چگونه در جریان بحران مالی به ورشکستگی برویم

درک ورشکستگی در طول بحران مالی

هنگامی که یک بحران مالی - چه با رکود اقتصادی، از دست دادن شغل، اورژانس پزشکی یا فروپاشی بازار - فشار بر امور مالی شخصی می تواند غیر قابل تحمل شود. ورشکستگی اغلب به عنوان آخرین راه حل ظهور می کند، اما لازم نیست به معنای شکست باشد، در عوض، می تواند یک مسیر ساختار یافته برای تسکین بدهی و شروع تازه ارائه دهد.این راهنما توضیح می دهد که چگونه به ورشکستگی در طول بحران مالی، پوشش دادن جایگزین ها، و بازسازی جایگزین ها، و نحوه بازسازی جایگزین ها، و نحوه بازسازی جایگزین ها، و راه های جایگزین ها.

ورشکستگی یک فرایند قانونی فدرال است که توسط قانون ورشکستگی ایالات متحده اداره می شود، به افراد و کسب و کارها اجازه می دهد تا بدهی ها را تحت نظارت دادگاه تخلیه یا بازسازی کنند، در حالی که این فرآیند عواقب طولانی مدت جدی دارد، همچنین می تواند آزار و اذیت اعتبار را متوقف کند، از فرار از دستمزد جلوگیری کند و برای مسدود کردن یا حذف گزینه های شما اولین گام برای کنترل مجدد است.

انواع ورشکستگی برای افراد

دو فصل رایج برای افراد، فصل 7 و فصل 13 هستند.هر کدام در شرایط مالی مختلف عمل می کنند.

فصل 7 ورشکستگی (Liquidation)

فصل 7 برای افرادی که درآمد محدود دارند که نمی توانند بدهی های خود را بازپرداخت کنند، در این فرایند، یک امانتدار منصوب شده دادگاه دارایی های غیر خالی را برای پرداخت وام طلبکاران به فروش می رساند، اکثر بدهی های غیر امن - مانند تعادل کارت اعتباری، صورتحساب های پزشکی و وام های شخصی - تخلیه می شود، با این حال، برخی از بدهی های مانند وام های دانشجویی، حمایت از کودکان و اکثر تعهدات مالیاتی به طور معمول تخلیه نمی شود، به شما اجازه می دهد تا از دست دادن مالیات معاف شوید و معافیت از آن، اما شما ممکن است با شش ماه، و معافیت از اموال تمیز است.

واجد شرایط بودن برای فصل 7 بستگی به "آزمون منی" دارد که درآمد شما را با درآمد متوسط در حالت شما مقایسه می کند.اگر درآمد شما بسیار بالا باشد، ممکن است لازم باشد که فصل 13 را به جای آن ثبت کنید.

فصل 13 ورشکستگی (Re organization)

فصل 13 برای افرادی با درآمد منظم است که می توانند برخی یا تمام بدهی های خود را در طول یک دوره سه تا پنج ساله بازپرداخت کنند، شما پیشنهاد می کنید یک طرح بازپرداخت به دادگاه، و تا زمانی که شما پرداخت، شما دارایی های خود را در پایان برنامه نگه دارید، بدهی های تخلیه باقی مانده از بین می رود.این فصل اغلب برای گرفتن وام مسکن در یک وام مسکن، یا توقف مالیات که نمی تواند مالیات را متوقف کند.

فصل 13 هیچ محدودیت درآمد به معنای محدود ندارد، اما بدهی های امن و اولویت شما باید به طور کامل پرداخت شود. طلبکاران نا امن حداقل آنچه را که در یک فصل 7 دریافت کرده اند دریافت می کنند.این روند نیاز به درآمد ثابت و بودجه دقیق دارد.

جایگزین های بانکداری

ورشکستگی نباید اولین گزینه شما باشد، قبل از ثبت نام، این گزینه ها را بررسی کنید، به ویژه در طول یک بحران مالی زمانی که ممکن است زمان مذاکره داشته باشید.

] طرح های مدیریت بدهی: آژانس های مشاوره اعتباری غیر انتفاعی می توانند نرخ بهره پایین تر و پرداخت ماهانه با طلبکاران را مذاکره کنند، شما یک پرداخت واحد به آژانس، که توزیع وجوه، این گزینه بهترین کار برای بدهی های غیر امن و شامل دادگاه نیست.
[در این میان] [و] [از این رو]، یا شرکت با طلبکاران مذاکره می کند تا یک توده کمتر از تعادل کامل را بپذیرد، این می تواند به شدت به نمره اعتباری شما آسیب برساند و بدهی بخشیده شده ممکن است به عنوان درآمد مالیات بر شما باشد.
عدم ثبات: [FLT 1] با گرفتن وام جدید با نرخ بهره پایین تر برای پرداخت بدهی های متعدد، این نیاز به اعتباری خوب برای واجد شرایط برای شرایط برای شرایط مطلوب.
مشاوره: یک مشاور گواهی می تواند به شما کمک کند تا بودجه ای را ایجاد کنید، گزینه های خود را بررسی کنید و تعیین کنید که آیا ورشکستگی واقعا ضروری است یا خیر.
به طور مستقیم با طلبکاران موافقت می کند: در طول بحران مالی، برخی از طلبکاران ممکن است برنامه های سختی، تحمل و یا کاهش برنامه های پرداخت ارائه دهند.

هر جایگزین دارای مزایا و معایب است، به عنوان مثال، برنامه های مدیریت بدهی، اصل را کاهش نمی دهد و تسویه حساب بدهی می تواند منجر به شکایت شود. ورشکستگی اغلب قوی ترین محافظت قانونی را فراهم می کند، اما تا 10 سال در گزارش اعتباری شما باقی می ماند.

گام هایی برای مقابله با ورشکستگی

اگر تصمیم بگیرید که ورشکستگی بهترین راه است، این مراحل را با دقت دنبال کنید.

۱- وضعیت مالی خود را به دقت ارزیابی کنید

یک موجودی کامل از بدهی ها، دارایی ها، درآمد و هزینه های ماهانه خود ایجاد کنید. فهرست هر اعتبار دهنده، مبلغ بدهکار و اینکه آیا بدهی شما امن است (با وثیقه مانند خانه یا ماشین) یا غیر امن است. Calcuated ارزش خالص خود و درآمد قابل مصرف خود را.این ارزیابی کمک خواهد کرد تعیین کند که شما برای چه فصلی واجد شرایط و چه معافیت اعمال می شود.

۲- مشورت با یک وکیل بانکدار واجد شرایط

قانون ورشکستگی پیچیده است و اشتباهات می تواند هزینه بر باشد.یک وکیل با تجربه می تواند به شما در بهترین فصل برای وضعیت شما توصیه کند، به شما کمک کند اسناد را جمع آوری کنید و نماینده شما در دادگاه باشد. بسیاری از وکلا مشاوره های اولیه رایگان ارائه می دهند.به دنبال کسی باشید که به طور منظم پرونده های ورشکستگی مصرف کننده را اداره می کند.

۳- مشاوره اعتباری را در نظر بگیرید

قبل از ثبت نام، شما باید یک دوره مشاوره اعتباری را از یک آژانس تایید شده در عرض 180 روز تکمیل کنید.این جلسه پس از ثبت نام، شما همچنین نیاز به یک دوره آموزش بدهکار برای دریافت یک تخلیه دارید.

۴- جمع آوری مستندات لازم

شما نیاز دارید:

پرداخت از شش ماه گذشته
بازگشت مالیات در دو سال گذشته
بیانیه های بانک برای چند ماه گذشته
فهرست تمام طلبکاران و مبالغ بدهکار
مالکیت و ارزش دارایی (برنامه های خانگی، ارزش های کتاب آبی خودرو)
اطلاعات مربوط به هرگونه انتقال اخیر اموال یا خریدهای بزرگ

۵- اجتناب از اقدامات خاص قبل از انجام

اموال را به دوستان یا خانواده منتقل نکنید تا آنها را پنهان کنند - این تقلب است و می تواند منجر به انکار تخلیه یا اتهامات جنایی شود.همچنین از پرداخت وام دهندگان خاص خودداری کنید (به عنوان مثال، پرداخت نسبی به جای شرکت های کارت اعتباری).

۶- پرونده پلیس

وکیل شما درخواست، برنامه ها و اسناد مورد نیاز با دادگاه ورشکستگی در منطقه شما را آماده و ارسال می کند، یک اقامت خودکار بلافاصله اجرا می شود، متوقف کردن اکثر اقدامات جمع آوری، از جمله برای مجوز، بازگرداندن، دستمزد، تجاوز و تماس های اعتباری.

شما در جلسه ای از طلبکاران (341 جلسه) حدود 30 روز پس از ثبت نام شرکت کنید.
طرح شما با درخواست ارسال می شود.این دادگاه یک جلسه تایید برای تایید طرح دارد.شما شروع به پرداخت به اعتماد کننده در عرض 30 روز می کنید.این برنامه 3 تا 5 سال طول می کشد و پس از تکمیل تمام پرداخت ها، تخلیه می شود.

7- در جلسات و جلسات مورد نیاز

فصل 7 فایل باید در جلسه 341 شرکت کنند. فصل 13 همچنین در یک جلسه تایید حضور دارند. هر دو باید دوره آموزش بدهی را قبل از تخلیه تکمیل کنند.

مدیریت پس از ورشکستگی بانک

پس از تخلیه، زندگی مالی شما دوباره شروع می شود.هدف این است که در حالی که از اشتباهات گذشته اجتناب کنید، مسئولیت پذیری خود را دوباره بازسازی کنید.

ایجاد بودجه واقعی

پیگیری هر دلار درآمد و هزینه برای حداقل شش ماه.استفاده از برنامه های بودجه بندی یا صفحات گسترده.قبل از ضروریات: مسکن، غذا، خدمات، حمل و نقل و بیمه. ساخت در پس انداز - حتی 20 دلار در ماه اضافه می کند تا از بدهی های جدید اجتناب کنید مگر اینکه کاملا لازم باشد.

بازسازی اعتبار خود را به تدریج

امتیاز اعتباری شما پس از ورشکستگی به طور قابل توجهی کاهش می یابد، اما می تواند با یک کارت اعتباری امن شروع شود: پول نقد به عنوان وثیقه، سپس استفاده از کارت برای خرید های کوچک و پرداخت تعادل در تمام ماه پس از 6 تا 12 ماه، شما ممکن است واجد شرایط برای یک کارت اعتباری نا امن. نگه داشتن بهره وری (کمتر از حد خود).

گزارش های اعتباری خود را به صورت رایگان در گزارش سالانه اداره کنید.com هر گونه عدم موفقیت را تحت تاثیر قرار دهید.بانکروتوسی برای 7 تا 10 سال در گزارش شما باقی می ماند، اما تاثیر آن محو می شود، زیرا شما تاریخ پرداخت مثبت اضافه می کنید.

آموزش مالی

از آنچه اشتباه کرده اید، کتاب های مربوط به امور مالی شخصی را بخوانید، دوره های آنلاین رایگان را انتخاب کنید یا با یک برنامه ریز مالی معتبر کار کنید.بر ساختن صندوق اضطراری (۳ تا ۶ ماه هزینه) تمرکز کنید تا از بحران های آینده جلوگیری شود.

با صرف کردن انضباط

تخلیه ورشکستگی مجوز تکرار رفتارهای مشابه نیست.در زیر وسایل شما زندگی می کند.از خریدهای محرک اجتناب کنید.از پول نقد یا کارت های اعتباری استفاده کنید.به تاخیر برای خریدهای بزرگ.ایجاد یک طرح هزینه که با اهداف بلند مدت شما هماهنگ می شود.

جنبه های عاطفی و روانی ورشکستگی

ورشکستگی اغلب یک ننگ را حمل می کند، اما یک حق قانونی است که برای دادن بدهی های صادقانه یک شروع تازه طراحی شده است، می تواند از نظر عاطفی دشوار باشد - من، اضطراب و گناه رایج است. تشخیص دهید که میلیون ها نفر از افراد برای ورشکستگی هر سال، از جمله بسیاری از صاحبان کسب و کار موفق و متخصصان بحران مالی، ارزش شما را تعریف نمی کنند.

در نظر داشته باشید که با یک درمانگر یا گروه پشتیبانی صحبت کنید، بسیاری از جوامع جلسات ناشناسی دارند که بر آینده تمرکز می کنند: ورشکستگی وزن بدهی های شدید را از بین می برد تا بتوانید دوباره از این فرصت برای تغییر رابطه خود با پول استفاده کنید.

ملاحظات حقوقی و سقوط

ورشکستگی یک راه حل یک اندازه نیست، در اینجا حقایق کلیدی قانونی برای حفظ در ذهن وجود دارد:

بدهی های غیر قابل قبول؛ [FLT 1] حمایت از کودکان، بی نهایت، اکثر وام های دانشجویی، بدهی های مالیاتی درآمد کمتر از سه سال، و بدهی از تقلب و یا آسیب های DUI به طور کلی نمی تواند تخلیه شود.
معافیت: هر ایالت دارای قوانین معافیتی است که از دارایی های خاص محافظت می کند (به جای آن، وسیله نقلیه، حساب های بازنشستگی، مالکیت شخصی) شما می توانید از معافیت های فدرال استفاده کنید اگر دولت شما اجازه دهد.
امضا کنندگان: اگر کسی وام امضا کند، ورشکستگی آنها را حفظ نمی کند، آنها مسئول باقی می مانند.
موافقت نامه های تاییدیه: شما ممکن است انتخاب کنید برای حفظ اموال امن مانند یک ماشین با امضای یک توافق نامه تاییدیه، که به این معنی است که شما وعده می دهید به پرداخت بدهی علی رغم تخلیه.
اگر درآمد شما بالاتر از متوسط باشد، شما ممکن است از روش آزمون عبور نکنید و به فصل 13 مجبور شوید هزینه های خاصی را برای واجد شرایط شدن کسر کنید.
چندین بار تکرار کنید: شما نمی توانید یک فصل 7 را بیش از یک بار در هر هشت سال دریافت کنید.

همیشه توصیه وکیل خود را دنبال کنید و دارایی ها را پنهان نکنید یا در زیر سوگند دروغ بگویید – تقلب بانکی یک جرم فدرال است که توسط جریمه ها و زندان ها قابل مجازات است.

ورشکستگی و دارایی های بزرگ

خانه شما

فصل 7 ممکن است شما را ملزم به تسلیم خانه خود اگر شما دارای سهام قابل توجهی است که از معافیت بیش از حد، با این حال، اگر وام مسکن شما در حال حاضر و شما می توانید پرداخت، شما ممکن است قادر به نگه داشتن خانه با تاکید بر بخش 13 اجازه می دهد تا شما را به دست آوردن پرداخت از دست رفته در طول برنامه، توقف برای حق بیمه.

ماشین شما

اکثر ایالت ها به شما اجازه می دهند تا یک وسیله نقلیه را به مقدار مشخصی معاف کنید، اگر خودرو بیش از معافیت ارزش داشته باشد، فرد اعتماد ممکن است آن را بفروشد و به شما مقدار معافیت بدهد.در فصل 13، می توانید ارزش غیر خالی را از طریق برنامه پرداخت کنید و ماشین را نگه دارید.

حساب های بازنشستگی

401 (k) ، IRAها و برنامه های بازنشستگی به طور کلی در ورشکستگی محافظت می شوند ، شما می توانید بدون از دست دادن دارایی ، آنها را نگه دارید تا قبل از ثبت نام ممکن است مجاز به وام 401 (k) شوید ، اما ابتدا با یک وکیل مشورت کنید.

وقتی ورشکستگی جواب نیست

ورشکستگی ممکن است مناسب نباشد اگر:

بدهی های شما عمدتا غیر قابل قبول است ( وام های دانشجویی، مالیات های اخیر).
شما دارایی های قابل توجهی دارید که می خواهید نگه دارید و می توانید با یک برنامه قابل مدیریت، بدهی پرداخت کنید.
درآمد شما برای فصل 7 بسیار بالا است و شما نمی توانید به یک برنامه فصل 13 متعهد شوید.
شما به تازگی در فصل 7 ثبت نام کرده اید (در هشت سال گذشته).
شما با یک مشکل جریان نقدی موقت مواجه هستید که می تواند با تحمل یا اصلاح وام حل شود.

در این موارد، گزینه هایی مانند مدیریت بدهی یا مذاکره را بررسی کنید.یک وکیل می تواند به شما کمک کند تا تصمیم بگیرید.

ایجاد آینده ای قوی تر مالی

ورشکستگی پایان نیست - این یک شانس دوم است که از شروع تازه عاقلانه استفاده کنید. تعیین اهداف مالی: صرفه جویی در مواقع اضطراری، سرمایه گذاری در بازنشستگی، پرداخت هر گونه بدهی باقی مانده به آرامی اما مطمئنا اجتناب از تله های اعتباری مانند کارت های فروشگاه های با علاقه بالا، وام های روزانه، و خرید و خرید و پس از آن با استفاده از پاکت های نقدی برای هزینه های اختیاری در نظر بگیرید.

بسیاری از مردم از ورشکستگی مالی قوی تر می شوند زیرا آنها یاد گرفتند که پول را بهتر مدیریت کنند. [۱۰] از منابع آزاد بهره مند شوند: راهنمای ورشکستگی [۱۰] [۳] ، آژانس های مشاوره اعتباری تایید شده توسط برنامه اعتماد ایالات متحده ، و سازمان های غیر انتفاعی مانند بنیاد ملی برای مشاوره اعتباری ([F4:F4:4:4:4:4:4:4]

اگر در طی یک بحران مالی به ورشکستگی می پردازید، نفس عمیقی بکشید. [۱] با راهنمایی حرفه ای و یک برنامه محکم، می توانید این دوره چالش برانگیز را هدایت کنید و به سمت ثبات مالی حرکت کنید. : ایالات متحده آمریکا] وب سایت دادگاه فرم ها و اطلاعات رسمی را برای قوانین معافیت دولتی، بررسی با نوار محلی یا وکیل شما.

به یاد داشته باشید: ورشکستگی یک ابزار است، نه یک حکم عاقلانه، از تجربه خود درس بگیرید و زندگی مالی خود را با یک پایه قوی تر بازسازی کنید.