Table of Contents

درک اینکه چرا ورشکستگی تکرار می شود

ورشکستگی به عنوان یک تنظیم مجدد مالی طراحی شده است، اما برای بسیاری، آن را تبدیل به یک درب در حال چرخش است. مطالعات از موسسه ورشکستگی آمریکا نشان می دهد که درصد قابل توجهی از فایل کنندگان به دنبال تخلیه دیگری در طی یک دهه است که رایج ترین محرک ها شامل درآمد رکود، عدم تنظیم عادات هزینه پس از تخلیه، و اورژانس پزشکی غیر منتظره و یا مسکن بدون تغییر ساختاری در چگونه پول مدیریت اولین بار به بازگرداندن فشار.

تکرار ورشکستگی اغلب ناشی از ترکیبی از الگوهای رفتاری و شوک های خارجی است.مردم دست کم می گیرند که چگونه هزینه های تکراری پول اضافی را تخلیه می کنند، یا به کارت های اعتباری به عنوان یک عقب نشینی به جای صرفه جویی در وام های اعتباری تازه، هنوز هم بدون بدهی های غیر قابل انکار مانند وام های دانشجویی یا تعهدات مالیاتی اخیر، و بار ماهانه بدون هیچ اتاق برای خطا است که یک سیستم جدید را شروع می کند - به طور معمول تکرار می کند - به طور معمول، کاهش داده های مالی.

تخلیه ورشکستگی شما شانس دوم است، اما بدون هیچ تضمینی می آید.برای جلوگیری از تکرار، شما باید زندگی مالی جدید خود را با همان جدیت شما یک چرخش کسب و کار را به این معنی که با در نظر گرفتن بودجه صفر مبتنی بر صفر، ایجاد یک صندوق اضطراری واقعی قبل از مقابله با هر هزینه غیر ضروری، و تعریف رابطه خود را با اعتبار به طور کامل.

بودجه ای بسازید که واقعیت را منعکس کند

بودجه یک محدودیت نیست؛ این ابزار برای هماهنگ کردن هزینه های خود با اولویت های شما است، پس از ورشکستگی، حاشیه شما برای خطا است که یک بودجه واقعی باید برای هر دلار حساب و شامل دسته هایی که مردم اغلب نادیده گرفته، مانند ثبت نام سالانه خودرو، هدیه تعطیلات و تعمیرات کوچک خانه.

هر هزینه برای 30 روز

هنگامی که بدهی تخلیه شده اید، وسوسه انگیز است که به جای آن، هر خرید را برای یک ماه انجام دهید.از یک صفحه گسترده ساده یا یک برنامه رایگان مانند Mint یا YNAB استفاده کنید، تقریباً نشتی پیدا خواهید کرد – قهوه روزانه به قیمت ۸۰۰ دلار، سرویس های اشتراکی که فراموش کرده اید یا در فروشگاه مواد غذایی استفاده می کنید – که به طور کلی صدها دلار برای مثال، یک عادت روزانه ۵ دلار اضافه می کند که می تواند یک دلار برای هر ماه یک دلار هزینه ی ۱۰۰ دلار باشد.

گربه نیاز به Versus می خواهد

هزینه های خود را به ملزومات (استفاده، خدمات، مواد غذایی، حمل و نقل، حداقل پرداخت بدهی) و غیر ضروریات (معمولا، سرگرمی، خدمات جریان، لباس های جدید) تقسیم کنید تا هزینه های غیر ضروری را زیر 20 درصد از پرداخت خانه خود نگه دارید، اگر این عدد بالاتر است، به دنبال اشتراک برای لغو یا جایگزین های ارزان تر باشید، به عنوان مثال، تعویض از یک برنامه حق بیمه برای یک بسته بندی رایگان است که می تواند به عنوان یک بسته بندی 50 دلار در نظر گرفته شود.

از قانون 50/30/20 به عنوان نقطه شروع استفاده کنید

بسیاری از مشاوران مالی توصیه می کنند که 50 درصد از درآمد پس از پرداخت مالیات را به نیازها، 30٪ برای درخواست و 20٪ برای پس انداز و بازپرداخت بدهی اختصاص دهید، این درصد ها را بر اساس وضعیت خاص خود فراموش کنید - اگر اجاره شما 60٪ از درآمد خود را مصرف می کند، شما باید برای کاهش هزینه های صرفه جویی و پیدا کردن راه هایی برای افزایش درآمد یا کاهش هزینه های مسکن.

ایجاد یک صندوق اضطراری قبل از پرداخت بدهی پایین

یکی از رایج ترین دلایلی که مردم دوباره وارد ورشکستگی می شوند، هزینه ای غیر منتظره است – یک بازدید ER، یک خرابی انتقال خودرو یا یک آبگرمکن آب که بدون ذخایر نقدی، شما برای کارت های اعتباری می رسید و مارپیچ دوباره شروع می شود، پس از ورشکستگی، حتی یک صندوق اضطراری کوچک را قبل از حمله به بدهی های باقی مانده به طور تهاجمی ذخیره می کند.

با 1000 دلار به عنوان یک Micro-Goal شروع کنید

از تمام هزینه های غیر ضروری استفاده کنید و هر گونه باد ( بازپرداخت مالیات، پاداش، درآمد جانبی) را به طور مستقیم به حساب پس انداز جداگانه قرار دهید.هدف 1000 دلار در سه ماه اول پس از آن، این مبلغ می تواند یک تعمیر ماشین کوچک یا یک کسر در یک لایحه پزشکی را بدون اینکه شما را مجبور به قرض کند، اقلام استفاده نشده را در اطراف خانه، انتخاب کنید، یک بار پول یا یک ماه در هر وعده پول نهایی صرفه جویی کنید.

مقیاس تا سه تا شش ماه هزینه

هنگامی که درآمد ثابت و بودجه ای دارید که کار می کند، صندوق اضطراری خود را برای پوشش سه ماه از هزینه های ضروری افزایش دهید.اگر در یک صنعت فرار کار می کنید یا تنها درآمد کسب می کنید، برای شش ماه بعد، این پول را در یک حساب پس انداز با کیفیت بالا نگه دارید، نه یک حساب سرمایه گذاری که در آن بازار می تواند آن را کاهش دهد.

تعریف آنچه که یک اضطراری را جایگزین می کند

قوانین روشن را تنظیم کنید: یک اورژانس چیزی است که توانایی شما برای حفظ سرپناه، بهداشت و یا حمل و نقل اساسی را تهدید می کند. تعمیرات ماشین که شما را از کار دور نگه می دارد، موارد اضطراری است؛ یک صفحه تلفن شکسته است که در نوشتن از شما جلوگیری می کند از غرق شدن در صندوق برای اهداف غیر ضروری.

رابطه خود را با اعتبار یاد بگیرید

کارت های اعتباری ذاتا بد نیستند، اما پس از ورشکستگی شما باید آنها را به عنوان ابزار درمان کنید، نه به عنوان مکمل های درآمد. وسوسه برای خرج کردن درآمد آینده چیزی است که مشکل اصلی را ایجاد کرده است.

قبل از درخواست برای اعتبار جدید

عجله نکنید تا بلافاصله پس از تخلیه اعتبار را بازسازی کنید. بسیاری از مردم به دام درخواست کارت های فروشگاه یا کارت های اعتباری با محدودیت بالا می روند زیرا آنها دوباره واجد شرایط هستند، در عوض، روی زندگی مبتنی بر پول نقد برای حداقل شش ماه تمرکز می کنند، در طول آن زمان، تمام صورتحساب ها را در زمان و ساخت صندوق اضطراری خود انجام دهید.

استفاده از کارت اعتباری امن استراتژیک

هنگامی که شما آماده هستید، یک کارت اعتباری امن را از یک بانک معتبر در نظر بگیرید. [۱] به هر حال مبلغ نقدی را به صورت عادی ۲۰۰ تا ۵۰۰ دلار واریز می کنید و این محدودیت اعتباری شما را می کند.از آن برای یک هزینه تکراری مانند اشتراک جریان 1 استفاده کنید و پرداخت خودکار را از حساب چک کنید.

هرگز 30 درصد استفاده را از دست ندهید و هر ماه در کل پرداخت کنید

نسبت بهره وری اعتباری شما - درصد اعتبار موجود شما استفاده می شود - به طور منظم بر نمره شما تأثیر می گذارد - آن را در زیر 30٪ در تمام زمان نگه دارید. امن ترین روش برای درمان کارت اعتباری خود مانند کارت اعتباری است: تنها آنچه را که می توانید بلافاصله پرداخت کنید، یک یادآوری هفتگی تنظیم کنید تا تعادل خود را بررسی کنید و قبل از تاریخ بسته شدن آن را پرداخت کنید.

اجتناب از Predatory Lenders و محصولات با بیشترین کیفیت

پس از ورشکستگی، شما ممکن است پیشنهادات وام های فرعی، وام های روزانه یا قراردادهای اجاره به خود را با نرخ بهره بیرونی دریافت کنید.این محصولات برای به دام انداختن افرادی که گزینه های دیگر دارند، وعده می دهند که شما هرگز از آنها استفاده نمی کنید.اگر شما نیاز به پول برای یک فوریت دارید که از پس انداز خود تجاوز می کند، گزینه های دیگر را بررسی کنید: یک وام کوچک از یک اعتبار، یک برنامه پرداخت با ارائه دهنده خدمات طولانی، هیچ وقت ارزش پرداخت موقت را ندارد.

مشاوره مالی حرفه ای

قوانین ورشکستگی شما را ملزم به تکمیل دوره مشاوره اعتباری پیش از ثبت و یک دوره آموزش بدهی پس از ثبت نام می کند، با این حال، این دوره ها پایه ای هستند که واقعا از پرونده دوم اجتناب می کنند، در مشاوره مداوم با یک مشاور مالی گواهی شده یا یک سازمان غیر انتفاعی وابسته به بنیاد ملی مشاوره اعتباری (NFCC) سرمایه گذاری می کنند.

ایجاد یک طرح بازیابی پس از ورشکستگی

یک مشاور می تواند به شما کمک کند تا یک طرح بهبودی را که به درآمد، هزینه ها و بار بدهی خاص شما رسیدگی می کند، تنظیم بودجه خود را بررسی کنید، به شما کمک کند پس انداز را اولویت بندی کنید و شما را در مورد وام دهندگانی که هنوز هم ممکن است با شما در مورد بدهی های تخلیه تماس بگیرند، آموزش های رایگان یا کم هزینه را هر سه ماه در طول سال اول برای پاسخگویی به خود، برخلاف یک رابطه قبل از دوره، فراهم می کند.

نمایشگاه های سواد مالی

حتی اگر ورشکستگی شما ناشی از صورتحساب های پزشکی یا طلاق به جای عادات مالی ضعیف باشد، آموزش خطر را کاهش می دهد.نگاه به دوره های محلی کالج، کارگاه های کتابخانه، یا وبینندگان آنلاین ارائه شده توسط سازمان هایی مانند Jump $ Financial Alliance [FLT 1: موضوعات مانند علاقه ترکیب، انواع بیمه، و بازنشستگی دانش پایه ای که شما را حفظ می کند و همچنین کتاب های مالی کامل را تقویت می کند.

استخدام یک مربی مالی

اگر شما نیاز به حمایت فشرده یک به یک، یک مربی مالی می تواند یک سرمایه گذاری خوب باشد. مربیان معمولاً مسئول جلسه هستند و به شما کمک می کنند تا اهداف خاصی مانند پس انداز 5000 دلار در شش ماه یا افزایش نمره اعتباری خود را 100 امتیاز.به جای مربیان که از طریق انجمن مشاوره مالی وamp گواهی شده اند؛ برنامه ریزی (AFCPE) یا انجمن مالی کوچینگ که مدیریت اعتبار را از یک مربی متفاوت است.

ایجاد امنیت قانونی و عملی

پس از اینکه ورشکستگی شما تخلیه شد، برخی از مراحل قانونی می توانند از تکرار اشتباهات گذشته محافظت کنند.به علاوه، حفاظت های عملی در زندگی روزمره شما می تواند مانع از مشکلات کوچک ناشی از برف زدایی شود.

گزارش های اعتباری خود را سالانه بررسی کنید

تحت قانون فدرال، شما حق دارید هر 12 ماه از هر سه دفتر اصلی (Experian، Equifax، TransUnion) به گزارش سالانه اعتبارنامه.com بروید تا حساب های تخلیه شده را به عنوان "شامل ورشکستگی" با یک اختلاف صفر مشخص کنید هر گونه خطا که نشان می دهد یک تعادل باقی مانده یا وضعیت نادرست حساب می تواند باعث تخلیه حساب های شما در این کار یا کاهش سرعت کار شود.

فصل 13 را در نظر بگیرید اگر شما

اگر شما بدهی های غیر قابل قبول دارید یا می خواهید دارایی هایی مانند خانه یا ماشین را نگه دارید، یک برنامه بازپرداخت فصل 13 ممکن است مناسب تر از فصل 7 باشد فصل 13 به شما نیاز دارد تا بخشی از درآمد خود را به طلبکاران در طول سه تا پنج سال پرداخت کنید، اما در طول آن دوره بودجه ای را به طور منظم تنظیم می کند. افرادی که یک برنامه 13 را تکمیل می کنند اغلب عادات مالی بهتری را حفظ می کنند زیرا آنها قبلاً تحت یک وکیل با ثبات بودجه طولانی مدت 13 زندگی می کنند.

تنظیم انتقال خودکار برای پس انداز و بیل

اتوماسیون نیاز به قدرت را حذف می کند. برنامه ریزی مقدار ثابت برای حرکت از چک کردن به پس انداز در روز پرداخت.استفاده از خودکار پرداخت برای صورتحساب های تکراری - رفاه، خدمات، بیمه - بنابراین شما هرگز هزینه های دیرهنگام را انجام نمی دهید.هزینه های دیرین می تواند باعث ایجاد یک آبشار از مجازات ها شود و اگر تکرار شود، منجر به کاهش خدمات که بحران ایجاد می کند.

بیمه: امنیت مالی شما Net

یکی از نادیده گرفته شده ترین ضمانت ها داشتن بیمه مناسب است بیمه درمانی ضروری است؛ یک بستری بیمارستان می تواند سال ها پس انداز را از بین ببرد، اگر کارفرمای شما بیمه درمانی را ارائه نمی دهد، برنامه های مربوط به خدمات بهداشتی را بررسی می کند؛ یارانه های مالی ممکن است بر اساس بیمه درآمد شما در دسترس باشد، که جایگزین بخشی از درآمد شما می شود اگر قادر به کار اجاره یا صاحب خانه نیستید بیمه مسکن را بیمه کنید و بیمه های پرداخت کنید.

افزایش درآمد خود را، نه صرف کردن

بودجه فقط می تواند تا به امروز گسترش یابد، اگر درآمد شما برای پوشش نیازهای اساسی به علاوه پس انداز کافی نیست، شما باید هزینه های خود را به شدت کاهش دهید یا درآمد بیشتری کسب کنید. اکثر مردم می توانند هر دو را افزایش دهند. افزایش درآمد پس از بانکداری در مورد خرید اقلام لوکس نیست - این در مورد تسریع صندوق اضطراری و ساخت یک بافر است.

دنبال یک نیمه وقت یا Overtime

حتی چند صد دلار اضافی در ماه می تواند تغییر کند.در نظر بگیرید که برای یک سرویس ره اشتراکی، آزاد کردن در Upwork یا انجام نشستن حیوان خانگی، اختصاص دادن هر دلار از طرف شما به طور مستقیم به صندوق اضطراری یا یک هدف خاص، مانند پرداخت هر گونه بدهی باقی مانده از املاک ورشکستگی.اگر کارفرمای اصلی شما بیش از حد وقت ارائه می دهد، اولویت بندی می کند زیرا اغلب نرخ بالاتر از تورم اضافی است.

سرمایه گذاری در مهارت هایی که درآمد اولیه شما را افزایش می دهد

اگر اشتغال پایدار دارید، از کارفرمای خود در مورد بازپرداخت شهریه یا برنامه های توسعه حرفه ای بپرسید.کسب گواهینامه در یک زمینه با تقاضای بالا - مانند مدیریت پروژه، صورتحساب پزشکی یا تعمیر HVAC - می تواند دستمزد ساعتی خود را با 5 تا 10 دلار افزایش دهد، به جای صرف، صرفه جویی، می تواند شکنندگی مالی را در دو سال به صورت رایگان یا دوره های کم هزینه آنلاین، حتی افزایش درآمد واقعی و یا حتی کاهش درآمد واقعی خود را کاهش دهد.

یک ترفیع یا افزایش را فراموش کنید

بسیاری از کارکنان از مذاکره خودداری می کنند، زیرا از رد شدن می ترسند، اما یک درخواست آماده شده می تواند نتایج را به دست آورد و داده های حقوق و دستمزد را برای نقش شما با استفاده از سایت هایی مانند Glassdoor یا اداره آمار کار، نشان دهد که دستاوردهای شما و اینکه چگونه شما ارزش افزوده برای یک جلسه با سرپرست خود برنامه ریزی کرده اید و یک مورد روشن برای افزایش ارائه دهید.حتی یک افزایش 3 تا 5٪ اضافه کردن زمان اضافه می کند.

ایجاد یک سیستم پشتیبانی برای پاسخگویی

تغییر رفتارهای مالی عمیق تنها دشوار است، شبکه ای از افرادی را بسازید که از هدف شما برای ثبت ورشکستگی حمایت می کنند.

یک دوست یا عضو خانواده معتبر را انتخاب کنید

بودجه و اهداف مالی خود را با کسی که وضعیت شما را درک می کند به اشتراک بگذارید.از آنها بخواهید که ماهانه با شما بررسی کنند تا پیشرفت را بررسی کنند.این پاسخگویی خارجی باعث می شود که به عادت های قدیمی مانند هزینه های محرک یا نادیده گرفتن صورتحساب ها بازگردید. شخصی را انتخاب کنید که از نظر مالی مسئول مالی است و تصمیم های بد را فعال نمی کند.اگر شما یک دوست یا عضو خانواده مناسب ندارید، یک شریک پاسخگویی پرداخت شده را از طریق یک باشگاه یا مربی مالی.

پیوستن به یک گروه پشتیبانی مالی

کلیساها محلی، مراکز جامعه و غیر انتفاعی اغلب میزبان بدهکاران ناشناس یا گروه های صلح مالی هستند.در این گروه ها، اعضای استراتژی ها را به اشتراک می گذارند، نقاط عطف را جشن می گیرند و همدلی را ارائه می دهند. شنیدن مبارزات دیگران به شما یادآوری می کند که شما تنها نیستید و این نظم و انضباط قابل دستیابی است. جوامع آنلاین مانند مالیات های شخصی ردین یا انجمن انتخابFI همچنین می توانند از مشاوره و مشاوره های عادی حمایت کنند و کمک می کنند که اغلب مشکلات مالی را کاهش می دهد.

استفاده از برنامه ها با ویژگی های اجتماعی

برخی از برنامه های بودجه بندی مانند YNAB یا PocketGuard، به شما اجازه می دهد تا اهداف را تعیین کنید و پیشرفت را با یک شریک یا مربی به اشتراک بگذارید، عمل ضبط یک خرید و دیدن آن منعکس شده در داشبورد مشترک می تواند هزینه های انگیزشی را محدود کند، مانند کسب مدال برای اهداف پس انداز، تقویت مثبت را انتخاب کنید.

مشاهده نشانه های هشدار دهنده بازگشت مالی

تشخیص زودهنگام بهترین دفاع شما است.شاخص های خاص نشان می دهد که شما به سمت بحران دیگری حرکت می کنید.اگر متوجه هر یک از موارد زیر می شوید، اقدام فوری اصلاحی را انجام دهید: استفاده از کارت های اعتباری برای مواد غذایی یا گاز، گرفتن پیشرفت های نقدی، پرداخت حداقل در هر بدهی، از دست دادن یک لایحه، کاهش پس انداز اضطراری برای غیر اضطراری یا قرض گرفتن از خانواده برای رسیدن به پایان.

When you see these signs, stop and reassess. Go back to step one: track every expense for a week, cut discretionary spending, and contact your financial counselor. Catching the pattern early gives you time to course-correct before the debt becomes unmanageable. Create a personal “relapse checklist” that includes these warning signs and a corresponding action plan. For example, if you miss a bill payment, your plan might be to immediately set up autopay and review your budget for any overspending in the previous month. If you use a credit card for a non-emergency, freeze the card temporarily or switch to a cash-only system for 30 days.

پرچم قرمز دیگری احساس سردرگمی یا اجتناب از نگاه کردن به حساب بانکی شما است. اجتناب مالی یک واکنش طبیعی به استرس است، اما اجازه می دهد تا مشکلات به مارپیچ تبدیل شود. متعهد به یک "تاریخ پول" هفتگی که در آن شما معاملات و تعادل خود را بررسی می کنید، اگر فکر این تاریخ باعث اضطراب شما شود، این نشانه ای است که شما نیاز به یک مشاور یا پشتیبانی قابل اعتماد دارید.

اهداف مالی بلند مدت را تعیین کنید تا انگیزه داشته باشید

در حالی که اجتناب از ورشکستگی دوم یک راننده کوتاه مدت قدرتمند است، انگیزه پایدار از ساخت به سمت اهداف مثبت می آید، پس از اینکه صندوق اضطراری شما در محل قرار دارد و بودجه ثابت شده است، شروع به برنامه ریزی برای آینده.

بازنشستگی

حتی مشارکت های کوچک در طول زمان.اگر کارفرمای شما یک بازی 401 (k) را ارائه می دهد، به اندازه کافی برای دریافت بازی کامل کمک می کند – که پول آزاد است، اگر نه، Roth IRA را باز کنید و با حداقل 20 دلار در هفته شروع کنید، هدف این است که یک شبه ثروتمند نشوید، بلکه برای ایجاد عادتی که تضمین می کند هرگز به اعتبار در سن قدیمی تکیه نکنید، از یک ماشین حساب بازنشستگی برای صرفه جویی در هر ماه استفاده کنید.

خانه دار یا آموزش

اگر اجاره می کنید، پس انداز را برای پرداخت پایین در یک خانه کوچک در نظر بگیرید، ثبات مالی را کاهش می دهد، به طور متناوب، اگر شما بچه دارید، یک صندوق پس انداز کالج کوچک (یک برنامه 529) را برای جلوگیری از بدهی آموزش آینده، داشتن یک هدف چند ساله خاص، مقاومت در برابر وسوسه های کوتاه مدت را آسان تر می کند.

ساخت یک سرمایه گذاری نمونه کارها

هنگامی که شما یک صندوق اضطراری جامد، هیچ بدهی با منافع بالا و کمک های بازنشستگی در خودکار خلبان، حساب های سرمایه گذاری مالیاتی برای رشد اضافی را در نظر بگیرید. وجوه شاخص یا بودجه های هدف گذاری بدون نیاز به تخصص ارائه می دهند. عمل سرمایه گذاری ذهنیت کار برای آینده شما را تقویت می کند نه برای طلبکاران.همچنین یک حس کنترل و پیشرفت را فراهم می کند که به جلوگیری از احساسات کمک می کند که اغلب از بازگشت مالی جلوگیری می کند.

نتیجه گیری: یک شروع تازه که آخرین

اجتناب از ورشکستگی دوم در عرض چند سال درباره شانس نیست – در مورد جاسازی سیستم های جدید به زندگی روزمره شما است. ترخیص از ورشکستگی به شما یک فرصت نادر می دهد: یک استراتژی مالی تمیز با درس دردناک از آنچه اشتباه کرده است.استفاده از آن درس برای ایجاد بودجه ای که واقعیت را پوشش می دهد، یک صندوق اضطراری که شوک جذب می کند و یک استراتژی اعتباری است که بدون تشویق نمره شما، تقویت می کند.

با بررسی های منظم، راهنمایی حرفه ای و شبکه پشتیبانی همکاری کنید تا ثبات مالی را به عنوان یک عمل مداوم درمان کنید، نه یک زمان تعمیر با تلاش مداوم، شما می توانید چرخه ورشکستگی را بشکنید و به سلامت مالی پایدار دست یابید که به شما اجازه می دهد تا در شب به خوبی بخوابید، صرف نظر از هزینه های غیر منتظره راه شما آسان نیست، اما هر گام به سمت انضباط و انضباط برای زندگی انعطاف پذیر، و به طور واقعی مستقل است.