن Medicaid پیچیده است زیرا شامل دستورالعمل های فدرال و قوانین خاص دولتی است که به طور کلی شما باید 65 سال یا مسن تر، نابینا یا معلول باشید و با درآمد و محدودیت های دارایی شدید مواجه شوید.

محدودیت های درآمد و دارایی

برای 2025، دستورالعمل های فدرال یک محدودیت دارایی متقاضی را در 2000 دلار (برخی از ایالت ها از 3000 دلار یا بیشتر) هزینه درآمد تعیین می کنند، به طور معمول 300٪ از سود درآمد مکمل فدرال (SSI) را تعیین می کنند - تقریبا 2،900 دلار در هر ماه در اکثر ایالت ها، برخی از دولت ها ارائه می دهند برنامه های "به لحاظ پزشکی" که اجازه می دهد تا متقاضیانی که از حد درآمد اضافی برای کاهش دارایی های اولیه (IR) استفاده می کنند.

دوره بازگشت و Penalties

یکی از مهم ترین جنبه ها دوره نگاه پنج ساله است، هنگامی که شما برای مراقبت های طولانی مدت درخواست می کنید، دولت معاملات مالی خود را برای 60 ماه گذشته بررسی می کند: هر هدیه، انتقال دارایی ها به زیر ارزش بازار منصفانه، یا فروش به اعضای خانواده می تواند یک دوره مجازات واجد شرایط را آغاز کند.

تنوعات دولتی و مسیرهای پزشکی مورد نیاز

Medicaid توسط ایالت ها اداره می شود، بنابراین قوانین به طور قابل توجهی متفاوت است.برخی از ایالت ها دارای درآمد هستند (به عنوان مثال، 2،829 دلار در ماه در فلوریدا) در حالی که دیگران اجازه می دهند که محدودیت های اضافی درآمد را کاهش دهند.[۱] کالیفرنیا تنها در صورتی است که سهام بیش از ۶۸٫۰۰۰ دلار باشد، در حالی که نیویورک دارای محدودیت های سخاوتمندانه تر از حقوق خانگی است.

استراتژی های کلیدی برای برنامه ریزی Medicaid

چندین استراتژی قانونی به مشتریان کمک می کند تا واجد شرایط برای Medicaid باشند در حالی که از دارایی ها محافظت می کنند، هیچ کدام شامل پنهان کردن دارایی ها نیستند – آنها به زمان دقیق، معافیت ها و تبدیل دارایی های قابل شمارش به معافیت ها متکی هستند.

۱- حفاظت از دارایی از طریق اعتمادهای قابل برگشت

اعتماد برگشت ناپذیر یکی از قوی ترین ابزارهای Medicaid است، پس از آن، سرمایه گذاری، املاک و مستغلات، در یک پیش نویس صحیح از اعتبار غیر قابل برگشت قرار می گیرد، شما دیگر آنها را ندارید (به این ترتیب اعتماد به نفس می رود) بنابراین آنها به عنوان دارایی های مختلف برای واجد شرایط بودن بیمه نمی توانند مورد اعتماد قرار گیرند.

۲- کاهش هزینه و تبدیل دارایی

اگر شما قبلا دارایی های اضافی دارید و نمی توانید از اعتماد استفاده کنید، ممکن است نیاز به کاهش دارایی های قابل شمارش در محدوده داشته باشید.این به معنای هدر رفتن پول نیست.

  • پرداخت بدهی [و [مشرکان، کارت اعتباری، وام های خودرو] - این انتقال نیست، بلکه کاهش در دارایی های قابل شمارش است.
  • ] هزینه های تشییع جنازه و دفن [[FLT 1 ] از طریق یک قرارداد غیر قابل برگشت - این یک دارایی معاف است.
  • بهبود خانه (چرخه سر و صدا، تغییرات حمام) که افزایش عدالت در خانه معافیت.
  • یک حقیقت تلخ که مطابق با قوانین خاص Medicaid برای تبدیل یک توده به یک جریان درآمد است، آن را باید به طور قانونی صدا، برگشت ناپذیر، و نام دولت به عنوان ذینفع برای حداقل مقدار از مزایای پرداخت شده است.
  • خرید یک ماشین جدید اگر یکی از وسایل نقلیه فعلی شما قدیمی است، پس ارتقاء می تواند دارایی های قابل شمارش را کاهش دهد.

۳- انتقال دارایی های اولیه (قبل از نگاه کردن)

هدیه دادن به اعضای خانواده یا اعتماد بیش از پنج سال قبل از درخواست برای Medicaid کاملا قانونی است و مجازات را ایجاد نمی کند.این است که شما باید به طور پیش برنامه ریزی کنید - به طور مثال زمانی که شما هنوز سالم هستید و انتظار ندارید که به زودی هزینه های طولانی مدت را ثبت کنید - هر هدیه ای که در پنجره پنج ساله ساخته شده است، بر علیه شما حساب می شود.این استراتژی برای کسانی که هنوز هم در 50 سال گذشته از آنها مراقبت می کنند و یا نیاز به آنها ندارند تا 60 دلار هزینه های مالیاتی دارند.

۴- زوج های متاهل (مشارکت های زنانه)

قوانین ویژه از همسر یک متقاضی Medicaid که هنوز در جامعه زندگی می کند محافظت می کند. همسر "ممکن است سهم بیشتری از دارایی ها را حفظ کند (اجازه اقامت همسر همسر، تا 157،920 دلار در سال 2025) همسر همچنین می تواند هزینه بالاتری از درآمد متقاضی دریافت کند اگر این قوانین مانع از همسر سالم می شوند، علاوه بر این، تنها قانون اصلی همسر است (اگر درآمد اضافی وجود دارد، معمولاً معاف از درآمد اجتماعی است).

کار با یک وکیل حقوق سالمندان

قوانین Medicaid به طور مکرر توسط دولت متفاوت است و برنامه ریزی خود می تواند منجر به اشتباهات پر هزینه شود (یک وکیل با تجربه قانون می تواند یک برنامه سفارشی با استفاده از استراتژی های بالا طراحی کند و همچنین می تواند در صورت انکار درخواست تجدید نظر کمک کند. بسیاری از آنها مشاوره های اولیه رایگان یا کم هزینه ارائه می دهند. آکادمی ملی حقوق سالمندان (ELNAA)

تصورات غلط رایج و سقوط

افسانه 1: "من فقط همه چیز را به بچه هایم می دهم و سپس اعمال می کنم."

این خطرناک ترین تصور غلط است. هدیه دادن در دوره نگاه پنج ساله باعث مجازاتی می شود که اغلب مردم را بدون پوشش برای ماه ها یا حتی سالها ترک می کند، علاوه بر این، اگر خانه خود را رها کنید و سپس نیاز به زندگی در یک خانه پرستاری دارید، ممکن است معافیت خانه را از دست بدهید و برای مزایای خاصی غیر قابل قبول شوید.

افسانه دوم: «خانه من به طور خودکار معاف است.»

اقامت اولیه شما ممکن است تا زمانی که قصد بازگشت به آن را دارید، یا اگر همسر یا یک زندگی وابسته به آن وجود داشته باشد، کلاه عدالت (در حال حاضر حدود 688000 دلار) مورد معافیت قرار می گیرد - اگر سهم خانه شما از آن مقدار تجاوز کند، باید آن را کاهش دهید (به عنوان مثال، با گرفتن وام مسکن یا فروش) یا مازاد به عنوان یک دارایی اضافی شمارش می شود [در صورت پرداخت هزینه های مسکن، می تواند به خانه شما کمک کند (به عنوان یک دارایی مناسب برای بازیابی اموال).

افسانه 3: "برنامه ریزی کمک های پزشکی تنها برای فقرا است."

برعکس، بازنشستگان متوسط و متوسط از برنامه ریزی بیشتر بهره مند می شوند.ثروتمند می تواند هزینه پرداخت خصوصی را داشته باشد و به راحتی واجد شرایط ضعیف است. Medicaid برای کسانی که دارایی دارند طراحی شده است اما نیاز به حفظ آنها در حالی که هنوز واجد شرایط هستند، حتی یک تخم ۵۰۰۰۰۰ دلاری می تواند توسط دو سال مراقبت از مراقبت خانگی پرستاری خسته شود.

دانلود زیرنویس فارسی فیلم Ignoring بازنشستگان Accounts (IRAs/401)

بسیاری از مردم فرض می کنند که حساب های بازنشستگی معاف هستند، اما آنها به طور کلی دارایی های قابل شمارش هستند مگر اینکه آنها در وضعیت پرداخت هستند که مطابق با قوانین Medicaid باشد.برخی از ایالت ها IRA را به عنوان معافیت درمان می کنند، به ویژه اگر شما می توانید به وجوه دسترسی داشته باشید، آنها به طور معمول استراتژی هایی برای محافظت از آنها برای تبدیل قطعی (مالیات در پرداخت مالیات بر درآمد) دارند: مالیات بر درآمد.

مزایای برنامه ریزی مناسب برای Medicaid

  • پس انداز بازنشستگی خود را حفظ کنید؛ [FLT 1] به جای صرف کل تخم مرغ در هزینه های خانه پرستاری، شما از بخشی برای هزینه های زندگی یا نیازهای همسر خود محافظت می کنید.
  • دسترسی به مراقبت های کیفیت را تضمین می کند: بسیاری از امکانات نیاز به اثبات توانایی پرداخت دارند.
  • [در این میان] برای همسر خود سخت است؛ [[۱] قوانین بی اهمیت و بی اهمیت به همسر شما اجازه می دهد تا در هنگام دریافت مراقبت از زندگی خود، استاندارد زندگی خود را حفظ کند.
  • ارث را رها کنید؛ [FLT 1] با محافظت از دارایی ها در اعتمادها یا از طریق استراتژی های دیگر، می توانید چیزی را به کودکان یا نوه ها منتقل کنید.
  • استرس و عدم اطمینان را کاهش می دهد؛ [FLT 1] دانستن اینکه شما یک برنامه در محل به ارمغان می آورد صلح ذهن، چه شما نیاز به مراقبت طولانی مدت.

گام های ایجاد یک طرح Medicaid

  1. دارایی های فعلی و درآمد خود را ارزیابی کنید.[۱۰] لیست همه حساب ها، اموال و منابع درآمد را فهرست کنید که برای اهداف Medicaid قابل شمارش هستند، شامل حساب های بازنشستگی، ارزش های نقدی بیمه عمر و هر هدیه اخیر.
  2. خطر مراقبت های طولانی مدت خود را حفظ کنید.[۱۰] آیا سلامت، سابقه خانوادگی و سن خود را در نظر می گیرید، آیا احتمالاً در ۵ سال آینده به مراقبت از خانه یا خانه سالمندان نیاز دارید؟ اگر چنین است، برنامه ریزی باید تسریع شود.
  3. یک وکیل قانون بزرگتر را به کار گیرید.[۱۰] این یک پروژه DIY نیست، یک وکیل می تواند قوانین دولت شما را بررسی کند و بهترین استراتژی ها را توصیه کند.
  4. انتقال زمان و بودجه اعتماد اگر شما هنوز سالم و کمتر از 65 هستید، شروع به هدیه دادن دارایی ها و یا تامین مالی اعتماد برگشت ناپذیر بلافاصله برای شروع ساعت پنج ساله برای افراد مسن، با دقت در نظر بگیرید که آیا هدیه عاقلانه است یا اگر استراتژی های کاهش هزینه مناسب تر هستند.
  5. ثبت نام های ذینفع و اسناد املاک و مستغلات.[۱۰] اطمینان حاصل کنید که اراده، قدرت وکیل و دستورالعمل های بهداشتی با برنامه Medicaid شما هماهنگ هستند.
  6. استراتژی های هزینه گذاری در صورت لزوم استفاده از خریدهای معاف مانند مراسم تشییع جنازه پیش پرداخت، بهبود خانه و پرداخت بدهی برای کاهش دارایی های قابل شمارش، مراقب باشید که انتقال هایی را که می تواند هدیه به اعضای خانواده در طول دوره نگاه به نظر گرفته شود.
  7. برنامه خود را هر ساله بررسی کنید.[۱۰] قوانین و شرایط شخصی شما تغییر می کند، چک کردن منظم اطمینان حاصل می کند که برنامه شما همچنان موثر است.

مثال: چگونه برنامه ریزی برای نجات خانواده جانسون

جانسون را در نظر بگیرید: یک زوج متاهل در اواخر 60 سالگی خود با 4000000 دلار پس انداز بازنشستگی، خانه ای با ارزش $57، و درآمد ماهانه 4500 $ همسر، رابرت، رنج می برد و نیاز به پرداخت بدهی حرفه ای بدون برنامه ریزی، 600،000 $ مجبور به صرف پس انداز خود را به 2000 $ قبل از واجد شرایط برای Medicaid، ترک همسر خود را با این حال به یک وکیل مسکن قبل از پرداخت مالیات بر روی آنها کمک کرد.

بهبود املاک و چگونگی اجتناب از آن

پس از مرگ یک فرد ذینفع، دولت ممکن است به دنبال بازپرداخت از املاک برای هزینه های مراقبت های طولانی مدت باشد، این به نام بهبود دولت است است، و یا توصیه نامه ای برای کودک در خانه و سایر دارایی ها، اما استثنائات وجود دارد: بهبودی نمی تواند در حالی که همسر باقی مانده در خانه، و یا به طور کامل کاهش یابد (اگر شما یک بیمار هستید، ممکن است یک وضعیت غیر قابل اطمینان داشته باشد).

نتیجه گیری

برنامه ریزی Medicaid یک جزء حیاتی و اغلب محدود از یک استراتژی بازنشستگی جامع است (به دور از آخرین راه حل برای فقیر، آن یک رویکرد قانونی فعال برای محافظت از پس انداز خود را از هزینه های خرد کننده مراقبت های پزشکی طولانی مدت و با درک دوره راهنمایی، محدودیت های دارایی و استراتژی هایی مانند اعتماد به برگشت، هزینه، و حفاظت از بازنشستگی بالا است.