روند بازپرداخت بدهی در فصل 7 ورشکستگی

درک توافقنامه های تجدید نظر در فصل 7 ورشکستگی

معافیت از ورشکستگی فصل 7، بیشتر بدهی های ناامن را از طریق تخلیه از بین می برد، اما برخی از تعهدات تضمین شده ممکن است زنده بمانند اگر بدهکار تصمیم به تأیید مجدد آنها داشته باشد، یک قرارداد تأیید مجدد است که بدهی خاصی را از تخلیه ورشکستگی حذف می کند، اجازه می دهد بدهکاری ادامه پرداخت و حفظ وثیقه (مانند ماشین یا خانه) را حفظ کند، در حالی که این می تواند به حفظ دارایی های مهم کمک کند تا به طور شخصی برای تأیید اعتبار و اطمینان از الزامات لازم برای جلوگیری کند.

چه چیزی باعث می شود که Reaffirmation متفاوت از پرداخت های به سادگی ادامه یابد؟

بسیاری از بدهکاران به اشتباه معتقدند که به دلیل اینکه آنها در حال حاضر در وام امن پس از ثبت ورشکستگی هستند، آنها می توانند بدون هیچ اقدام رسمی پرداخت کنند، درست نیست، بدون یک توافق تأیید مجدد، اقامت خودکار و تخلیه نهایی بدهی شخصی را برای بدهی از بین می برد. اعتبار ممکن است هنوز هم در وثیقه دروغ باشد، اما اگر بدهکاری متوقف شود، اعتبار دهنده می تواند بدون قضاوت کامل (اگر تخفیف فروش شخصی).

مرحله بازسازی فرآیند با مرحله

فرآیند تأیید توسط قانون ورشکستگی اداره می شود (11 ایالات متحده آمریکا) و (د) و شامل چندین گام اجباری است. هر دو طرف باید این روش ها را به دقت دنبال کنند تا اطمینان حاصل شود که توافق قابل اجرا است.

مرحله 1: بررسی اینکه آیا Reaffirmation ضروری است

بدهی باید ابتدا تصمیم بگیرد که آیا دارایی را به عنوان یک وام خودرو حفظ کند (برای وام خودرو، بدهکار باید ارزش وسیله نقلیه، نرخ بهره را در نظر بگیرد و اینکه آیا آنها می توانند پرداخت پس از بانک پول را پرداخت کنند (برای وام مسکن خاص، تأیید مجدد به این دلیل نادر است که بدهکار معمولا می تواند خانه را با اقامت فعلی حفظ کند - مصرف کننده توضیح می دهد که اغلب "F" جلوگیری از پرداخت هزینه های مالی "(F) است که مجدداً با تأیید مجدد این روش وام مسکن محدود است.

مرحله 2: شرایط مذاکره با اعتبار

اگر تأیید منطقی باشد، بدهکار یا وکیل آنها با اعتبارنامه برای مذاکره تماس می گیرد. اعتبار دهنده ممکن است یک توافق نامه تأییدیه را پیشنهاد دهد که شامل تعادل وام اصلی، منافع و طرح پرداخت است، برخی از طلبکاران شرایط اصلاح شده مانند نرخ بهره پایین تر یا تمدید وام، به ویژه اگر دارایی ارزش بیشتری نسبت به بدهی داشته باشد، با این حال، طلبکاران ملزم به مذاکره نیستند که در مورد هر گونه نرخ سود مطلوب یا هر گونه نرخ سود اولیه، به هر گونه نرخ سود، مجدداً تأیید مجدد، به مذاکره بپردازند.

مرحله 3: پیش نویس توافقنامه Reaffirmation

این توافق باید در نوشتن و امضا توسط هر دو بدهکار و اعتبار دهنده (یا نماینده مجاز اعتبار دهنده) باشد.این سند باید به وضوح بیان کند:

• میزان بدهی و نرخ بهره
• برنامه پرداخت (به صورت ماهانه، تاریخ مقرر و بلوغ نهایی)
• شرح وثیقه برای تأمین بدهی
• یک بند بیان می کند که بدهی توسط ورشکستگی تخلیه نمی شود.

بسیاری از دادگاه های ورشکستگی یک فرم توافق نامه تایید مدل را ارائه می دهند که احزاب می توانند از آن استفاده کنند، باید با دادگاه ورشکستگی همراه با یک حرکت برای تصویب ثبت نام کنند (مگر اینکه بدهکار توسط یک وکیل نمایندگی شود که تصدیق می کند که توافق نامه در بهترین منافع بدهکارانه است).

مرحله 4: ثبت نام و ارسال به دادگاه

پس از هر دو طرف امضا، بدهکار باید توافق نامه را با دادگاه ورشکستگی (تحت قانون فدرال ورشکستگی قانون فدرال قانون ورشکستگی 4008)، این توافق باید ظرف 60 روز پس از تاریخ اول تعیین شده برای جلسه طلبکاران (جلسه 341) ثبت شود، با این حال دادگاه ممکن است این مهلت را برای علت تمدید کند. این توافق امضا شده یک دوره بررسی 60 روزه را در طول آن که در طی آن بدهی بدون مجازات بازپرداخت می تواند مجددا تنظیم شود، ایجاد می کند.

مرحله پنجم: تصویب دادگاه یا پس فرض

اگر بدهکاری توسط یک وکیل ورشکستگی نمایندگی شود، وکیل باید بیانیه ای را امضا کند که بیان کند که تأیید کننده هیچ سختی را بر بدهکاری تحمیل نمی کند و در بهترین منافع بدهکار است، در آن صورت، دادگاه به طور کلی بدون شنیدن موافقت نامه (فرضیه وجود دارد) تأیید می کند.

تایید دادگاه: چه قاضی هایی به دنبال چه هستند

هنگامی که یک توافق تاییدیه توسط دادگاه ورشکستگی بررسی می شود، قاضی چندین عامل مهم را برای محافظت از بدهکار کننده از پرداخت بدهی که در غیر این صورت باید تخلیه شود، بررسی می کند.

داوطلبانه

دادگاه باید اطمینان حاصل کند که این توافق آزادانه وارد شده و بدون فشار از اعتبار دهنده و شواهد اجبار - مانند اعتبار دهنده تهدید به عقب نشینی بلافاصله اگر بدهکاری دوباره تأیید نشود - می تواند منجر به انکار اعتبارگران از استفاده از تهدیدات یا تحریک های نادرست برای اطمینان از تایید مجدد شود.

عدم تعهد

قاضی وضعیت مالی فعلی بدهکار را بررسی می کند و از پرداخت بدهی (تحقیق و هزینه برنامه های پرداخت از درخواست ورشکستگی، دادگاه محاسبه می کند که آیا بدهکاری درآمد قابل مصرف کافی برای پرداخت مجدد دارد یا خیر؛ اگر پرداخت بدهی ها را برای پرداخت مالیات بر پرداخت های اساسی ترک کند، توافق سختی محسوب می شود و رد خواهد شد (FLT0: ایالات متحده)

تصویب تصویب برای وکلا

اگر بدهکار توسط یک وکیل که گواهی نامه ای را امضا می کند که توافق یک سختی بی دردسر را تحمیل نمی کند و بدهکاری افشای های لازم را دریافت کرده است، دادگاه فرض می کند که تصویب مناسب است. قاضی سپس یک دستور تایید مجدد بدون شنیدن را امضا می کند.

مطالبات لازم

قبل از امضای، بدهکار باید برخی از افشایات را از اعتبار دهنده دریافت کند، از جمله:

• میزان بدهی و نرخ بهره
• این حقیقت که تأیید مجدد باعث می شود بدهی غیر قابل قبول باشد.
• بیانیه ای که بدهکار ملزم به تایید مجدد تحت قانون نیست.
• عواقب پیش فرض (تأدی، حق بیمه و ادامه مسئولیت کمبود)

بدهکار باید از حق خود برای بازگرداندن توافق در عرض 60 روز پس از ثبت آن با دادگاه اطلاع داده شود، یا قبل از ورود به دادگاه، هر کدام بعدا وارد می شوند.

مزایای جبران خسارت

Reaffirmation تنها راهی برای حفظ یک دارایی نیست؛ مزایای استراتژیک متعددی برای بدهکارانی که واجد شرایط هستند و می توانند پرداخت را پرداخت کنند، ارائه می دهد.

حفظ یک تاریخ پرداخت مثبت

هنگامی که بدهی مجددا تأیید می شود، حساب بر گزارش اعتباری بدهکار به عنوان یک تعهد فعال و مداوم باقی می ماند.اگر بدهکار پرداخت به موقع را انجام دهد، پرداخت های زمان می تواند پس از ورشکستگی اعتبار را بازسازی کند، در مقابل، اگر بدهی مجددا تأیید نشود، حساب اغلب به عنوان "در ورشکستگی" گزارش می شود و بسته است که می تواند به طور منفی بر اعتبار اعتبار اعتبار اعتبار آن اثر بگذارد زیرا پرداخت به روز رسانی می شود.

نگهداری دارایی های ضروری

برای یک بدهکار که به یک ماشین برای رفتن به محل کار یا خانه ای برای زندگی کردن متکی است، تأیید مجدد ممکن است تنها راه تضمین حفظ باشد بدون تأیید، اعتبار دهنده می تواند بدهی را جبران کند یا بسته شود اگر بدهی متوقف شود پرداخت (حتی اگر آنها بخواهند پرداخت کنند). برخی از طلبکاران اجازه می دهند که بدهی بدون تأیید مجدد پرداخت ها ادامه یابد - اغلب به عنوان اطمینان قانونی و اعتبار نامه ای که نمی تواند به آن اعتبار بدهد.

حفظ شرایط وام امن

Reaffirmation اساسا قرارداد وام اصلی را حفظ می کند. نرخ بهره، زمان پرداخت و مدت وام بدون تغییر باقی می ماند مگر اینکه مذاکره مجدد شود، این می تواند مفید باشد اگر بدهکار نرخ بهره پایین داشته باشد که آنها نمی توانند پس از ورشکستگی وام جدید دریافت کنند.به عنوان مثال، وام خودرو در 3٪ از قبل از ورشکستگی بسیار مطلوب تر از وام پس از بانک یا بالاتر از 18٪ است.

ریسک ها و انتقادات از Reaffirmation

تجدید نظر بدون ضعف قابل توجه نیست. بدهکاران باید قبل از انجام این کار به دقت این خطرات را وزن کنند.

ادامه مسئولیت شخصی

واضح ترین ایراد این است که بدهکاری شخصا مسئول کل بدهی است.اگر بدهکار بعداً شغل خود را از دست بدهد یا با اورژانس پزشکی مواجه شود، نمی تواند این بدهی را در یک ورشکستگی فصل 7 آینده (مگر اینکه یک دوره بدهی قابل توجه بگذرد و دوباره واجد شرایط آن باشند) تخلیه کند. بستانکار می تواند از بدهکاری شکایت کند، قضاوت، دستمزد های سنگین و حساب های بانکی اگر پیش فرض عدم ثبات در این خطر به ویژه آن درآمد حاد است.

به هر حال شما دارایی را از دست می دهید

حتی با تأیید مجدد، بدهکاری می تواند دارایی را از دست بدهد اگر آنها در پرداخت ها عقب بمانند. بستانکار می تواند مجدداً تسلیم شود یا بسته شود، همانطور که اگر ورشکستگی هرگز بدتر از آن اتفاق نیفتد، زیرا بدهی مجدداً تأیید می شود، اعتبار دهنده می تواند پس از فروش وثیقه، قضاوت کمبود را به دست آورد، و هزاران دلار برای ماشین دیگر بدون اینکه کمبود تخلیه شود، بدهکاری را از بین ببرد.

امتیاز اعتباری Impact

در حالی که تأیید مجدد می تواند یک سابقه پرداخت مثبت را حفظ کند، همچنین به این معنی است که بدهی در گزارش اعتباری به عنوان یک حساب باز با تعادل بالا باقی می ماند، این می تواند نسبت بدهی به درآمد را افزایش دهد و امتیاز کلی اعتباری را کاهش دهد، علاوه بر این، اگر بدهکاری بعدا به وام مجدد، آسیب اعتباری شدید باشد - حساب پرداخت های دیر، بازپرداخت مجدد و کمبود بالقوه را نشان می دهد که همه گزارش ها در مورد هفت سال باقی می ماند.

گزینه های محدود برای اصلاح

موافقت نامه های جبرانی معمولاً سفت و سخت است، برخلاف ورشکستگی فصل 13، که در آن یک بدهکار می تواند وام های امن را تغییر دهد (میزان بهره را کاهش دهد، اصطلاح را گسترش دهد یا اصل را به ارزش وثیقه کاهش دهد)، تأیید مجدد در فصل 7 اجازه نمی دهد که وام را اصلاح کند. قرض دهنده باید شرایط اصلی را بپذیرد یا با اعتبار مذاکره کند که اغلب ناموفق است.

جایگزین برای Reaffirmation

بدهکاران باید گزینه های فراتر از تأیید مجدد را قبل از تصمیم گیری بررسی کنند.

رد کردن کولپستال

در فصل 7 ورشکستگی، بدهکار می تواند اموال شخصی (مانند یک ماشین) را با پرداخت اعتبار دهنده ارزش جایگزینی از دارایی در یک مبلغ توده ای باز گرداند، این باعث می شود که وام دهندگان و بدهی، اجازه می دهد بدهکار به نگه داشتن دارایی آزاد و پاک است، اغلب دشوار است زیرا باید با پرداخت بدهی بالا، اما اگر وام دهندگان می توانند از پول پایین تر استفاده کنند، اگر این پول ذخیره می شود، مقدار پول ذخیره می تواند از پول های اعتباری پایین تر از آن استفاده کند.

تسلیم و تسلیم

ساده ترین جایگزین این است که وثیقه را تسلیم کنید و بدهی را تخلیه کنید. بدهکار از هر دو دارایی و مسئولیت شخصی (بدون کمبود) دور می شود، این اغلب بهترین انتخاب است اگر دارایی دارای سهام کمی باشد یا ضروری نیست.

در هر جایی که مجوز داده می شود

در برخی از مدارهای فدرال (مانند دادگاه تجدید نظر در مجلس عوام)، بدهکاران می توانند وثیقه را حفظ کنند و بدون تأیید پرداخت را ادامه دهند، اگر آنها به طور پیش فرض نکنند، اعتبار دهنده نمی تواند تنها به دلیل ثبت نام ورشکستگی، بلکه اگر بدهکاری متوقف شود، اعتبار دهنده می تواند بازپرداخت کند.

مذاکره برای یک شهرک

قبل از بسته شدن پرونده ورشکستگی، بدهکار می تواند با اعتبار دهنده مذاکره کند تا پرداخت انبوه را که کمتر از بدهی کامل در ازای آزاد کردن دروغ است، بپذیرد، این شبیه به رستگاری است، اما می تواند حتی اگر بدهکاری ارزش جایگزینی کامل نداشته باشد، اعتباردهنده ممکن است موافقت کند که اگر وثیقه کمتر از بدهی (در کنار) ارزش دارد و می خواهد از بازپرداخت وام و هزینه فروش خودداری کند.

وقتی Reaffirmation ممکن است یک ایده خوب باشد

با وجود خطرات، تأیید مجدد می تواند در شرایط خاص مناسب باشد:

• تعادل وام با ارزش بالا وثیقه: اگر خودرو ارزش بیش از وام، تایید اجازه می دهد بدهکار به ساخت عدالت در حالی که حفظ تاریخ پرداخت.
• نرخ بهره پایین: اگر وام دارای نرخ بهره پیش از بانک است که به طور قابل توجهی پایین تر از آنچه که بدهکار می تواند پس از ورشکستگی به دست آورد، تأیید مجدد حفظ آن نرخ است.
• [FLT: 1 ] درآمد پایدار: [FLT 1 ] بدهی گیرندگان با درآمد قابل پیش بینی و بودجه جامد که به راحتی می تواند پرداخت هزینه ممکن است تأیید مجدد مفید برای تعمیر اعتبار به سرعت.
• تأیید مجدد موتاژ (به طور گسترده توصیه می شود): برخی از صاحبان خانه می خواهند وام مسکن خود را مجددا تأیید کنند تا اطمینان حاصل کنند که اطلاعات پرداخت به موقع دریافت می کنند و رابطه مستقیم با وام دهنده برقرار می کنند، اما اکثر وام دهندگان وام دهنده ها به تأیید مجدد نیاز ندارند تا زمانی که بدهکاری همچنان پرداخت می کند.

وقتی از بازگشت اجتناب کنیم

به طور کلی باید در این سناریوها از تجدید نظر اجتناب کرد:

• بدهی به سمت بالا است: اگر تعادل وام از ارزش وثیقه تجاوز کند (به عنوان مثال، با توجه به $ 20،000 در یک ماشین به ارزش $ 12000)، تأیید مجدد بدهی را به قضاوت کمبود در صورتی که دارایی تحویل داده می شود.
• اشتغال غیر قابل تحمل: [FLT 1] اگر درآمد بدهکار نامشخص است، تأییدیه ایجاد یک مسئولیت مداوم که می تواند منجر به مشکلات مالی آینده.
• دارایی ضروری نیست؛ [FLT 1] اگر بدهکاران بدون ماشین یا خانه، بدون پول، از دست دادن دارایی و بی اطلاعی بدهی، یک بار مالی طولانی مدت را از بین می برد.
• نرخ بهره بالا یا شرایط بد: باز کردن وام با نرخ بهره در معرض خطر قرار دادن بدهی به ادامه پرداخت ناعادلانه هزینه های بالا ممکن است بهتر به تسلیم و خرید یک ماشین ارزان با پول نقد.
• [در این باره] [و] [و] [و] [و] [و] [و] [و] [و] [و]] [و] [و]]] [و [از]]]] [و [از]]]] [و [از [و]]]] [و [از [و]]]]] [و [در [و] [به [و] [و] [و] [و] [و] [و] [و [و [و] [و] [و] [و] [از [به]]] [و]] [و] [و] [و] [و]]]]] [و]]]] [و [و [و [و [و [و [و] [و] [و]]] [و] [و]] [از [از [و]]]]] [از [از [از [از [از [از [از [از [از [از [از [و]]]]]] [و]]] [و] [و] [و]]]] [و] [از [از [و] [و [و

گام های عملی برای بدهکاران با توجه به Reaffirmation

اگر شما در حال بررسی مجدد بدهی هستید، این مراحل را برای محافظت از خود دنبال کنید:

1. یک وکیل ورشکستگی را به عهده بگیرید.[۱۰] تنها یک وکیل باتجربه می تواند توصیه کند که آیا تأیید مجدد بر اساس وضعیت مالی خاص و صلاحیت شما در بهترین منافع شما قرار دارد یا خیر.
2. بودجه خود را بازبینی کنید.[۱۰] درآمد پس از ورشکستگی و هزینه های لازم را محاسبه کنید، اطمینان حاصل کنید که حداقل ۶ ماه پس انداز اضطراری برای پوشش پرداخت مجدد در صورت کاهش درآمد خود دارید.
3. جایگزین تعیین مقدار جایگزینی از وثیقه (از طریق کللی آبی کتاب یا یک برنامه حرفه ای) و در نظر گرفتن رستگاری و یا سوار شدن.
4. [در این باره] از [مشرکان] درخواست اصلاح کنید: نرخ بهره پایین تر، مدت زمان طولانی یا یک مدیر کاهش یافته، اگر اعتبار دهنده امتناع کند، ممکن است تصمیم بگیرید که به جای آن، وثیقه را تسلیم کنید.
5. این توافق را با دقت بخوانید [FLT 1 ] [ اطمینان حاصل کنید که آن را به دقت منعکس کننده شرایط شما موافقت کرده و شامل حق خود را برای بازگشت در عرض 60 روز پس از ثبت نام.
6. پرونده در زمان پس از جلسه 341 از مهلت 60 روزه کم نکنید.

نتیجه گیری

Reaffirmation یک ابزار قدرتمند اما دو لبه در فصل 7 ورشکستگی است.این اجازه می دهد تا بدهکاران دارایی های ضروری را حفظ کنند و یک رکورد اعتباری مثبت را حفظ کنند، اما همچنین مسئولیت شخصی برای بدهی را که در غیر این صورت می تواند به صورت قانونی پاک شود، هر بدهکار باید با احتیاط، مسلح با دانش کامل از پیامدهای مالی، موافقت نامه تأیید شده است؛ به طور پیش فرض، اگر شما را به عنوان یک هدف نهایی برای پرداخت پول نقد و یا تأیید شده است، اگر شما تضمین می شود، تضمین می شود، حق پرداخت پول نقد و یا پول نقد و یا پول نقد و یا پول نقد و یا پول نقد و یا پول نقد و یا سرمایه گذاری مجدد است.

برای اطلاعات عمیق تر، منابع را از انجمن بار آمریکایی [FLT 1] ارجاع دهید یا با فرم های ورشکستگی برنامه اعتماد ایالات متحده مشورت کنید تا اسناد تأیید رسمی را درک کنید.