داوطلبانه در مقابل ورشکستگی غیر ارادی: دو مسیر از طریق بحران مالی

ورشکستگی به عنوان یکی از مهمترین مکانیسم های قانونی ([۳] در سیستم مالی آمریکا است.این یک چارچوب فدرال تنظیم شده برای افراد و کسب و کار های غرق شده توسط بدهی برای پیدا کردن تسکین، یا از طریق یک طرح بازپرداخت ساختاری یا تخلیه تعهدات گسترده ای را فراهم می کند: کل فرایند با یک سند مجزا شروع می شود: اما هویت فرد یا فایل های درخواست که اساساً هر گونه ورشکستگی را تعیین می کنند.

درک تفاوت بین ورشکستگی داوطلبانه و غیر ارادی برای هر کسی که با پریشانی مالی مواجه است و همچنین برای طلبکارانی که به دنبال بازیابی آنچه که بدهکار هستند ضروری است.انتخاب بین ثبت نام داوطلبانه یا مجبور به ورشکستگی بر کنترل فرایند، زمان ثبت پرونده، فصل که تحت آن پرونده، و میل عاطفی در بدهی و یا این مقاله فراهم می کند یک بررسی جامع از پیامدهای ورشکستگی طولانی مدت، از جمله مزایای زیان و زیان های طولانی.

ورشکستگی Voluntary Bankruptcy چیست؟

ورشکستگی داوطلبانه رایج ترین نوع ورشکستگی در ایالات متحده است.در یک پرونده داوطلبانه، بدهکار و تحقیق؛ چه یک فرد، یک زوج متاهل، یک شرکت یا یک مشارکت و همکاری و همکاری و همکاری؛ با ثبت یک درخواست با ثبت یک دادخواست با دادگاه ورشکستگی، این اقدام عمدی و فعال است.

یکی از فوری ترین مزایای ثبت نام داوطلبانه (FLT:0) اقامت خودکار است، به محض اینکه درخواست ثبت شود، یک اقامت اتوماتیک به اجرا می رود، تقریبا تمام فعالیت های جمع آوری اعتبار دهنده را متوقف می کند، این شامل دادخواست های متحرک، تلاش های جبرانی، برای رسیدگی های محرمانه، و تماس های تلفنی به طور خودکار برای بهبود وضعیت انتقال بدهی و ایجاد وضعیت مالی آنها می شود.

ورشکستگی داوطلبانه همچنین به کنترل بدهی بر روند کمک می کند. بدهکار می تواند انتخاب کند که کدام فصل ورشکستگی به پرونده، بر اساس شرایط مالی خاص و اهداف آنها، آنها می توانند پرونده استراتژیک را به زمان برسانند، شاید منتظر باشند تا زمانی که برخی از معاملات به طور کلی تکمیل شده یا قبل از قضاوت وارد شده است.آنها می توانند با وکیل خود برای ارائه پرونده خود در مطلوب ترین نور کار کنند.

فصل های مشترک در ورشکستگی Voluntary Bankruptcy

کد ورشکستگی ایالات متحده چندین فصل را فراهم می کند که در آن یک بدهکار ممکن است پرونده ای را ارائه دهد. متداول ترین فصل های مورد استفاده در ورشکستگی داوطلبانه عبارتند از:

  • این فصل برای هر دو افراد و کسب و کار در دسترس است؛ بدهی وrsquo؛ دارایی های غیر معاف از بدهی به طور کلی توسط یک اعتماد به حساب می آید، و پیش پرداخت به طلبکاران توزیع می شود.
  • [Fapter 13 – Wage Earner ’slement;sطرح: این فصل تنها برای افرادی که درآمد منظم دارند در دسترس است. - بدهکار پیشنهاد می کند یک طرح بازپرداخت که سه تا پنج سال طول می کشد، در حالی که آنها پرداخت ماهانه به یک اعتماد، که وجوه را توزیع می کند و یا به عنوان یک برنامه پرداخت در حال حاضر پرداخت مالیات خود را به عنوان آنها را به عنوان مالیات فعلی خود را نگه می کند، به عنوان آنها را به عنوان مالیات خود را به عنوان مالیات خود را به عنوان پرداخت می کند، به عنوان مالیات خود را به عنوان آنها را به عنوان مالیات خود را به عنوان پرداخت مالیات خود را به عنوان آنها را به عنوان پرداخت می شود، در خانه خود را به عنوان مالیات فعلی، و یا به عنوان مالیات خود را به عنوان پرداخت مالیات خود را به عنوان پرداخت مالیات خود را نگه می کند، در حالی که آنها را به عنوان پرداخت مالیات فعلی، در حالی که آنها را به عنوان پرداخت مالیات خود را به عنوان پرداخت مالیات خود را به عنوان پرداخت می شود، در حالی که آنها را به عنوان پرداخت مالیات خود را به عنوان پرداخت مالیات خود را به عنوان پرداخت مالیات خود را به عنوان پرداخت مالیات
  • [FLT: 1 ] [FLT: 1 ] [ فصل 11 عمدتا توسط کسب و کار استفاده می شود، اگرچه افرادی که دارای سطح بدهی بسیار بالا هستند نیز ممکن است تحت این فصل ثبت نام کنند، بدهکاری کنترل دارایی ها و عملیات خود را حفظ می کند (به عنوان بدهکار در مالکیت) و پیشنهاد می کند که یک برنامه برای بازسازی بدهی های خود را در حالی که ادامه کار پیچیده است، اما بیشترین انعطاف پذیری برای کسب و انعطاف پذیری آن را ارائه می دهد.

ورشکستگی غیر ارادی چیست؟

ورشکستگی غیر ارادی نشان دهنده پایان مخالف طیف است.در این سناریو، بدهکاری تصمیم به پرونده نمی گیرد، در عوض، اعتبارنامه را ثبت می کند ، با مجبور کردن بدهی به دادگاه ورشکستگی در برابر اراده خود، این درمان برای شرایطی که یک بدهکار بدون عمل است، پنهان کردن دارایی ها، در حالی که برخی از طلبکاران جمع آوری شده است، و یا به سادگی می تواند به یک دستور توزیع قانونی پرداخت مالیات به طور کامل متوقف شود، به طور کامل متوقف شود.

ورشکستگی غیر ارادی بسیار کمتر از ورشکستگی داوطلبانه است و به دلایل خوب، کد ورشکستگی ایالات متحده الزامات سختگیرانه ای را برای جلوگیری از سوء استفاده از این ابزار قدرتمند اعمال می کند، تحت 11 ایالات متحده آمریکا و به همین دلیل بدهی های خود را به طور کلی 303، باید معیارهای خاصی را قبل از اینکه آنها را به عنوان امن پرونده منصوب کنند، پرداخت کنند.

فرآیند ورشکستگی غیر ارادی

هنگامی که یک درخواست غیر ارادی ثبت شده است، بدهکاری با احضاریه و زمان محدود دارد؛ به طور معمول 21 روز و نیم روز و نیم مهلت؛ برای پاسخ به بدهی ها می تواند با چند دلیل، از جمله عدم پرداخت بدهی، استدلال می کند که طلبکاران فاقد حق و یا نشان دادن آن هستند که آنها در واقع پرداخت بدهی های خود را به عنوان پرونده اعتباری که در صورت عدم پاسخگویی به پرونده دادگاه، انجام می دهند.

ورشکستگی غیر ارادی اغلب در برابر کسب و کارها به کار می رود، به ویژه کسانی که عملیات را متوقف کرده اند، اما هنوز دارایی هایی را که باید اداره شوند، دارندگان نیز ممکن است پرونده ای غیر ارادی را دنبال کنند تا از ترجیح دادن برخی از طلبکاران و وام دهندگان خودداری کنند؛ پرداخت دوستان یا داخلان در حالی که دیگران را بدون پرداخت و یا بازپرداخت می کنند؛ یا به بازیابی دارایی هایی که به طور غیرقانونی منتقل می شوند، به ندرت در موارد ورشکستگی آنها اتفاق می افتد و یا می تواند به طور فعال از آن جلوگیری کند.

فصل های موجود در ورشکستگی غیر ارادی

اعتبارگران همان آزادی را برای انتخاب فصل ورشکستگی به عنوان بدهکاری داوطلبانه ندارند [در قانون ورشکستگی]، طلبکاران فقط می توانند یک درخواست غیر ارادی تحت را به یک بخش بدهی و یا جریان 11 ناموفق (سازمان دهی آنها نمی تواند به یک بخش بازپرداخت و یا [به احتمال زیاد] یک بخش درآمد لازم است، زیرا این امر مستلزم یک بخش 13 است.

تفاوت های کلیدی بین داوطلبانه و ورشکستگی غیر ارادی

تفاوت بین این دو نوع ورشکستگی بسیار فراتر از این است که چه کسی این درخواست را امضا می کند، آنها بر استراتژی، تجربه عاطفی و نتایج قانونی برای همه طرف های درگیر تاثیر می گذارند.

  • در ورشکستگی داوطلبانه، بدهکاری درخواست را به صورت غیر ارادی ثبت می کند.
  • ورشکستگی داوطلبانه در مورد تسکین بدهی و شروع تازه برای بدهکاری است.
  • کنترل: بدهکاران داوطلبانه کنترل قابل توجهی از جمله انتخاب فصل و زمان ثبت نام حفظ می کند.
  • فصل های قابل قبول: بدهی های داوطلبانه می توانند در میان فصل های 7، 11، 12 یا 13 (بسته به شرایط خود) انتخاب کنند.
  • حالت رویه ای: ورشکستگی داوطلبانه به طور کلی تعاونی و کمتر سر و صدا است. ورشکستگی غیر ارادی است ذاتاً مجاور، حداقل در ابتدا، و ممکن است شامل دادخواهی بر خود درخواست قبل از پرونده ورشکستگی حتی شروع می شود.
  • اقامت خودکار: اقامت اتوماتیک بلافاصله پس از ثبت نام در هر دو نوع، اما در یک مورد غیر ارادی، اقامت ممکن است در محدوده محدود تر تا زمانی که سفارش برای تسکین وارد شده است.
  • تاثیر عاطفی: فایل های داوطلبانه اغلب ترکیبی از تسکین و اضطراب را گزارش می دهند. فایل های غیر ارادی اغلب احساس حمله، دفاعی و بدنام می کنند که می تواند روند را پیچیده کند.

مزایای و عدم موفقیت های بانک های داوطلبانه

مزایای بدهی

  • بدهکار می تواند قبل از ثبت، جمع آوری اسناد، مشاوره با یک وکیل و تصمیم گیری های استراتژیک بدون فشار، به طور کامل آماده شود.
  • بدهکاری فصل را انتخاب می کند که متناسب با وضعیت آنها باشد، چه به معنی مایع سازی در فصل 7 یا یک طرح بازپرداخت در فصل 13 باشد.
  • اقامت اتوماتیک محافظت فوری از طلبکاران، توقف دادخواست، اعتصابات دستمزد و رسیدگی های بیمه را فراهم می کند.
  • این فرآیند به طور کلی کمتر از حد معمول است که می تواند هزینه های قانونی و استرس عاطفی را کاهش دهد.
  • دادگاه ها تمایل دارند که فایل های داوطلبانه را به عنوان بازیگری در ایمان خوب ببینند که می تواند منجر به نتایج مطلوب تر در مورد تخلیه و تایید برنامه شود.

عدم رعایت بدهی برای

  • ورشکستگی تبدیل به یک موضوع از رکورد عمومی و به نظر می رسد در گزارش های اعتباری تا ده سال در فصل 7 و یا هفت سال در فصل 13.
  • دارایی های غیر خالی ممکن است در یک مورد فصل 7 فروخته شوند، به طور بالقوه منجر به از دست دادن اموالی که بدهکار می خواهد حفظ کند.
  • برخی از بدهی ها و وام های دانشجویی؛ از جمله وام های دانشجویی، مالیات های اخیر، حمایت از کودکان و آپریلش؛ به طور کلی تخلیه نمی شوند.
  • توانایی قرض گرفتن آینده به شدت محدود شده است و هر اعتباری که پس از ورشکستگی به دست می آید با نرخ بهره بالاتر است.
  • بدهکار باید مشاوره اعتباری را تکمیل کند و در برخی موارد، یک دوره مدیریت مالی.

مزایای و عدم موفقیت های ورشکستگی غیر ارادی

مزایای اعتبار گیرندگان

  • ورشکستگی غیر ارادی یک بدهکار غیر تعاونی را به یک فرایند قانونی ساختاریافته که در آن دارایی ها می توانند شناسایی، جمع آوری و توزیع شده در میان همه طلبکاران.
  • این امر مانع از ترجیح دادن طلبکاران خاص با پرداخت آنها در حالی که نادیده گرفتن دیگران می شود.
  • این می تواند به بازیابی دارایی هایی که به صورت جعلی منتقل شده یا پنهان شده اند کمک کند.
  • در یک فصل 11، طلبکاران می توانند در یک کمیته طلبکاران و طلبکاران شرکت کنند و در روند سازمان دهی مجدد صدایی داشته باشند.
  • این یک مکانیسم برای حل اختلافات در مورد بدهکاران و وام دهنده ها فراهم می کند؛ امور مالی در یک محیط شفاف و نظارت بر دادگاه.

عدم رعایت بدهی و اعتبار

  • بدهکار ممکن است احساس آزار و اذیت و مجبور به یک فرایند آنها ترجیح می دهند برای جلوگیری، که می تواند به روابط تجاری و شهرت شخصی آسیب برساند.
  • بدهکار باید هزینه های دفاع از این درخواست، از جمله هزینه های وکیل را تحمل کند، حتی اگر دادخواست در نهایت رد شود.
  • اعتبار گیرندگان با الزامات قانونی دقیق و خطرات قابل توجه مواجه هستند، اگر دادگاه متوجه شود که درخواست غیر ارادی در ایمان بد ثبت شده است، طلبکاران می توانند مسئول خسارت، از جمله هزینه وکیل، و حتی ممکن است در معرض آسیب های مجازاتی باشند.
  • این فرآیند به طور ذاتی متناقض است، حداقل در ابتدا، که می تواند منجر به دادخواهی گران قیمت بر روی خود درخواست قبل از پرونده ورشکستگی حتی ادامه می یابد.
  • یک پرونده غیر ارادی می تواند موجب ایجاد بندهای متقابل در قراردادهای دیگر، تسریع تعهدات بدهی و بدتر شدن بدهی و توسعه دهنده ی اقتصادی شود.

تاثیر بر اعتبار و آینده مالی

Both voluntary and involuntary bankruptcyاثرات شدید و پایدار بر بدهی و وام دهنده؛ مشخصات اعتباری.یک پرونده ورشکستگی و مومشو؛ چه توسط بدهکار یا توسط طلبکاران ومداش؛ در گزارش اعتباری برای ده سال تحت فصل 7 و هفت سال تحت فصل 13 ظاهر خواهد شد. تاثیر بر اعتبار فوری و دراماتیک است، اغلب منجر به کاهش 150 نقطه یا کاهش بیش از 250 نقطه.

یک باور رایج وجود دارد که ورشکستگی داوطلبانه به نظر می رسد به وام دهندگان آینده بهتر از ورشکستگی غیر ارادی، زیرا نشان می دهد که بدهکاری مسئولیت وضعیت مالی خود را به عهده گرفت، در حالی که این ممکن است در برخی موارد درست باشد، تفاوت عملی حداقل است.هر دو نوع ثبت نام ورودی های منفی شدید هستند که نشان می دهد پریشانی مالی به هر وام دهنده بررسی گزارش اعتباری. Lenders ورشکستگی و وام دادن تصمیم گیری در نتیجه آغاز آن را می بینند.

اعتبار بازسازی پس از ورشکستگی ممکن است اما نیاز به زمان، نظم و یک رویکرد استراتژیک [. ] بدهی گیرندگان باید با به دست آوردن یک کارت اعتباری امن، خرید کوچک و پرداخت تعادل در تمام ماه. با گذشت زمان، سازگار با پرداخت های در زمان در معرض، بهره برداری اعتباری پایین و مدیریت مالی مسئول به تدریج می تواند امتیاز اعتباری بهبود بخشد.

جایگزین های بانکداری

ورشکستگی یک ابزار قدرتمند است، اما تنها گزینه نیست.هر دو افراد و کسب و کار باید راه حل های جایگزین را قبل از ارتکاب به ورشکستگی داوطلبانه یا غیر ارادی بررسی کنند.این گزینه ها می توانند کمتر به اعتبار، ارزان تر و کمتر عمومی نسبت به پرونده ورشکستگی آسیب برسانند.

  • تثبیت بدهی: ترکیب بدهی های متعدد به یک وام واحد با نرخ بهره پایین تر می تواند پرداخت ها را ساده تر و کاهش هزینه های کلی، این کار بهترین برای بدهکاران با درآمد ثابت و سطح بدهی قابل کنترل است.
  • حل و فصل: مذاکره مستقیم با طلبکاران برای پذیرش پرداخت انبوه برای کمتر از مقدار کل بدهی می تواند موثر باشد، اما ممکن است به اعتبار و عواقب مالیاتی در مقدار بخشیده شده آسیب برساند.
  • مشاوره اعتبار: آژانس های مشاوره اعتباری غیر انتفاعی می توانند به ایجاد یک طرح مدیریت بدهی کمک کنند که پرداخت ها را تقویت می کند و نرخ بهره را بدون عواقب قانونی ورشکستگی کاهش می دهد.
  • توافق نامه های تمرینی رسمی: [FLT 1] مشاغل می توانند در مورد شرایط پرداخت طولانی، کاهش نرخ بهره یا موافقت نامه های پرداخت جزئی به طور مستقیم با طلبکاران خارج از دادگاه مذاکره کنند.
  • اعطای وام برای سود طلبکاران (ABC): این جایگزین دولتی اجازه می دهد تا یک بدهکار به یک وام دهنده اختصاص داده شود، که آنها را مایع می کند و سود را به طلبکاران توزیع می کند، اغلب سریعتر و ارزان تر از ورشکستگی رسمی است.
  • بازسازی خارج از دادگاه: [FLT 1] برای کسب و کار با ساختارهای بدهی پیچیده، بازسازی خارج از دادگاه می تواند نتایج مشابهی را به فصل 11 بدون هزینه و عمومی شدن یک روند دادرسی به دست آورد.

هر یک از این گزینه ها دارای معاملات هستند. ورشکستگی باید تنها زمانی در نظر گرفته شود که گزینه های دیگر خسته شده اند یا به وضوح در دسترس نیست.برای طلبکاران با توجه به یک پرونده غیر ارادی، به همان اندازه مهم است که هزینه ها، خطرات و احتمال بهبودی در برابر گزینه ها، مانند مذاکره در مورد یک طرح پرداخت یا پیگیری یک درمان دولتی مانند پیوست یا چاشنی.

تصورات غلط رایج درباره ورشکستگی غیر ارادی

ورشکستگی غیر ارادی توسط بسیاری از افراد، از جمله برخی از متخصصان حقوقی که به طور منظم در این منطقه عمل نمی کنند، درک نمی شود. چندین تصور غلط باقی مانده است که می تواند منجر به تصمیم گیری ضعیف شود.

یک تصور غلط رایج این است که هر گونه بدهی بدون پرداخت می تواند مبنای درخواست ورشکستگی غیر ارادی را تشکیل دهد.در واقع، الزامات زیر 11 ایالات متحده و ایالات متحده؛ 303 سخت است، طلبکاران باید ادعاهای نا امن را که به حداقل 2،25 دلار می رسد، نگه دارند و باید نشان دهند که بدهکار به طور کلی پرداخت بدهی به عنوان دادگاه های استاندارد تفسیر و به طور معمول این درخواست را رد نمی کنند.

تصور غلط دیگر این است که یک بدهکار می تواند به سادگی یک درخواست غیر ارادی را نادیده بگیرد و آن را از بین ببرد.اگر بدهکار نتواند به درخواست در چارچوب زمانی مورد نیاز پاسخ دهد، دادگاه ممکن است وارد یک دستور پیش فرض برای تسکین شود، که همان اثر را دارد که اگر بدهکاران به طور داوطلبانه برای ورشکستگی ثبت نام کرده اند.

تصور غلط سوم این است که تمام بدهی ها به طور غیر ارادی از ورشکستگی تخلیه می شوند، همانطور که آنها در یک پرونده داوطلبانه قرار می گیرند، در حقیقت، تخلیه بدهی ها بستگی به فصلی دارد که در آن پرونده به صورت پیش می رود و ماهیت بدهی خود را از کلاهبرداری، آسیب های ناخواسته، فرار مالیاتی و سایر دسته های مشخص شده به طور کلی در نوع ورشکستگی تخلیه نمی شوند.

ملاحظات حقوقی و استراتژیک

برای بدهکارانی که در حال بررسی ورشکستگی داوطلبانه هستند، زمان یکی از مهم ترین عوامل است.ماجرا قبل از اینکه یک اعتبار دهنده قضاوت کند یا یک دروغ بتواند دارایی های بیشتری را حفظ کند و انعطاف پذیری بیشتری را فراهم کند.م قبل از فروش اوراق قرضه یا یک بازپرداخت می تواند این اقدامات را در مسیر خود متوقف کند. مشاوره با یک وکیل ورشکستگی واجد شرایط در روند و یا تصمیم گیری های مالی عمده؛

بدهکاران همچنین باید آزمون ابزار را تکمیل کنند اگر آنها در نظر دارند فصل 7 به معنی آزمون مقایسه بدهی وانژوئنوس؛ درآمد به درآمد متوسط برای دولت خود، و اگر بدهکار و وام دهنده؛ درآمد بالاتر از متوسط است، آنها ممکن است لازم باشد که تحت فصل 13 قرار گیرند، همچنین معافیت نقش مهمی ایفا می کند.

برای طلبکاران با در نظر گرفتن یک درخواست غیر ارادی، یک تحلیل دقیق هزینه ای لازم است.هزینه های قانونی برای ثبت یک درخواست غیر ارادی می تواند قابل توجه باشد، به ویژه اگر بدهکاری دادخواست را به عهده بگیرد و پرونده وام دهنده را کاهش دهد، اگر درخواست رد شود و دادگاه متوجه می شود که آن را به بد منتقل می شود، درخواست طلبکاران ممکن است مسئول بدهی و وکیل نقل قول پس از پرونده اعتبار اضافی باشد که ممکن است به نقل و نقل قول و نقل قول از آن پرداخت کنندگان نیز آسیب پذیر باشد.

وب سایت دادگاه های ایالات متحده اطلاعات دقیق رویه در مورد هر دو داوطلبانه و غیر ارادی ورشکستگی، از جمله اشکال، الزامات ثبت و قوانین دادگاه محلی را فراهم می کند، علاوه بر این، NerdWallet در مورد داوطلبانه و در ورشکستگی [[F3] ارائه می دهد یک نمای کلی عملی برای مصرف کنندگان تلاش برای درک دقیق منابع مالی جامع برای یک گزینه جامع و اطلاع رسانی به یک گزینه.

نتیجه گیری

تفاوت بین ورشکستگی داوطلبانه و غیر ارادی صرفاً رویه ای نیست.این نشان دهنده تفاوت اساسی در کنترل فرایند است، چه اهدافی دنبال می شوند و چگونه احزاب درگیر تجربه سفر هستند. ورشکستگی داوطلبانه بدهی را به وام دهنده یک مسیر پیشگیرانه برای تسکین مالی، با توانایی انتخاب فصل، کنترل زمان و کار در سیستم طراحی شده برای ارائه یک معامله جدید، زمانی که بدهی های پرداخت نشده و یا مکانیسم پاسخگویی آنها را متوقف می کند، تضمین می کند.

هر دو نوع ورشکستگی عواقب جدی دارند، از جمله آسیب به اعتبار، از دست دادن دارایی ها و ماهیت عمومی دادرسی، هر دو باید با برنامه ریزی دقیق، مشاوره حقوقی حرفه ای و درک روشنی از گزینه ها، که آیا شما یک بدهکار هستید و با توجه به قوانین مالی و یا اعتبار به دنبال بازیابی آنچه که شما بدهکار هستید، دانستن تفاوت های داوطلبانه و قضاوت در مورد اطمینان شما همیشه می تواند به تصمیم گیری های قانونی و تصمیم گیری های خاص شما کمک کند.