چگونه ورشکستگی با قوانین در گزارش اعتبار منصفانه

درک ورشکستگی و چارچوب حقوقی آن

ورشکستگی یک روند قانونی است که افراد و کسب و کارها را با حذف یا بازسازی بدهی ها تحت نظارت یک دادگاه ورشکستگی فدرال ارائه می دهد.این روند توسط کد اعتباری ایالات متحده اداره می شود و پیامدهای عمیقی برای گزارش اعتبار دارد.هنگامی که یک فایل شخصی برای ورشکستگی جمع آوری می شود، این رویداد به یک رکورد عمومی تبدیل می شود و گزارش می شود به دفتر اعتباری عمده - به طور یکسان، گزارش و اطلاع رسانی اطلاعات (قانون انتقال دهنده عادلانه).

قانون گزارش اعتبار منصفانه (FCRA) - یک بررسی اجمالی

در سال 1970، FCRA یک قانون فدرال است که برای ترویج دقت، عدالت و حریم خصوصی در گزارش های اعتباری مصرف کننده طراحی شده است، تعهدات آژانس های گزارش مصرف کننده (CRA) و ارائه دهندگان اطلاعات - مانند بانک ها، اتحادیه های اعتباری و سازمان های جمع آوری - برای اطمینان از داده هایی که گزارش می دهند دقیق و کامل است. FCRA همچنین مصرف کنندگان را قادر به بحث نادرست می کند، و بحث در مورد اختلافات خاص (به عنوان شرایط خاص نیاز دارد).

برای یک شیرجه عمیق تر به FCRA، می توانید متن رسمی حفظ شده توسط کمیسیون تجارت (FTC) را بررسی کنید.[۱۰] FTC اولین آژانس فدرال است که FCRA را اجرا می کند.

محافظت های کلیدی در FCRA

عدم موفقیت: CRAs و مبلمان باید روش های معقولی برای اطمینان از حداکثر دقت ممکن اطلاعات گزارش شده حفظ کنند.
حقوق سلبی: مصرف کنندگان می توانند هر گونه اطلاعاتی را که باور دارند ناقص یا نادرست است، از جمله ثبت نام ورشکستگی، مورد بحث قرار دهند.
محدودیت های زمان در گزارش دهی: [FLT 1] FCRA محدودیت های زمانی دقیق در مورد اینکه اطلاعات منفی چقدر طولانی است، مانند ورشکستگی، می تواند در یک گزارش اعتباری باقی بماند.
حق بیمه: دسترسی به گزارش های اعتباری محدود به نهادهای با یک هدف مجاز، مانند وام دهندگان، کارفرمایان (با رضایت) و بیمه گران است.
[[۱] [۱۰] [۱] [۱] [۱] [۱]] نقض های FCRA می تواند منجر به خسارت های قانونی، خسارت های واقعی و هزینه های وکیل شود.

چگونه ورشکستگی در گزارش های اعتباری ظاهر می شود

هنگامی که یک فایل جداگانه برای ورشکستگی، دادگاه ورشکستگی یک رکورد عمومی ایجاد می کند. ادارات اعتباری به طور معمول این اطلاعات رکورد عمومی را جمع آوری می کنند و آن را به فایل اعتباری مصرف کننده اضافه می کنند. نوع فصل ورشکستگی که تعیین می کند طول زمان ورود می تواند در گزارش باقی بماند:

[در این باره] [بانک [بانک] [بانک] [[[[ویرایش]] [[[۱۰]]] [۱۰] [۱۰]] [۱۰] [۱۰] [۱۰] [۱۰] [۱۰] [۱۰] [۱۰] [۱۰] [۱۰] [۱۰] [۱۰] [۱۰] [۳] [۳] [۱۰] [۳] [۱۰] [۳] [۱] [۱] [۳] [۱] [۳] [۱] [۱] [۱] [۱] [۲] [۱] [۱۰] [۱۰] [۱۰] [۱۰] [۱۰] [۱] [۱] [۱۰] [۱۰] [۱۰] [۱۰] [۱۰] [۱۰] [۱۰] [۱] [۱۰] [۳] [۱۰] [۱۰] [۱۰] [۳] [۱۰] [۱۰] [۱۰] [۱۰] [۱۰] [۱۰] [۱۰] [۱۰] [۱] [۱۰] [۱۰] [۱] [۱۰] [۱۰] [۱] [۱۰] [۱] [۳] [۱] [۱] [۱۰] [۱۰]
[در این باره] [و [از این رو] [و [از این رو] [به بعد] [از این [که] [از [و] [به جز] [و [از این [که] [از تاریخ [و] [به روز قیامت] رسیده است] گزارش می شود.
اسپتر 11، 12 یا فصل های دیگر: به طور معمول به فصل 7 با حداکثر دوره گزارش 10 سال درمان.

این محدودیت های زمانی در زیر FCRA، به ویژه 15 کد ایالات متحده § 1681c (a) (1)، هنگامی که دوره قابل اجرا منقضی می شود، اداره اعتبار باید ورود ورشکستگی را از گزارش اعتباری مصرف کننده حذف کند.

تاثیر بر امتیازات اعتباری

ورشکستگی یکی از آسیب پذیرترین موارد است که می تواند در گزارش اعتباری ظاهر شود.این می تواند باعث کاهش اعتبار مصرف کننده به 150 تا 250 امتیاز یا بیشتر، بسته به نمره شروع، حضور سیگنال های ورود ورشکستگی به وام دهندگان بالقوه که فرد دچار پریشانی مالی شدید شده و ممکن است یک خطر اعتباری بالاتر باشد، حتی پس از ورشکستگی، در ادامه به شدت اعتبار در چندین سال گذشته.

طبق داده های FICO، ورشکستگی می تواند عامل منفی مهمی برای دو تا سه سال اول پس از ثبت نام باقی بماند، پس از آن، تاثیر آن به تدریج کاهش می یابد، به ویژه هنگامی که مصرف کننده شروع به ساخت تاریخ اعتباری مثبت می کند تا درک کند که چگونه مدل های امتیازدهی ورشکستگی را اداره می کنند، منابع را از MyFICO [F:1] مشورت کنید.

خطاهای رایج در گزارش ورشکستگی

علی رغم الزامات دقیق FCRA، خطاهای گزارش ورشکستگی به طرز شگفت انگیزی رایج هستند.اشتباهات می تواند منجر به تاثیر منفی طولانی مدت بر اعتبار و حتی انکار اعتبار یا اشتغال شود.

ورونگ در این باره آمده است: برای مثال، یک ورشکستگی فصل 13 به عنوان فصل 7 گزارش شده است که دوره گزارش طولانی تری را در اختیار دارد.
[در این باره] تاریخ تخلیه صحیح تاریخ تخلیه ممکن است اشتباه باشد، که منجر به حذف زودرس یا نگهداری طولانی مدت می شود.
ورشکستگی پس از محدودیت زمانی مجاز ظاهر می شود: CRAs گاهی اوقات پس از 10 سال (یا 7 برای فصل 13) از ورود به ورشکستگی جلوگیری نمی کند.
نوشته های تکراری: همان پرونده ورشکستگی ممکن است چندین بار در فایل اعتباری ظاهر شود.
ورشکستگی گزارش شده برای شخص اشتباه: فایل های مخلوط زمانی اتفاق می افتد که دفتر اعتباری دو مصرف کننده با نام های مشابه یا شماره های امنیتی اجتماعی را گیج می کند.
حساب های موجود در ورشکستگی هنوز به عنوان بی اساس گزارش شده اند: پس از تخلیه ورشکستگی، حساب های موجود در ورشکستگی باید تعادل صفر و وضعیت مانند "در بانک ورشکستگی" یا "Dispen" را نشان دهند.

هر یک از این اشتباهات می تواند به نمایه اعتباری مصرف کننده آسیب برساند، خوشبختانه، FCRA یک فرآیند بحث واضح برای اصلاح آنها فراهم می کند.

عدم اطلاع رسانی های بانکی: راهنمای گام به گام

فرآیند اختلاف برای دسترسی به مشتریان طراحی شده است که می توانند اختلافات آنلاین را با پست الکترونیکی یا با تلفن همراه با هر دفتر اعتباری آغاز کنند.

مرحله 1: دریافت گزارش های اعتباری خود

قبل از قطع عضو، شما باید دقیقاً ببینید که چه گزارش شده است.شما حق دارید هر 12 ماه از هر سه دفتر اعتباری در سراسر کشور از طریق ]AnnualínualcreditReport.com همه بخش ها، به ویژه "حساب های عمومی" یا بخش های "بانکوتو" را بررسی کنید.

مرحله دوم: خطای را شناسایی کنید

توجه داشته باشید که ورود ورشکستگی خاص شما اعتقاد دارید نادرست یا منسوخ است. جمع آوری اسناد مانند درخواست ورشکستگی، سفارش تخلیه یا پرونده های دادگاه به عنوان مثال، اگر فصل اشتباه باشد، یک کپی گواهی شده از پرونده دادگاه کمک خواهد کرد تا خطا را ثابت کند.

مرحله 3: یک اختلاف با هر دفتر اعتباری

شما باید با هر دفتری که اطلاعات نادرست را گزارش می دهد، اختلاف نظر داشته باشید، سه دفتر با یکدیگر ارتباط برقرار نمی کنند، نام، آدرس، شرح واضح از خطا و نسخه های مستندات پشتیبانی (اصل ارسال نمی کنند).

[[۱] [۱۰] [۱۰] [۱۰] [۱۰] [۱۰] [۱] [۱۰] [۳] [۳] [۳] [۳]] یا [بر روی] ایمیل [بر [۳] اختلاف نظر کنید.
[در این باره] [و [از این رو] [از روی [و] [از [بر]] [و [از [و]] [به [و]] [از طریق پست] اختلاف [بر سر] بر [و] [بر [بر]] [و [از طریق پست] [بر [و]] [به] [و [از طریق پست و یا نامه] [به صورت آنلاین] [به [و [از طریق [و [و [و [به] اختلاف] [و [و [و [به] [به] [به صورت آنلاین] [به صورت آنلاین] [به سوی [به [از طریق [و [و [و [و [به صورت آنلاین] [از طریق [و [و [و [از طریق [از طریق [به صورت آنلاین] [از طریق [از طریق [از طریق [و [از طریق [از طریق [از طریق [از طریق [از طریق [از طریق [از طریق [از طریق [از طریق [از طریق [از طریق [از طریق [از طریق [از طریق [از طریق [از طریق [و [و [از طریق]]] اختلاف] اختلاف] اختلاف] [از طریق [و [و [به]]
[[ویرایش] [۱] [۱۰] [۱۰] [۱] [۱۰] [۱] [۱۰] [۱] [۱۰] [۱] [۱۰] [۱] [۳] [۱] [۱۰] [۳] [۳] [۱] [۱] [۱۰] [۳] [۳] [۱] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [بر [بر [بر [بر [بر [بر [بر [بر [بر [بر [بر [۳] [بر [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [بر [بر [بر [بر [بر [بر [بر [بر [بر [بر [بر [بر [بر [بر [بر [بر [بر [بر [بر [بر [بر [بر [بر [بر [بر [بر [بر [بر [بر [بر [بر [بر [بر [بر [بر [بر [بر [بر [بر [بر [بر [بر [بر [بر [بر [بر [بر [بر [بر [

مرحله 4: منتظر تحقیق باشید

در زیر FCRA، اداره اعتبار باید در عرض 30 روز (یا 45 روز اگر اطلاعات اضافی را بعدا ارائه دهید) بحث را بررسی کند (در این مورد، دادگاه ورشکستگی یا یک متخصص داده) برای تأیید صحت اطلاعات یا تایید خطا، اگر ارائه دهنده نمی تواند اطلاعات را تأیید کند یا خطا را تایید کند، دفتر باید صحیح باشد یا ورود را حذف کند.

مرحله پنجم: نتایج را مرور کنید

پس از بررسی، اداره اعتبار باید به شما یک اطلاع کتبی از نتایج، از جمله یک کپی رایگان از گزارش اعتبار به روز شده خود را اگر یک تغییر ساخته شده است.اگر نتیجه اختلاف در حذف یا اصلاح، دفتر نمی تواند همان اطلاعات نادرست را بدون تأیید دوباره آن اضافه کند.

اگر اختلافی غیر موفق باشد

اگر دفتر مرکزی اعلام کند که ورود به ورشکستگی دقیق است، حق دارید که یک بیانیه از پرونده اعتباری خود اضافه کنید، بیانیه (تا 100 کلمه) توضیح می دهد که چرا شما معتقد هستید که اطلاعات نادرست است. وام دهندگان آینده که گزارش شما را می گیرند، می توانند این بیانیه را تشدید کنند.شما همچنین می توانید با شکایت با [FLT:sum0] پشتیبانی مالی مالی (ND1)

حقوق قانونی و حقوق بشر برای نقض های FCRA

اگر یک دفتر اعتباری یا مبلمان نقض FCRA – با عدم بررسی درست بحث، گزارش اطلاعات نادرست فراتر از زمان مجاز، یا نادیده گرفتن اختلاف خود – شما ممکن است دارای گزینه قانونی باشد. FCRA به مصرف کنندگان اجازه می دهد تا در دادگاه فدرال شکایت کنند:

خسارت های واقعی: شما را برای زیان های مالی ناشی از خطا، مانند انکار وام یا نرخ بهره بالاتر، جبران می کند.
خسارت های آماری: [FLT 1] برای نقض های شدید، شما ممکن است بین 100 دلار و 1000 دلار در هر نقض، حتی بدون آسیب واقعی بهبود یابد.
[در این صورت] اگر [از عذاب] تجاوز و زیان آور بود، [و] [و [از این رو] اگر [از عذاب و ستم] منحرف شد [و] [و [از این رو] [و [از این رو] [و [در برابر آن] عذابی دردناک و زیان بار بود.
هزینه ها و هزینه های آتی؛ [FLT 1] مصرف کننده غالب می تواند هزینه های قانونی را بهبود بخشد، و آن را برای پیگیری ادعاهای امکان پذیر می سازد.

هر خطایی که به عنوان نقض تعیین می کند، کلید این است که آیا دفتر یا مبلمان موفق به دنبال روش های معقولی نشده است، به عنوان مثال، اگر ورود به ورشکستگی به وضوح منقضی شده باشد (ده سال گذشته) و اداره پس از یک اختلاف، آن را حذف نمی کند، این یک نقض قوی است.

اساسنامه محدودیت ها

FCRA ادعا می کند که به طور کلی دارای یک قانون دو ساله محدودیت از تاریخ کشف نقض است، اما در بیشتر پنج سال از نقض واقعی اقدام فوری بسیار مهم است.

بازسازی اعتبار پس از ورشکستگی

در حالی که ورشکستگی امتیاز اعتباری را اعلام می کند، بهبودی کاملاً ممکن است. FCRA تضمین می کند که اطلاعات منفی قدیمی در نهایت از بین می رود، اما مصرف کنندگان باید به طور فعال تاریخ اعتباری مثبت را بسازند:

پرداخت تمام بیل ها در زمان

تاریخ پرداخت مهم ترین عامل در مدل های امتیاز اعتباری (35٪ از نمره FICO) پس از ورشکستگی است، و هر پرداخت در زمان ضروری است. تنظیم پرداخت های خودکار و یا یادآوری برای جلوگیری از پرداخت های دیرهنگام.

۲- حفظ اعتبار کارت اعتباری تعادل پایین

استفاده از اعتبار ( نسبت تعادل به محدودیت های اعتباری) 30٪ از نمره FICO را تشکیل می دهد، هدف حفظ بهره برداری زیر 30٪ در هر کارت و به طور ایده آل کمتر از 10٪ است. حتی پس از ورشکستگی، شما ممکن است واجد شرایط برای کارت های امن یا غیر امن به طور خاص برای بازسازی طراحی شده است.

۳- درخواست کارت اعتباری امن

کارت اعتباری امن نیاز به سپرده نقدی است که به محدودیت اعتباری شما تبدیل می شود (این کارت ها پس از ورشکستگی راحت تر می شوند) استفاده از کارت به صورت پراکنده و پرداخت تعادل در تمام ماه. پس از چند ماه استفاده مسئولانه، شما ممکن است به یک کارت غیر امن ارتقا داده شده یا دریافت محدودیت اعتباری افزایش می یابد. NerdWallet [F] [FLT یک لیست توصیه شده از کارت های جامع ارائه می دهد.

۴ تبدیل شدن به یک کاربر مجاز

از یک عضو خانواده یا دوست با اعتبار خوب بخواهید که شما را به عنوان یک کاربر مجاز در حساب کارت اعتباری خود اضافه کنید.تاریخ پرداخت مثبت حساب می تواند در گزارش اعتباری شما ظاهر شود، اما امتیاز خود را افزایش دهد، اطمینان حاصل کنید که دارنده اصلی دارای عادات مسئول است؛ هر گونه فعالیت منفی می تواند به نمره شما آسیب برساند.

۵- وام های اعتباری-Builder را در نظر بگیرید

برخی از اتحادیه های اعتباری و وام دهندگان آنلاین وام های اعتباری-ساز را ارائه می دهند، شما پرداخت های ثابت را به حساب پس انداز می کنید و مبلغ وام تنها پس از پایان دوره وام به شما ارسال می شود. پرداخت به ادارات اعتباری گزارش می شود، کمک می کند تا شما یک تاریخچه پرداخت مثبت را از [که قبلاً Lender نامیده می شود.

• نظارت بر گزارش های اعتباری خود را اغلب

پس از ورشکستگی، خطا هنوز هم ممکن است رخ دهد - مانند حساب های قدیمی که قرار بود در ورشکستگی قرار بگیرند، به عنوان نظارت منظم به شما کمک می کند تا به سرعت خطا را دریافت و بحث کنید.از ابزارهای رایگان مانند اعتبار کارما یا گزارش های رایگان از سالانه گزارش.com استفاده کنید.

اجتناب از تله های بدهی جدید

در حالی که بازسازی، وسوسه انگیز است که برای کارت های اعتباری متعدد یا وام های با منافع بالا درخواست کنید. Stick به یک یا دو محصول اعتباری و اجتناب از وام های روزانه یا وام دهندگان در معرض خطر به طور طبیعی نمره شما را بهبود می بخشد.

دانلود بازی Time Horizon for Score Recovery

جدول زمانی بهبودی متفاوت است.با تلاش های دیلیgent، بسیاری از مصرف کنندگان نمرات اعتباری خود را به محدوده "عادلانه" (580-669) در عرض یک تا دو سال پس از تخلیه، و به محدوده "خوب" (670-739) در عرض سه تا پنج سال، ورشکستگی در گزارش برای محدودیت زمانی کامل قابل مشاهده است، اما به ثمر رساندن تاثیر آن به عنوان سن کاهش می یابد و حساب های مثبت اضافه می شوند.

مطالعه ای که توسط اداره حمایت مالی مصرف کننده انجام شد نشان داد که مصرف کنندگانی که پس از ورشکستگی از ورشکستگی به طور فعال از اعتبار استفاده می کردند، سریع تر از کسانی که از اعتبار به طور کامل اجتناب کردند، از اعتبار خود استفاده می کنند، کلید است.

ملاحظات ویژه برای فصل 13 ورشکستگی

ورشکستگی فصل 13 شامل یک طرح بازپرداخت در طول سه تا پنج سال است که ورشکستگی هنوز فعال است.گزارش های اعتباری نشان می دهد که فصل 13 ثبت نام، و اگر شما پرداخت را از دست می دهید، پرونده می تواند به فصل 7 تقسیم یا تبدیل شود، با این حال، هنگامی که شما برنامه بازپرداخت را تکمیل و دریافت تخلیه (معمولا پس از دوره برنامه)، ورشکستگی باقی می ماند تا هفت سال از تاریخ ثبت نام.

در طول دوره بازپرداخت، شما ممکن است قادر به دریافت اعتبار جدید با اجازه دادگاه، اما اغلب عاقلانه تر است که صبر کنید تا بعد از تخلیه. ادارات اعتباری نیز روش های خاصی برای گزارش وضعیت یک فصل 13 دارند - به عنوان مثال، "Chapter 13 Bankruptcy" با کد نشان دادن "active" یا "داک" در این برنامه نویسی غیر معمول است، بنابراین نظارت ضروری است.

مسئولیت های فریتسه تحت فرمان FCRA

اطلاعات ورشکستگی در گزارش های اعتباری به طور معمول از پرونده های دادگاه به جای یک مبلمان سنتی مانند بانک می آید، با این حال، حساب هایی که در ورشکستگی گنجانده شده اند - مانند کارت های اعتباری، وام های خودرو یا صورتحساب پزشکی - توسط آن طلبکاران اصلی گزارش شده است. تحت FCRA، این طلبکاران باید اطلاعات دقیق را تضمین کنند.

اگر متوجه شدید که یک اعتبار دهنده هنوز هم حساب خود را به عنوان "کارگردان" یا با تعادل پس از دریافت یک تخلیه ورشکستگی گزارش می دهد، باید اختلاف نظر داشته باشید که با هر دو دفتر اعتباری و اعتبار دهنده به طور مستقیم ملزم به بررسی و اصلاح گزارش خود اگر آن در واقع نادرست است.

نکات عملی برای Lenders و مشاغل

برای وام دهندگانی که مصرف کننده را با ورشکستگی گذشته ارزیابی می کنند، FCRA دستورالعمل هایی را ارائه می دهد. Lenders نمی تواند به طور خودکار اعتبار را بر اساس ورشکستگی که بیش از ده سال (یا هفت سال برای فصل 13) است، انکار کند، زیرا گزارش اعتباری نباید حاوی آن باشد.

با استفاده از یک هدف مجاز، وام دهندگان باید اطمینان حاصل کنند که از اطلاعات گزارش اعتباری سوء استفاده نمی کنند. FCRA گزارش مصرف کننده را در زیر پیش فرض های کاذب منع می کند.

نتیجه گیری

گزارش اعتبار بانکی و منصفانه از طریق قوانین FCRA در هم تنیده شده است. درک محدودیت های زمان گزارش، حقوق اختلاف و حمایت های حقوقی به مصرف کنندگان این امکان را می دهد تا پس از ثبت ورشکستگی، کنترل سلامت اعتبار خود را به دست آورند و یا اشتباهات مالی را به دقت بررسی کنند، اما قانون مکانیسم قوی برای اصلاح آنها فراهم می کند، بازسازی تلاش های استراتژیک می تواند اعتبار را در طول زمان بازیابی کند.