درک ورشکستگی به عنوان یک ابزار بازسازی مالی

ورشکستگی اغلب از طریق یک لنز منفی مشاهده می شود، اما برای افرادی که از بدهی های غیر قابل تحمل رنج می برند، می تواند به عنوان یک مکانیسم قانونی قدرتمند برای به دست آوردن کنترل و بازسازی آینده مالی پایدار به جای نشان دادن شکست، ثبت نام برای ورشکستگی یک فرایند ساختار یافته و فدرال تنظیم شده برای ارائه بدهی های صادقانه یک شروع تازه استفاده می شود، می تواند عادات کاهش وزن، و تجزیه و تحلیل دقیق آن را متوقف کند، و تحلیل کند که چگونه می تواند اقدامات مالی لازم را برای جلوگیری از کار کند.

چه ورشکستگی است و چگونه کار می کند

ورشکستگی یک اقدام قانونی است که توسط دادگاه های فدرال نظارت می شود که به افراد یا مشاغل اجازه می دهد تا بدهی های خود را از بین ببرند یا آنها را تحت نظارت دادگاه بازسازی کنند. لحظه ای که شما فایل می کنید، یک اقامت خودکار به اجرا در می آید، بلافاصله بسیاری از فعالیت های جمع آوری شده، از جمله تماس های تلفنی، دادخواست ها، دستمزد و برای رسیدگی های محرمانه وجود دارد: دو نوع اصلی ورشکستگی شخصی برای هر بخش و پیامدهای متمایز.

فصل 7 ورشکستگی: نقدینگی برای یک Slate تمیز

فصل 7، اغلب به نام ورشکستگی غیر قانونی [FLT1]، برای بدهکاران با درآمد محدود طراحی شده است که نمی تواند بدهی های خود را بازپرداخت کند، با این حال، یک اعتماد دادگاه منصوب شده به طور معمول دارایی های خود را در شش ماه پس از آن مالیات های دولتی را به طلبکاران پرداخت می کند.

فصل 13 ورشکستگی: سازماندهی مجدد برای کسانی که درآمد ثابت دارند

فصل 13، همچنین به عنوان ورشکستگی سازمان [FLT3] شناخته می شود [3]، شما نیاز به پیشنهاد یک طرح بازپرداخت پایدار سه تا پنج سال است، بر خلاف فصل 7، شما تمام اموال خود را حفظ می کنید - از جمله خانه ای که شما در پشت آن هستید - تا زمانی که شما به پرداخت وام مسکن ادامه دهید، بدهی های دقیق، امن و غیر امن است.

مزایای کلیدی برای ورشکستگی

علاوه بر حذف بدهی های آشکار، ورشکستگی مزایای استراتژیک متعددی را ارائه می دهد که می تواند به شما در بازسازی زندگی مالی شما کمک کند.

  • تسکین از آزار و اذیت اعتباری: اقامت خودکار متوقف تمام تماس های جمع آوری، نامه، شکایت، دستمزد و تلاش های دفع کننده.این به شما می دهد فضای نفس و عاطفی تنفس برای تمرکز بر بهبودی.
  • کاهش بدهی های ناامن: اکثر کارت اعتباری، بدهی های وام پزشکی و شخصی از بین می رود، آزاد کردن جریان نقدی ماهانه که قبلا حداقل پرداخت می شد.
  • محافظت از دارایی های ضروری: قوانین معافیت اجازه می دهد تا شما را به حفظ عدالت خانه خود (تا مقدار معینی)، یک وسیله نقلیه قابل اعتماد، حساب های بازنشستگی و ابزار مورد نیاز برای کار متفاوت است، بنابراین مشاوره یک وکیل محلی عاقلانه است.
  • یک فرایند قانونی برای شروع تازه مالی: [FLT 1 ] بر خلاف مذاکره غیررسمی یا حل بدهی، ورشکستگی یک قطعنامه دادگاهی را فراهم می کند که مانع بازگشت طلبکاران به تعادل بدون حقوق می شود.
  • [عملیات] گسترش اعتبار را سریع تر بازسازی کنید: در حالی که ورشکستگی امتیاز اعتباری شما را در ابتدا آسیب می رساند، لنگر از رکودهای قدیمی را حذف می کند. بسیاری از مردم می بینند که نمرات اعتباری خود را در یک سال پس از ثبت نام، به ویژه اگر آنها گام های بازسازی فعال.

افسانه های رایج درباره ورشکستگی بانک

تصورات غلط در مورد ورشکستگی مانع از آن می شود که بسیاری از افراد آن را به عنوان یک گزینه قابل قبول در نظر بگیرند. درک واقعیت ها می تواند به شما کمک کند تا تصمیم آگاهانه بگیرید.

Myth: Bankruptcy به معنی این است که شما همه چیز را از دست می دهید.[۱۰] در واقع، قوانین معافیت فدرال و ایالتی از اکثر دارایی ها محافظت می کنند، به عنوان مثال، معافیت های خانگی از حدود ۱۰،۰۰۰ تا بیش از ۶۰۰٫۰۰۰ دلار بسته به حساب های بازنشستگی، لباس و اقلام خانگی پایه تقریبا همیشه محافظت می شوند تعداد کمی از فایل های قابل توجهی [برنامه های امن].

Myth: شما هرگز نمی توانید دوباره اعتبار دریافت کنید این نادرست است. بسیاری از وام دهندگان پس از ورشکستگی مصرف کنندگان را هدف قرار می دهند زیرا شما نمی توانید برای یک دوره خاص (Chapter 7: 8 سال؛ فصل 13: 2 سال) وام های اعتباری، وام های اعتباری و وام های خودکار اغلب در ماه های تخلیه مسئول استفاده از اعتبار بالاتر در عرض دو یا دو یا چند سال.

Myth: ورشکستگی زندگی شما را برای همیشه از بین می برد.[۱۰] یک فصل ۷ ورشکستگی در گزارش اعتباری شما برای ده سال باقی می ماند؛ فصل ۱۳ برای هفت، با این حال، تاثیر در طول زمان محو می شود، به ویژه اگر شما اضافه کردن تاریخ پرداخت مثبت با موفقیت برای وام مسکن، خرید اتومبیل، و ساخت کسب و کار پس از ورشکستگی موقت، برچسب دائمی تنظیم نشده است.

گام های بازسازی آینده مالی خود پس از ورشکستگی

هنگامی که شما یک تخلیه دریافت کردید، کار واقعی بازسازی شروع می شود.این شش استراتژی به شما کمک می کند تا اعتبار خود را بازگردانید، پس انداز رشد کنید و از افتادن به همان تله های بدهی اجتناب کنید.

ایجاد بودجه واقعی

با ردیابی هر دلار درآمد و تمام هزینه ها برای حداقل یک ماه شروع کنید.استفاده از برنامه های بودجه مانند YNAB، Mint یا یک هزینه گسترده ساده برای پرداخت هزینه های کاتر: مسکن، خدمات، غذا، حمل و نقل، بیمه و پرداخت بدهی، شناسایی مناطق برای کاهش، مانند ناهار خوری یا خدمات اشتراک، هدف زندگی در زیر وسایل شما است تا بتوانید پول و پس انداز طولانی مدت خود را اختصاص دهید.

ایجاد یک صندوق اضطراری

بدون یک صندوق اضطراری، یک تعمیر ماشین غیر منتظره یا لایحه پزشکی می تواند شما را به بدهی کارت اعتباری سوق دهد.با صرفه جویی در یک هدف کوچک، مانند ۵۰۰ تا ۱۰۰۰ دلار، در یک حساب پس انداز جداگانه با کیفیت بالا و پایین، انتقال خودکار از حساب چک کردن خود را هر روز پرداخت کنید، زمانی که شما یک صندوق شروع دارید، به سمت سه تا شش ماه از هزینه های حیاتی زندگی کار کنید، این کوسن از نرخ بهره آنلاین بدون حداقل تخفیف های رقابتی، جلوگیری می کند.

مسئولیت پذیری اعتبار Reestablish

پس از ورشکستگی، نمره اعتباری شما کم خواهد بود، اما شما می توانید شروع به بازسازی فوری موثرترین ابزار شامل:

  • کارت های اعتباری بیمه: شما سپرده سپرده گذاری امنیتی بازپرداخت، معمولا 200-500 $، که تبدیل به محدودیت اعتباری خود را به استفاده از کارت برای خرید های کوچک و منظم (به عنوان مثال، گاز یا مواد غذایی) و پرداخت تعادل در تمام ماه پس از 6 -12 ماه پرداخت در پرداخت زمان، بسیاری از فارغ التحصیلان به نظر می رسد که کارت اعتباری و گزارش سالانه خود را به ازای هر حساب.
  • یک کاربر مجاز است: اگر یک عضو خانواده یا دوست مورد اعتماد دارای کارت اعتباری با سابقه پرداخت خوب است، از آنها بخواهید به عنوان یک کاربر مجاز اضافه شود، تاریخچه حساب مثبت خود را در گزارش اعتباری خود ظاهر می شود، افزایش نمره خود را.
  • وام های سازنده: ارائه شده توسط اتحادیه های اعتباری و وام دهندگان آنلاین مانند خود (قبلا خود Lender)، این وام ها سپرده خود را در گواهی سپرده نگه می دارند در حالی که شما پرداخت می کنید، شما دریافت وجوه، و پرداخت های زمان خود را به ادارات اعتباری گزارش شده است.
  • وام های خودکار با یک وام دهنده: اگر شما نیاز به یک ماشین، در نظر گرفتن یک وام دهنده واجد شرایط. Lenders ممکن است شما را با یک نرخ معقول تایید، و پرداخت های سازگار کمک به بازسازی اعتبار خود را.

همیشه تمام صورتحساب ها را در زمان پرداخت کنید.تاریخ پرداخت بزرگترین عامل در امتیاز اعتباری شما است.تنظیم خودکار و یا یادآوری تقویم برای جلوگیری از پرداخت های از دست رفته هدف حفظ بهره وری اعتبار زیر 30٪ در حساب های در حال چرخش است - به طور مستقیم زیر 10٪ برای به حداکثر رساندن سود نمره.

نظارت بر گزارش اعتباری شما

گزارش های اعتباری خود را از هر سه دفتر بررسی کنید - equifax، Experian و TransUnion - حداقل یک بار در سال می توانید به آنها به صورت رایگان در AnnualcreditReport.com دسترسی پیدا کنید، به دنبال خطا باشید، مانند بدهی های تخلیه شده هنوز هم نشان می دهد تعادل، اطلاعات شخصی نادرست، یا حساب هایی که شما را به دنبال بهبود اعتبار آنلاین خود را به عنوان یک گزارش اعتباری خود را به عنوان یک گزارش مربوطه کمک می کند.

مدیریت بدهی جدید عاقلانه

پس از تجربه عواقب بدهی غیر قابل تحمل، بسیار مهم است که ذهنیت بدهی آگاه را اتخاذ کنید، از بدهی کارت اعتباری جدید اجتناب کنید و هرگز بیش از پرداخت ماهانه پرداخت نکنید، اگر شما باید یک خرید بزرگ مانند یک ماشین را تامین کنید، نرخ های وام دهندگان متعدد را مقایسه کنید و برای یک دوره وام 48 ماه یا کمتر استفاده کنید.

مشاوره اعتباری یا آموزش مالی

بسیاری از آژانس های مشاوره اعتباری غیر انتفاعی ارائه کارگاه های رایگان یا کم هزینه در بودجه بندی، مدیریت پول و بازسازی اعتبار.برنامه اعتماد به نفس ایالات متحده نیاز دارد که شما یک دوره آموزش بدهی و یا آموزش و پرورش قبل از تخلیه آنلاین خود را، در نظر گرفتن دوره های اضافی از طریق سازمان های خان مانند بنیاد ملی برای مشاوره اعتباری (NFCC) [FLT 1) آموزش و برنامه ریزی های سرمایه گذاری رایگان، و غیره می تواند کمک به سیستم عامل های مالی گذشته.

ایجاد یک طرح مالی پس از ورشکستگی

اهداف مالی خود را برای یک، سه و پنج سال آینده مشخص کنید.برای مثال، سال 1: یک صندوق اضطراری 1000 دلاری ایجاد کنید و کارت اعتباری امن را دریافت کنید: سال 2: پس انداز اضطراری را به سه ماه هزینه افزایش دهید و واجد شرایط برای کارت امن سال 3: صرفه جویی در پرداخت در یک ماشین یا خانه اهداف خاص، قابل اندازه گیری و بررسی آنها باشید.

وقتی ورشکستگی ممکن است انتخاب مناسبی نباشد

ورشکستگی یک راه حل یک اندازه نیست (در برخی شرایط، گزینه های جایگزین ممکن است مناسب تر باشد.برای مثال، اگر بدهی شما عمدتا از وام های دانشجویی (که به ندرت قابل تخلیه هستند)، استراتژی های دیگر مانند بازپرداخت درآمد و یا وام گیرندگان ممکن است بهتر باشد.اگر شما فقط یک مقدار متوسط کارت اعتباری و بدهی دارید، یک طرح اعتباری جامد (که به ندرت برای وام گیرندگان وام می تواند با نرخ های اعتباری و پرداخت های اعتباری موافقت کند، اگر شما موافقت کند.

نتیجه گیری: تبدیل یک تازه شروع به آخرین سلامت مالی

ورشکستگی یک پایان نیست - یک ابزار قانونی است که یک شانس ساختار یافته را فراهم می کند.در حالی که این فرایند نیاز به برنامه ریزی دقیق و برخی از درد کوتاه مدت، تخلیه بدهی های قریب به اتفاق و اقامت اتوماتیک ارائه می دهد کمک های مالی فوری، پس از ورشکستگی، یک فرصت بی نظیر برای ساخت عادات مالی بهتر، با ایجاد بودجه واقعی، صرفه جویی، به طور سیستماتیک، بازپرداخت مجدد اعتبار با پرداخت وام های اعتباری پایدار، اغلب می تواند به عنوان یک حساب مالی بهتر، و تنظیم شود، و تنظیم شده، و تنظیم وام های مالی بهتر، اگر شما را به عنوان یک گزارش، و تنظیم شده است.