چگونه ورشکستگی می تواند مانع از اخراج در خانه شما شود

در مواجهه با تهدید از دست دادن خانه خود برای بیمه یکی از پر استرس ترین تجاربی است که یک صاحب خانه می تواند تحمل کند. فرایند بیمه می تواند به سرعت حرکت کند، و شما احساس ناتوانی و نامشخص در مورد آینده خود را، با این حال، قانون چندین ابزار را فراهم می کند که ممکن است به شما کمک کند تا از چنگال جلوگیری کنید و خانه خود را نگه دارید. یکی از گزینه های قدرتمند اما اشتباه گرفته شده است که برای ورشکستگی کامل، توضیح می دهد، باید توضیح دهید.

درک فرآیند Foreclosure

قبل از اینکه به ورشکستگی بروید، به درک چگونگی کار برای بیمه کمک می کند. Foreclosure فرایند قانونی است که یک وام دهنده برای گرفتن خانه خود استفاده می کند، زمانی که شما نمی توانید پرداخت وام مسکن را انجام دهید.این فرایند توسط دولت متفاوت است و می تواند یا قضایی (از طریق سیستم دادگاه) یا غیر قانونی (بر اساس قدرت از بند فروش در قرارداد وام مسکن).

در یک سناریو معمولی، پس از از از دست دادن چندین پرداخت، وام دهنده نامه تقاضا یا اطلاع از پیش فرض ارسال می کند، اگر شما را به دست نیاورید، وام دهنده می تواند یک فروش تخفیفی را برنامه ریزی کند، اغلب به محض اینکه اولین پرداخت از دست رفته، تمام حقوق خود را برای اموال از دست بدهید، مگر اینکه اقدام قانونی برای متوقف کردن آن انجام داده باشید.

ورشکستگی یکی از معدود اقدامات قانونی است که می تواند فروش حق بیمه را متوقف کند، گاهی حتی اگر فروش برای همان روز شما برنامه ریزی شده باشد.

چگونه ورشکستگی می تواند مانع از مسدود کردن شود: اقامت خودکار

هنگامی که شما یک درخواست ورشکستگی را ثبت می کنید، دادگاه بلافاصله یک اقامت خودکار (FLT:0) را صادر می کند این یک دستور دادگاه است که اکثر طلبکاران - از جمله وام دهنده وام مسکن - از انجام اقدامات جمع آوری شده علیه شما - این بدان معنی است که وام دهنده نمی تواند:

ادامه فروش بیمه
شروع یا ادامه یک شکایت برای بستن
خانه یا اموال خود را دوباره به خانه یا
از شما بخواهید که پرداخت کنید

اقامت اتوماتیک زمانی که پرونده ورشکستگی شما ثبت شده است، حتی قبل از بررسی پرونده شما توسط یک قاضی، این به شما می دهد اتاق تنفس فوری، با این حال، اقامت دائم نیست، تنها زمانی که پرونده ورشکستگی شما فعال باقی می ماند و می تواند توسط دادگاه تحت شرایط خاصی برای توقف دائمی برای مسدود کردن و نگه داشتن خانه خود، شما باید از روند ورشکستگی برای رسیدگی به بدهی های زیر زمینی استفاده کنید.

دو نوع ورشکستگی برای مالکان خانه

دو فصل از کد ورشکستگی ایالات متحده برای مالکان خانه که با حق بیمه مواجه هستند، مناسب است: فصل 7 و فصل 13 هر کدام متفاوت عمل می کنند.

فصل 7 ورشکستگی: نقدینگی

فصل 7 اغلب به عنوان ورشکستگی "مطریق" نامیده می شود، زیرا بسیاری از بدهی های ناامن (مانند کارت های اعتباری و صورتحساب های پزشکی) را با حذف دارایی های غیر خالی تخلیه می کند، سوال کلیدی این است که آیا می توانید خانه خود را نگه دارید.

اگر شما در خانه خود دارای ارزش قابل توجهی هستید، فصل 7 اعتماد کننده ممکن است قادر به فروش آن برای پرداخت طلبکاران خود باشد، هر ایالت دارای معافیت های خانه (FLT:0) است که از مقدار مشخصی از سهام خانه محافظت می کند از طلبکاران.اگر سهام شما در مقدار معافیت از آن سقوط کند، می توانید خانه خود را حتی در فصل هفتم نگه دارید اگر از عدالت و یا اجازه دهید تا از آن محافظت کنید (اگر هنوز هم می توانید از معافیت فدرال استفاده کنید).

گزارشگر: فصل 7 راه را برای گرفتن پرداخت وام مسکن از دست رفته ارائه نمی دهد، اگر شما در پشت وام مسکن خود هستید، وام دهنده می تواند در نهایت از دادگاه درخواست کند تا اقامت خودکار را بالا ببرد و با آن موافقت کند، به همین دلیل، فصل 7 معمولا یک توقف موقت است مگر اینکه شما به سرعت پرداخت وام گیرندگان را دوباره پرداخت کنید.

فصل 13 ورشکستگی: سازماندهی مجدد

فصل 13 راه ترجیحی برای اکثر صاحبان خانه است که در وام مسکن خود عقب مانده اند اما می خواهند خانه خود را نگه دارند، این یک ورشکستگی دوباره سازمان است که به شما اجازه می دهد یک طرح بازپرداخت را بیش از سه تا پنج سال پیشنهاد کنید.

در اینجا چگونگی کار آن است: شما یک دادخواست فصل 13 را ثبت می کنید و طرحی را پیشنهاد می کنید که از درآمد قابل مصرف خود برای پرداخت وام گیرندگان خود از طریق اعتبار ورشکستگی استفاده می کند، تا زمانی که پرداخت های وام مسکن مداوم خود را به طور مستقیم به وام دهنده و پرداخت برنامه خود را به وام دهنده، اقامت خودکار تا حدودی در محل باقی مانده و بیمه نمی تواند ادامه دهد، و یا ممکن است وام مسکن خود را به طور کامل ارسال کنید و یا ممکن است وام مسکن خود را به طور کامل تخلیه شده است وام مسکن خود را به طور کامل و یا وام مسکن خود را به طور کامل ارسال کنید.

فصل 13 فقط برای پرداخت نیست – همچنین می تواند کمک کند اگر شما با وام مسکن دوم یا دروغ های مالیاتی مواجه شوید.در برخی موارد، یک برنامه فصل 13 می تواند وام مسکن دوم کاملا غیر امن را اگر ارزش خانه کمتر از اولین تعادل وام مسکن است.

مزایای کلیدی استفاده از ورشکستگی برای توقف بیمه

[در این باره]: [مشرکان] فروش را متوقف کرد؛ اقامت خودکار بلافاصله کار می کند، حتی اگر فروش برای یک روز برنامه ریزی شده باشد.
[در این باره] [به قولی]: [[۱]] [۱۰] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱۰] [۱]] [۱] [۱۰] [۱] [۱۰] [۱] [۱۰] [۱] [۱] [۱] [۱۰] [۱] [۱] [۲] [۲] [۲] [۵] [۵] [۵] [۵] [۵] [۵] [۲] [۵] [۵] [۵] [۵]] [۲] [۲]]] [۲]]] [۲] [۲] [۲] [۵] [۵]]]]]] [۲] [۲] [۲] [۲] [۲] [۲] [۵]] [۲] [۵] [۵] [۲] [۲]] [۵] [۲] [۲] [۲] [۵] [۵] [۵] [۵]]] [۱] [۵] [۵] [۵] [۲] [۵] [۵] [۵]]] [۵] [۵] [۵] [۲] [
[در فصل 13]، شما ممکن است قادر به کاهش نرخ بهره یا اصل بدهی های خاص باشید.
هزینه های دیگر بدهی ها: هر دو فصل می تواند بدهی کارت اعتباری، صورتحساب های پزشکی و دیگر تعهدات غیر امن را پاک کند، آزاد کردن پول نقد برای قرار دادن به وام مسکن خود را.
محافظت از قضاوت های کمبودی: در بسیاری از ایالت ها، پس از فروش بیمه، وام دهنده می تواند شما را به دلیل تفاوت بین قیمت فروش و تعادل وام مسکن شکایت.

محدودیت ها و خطرات ورشکستگی برای بیمه

در حالی که ورشکستگی می تواند یک خط زندگی باشد، اما یک گلوله جادویی نیست.

چند بار: اگر شما یک پرونده ورشکستگی قبلی که در سال گذشته رد شد، اقامت خودکار ممکن است تنها به 30 روز محدود شود اگر شما دو یا چند مورد در انتظار در سال گذشته، شما ممکن است یک اقامت خودکار دریافت کنید مگر اینکه شما از دادگاه بخواهید آن را گسترش دهد.
تاثیر اعتبار: ورشکستگی در گزارش اعتباری خود را برای 7 تا 10 سال باقی می ماند، و آن را سخت تر به دست آوردن اعتباری جدید، اجاره، و یا حتی به دست آوردن یک کار در زمینه های خاص.
[در این باره] هیچ تضمینی برای نگهداری خانه وجود ندارد؛ [۱] اگر نتوانید پرداخت های وام مسکن و پرداخت های برنامه ریزی شده خود را در فصل ۱۳ انجام دهید، دادگاه ممکن است پرونده شما را اخراج کند و درخواست شما از سرگرفته شود.
] خطر از دست دادن عدالت: اگر خانه شما دارای ارزش های غیر خالی قابل توجهی است، فصل 7 اعتماد می تواند آن را به فروش برساند.
درمان وام های مقرون به صرفه نیست؛ ورشکستگی نمی تواند شرایط وام مسکن خود را تغییر دهد اگر وام اساسا مقرون به صرفه نیست، اما فصل 13 گاهی اوقات می تواند به شما کمک کند تا وام مسکن را از طریق یک فرایند جداگانه تغییر دهید.

جایگزین های بانکداری

ورشکستگی تنها راه متوقف کردن حق بیمه نیست.

اصلاح: با وام دهنده خود تماس بگیرید تا نرخ بهره پایین تر، مدت طولانی یا کاهش عمده را مذاکره کنید، بسیاری از وام دهندگان برنامه های کاهش وزن دارند، به ویژه پس از مقررات دوره همه گیر.
تحمل: مکث موقت یا کاهش پرداخت، اغلب به دلایل سختی مجاز است.
[در این صورت] اگر شما به اندازه کافی سهام و اعتبار داشته باشید، بازپرداخت به وام جدید می تواند از قدیمی ترین و شرایط تنظیم مجدد پرداخت کند.
[در این باره] فروش کوتاه فروش خانه کمتر از آنچه شما بدهکار هستید، با تایید وام دهنده می تواند از تخفیف و کمبود اجتناب کند.
[در این باره] به جای حق بیمه، به خانهٔ وام دهندهٔ قرض داد.

هر گزینه دارای مزایا و معایب خود است. ورشکستگی معمولا قوی ترین محافظت قانونی را فراهم می کند، اما ممکن است لازم نباشد اگر بتوانید راه حل مستقیم با وام دهنده خود را انجام دهید.

گام هایی برای استفاده از ورشکستگی برای نجات خانه خود

اگر فکر می کنید که ورشکستگی راه درست است، این مراحل را دنبال کنید:

یک وکیل ورشکستگی واجد شرایط را به عهده بگیرید.[۱۰] به تنهایی به اطلاعات عمومی تکیه نکنید، یک وکیل عدالت، درآمد، معافیت های دولتی و زمان صدور مجوز را ارزیابی می کند.
تمامی اسناد مالی را به کار گیرید.[۱۰] شما به بیانیه های وام مسکن، پرداخت مالیات، بیانیه های بانکی و لیستی از تمام بدهی ها و دارایی ها نیاز دارید.
فصل صحیح را روشن کنید.[۱۰] وکیل شما به شما کمک خواهد کرد بین فصل ۷ و فصل ۱۳ بر اساس توانایی شما برای گرفتن در یک شتاب و وضعیت عدالت خود تصمیم گیری کنید.
درخواست ورشکستگی را بلافاصله اجرا کنید.[۱۰] اگر فروش حق بیمه قریب الوقوع باشد، ممکن است لازم باشد همان روز را ثبت کنید.
[در این باره] [در جلسه ای از طلبکاران (۳۴۱] شرکت کنید [[۱]] این جلسه ای کوتاه است که در آن اعتماد و طلبکاران می توانند از مسائل مربوط به امور مالی شما سوال کنند.
در فصل 13، پرداخت های برنامه ریزی را در زمان انجام دهید.[۱۰] طرح شما باید توسط دادگاه تایید شود و شما باید پرداخت را به وکیل در عرض ۳۰ روز پس از ثبت نام شروع کنید.
در تماس با وام دهنده خود باشید.[۱۰] حتی پس از ثبت نام، به برقراری ارتباط با وام دهنده خود در فصل ۱۳ ادامه دهید، شما باید پرداخت های وام مسکن را به طور مستقیم به وام دهنده انجام دهید مگر اینکه برنامه در غیر این صورت بیان شود.

وقتی به فایل: Timing is Critical

بهترین زمان برای ثبت نام برای توقف حق بیمه قبل از فروش حق بیمه است.هنگامی که مبلغ سقوط کرد و خانه به شخص ثالث فروخته می شود، بازگشت آن بسیار سخت تر می شود.در برخی از ایالت ها، شما هنوز هم ممکن است یک دوره رستگاری پس از فروش داشته باشید، اما این متفاوت است اگر شما منتظر بمانید تا بعد از فروش، شما ممکن است تمام حقوق خود را از دست بدهید.

اگر حق بیمه در مراحل اولیه (تأسفانه به طور پیش فرض ثبت شده است)، شما زمان بیشتری برای برنامه ریزی دارید. Filing زودتر به شما زمان بیشتری برای آماده سازی یک برنامه فصل 13 و جلوگیری از استرس یک پرونده آخرین دقیقه ای می دهد.

چه اتفاقی پس از ورشکستگی می افتد: مفاهیم بلند مدت

با موفقیت استفاده از ورشکستگی برای توقف حق بیمه تنها اولین گام است. پس از اینکه پرونده شما تخلیه یا تکمیل شده است، شما باید پرداخت وام مسکن خود را به جلو نگه دارید.اگر دوباره از بین می روید، وام دهنده می تواند روند تخفیف را مجددا راه اندازی کند و شما ممکن است قادر به ثبت ورشکستگی دیگری به دلیل محدودیت های ثبت شده در پرونده های سریال نباشید.

نمره اعتباری شما برای سال ها رنج می برد، اما شما می توانید با پرداخت های زمان بر روی هر گونه بدهی باقی مانده (از جمله وام مسکن) و استفاده از کارت اعتباری امن مسئولانه شروع به بازسازی فوری کنید. بسیاری از مردم متوجه می شوند که در عرض دو تا سه سال پس از یک فصل 13 تخلیه، اعتبار آنها برای واجد شرایط برای وام مسکن جدید یا وام خودرو کافی است.

سوالات متداول

آیا می توانم ورشکستگی را ثبت کنم اگر من در حال حاضر یک تاریخ فروش بیمه داشته باشم؟

بله، حتی اگر فردا فروش برنامه ریزی شود، ورشکستگی ثبت نام آن را متوقف خواهد کرد – تا زمانی که قبل از فروش فایل را ثبت کنید، اقامت خودکار بلافاصله اعمال می شود، اگر اخیرا چندین ورشکستگی ثبت کرده اید، اقامت ممکن است محدود باشد.

آیا ورشکستگی وام مسکن من را از بین می برد؟

نه، نه به طور مستقیم.بانکداری می تواند مسئولیت شخصی شما را برای وام مسکن ( وعده پرداخت) تخلیه کند، اما دروغ را در خانه خود حذف نکنید تا خانه را حفظ کنید، باید به پرداخت وام مسکن یا گرفتن از طریق یک برنامه فصل 13 ادامه دهید.

آیا به وکیل نیاز دارم که برای ثبت نام پرونده ورشکستگی کند؟

در حالی که به طور قانونی ممکن است پرونده pro se (بدون وکیل)، آن را بسیار خطرناک است زمانی که خانه خود را در معرض خطر است.قانون ورشکستگی پیچیده است، و خطا می تواند منجر به اخراج، از دست دادن معافیت، و یا حتی از دست دادن خانه خود را استخدام یک وکیل ورشکستگی با تجربه به شدت توصیه می شود.

آیا وام دهنده من می تواند به اقامت خودکار اعتراض کند؟

بله، Lenders می تواند یک حرکت برای بلند کردن اقامت خودکار را ثبت کند، به ویژه اگر شما هیچ حقی در اموال ندارید یا شما پرداخت های برنامه ریزی را انجام نمی دهید.

نتیجه گیری

ورشکستگی یک ابزار قانونی قدرتمند است که می تواند بلافاصله متوقف شود و به شما یک مسیر ساختار یافته برای نجات خانه خود را، چه شما فصل 7 یا فصل 13 را انتخاب کنید بستگی به شرایط مالی خود را، قانون ایالتی و توانایی شما برای گرفتن در اداره وام مسکن و یا ورشکستگی.5 با این حال، ورشکستگی تصمیم به آسان نیست.

با برنامه ریزی دقیق و مشاوره حرفه ای، ورشکستگی می تواند شروع تازه ای را که شما باید بدون از دست دادن خانه خود به جلو حرکت کنید، ارائه دهد.