Table of Contents

درک ورشکستگی و عواقب طولانی مدت آن

داوری ورشکستگی یکی از جدی ترین تصمیمات مالی است که یک شخص می تواند انجام دهد.او از بدهی های شدید رهایی می بخشد، اما عواقبی را نیز در قرض گرفتن برای سال های آینده نیز در میان فشار ترین نگرانی های بسیاری از فایل گیرندگان این است که آیا آنها می توانند دوباره یک خانه خریداری کنند یا نه.

این مقاله توضیح می دهد که چگونه ورشکستگی بر توانایی شما برای به دست آوردن وام مسکن، از جمله دوره های انتظار خاص، اثرات اعتباری و گام های عملی شما می توانید برای بازسازی نمایه مالی خود را. چه شما در نظر گرفتن پرونده و یا در حال حاضر در مرحله بازیابی، دانستن آنچه که انتظار می رود به شما کمک کند برنامه ریزی به طور موثر.

چگونه ورشکستگی آسیب به امتیاز اعتباری شما

یک پرونده ورشکستگی باعث کاهش فوری و شدید در نمره اعتباری شما می شود، بسته به نمره شما قبل از ثبت، این افت می تواند از 100 تا 200 امتیاز یا بیشتر باشد، زیرا ورشکستگی نشان می دهد که شما قادر به انجام تعهدات بدهی خود نیستید، که یکی از منفی ترین ورودی ها در گزارش اعتباری است.

نوع ورشکستگی که شما فایل می کنید نیز بر این تاثیر می گذارد که اطلاعات منفی در گزارش شما چه مدت باقی می ماند:

  • - گزارش اعتباری خود را برای 10 سال از تاریخ ثبت نام باقی می ماند.
  • [FLT: 1 ] [FLT: 1 ] [ بانکدار ] [ - 7 سال از تاریخ ثبت نام باقی می ماند (برخی از طلبکاران ممکن است آن را به مدت 10 سال گزارش دهند، اما قانون گزارش اعتبار منصفانه به طور کلی آن را به 7 سال برای فصل 13 محدود می کند).

حتی پس از ترخیص از ورشکستگی، علائم منفی می توانند امتیاز اعتباری شما را برای سال های زیادی پایین نگه دارند اگر شما گام های آگاهانه ای برای بازسازی برداشته اید، اما این تاثیر در طول زمان کاهش می یابد زیرا شما پرداخت های زمان و تاریخ اعتباری مثبت را اضافه می کنید.

استفاده از اعتبار پس از ورشکستگی

یکی دیگر از وام دهندگان عامل ارزیابی نسبت بهره وری اعتباری شما پس از ورشکستگی، اکثر حساب های قدیمی شما بسته یا تخلیه می شوند، بنابراین اعتبار موجود شما ممکن است به نزدیک صفر کاهش یابد، این بدان معنی است که هر اعتباری جدید که به دست می آورید - حتی یک کارت فروشگاه کوچک - می تواند به سرعت بر استفاده از تعادل پایین و پرداخت در هر ماه به تثبیت نمره شما کمک کند.

شرایط و دوره های انتظار توسط بانکروتو

وام دهندگان در مورد گسترش وام های بزرگ به کسی که دارای ورشکستگی در رکورد خود هستند، محتاط هستند، برای کاهش خطر، اکثر برنامه های وام مسکن دوره های اجباری انتظار را اجرا می کنند قبل از اینکه بتوانید برای وام مسکن جدید واجد شرایط باشید، این دوره های انتظار از تاریخ {FLT 1 (یا تاریخ اخراج برای فصل 13) اندازه گیری می شوند و با نوع وام متفاوت است.

Loan Type Chapter 7 Bankruptcy Chapter 13 Bankruptcy
Conventional (Fannie Mae / Freddie Mac) 4 years 2 years (with court approval) or 4 years (without)
FHA Loans 2 years 1 year (with repayment plan completed) or 2 years (discharged)
VA Loans 2 years 1 year (must show satisfactory credit after discharge)
USDA Loans 3 years 1 year (must be discharged and show stable income)

استثناها و جزئیات مهم

[FLT 1] دوره انتظار [FLT 1] متفاوت است زیرا قرض دهنده بخشی از بدهی خود را تحت یک طرح دادگاه سفارش داده شده است.اگر شما پرداخت برنامه های ثابت برای حداقل 12 ماه و می تواند نشان دهد مشکلات مالی خود را فراتر از کنترل خود را، برخی از وام دهندگان ممکن است یک وام قبل از دوره انتظار در نظر گرفته است.

شرایط رکود - مانند از دست دادن شغل، اورژانس پزشکی، و یا طلاق - گاهی اوقات می توانید مدت انتظار برای وام های سنتی را کوتاه کنید، با این حال، شما باید این شرایط را به طور کامل مستند کنید و همه وام دهندگان آنها را قبول نمی کنند. دستورالعمل های فردی مک اجازه می دهد تا 2 سال برای فصل 7 کاهش یابد اگر ورشکستگی ناشی از یک رویداد غیر کنترل شما باشد.

همچنین مهم است که توجه داشته باشید که دوره انتظار از تاریخ تاریخ ، نه تاریخ ثبت نام، معمولاً حدود 4 تا 6 ماه از ثبت تا تخلیه، بنابراین عامل که در جدول زمانی شما.

بازسازی اعتبار پس از ورشکستگی

در حالی که دوره های انتظار حداقل زمان را ایجاد می کنند، نباید به سادگی صبر کنید و از آن زمان به طور فعال برای بهبود نمایه اعتباری خود استفاده کنید تا زمانی که دوره انتظار منقضی می شود، شما یک کاندید قوی برای وام مسکن هستید.

۱- تمام پرداخت ها را در زمان انجام دهید

تاریخ پرداخت مهم ترین عامل در نمره اعتباری شما (35٪ از FICO) پس از ورشکستگی است، بسیاری از حساب های قبلی شما از بین رفته اند، بنابراین هر پرداخت جدید را تنظیم پرداخت های خودکار و یا هشدار برای تمام صورتحساب - رفاه، خدمات، بیمه و هر حساب اعتباری جدید.

۲- دریافت کارت های اعتباری امن

کارت اعتباری امن نیاز به یک سپرده نقدی است که به محدودیت اعتباری شما تبدیل می شود.استفاده از آن برای خرید های کوچک و پرداخت تعادل در تمام ماه پس از 6 تا 12 ماه از استفاده مسئولانه، بسیاری از صادرکنندگان شما را به یک کارت امن و بازگشت سپرده خود را به سرعت.

۳- تبدیل شدن به یک کاربر مجاز

اگر یک عضو خانواده یا دوست مورد اعتماد دارای کارت اعتباری در جایگاه خوب است، از آنها بخواهید به عنوان یک کاربر مجاز اضافه شوند، تاریخ مثبت آنها می تواند در گزارش اعتباری شما ظاهر شود، افزایش نمره شما اطمینان حاصل کنید که حساب سابقه طولانی پرداخت در زمان و استفاده کم دارد.

۴- استفاده از اعتبار پایین

نسبت بهره وری اعتباری شما (میزان اعتباری که شما با کل اعتبار موجود خود تقسیم می کنید) باید کمتر از 30٪ باقی بماند و به طور ایده آل زیر 10٪ پس از ورشکستگی، کل اعتبار موجود شما احتمالا کم است، بنابراین حتی یک تعادل کوچک می تواند بهره برداری شما را افزایش دهد.

۵- تنوع اعتبار خود را مخلوط کنید

وام دهندگان دوست دارند ببینند که شما می توانید انواع مختلف اعتبار را مدیریت کنید: وام های قسط (مانند وام خودرو یا وام شخصی) و اعتبار در حال چرخش (کارت های اعتباری) اگر می توانید برای وام کوچک - شاید از یک اتحادیه اعتباری - آن را برای نشان دادن بازپرداخت مسئول استفاده کنید، اما فقط به خاطر مخلوط اعتباری، قرض نگیرید.

۶- نظارت بر گزارش های اعتباری

به طور منظم گزارش های اعتباری خود را از Equifax، Experian و TransUnion در AnnualcreditReport.com بررسی کنید، هر گونه خطا، مانند حساب هایی که در ورشکستگی تخلیه شده اند، اما هنوز به عنوان خطا فعال نشان داده شده است، می تواند نمره و تاخیر زمانی که شما برای وام مسکن درخواست می کنید.

برنامه های موراژ و الزامات منحصر به فرد آنها

همه وام های وام مسکن برابر ایجاد نمی شوند، پس از ورشکستگی، برخی از برنامه ها نسبت به دیگران بخشنده تر هستند. درک تفاوت ها می تواند به شما کمک کند تا وام مناسب برای وضعیت خود را انتخاب کنید.

وام های FHA

وام های FHA توسط اداره مسکن فدرال بیمه می شوند و در میان وام گیرندگان با امتیاز اعتباری پایین تر یا مشکلات مالی گذشته محبوب هستند، پس از یک ورشکستگی فصل 7، مدت انتظار فقط 2 سال است؛ پس از فصل 13، می تواند به عنوان یک سال کوتاه باشد اگر شما 12 پرداخت متوالی در برنامه های زمان بالا انجام داده اید. FHA همچنین اجازه می دهد پرداخت به عنوان کم 3.5٪ کاهش یابد و نمرات اعتباری را به عنوان یک پرونده عالی (گاهی با پرداخت بالاتر).

وام های مسکن

سربازان و اعضای نظامی فعال می توانند به وام های VA دسترسی داشته باشند که نیازی به پرداخت ندارند و استانداردهای اعتباری انعطاف پذیر دارند.دوره انتظار پس از ورشکستگی 2 سال برای فصل 7 و 1 سال برای فصل 13 است. وام دهندگان VA به شدت بر درآمد باقی مانده و اشتغال پایدار تمرکز می کنند، بنابراین اگر درآمد ثابت و یک برنامه محکم برای بازپرداخت داشته باشید، شما ممکن است زودتر از وام گیرندگان معمولی واجد شرایط باشید.

وام های متعارف (Fannie Mae / Freddie Mac)

وام های متعارف مورد حمایت دولت نیستند و بنابراین الزامات دقیق تری دارند.دوره انتظار استاندارد ۴ سال پس از فصل ۷ و ۲ سال پس از فصل ۱۳ (یا ۴ سال بدون تصویب دادگاه) شما همچنین به نمره اعتباری بالاتر نیاز خواهید داشت – معمولا ۶۲۰ یا بالاتر – و پرداخت حداقل ۵٪ (یا ۳٪ با برخی از برنامه ها) اگر درآمد قوی دارید و می توانید بیشتر از وام های معمول انتظار داشته باشید.

وام های USDA

وام های USDA برای خرید کنندگان روستایی و حومه با درآمد کم و متوسط است.دوره انتظار سه سال پس از فصل 7 و 1 سال پس از فصل 13 است. وام USDA نیاز به پرداخت پایین اما محدودیت های جغرافیایی شدید نیز نیاز به درآمد پایدار و تمایل به پرداخت هزینه تضمین سالانه.

استراتژی های افزایش شگفتی های تایید شما

فراتر از بازسازی اعتبار، مراحل دیگری وجود دارد که می توانید برای تبدیل شدن به یک متقاضی وام مسکن جذاب تر پس از ورشکستگی انجام دهید.

صرفه جویی در پرداخت بزرگ تر

پرداخت بزرگتر خطر وام دهنده را کاهش می دهد در حالی که وام های FHA اجازه می دهد تا 3.5% کاهش یابد، 10٪ یا 20٪ به ثبات مالی کمک می کند و ممکن است به شما کمک کند با وجود ورشکستگی، پرداخت ماهانه خود را کاهش دهید و بیمه وام مسکن خصوصی (PM) را برای وام های معمولی با 20٪ کاهش دهید.

کاهش بدهی به نرخ (DTI)

وام دهندگان ترجیح می دهند نسبت DTI (پرداخت بدهی ماهانه تقسیم شده توسط درآمد ماهانه ناخالص) زیر 43٪ و به طور ایده آل کمتر از 36٪ پس از ورشکستگی، شما ممکن است بدهی کمتری داشته باشید، اما کارت های اعتباری جدید یا وام های خودرو می توانند بدهی های موجود را به طور تهاجمی افزایش دهند.

حفظ اشتغال پایدار

وام دهندگان می خواهند دو سال اشتغال مداوم را ببینند، ترجیحا در همان زمینه اگر پس از ورشکستگی شغل خود را تغییر دادید، مطمئن شوید که می توانید درآمد ثابت را ثبت کنید. وام گیرندگان خود اشتغالی ممکن است نیاز به ارائه دو سال بازده مالیاتی داشته باشند.

یک Co-Signer

اگر نمره اعتباری شما زیر حداقل وام دهنده یا DTI شما بسیار بالا باشد، یک co-signer با اعتبار قوی می تواند کمک کند. امضا کننده موافقت می کند که به همان اندازه مسئول وام مسکن باشد، نه همه وام گیرندگان دسترسی به یک وام دهنده مایل دارند، اما می تواند یک ابزار قدرتمند برای تایید دیر است.

کار با یک Mortgage Broker متخصص در وام های پس از ورشکستگی

همه کارگزاران وام مسکن تجربه با ورشکستگی دارند.به دنبال کارگزارانی که "بانک پسند" یا "تحریم اعتبار" وام مسکن تبلیغ می کنند، می توانند شما را به وام دهندگان که بیشتر پر جنب و جوش هستند هدایت کنند و به شما کمک کنند تا مستندات خود را به درستی تهیه کنید. A کارگزار همچنین می تواند چندین محصول وام را برای پیدا کردن بهترین مناسب برای زمان بندی و بودجه خود مقایسه کند.

مسیر های جایگزین برای مالک خانه

اگر نمی توانید برای وام مسکن سنتی در دوره های انتظار واجد شرایط باشید، این مسیر های جایگزین را در نظر بگیرید:

قرارداد اجاره به کاشت

قراردادهای اجاره به خود به شما اجازه می دهد تا خانه را با یک گزینه برای خرید بعدا اجاره کنید.یک بخش از اجاره شما ممکن است به سمت پرداخت آینده برود.این موافقت نامه ها می تواند به شما در قفل کردن قیمت در حال حاضر در حالی که شما بازسازی اعتبار، آنها می توانند خطرناک باشند اگر قرارداد روشن نیست و یا اگر شما به طور پیش فرض یک وکیل املاک و مستغلات بررسی شرایط.

تأمین مالی

در تامین مالی فروشنده، فروشنده به عنوان بانک عمل می کند، شما به طور مستقیم به فروشنده پرداخت می کنید، نه یک وام دهنده، این دور زدن از الزامات وام مسکن سنتی، اما نرخ بهره می تواند بالاتر باشد، و فروشنده ممکن است خواستار پرداخت بزرگ باشد.

مشارکت Home Equity Partnership

برخی از شرکت ها ترتیبات مشترک را ارائه می دهند که در آن بخشی از پرداخت پایین را در ازای سهم قدردانی آینده خانه ارائه می دهند، این می تواند نیاز نقدی را پایین بیاورد و به شما اجازه دهد که زودتر یک خانه بخرید.

واقعیت های روانشناختی و مالی انتظار

انتظار دو تا چهار سال برای خرید یک خانه می تواند احساس دلسرد کننده بودن کند، به ویژه اگر شما مشتاق به دست آوردن ثبات پس از ورشکستگی هستید، از آن زمان عاقلانه استفاده کنید، بر ایجاد یک صندوق اضطراری تمرکز کنید، درآمد خود را از طریق کار جانبی یا پیشرفت شغلی افزایش دهید و سواد مالی کلی خود را بهبود بخشید.

به یاد داشته باشید که ورشکستگی نشانه دائمی شرم نیست، سیستم مالی آمریکا برای اجازه دادن به یک شروع تازه طراحی شده است. بسیاری از مردم با ورشکستگی موفق به خرید خانه پس از ورشکستگی با پایبندی به یک طرح بهبودی طولانی مدت شده اند. کلید این است که از تکرار اشتباهاتی که منجر به ورشکستگی در وهله اول شده اند، مانند گرفتن بدهی بیش از حد، نداشتن یک صندوق اضطراری یا زندگی فراتر از وسایل زندگی خود اجتناب کنید.

افکار نهایی

ورشکستگی بر توانایی شما برای دریافت وام مسکن تاثیر می گذارد، اما برای همیشه در را بسته نمی کند.با درک دوره های انتظار برای انواع مختلف وام، به طور فعال بازسازی اعتبار خود را، صرفه جویی برای پرداخت پایین و کار با وام دهندگان آگاه، شما می توانید خود را برای صاحب خانه در عرض چند سال قرار دهید.این روند نیاز به نظم و صبر، اما هدف از یک خانه هنوز در دسترس است.

برای اطلاعات دقیق تر، با وب سایت رسمی مشورت کنید، برای دستورالعمل های مربوط به وام های پس از ورشکستگی، و بررسی منابع اداره حفاظت مالی در ورشکستگی و اعتبار علاوه بر این، H] وب سایت [FUD5: مشاوره شخصی سازی شده در خدمات مسکن را فراهم می کند.