چگونه پروفایل مالی خود را پس از تخلیه بازسازی کنیم

درک وضعیت مالی شما پس از تخلیه

تخلیه بدهی - چه از طریق ورشکستگی فصل 7، یک برنامه بخشش وام دانشجویی، یا یک توافق نامه حل بدهی - می تواند احساس یک دکمه تنظیم مجدد در زندگی مالی خود را احساس کند، اما تنظیم مجدد با یک تخته خالی که نیاز به عمدی، استراتژیک اعتباری خود را ممکن است یک ضربه قابل توجه گرفته است، و وام دهندگان ممکن است شما را به عنوان خطر بالا مشاهده کنید، یک تخلیه دائمی نیست؛ یک روش درک واقعی است.

اولین گام شما باید جمع آوری هر سند مربوط به تخلیه شما باشد، این شامل دستور رسمی دادگاه (در صورت ورشکستگی)، تأیید وام دهنده (اگر وام دانشجویی تخلیه شود)، یا توافق نامه حل و فصل این مقالات را با دقت بررسی می کند، آنها لیستی از هر گونه بدهی که تحت پوشش قرار نگرفته است را فهرست می کنند - به عنوان مثال، برخی از وام های دانشجویی، حمایت از کودکان، یا تعهدات مالیاتی ممکن است در مورد ورشکستگی باقی بمانند.

به طور همزمان، گزارش های اعتباری خود را از هر سه دفتر اصلی: Equifax، Experian و TransUnion ارسال کنید، می توانید یک گزارش رایگان در هر دفتر در هفته دریافت کنید (FLT:0) Annual-Annual-Report.com برای حساب هایی که باید یک تعادل صفر یا وضعیت "د" را نشان دهند اما هنوز هم یک تعادل مشترک را گزارش می دهند (F).

در نهایت، نسبت بدهی به درآمد (DTI) خود را با بدهی هایی که باقی مانده محاسبه کنید. DTI یک وام دهنده متریک کلیدی است که برای ارزیابی توانایی شما برای رسیدگی به اعتبار جدید استفاده می شود، نسبت شما باید بسیار پایین باشد، اما هنوز هم می تواند تحت تاثیر تعهدات مانند وام مسکن یا وام ماشین که تأیید شده است.

بازسازی مرحله امتیاز اعتباری خود را با مرحله

کارت های اعتباری امن: اولین بلوک ساختمان شما

بدون سابقه اعتباری قوی، اکثر کارت های اعتباری نا امن شما را رد می کنند.یک کارت اعتباری امن معتبرترین ابزار برای شروع تازه است.شما مبلغ نقدی را - معمولا 200 تا 2000 دلار - که به محدودیت اعتباری شما تبدیل می شود استفاده از کارت برای خرید های کوچک، منظم (مانند جریان ماهانه یا گاز) و پرداخت تعادل در تمام ماه قبل از تاریخ پرداخت گزارش شده به آرامی گزارش شده است.

به دنبال کارت امن که گزارش به هر سه دفتر و دارای هزینه کم سالانه است، از کارت هایی که هزینه های درخواست اخاذی را پرداخت می کنند یا خود بازار به عنوان کارت های "تقید اعتبار" گزارش می دهند، اغلب هیچ راهی برای فارغ التحصیلی ندارند.پس از 6 تا 12 ماه استفاده مسئولانه، این موضوع ممکن است به طور خودکار حساب شما را به یک کارت غیر امن تبدیل کند و بازپرداخت نمونه های سپرده شما به دقت کارت اعتباری امن یا رزرو را پیدا می کند.

یک اشتباه رایج پس از تخلیه برای چندین کارت امن در یک بار اعمال می شود.هر برنامه یک تحقیق سخت را ایجاد می کند که به طور موقت نمره شما را کاهش می دهد، در عوض با یک کارت شروع کنید، آن را به خوبی برای شش ماه استفاده کنید، سپس یک کارت دوم را از یک موضوع دیگر اضافه کنید تا ترکیب اعتباری خود را متنوع کنید.

وام های سازنده

وام سازنده اعتباری به طور متفاوتی از وام سنتی کار می کند. وام دهنده مبلغ وام (اغلب 300 تا 1000 دلار) را به حساب پس انداز قفل شده سپرده می کند.شما پرداخت ماهانه را انجام می دهید - مثلا 25 تا 50 دلار - و هر پرداخت به ادارات اعتباری گزارش می شود.در پایان اصطلاح (معمولا 6 تا 24 ماه)، شما مبلغ کامل بازگشت را دریافت می کنید، یک هزینه کوچک را دریافت می کنید در حالی که به طور موثر پرداخت می کند و یا بانک های اعتباری را ارائه می دهد.

وام های سازنده اعتباری می تواند به ویژه مفید باشد زیرا آنها تاریخ وام قسط را به گزارش شما اضافه می کنند که متفاوت از اعتبار در حال چرخش (کارت های اعتباری) است، ترکیبی از انواع اعتباری می تواند نمره شما را بهبود بخشد، اما تنها اگر شما پرداخت را نگه دارید، خانم پرداخت می تواند شدید باشد.

تبدیل شدن به یک کاربر مجاز

اگر یک عضو خانواده یا دوست نزدیک دارای کارت اعتباری مدیریت شده است – تعادل پایین، محدودیت بالا، تاریخ طولانی – اگر آنها شما را به عنوان یک کاربر مجاز اضافه کنند، کل تاریخ پرداخت کارت در گزارش اعتباری شما ظاهر می شود، به طور بالقوه افزایش نمره خود را بلافاصله، اگر کارت اصلی از دست می دهد یا استفاده بالا را حمل می کند، رفتار منفی همچنین گزارش شخصی شما را قبل از پذیرش برخی از حساب های معتبر و مطمئن نگه می دارد.

همه مدل های امتیاز اعتباری حساب های کاربری مجاز را به همان اندازه وزن نمی کنند، اما FICO® Score 8 و VantageScore® 3.0 آنها را در نظر می گیرند.در عمل، این می تواند یکی از سریعترین راه ها برای اضافه کردن تاریخ مثبت پس از تخلیه باشد - تا زمانی که حساب اولیه در شکل عالی باشد.

نقش اجاره و پرداخت های سودمند

گزارش های اعتباری سنتی به ندرت شامل پرداخت اجاره یا ابزار، اما جدید "داده های جایگزین" مدل های امتیازدهی مانند Experian اجاره نامه اجاره نامه] اجاره نامه، و ابزار رایگان مانند "Rent Reporters" اجاره نامه به شما اجازه می دهد تا بدون پرداخت به طور مشابه، حساب های پرداخت های جدید و یا خدمات تلفن های مثبت را اضافه کنید.

آگاه باشید که این خدمات اغلب هزینه ماهانه یا هر گزارش را پرداخت می کنند، سود بیشتر است اگر شما یک فایل اعتباری نازک دارید - پس از تخلیه، فایل شما ممکن است نازک باشد زیرا بسیاری از حساب های قدیمی بسته شده اند. اضافه کردن اجاره و پرداخت های سودمند می تواند فایل شما را ضخیم کند و نمره خود را در طول زمان بالا ببرد.

ایجاد ثبات مالی فراتر از امتیازات اعتباری

ایجاد بودجه واقعی و صندوق اضطراری

نمایه مالی شما فقط نمره اعتباری شما نیست؛ توانایی کلی شما برای مدیریت پول است.A ترشحات اغلب افراد را با یک slate تمیز اما همچنین با عادت هایی که منجر به مشکل بدهی اصلی می شود، زمان برای ایجاد بودجه ای است که منعکس کننده درآمد و هزینه های واقعی شما است.استفاده از قانون 50/30 به عنوان نقطه شروع: 50٪ از درآمد برای نیازهای (استفاده از غذا، حمل و نقل، و نقل، و نقل و نقل و 30٪ برای پس انداز واقعی و بازپرداخت.

صندوق اضطراری غیر قابل مذاکره است، بدون یک، یک تعمیر ماشین یا لایحه پزشکی می تواند شما را به بدهی های با منافع بالا سوق دهد.هدف 1000 دلار برای شروع، سپس به سمت سه تا شش ماه از هزینه های ضروری ایجاد کنید.این پول را در یک حساب پس انداز با بازده بالا (مانند بانک Ally، مارکوس، یا SoFi) پس از آن آن یک علاقه کوچک باقی مانده در حالی که هر انتقال خودکار از فرآیند پرداخت می شود.

اگر در حال حاضر پرداخت هر گونه بدهی که توسط تخلیه (مانند وام خودرو یا وام مسکن)، فهرست آنها با نرخ بهره، تمرکز بر بدهی های با علاقه بالا، در حالی که حداقل پرداخت در دیگران است.این روش ارزش گذاری صرفه جویی در بیشتر پول در طول زمان.

افزایش درآمد شما

بازسازی پس از تخلیه سریعتر با درآمد بالاتر است، یک کار آزاد یا بیش از حد را در نظر بگیرید، حتی یک دلار اضافی در ماه می تواند صندوق اضطراری شما را تسریع کند و به شما اجازه دهد پرداخت های بزرگتر را در هر گونه بدهی باقی مانده به طور استراتژیک استفاده کنید - در عوض، آن را به پس انداز و ابزار اعتباری تبدیل کنید.

همچنین اشتراک ماهانه و هزینه های غیر ضروری خود را بررسی کنید. لغو عضویت های باشگاه های بدون استفاده، خدمات جریان، یا کیت های غذایی می تواند 50 تا 150 دلار در ماه آزاد کند.این پول، به پرداخت کارت اعتباری امن یا پس انداز، یک تفاوت قابل اندازه گیری در طول یک سال ایجاد می کند.

نظارت بر پیشرفت شما

بازسازی یک ماراتن است، نه یک سرعت. امتیاز اعتباری خود را ماهانه با استفاده از یک سرویس رایگان مانند اعتبار کارما یا NerdWallet بررسی کنید، اما فراتر از نمره - عوامل واقعی را ببینید: تاریخ پرداخت، بهره برداری اعتباری، طول تاریخ، اعتبار جدید و ترکیب اعتبار، پیگیری چگونه هر ماه در طول ماه تغییر می کند، به عنوان مثال، اگر استفاده شما بالاتر از 30٪، پرداخت قبل از تاریخ، حساب های اعتباری، حساب های اعتباری، حساب های اعتباری.

یک تاریخ بررسی شش ماهه را تنظیم کنید، در آن مرحله، شما باید حداقل یک بهبود 30 نقطه ای را ببینید اگر شما در 12 تا 18 ماه گذشته به طور کامل از آن راضی هستید، ممکن است برای کارت غیر امن یا وام شخصی کوچک واجد شرایط باشید.

پس از تخلیه از یک قطره اجتناب کنید

پیشنهاد های مقدماتی و عالی

پس از تخلیه، شما ممکن است برای کارت های اعتباری "مدار"، وام های روزانه یا وام های عنوان خودرو دریافت کنید. بسیاری از این نرخ های سالانه (APR) بیش از 100٪ و قرض گیرندگان تله در چرخه های بدهی، حتی کارت های اعتباری را با محدودیت های بالا ذخیره می کنند اغلب APR بالاتر از 25٪ و هزینه های بالا خواندن چاپ خوب اگر APR تقریبا به طور کامل اجتناب از آنها است.

به طور مشابه، مراقب شرکت های “تحریم اعتبار” باشید که قول می دهند اطلاعات دقیق منفی را از گزارش اعتباری خود حذف کنند.تنها اطلاعات نادرست می تواند به صورت قانونی مورد بحث قرار گیرد.این شرکت ها اغلب هزینه های پیش رو را پرداخت می کنند و هیچ چیز را بدون اینکه به صورت رایگان به آن دسترسی پیدا کنید، نمی توانید به اشتباهات اداره حمایت مالی مصرف کننده (CFPB در تعمیر اعتبار [FLT: 1: 1 ] مشاوره می دهند.

درخواست برای اعتبار بسیار زیاد به سرعت

هر درخواست اعتباری جدید باعث یک تحقیق سخت می شود که می تواند نمره شما را با 5 تا 10 امتیاز کاهش دهد.پرسش های متعدد در یک دوره کوتاه پیشنهاد می کند که وام دهندگانی که برای اعتبار ناامید هستید، که ممکن است آنها را کمتر به تایید شما یا ممکن است منجر به نرخ بهره بالاتر شود. محدود کردن برنامه های اعتباری جدید به یک شش ماه، و تنها زمانی که شما مطمئن هستید از ابزار پیش فرض استفاده کنید (برای استفاده از گزینه های نرم)

همچنین، از بستن حساب های کارت اعتباری قدیمی خودداری کنید – حتی اگر دیگر از آنها استفاده نکنید، طول تاریخ اعتبار یک عامل امتیازدهی است، حساب های قدیمی تر، بهتر است.اگر حساب دارای تعادل صفر و هیچ هزینه سالانه است، اجازه دهید باز بماند اگر آن را به عنوان یک هزینه سالانه، در نظر بگیرید که به یک نسخه بدون ترس به جای بستن آن.

استراتژی های بلند مدت برای یک پروفایل مالی قوی

تنوع اعتبار خود را مخلوط

در سال دوم پس از تخلیه، شما باید حداقل یک کارت امن و یک وام قسط ( وام سازنده اعتباری یا وام شخصی کوچک از یک اتحادیه اعتباری) داشته باشید، پس از اینکه شما 18 ماه سابقه مثبت دارید، اضافه کردن کارت خرده فروشی با یک محدودیت کم یا یک کارت گاز که به همه ادارات گزارش می دهد، ترکیب ایده آل دو تا سه حساب در حال چرخش و یک یا دو حساب قسط است - اما تنها اگر شما می توانید آنها را کنترل کنید.

به یاد داشته باشید که داشتن حساب های باز زیاد (بیش از شش) می تواند به نمره شما آسیب برساند اگر شما نمی توانید آنها را مدیریت کنید.

بازآفرینی عادت های خوب با یک برنامه کتبی

اهداف مالی خود را بنویسید: یک هدف اعتباری خاص (به عنوان مثال، 680 در 18 ماه)، مبلغ صندوق اضطراری و نرخ پس انداز ماهانه. شکستن این به نقاط عطف فصلی یا ماهانه.به عنوان مثال، "به ماه 3، من یک کارت امن با 500 دلار و یک صندوق اضطراری 1000 $" را بررسی پیشرفت ماهانه و تنظیم اگر این نیاز ایجاد و در طول صفحه با انگیزه و کمک به شما.

به یک گروه پشتیبانی بدون قضاوت یا جامعه آنلاین (مانند Re/CRedit یا R/personal Finance) مراجعه کنید که در آن می توانید پیشرفت را به اشتراک بگذارید و از دیگران که پس از انتشار داستان های موفقیت آمیز بازسازی شده اند یاد بگیرید.

وقتی به دنبال کمک حرفه ای باشید

اگر شما احساس سردرگمی در روند یا موقعیت های مالی پیچیده (به عنوان مثال، بدهی کسب و کار، دروغ های مالیاتی یا حساب های متعدد تخلیه شده با خطا)، مشاور مالی یا مشاور اعتباری غیر انتفاعی می تواند کمک کند.به دنبال مشاوران معتبر توسط بنیاد ملی برای مشاوره اعتباری (NFCC) و یا انجمن مشاوره مالی آمریکا (AA) اجتناب از کسانی که هزینه های بالا یا سریع اعتباری را بررسی می کنند، یک برنامه اقدام شخصی سازی و مشاوره شخصی شما را ارائه می دهد.

همچنین، در نظر داشته باشید که با یک وکیل ورشکستگی صحبت کنید اگر مطمئن نیستید که آیا توافق نامه تأییدیه از پرونده شما هنوز بر اعتبار شما تأثیر می گذارد، وکلای اغلب مشاوره های اولیه رایگان ارائه می دهند و می توانند تفاوت های ترشحات ترشحات ترشحات خاص شما را روشن کنند.

نتیجه گیری: صبر و اصرار پرداخت

بازسازی نمایه مالی خود را پس از یک تخلیه یک فرایند شبانه نیست - به طور معمول دو تا پنج سال طول می کشد تا به یک امتیاز اعتباری کم خطر (700+) دست یابد، اما استراتژی های ذکر شده در این مقاله ثابت شده است: با اعتبار امن شروع کنید، از وام های سازنده اعتباری استفاده کنید، داده های جایگزین، بودجه های جایگزین، و جلوگیری از تله های پرداخت در زمان، هر یک تعادل پایین تر، هر خطا به ثبات مالی نزدیک تر می دهد.

تخلیه شما شانس دوم بود.با احترام به آن رفتار کنید هر تصمیم مالی مسئول که از امروز به جلو می گیرید داستان زندگی اعتباری جدید شما را می نویسد، نظم و انضباط داشته باشید، آگاه باشید و چشم خود را در هدف بلند مدت حفظ کنید. آزادی مالی که می سازید قوی تر از آن چیزی است که از دست رفته اید.

برای راهنمایی دقیق تر، به منابع رسمی از دفتر حمایت مالی (FLT:1) و کمیسیون بازرگانی Federal Trade Commission مراجعه کنید.این آژانس ها ابزارهای رایگان، نامه های بحث نمونه و محتوای آموزشی را به طور خاص برای افرادی که از مشکلات مالی بهبود می یابند، ارائه می دهند.