حرکت در مسیر تغییر مسیر فصل 13 ورشکستگی

ورشکستگی فصل 13 یکی از قدرتمندترین ابزارهایی است که افراد به دنبال نظم مجدد بدهی های خود و حفظ دارایی های خود هستند، اما چارچوب قانونی حاکم بر این روند بسیار از استاتیک است، زیرا فشارهای اقتصادی افزایش می یابد، تکنولوژی هر جنبه ای از زندگی مالی را تغییر می دهد و سیاستگذاران با بی ثباتی سیستم، آینده فصل 13 دوباره نوشته شده است.

چالش های فعلی در فصل 13 ورشکستگی

علی رغم هدف قرار دادن یک مسیر ساختار یافته از بدهی، فصل 13 موانع مهمی را برای بدهکاران ارائه می دهد.[۱۰] طرح بازپرداخت معمولا سه تا پنج سال طول می کشد ، که در طی آن بدهکار باید تمام درآمد قابل مصرف را به طلبکاران اختصاص دهد، این تعهد طولانی می تواند دلهره آور باشد، به ویژه برای خانواده هایی که هزینه های ناپایدار یا غیر منتظره دارند.

یکی از مهمترین مشکلات ذکر شده، کاهش برنامه است، با توجه به داده های دادگاه های ایالات متحده، تقریبا یک سوم از فصل 13، هرگز به تخلیه نمی رسند. بدهکاران ممکن است از پرداخت برنامه، از دست دادن دوره های مدیریت مالی لازم، و یا به سادگی پیدا کردن روند بیش از حد پیچیده برای حرکت بدون کمک قانونی دائمی است.

اعتبارگران همچنین سرخوردگی را ابراز می کنند، برخی از سوء استفاده از سیستم با ثبت چندین درخواست برای متوقف کردن حق بیمه یا استرداد دیگران پیشنهاد می کنند که برنامه هایی را پیشنهاد می کنند که از ابتدا غیر قابل درک هستند. تنش بین تسکین بدهی و حقوق اعتباری یک پویایی مرکزی است که اصلاحات باید به آن رسیدگی کنند.

چارچوب فعلی فصل 13 اغلب به جای یک شبکه ایمنی، به عنوان یک دوره مانع بالا احساس می کند.هر دو بدهکار و طلبکاران از یک فرآیند ساده تر و شفاف تر بهره مند خواهند شد. - موسسه مطالعات بانکی آمریکا (ABI)

درک ساختار اصلی فصل 13

قبل از بحث در مورد اصلاحات، لازم است که مکانیک پایه را درک کنید، فصل 13 اغلب به نام "برنامه درآمد گیرندگان دستمزد" نامیده می شود، به افراد با درآمد منظم اجازه می دهد تا یک طرح بازپرداخت را پیشنهاد کنند تا تمام یا بخشی از بدهی های خود را در طول زمان پرداخت کنند.این از فصل 7 جدا است که نیاز به فروش دارایی های غیر خالی برای تخلیه بدهی ها دارد.

این فرآیند شامل چندین مرحله است: ثبت یک دادخواست با دادگاه ورشکستگی، ارسال یک طرح با جزئیات چگونگی بازپرداخت بدهی، حضور در جلسه طلبکاران (بخش 341 جلسه استماع)، و دریافت تأیید دادگاه از طرح بدهی پس از آن پرداخت ماهانه به یک امانت منصوب شده دادگاه، که توزیع وجوه به طلبکاران پس از تکمیل تمام پرداخت و سایر الزامات اعتباری (مانند اخراج بدهی، و یا از بین بردن بدهی های تخلیه).

آزمون پاداش ها یک دروازه بان انتقادی است، درآمد بدهکار را با رسانه ها برای دولت خود مقایسه می کند، اگر درآمد بالاتر از متوسط است، ورشکستگی ممکن است به نظر سوء استفاده از آن - به این معنی است که بدهکار باید حداقل پنج سال درآمد قابل پرداخت برای بازپرداخت بدهی های این آزمون طراحی شده است تا از 7 نفر که می توانند بازپرداخت کنند جلوگیری کنند.

محدودیت های بدهی نیز نقش مهمی ایفا می کنند.از سال 2025، یک بدهکار باید بدهی های کمتر از 465،000 دلار داشته باشد و بدهی های کمتر از 1،395،000 دلار برای واجد شرایط بودن برای فصل 13 را داشته باشد، این سقف ها به طور منظم برای تورم تنظیم می شوند، اما هنوز هم می توانند افراد را با تعادل وام مسکن بالا یا بدهی های پزشکی قابل توجه حذف کنند.

اصلاحات احتمالی در افق

سیاست گذاران، کارشناسان حقوقی و حامیان مصرف کننده طیف گسترده ای از اصلاحات را برای رسیدگی به این چالش ها پیشنهاد کرده اند.هدف ها ثابت هستند: افزایش دسترسی، کاهش هزینه ها، بهبود نرخ موفقیت و تعادل حمایت از بدهی با حقوق اعتباری در زیر مهمترین مناطق تغییر بالقوه است.

افزایش محدودیت های بدهی و صلاحیت

بسیاری استدلال می کنند که محدودیت های بدهی فعلی بسیار پایین است، به ویژه برای صاحبان خانه در بازارهای مسکن با هزینه بالا، افزایش محدودیت بدهی امن می تواند به افراد بیشتری اجازه دهد تا از فصل 13 برای توقف حق بیمه و گرفتن پرداخت وام مسکن استفاده کنند، به طور مشابه، افزایش بدهی های غیر امن به کسانی که توسط صورتحساب پزشکی، وام های دانشجویی (هر چند محدود تخلیه)، و کارت اعتباری پیشنهاد شده برای افزایش بدهی سالانه، تا 20٪ تعدیل بدهی پیشنهاد شده است.

ساده سازی آزمون معنی

منتقدان استدلال می کنند که آزمون بیش از حد پیچیده و خودسرانه است، آن را به هزینه های استاندارد IRS متکی است که ممکن است منعکس کننده هزینه های زندگی واقعی نیست. ساده کردن آزمون - شاید با استفاده از آستانه درآمد ساده بدون فرمول هزینه دقیق - می تواند کاهش دادخواست و هزینه های اداری. برخی پیشنهاد کرده اند که اتخاذ یک رویکرد "لیست" شبیه به فصل 12 یا بخش 11 مقررات کسب و کار کوچک.

معرفی برنامه تاییدیه

در حال حاضر، تایید برنامه می تواند با اعتراض های اعتباری، اسناد ناقص یا نگرانی های اعتماد کننده به تاخیر بیفتد. اصلاحات می تواند شامل تنظیم محدودیت های زمانی دقیق برای شنوایی های تایید، نیاز به طلبکاران برای اعتراض پرونده های قبل از آن، و اجازه می دهد برنامه های "skeleton" که بعدا اصلاح می شود.یک فرایند کارآمد تر کاهش هزینه های رویه ای و پایین تر.

گسترش تخلیه وام های دانشجویی

بدهی وام دانشجویی به شدت دشوار است که در ورشکستگی تخلیه شود، و نیاز به یک دشمن جداگانه برای اثبات "سختی های شگفت انگیز" بسیاری از بدهکاران فصل 13 وام دانشجویی دارند که هرگز به طور کامل بازپرداخت نمی کنند اصلاحات تحت بحث شامل وام های دانشجویی به عنوان بدهی های منظم نا امن در فصل 13 یا اتخاذ "تضعیف" پس از پنج سال بازپرداخت، وزارت آموزش و پرورش بایدن، اما تغییرات قانون گذاری انعطاف پذیر تر است.

آدرس پزشکی

بدهی پزشکی علت اصلی ثبت ورشکستگی در ایالات متحده است. [با وجود قانون مراقبت مقرون به صرفه، تقریبا 20٪ از مصرف کنندگان بدهی پزشکی در مجموعه ها دارند. برخی اصلاح کنندگان پیشنهاد می کنند که یک دسته ویژه برای بدهی پزشکی در فصل 13 ایجاد کنند، مانند اجازه دادن به یک دوره بازپرداخت کوتاه تر برای بدهی های پزشکی اگر بدهکاران بتوانند به راحتی از طریق بدهی های غیر منتظره یا وام دهندگان گزارش دهند که نشان می دهد که به طور غیر منتظره ای در تغییرات پزشکی شرکت می دهد.

پیشرفت های تکنولوژیکی در مدیریت ورشکستگی

سیستم ورشکستگی از انقلاب دیجیتال فرار نکرده است.دادگاه ها به طور فزاینده ای از ابزارهای الکترونیکی و مدیریت پرونده استفاده می کنند، اما بسیاری از فرآیندها بر اساس کاغذ باقی مانده یا به حضور در شخص نیاز دارند.آینده احتمالا ادغام فناوری قابل توجه بیشتری را مشاهده خواهد کرد.

جلسات 341 [FLT 1] در طول COVID-19 اپیدمی رایج شد و ادامه داده اند، این جلسات دور افتاده هزینه های سفر و درگیری های برنامه ریزی را کاهش می دهد، اما برخی از اعتماد کنندگان و قضات مقاومت در برابر دائمی شدن آنها به دلیل نگرانی های تایید.

تجزیه و تحلیل برنامه خودکار نرم افزار می تواند به افراد اعتماد کند و قضات برنامه های بازپرداخت را سریعتر ارزیابی کنند، به عنوان مثال، برنامه های هوش مصنوعی می توانند بررسی کنند که آیا یک طرح مطابق با بهترین بهره مند از آزمون اعتبار، چه امکان پذیر است و آیا مطابق با معافیت های دولتی قابل اجرا است که این می تواند به طور چشمگیری تاخیر در تایید را کاهش دهد.

یکی دیگر از توسعه امیدوار کننده (FLT:0) پلت فرم مدیریت بدهی آنلاین است.برخی از دادگاه ها خلبان "e-Chapter 13" خدمات که اجازه می دهد بدهکاران به آپلود اسناد، پیگیری پیشرفت پرداخت، و ارتباط با اعتماد به افراد از طریق یک پورتال امن، چنین ابزار شفافیت و کاهش نیاز به نظارت مستمر وکیل، به طور بالقوه کاهش هزینه های قانونی.

با این حال، تکنولوژی همچنین نگرانی های حریم خصوصی و امنیتی را افزایش می دهد. ثبت نام های بانکی حاوی اطلاعات شخصی حساس، از جمله درآمد، شماره حساب بانکی و اطلاعات امنیت اجتماعی هستند.

تغییرات حقوقی و سیاسی: یک Dive

فراتر از تنظیمات رویه و تکنولوژیکی، اصلاحات حقوقی اساسی می تواند چشم انداز فصل 13 را تغییر دهد.

اصلاح قانون اولویت مطلق

در فصل 11 سازماندهی مجدد کسب و کار، قانون اولویت مطلق می گوید که طلبکاران نا امن باید به طور کامل قبل از سهامداران (از جمله بدهکار) پرداخت شوند، با این حال، برخی از دادگاه ها می توانند هر گونه اموال را حفظ کنند. فصل 13، به بدهکاران اجازه می دهد تا دارایی ها را حفظ کنند تا زمانی که آنها پیشنهاد می دهند یک برنامه که تمام درآمد قابل پیش بینی برای دوره تعهد قابل اجرا را کاهش دهد.

گسترش حفاظت از اقامت اتوماتیک

اقامت اتوماتیک یکی از قوی ترین محافظت های ورشکستگی است: بلافاصله مجموعه ها، فورک ها و جلسات را متوقف می کند، با این حال، فایل های سریال گاهی اوقات از آن سوء استفاده می کنند. اصلاحات می تواند شامل کوتاه کردن اقامت خودکار برای تکرار فایل ها یا نیاز به پرداخت اوراق قرضه بالاتر برای برنامه هایی که به سرعت تایید نمی شوند، باشد.

ساختار اعتماد به نفس

فصل 13 اعتماد کنندگان نقش مهمی ایفا می کنند: آنها پرداخت های برنامه ای، توزیع وجوه و اطمینان از انطباق را دریافت می کنند، اما مدل جبران خسارت - اعتماد کنندگان می توانند درصد از وجوه را که از بین رفته اند، کسب کنند - درگیری های منافع را ایجاد می کنند. اعتماد ممکن است به دنبال بازپرداخت برنامه های بازپرداخت با مقادیر پرداخت بالا باشد، حتی زمانی که درآمد بدهکار نوسان کند.

تخلیه و شروع تازه

در حال حاضر، یک فصل 13 تخلیه محدود تر از یک فصل 7 است. برخی از بدهی های خاص، مانند حمایت از کودکان، بی گناه، اکثر وام های دانشجویی، و برخی از بدهی های مالیاتی خاص، برخی از پیشنهادات اصلاحی گسترش می یابد تا شامل برخی از مجازات های مالیاتی یا مالیات های پس از عمل مالیات، علاوه بر این، اجازه می دهد یک " ترخیص جزئی" پس از سه سال برای بدهکاران که نمی توانند یک برنامه کامل از شکست را محدود کنند.

تاثیر اصلاحات آینده بر سهامداران

اگر اصلاحات ذکر شده در بالا اجرا شود، اثرات آن در سیستم ورشکستگی موج می زند.

برای بدهکاران

فوری ترین مزیت برای بدهکاران این است که دسترسی را افزایش داده و هزینه کاهش یافته ، سیم پیچد به معنی تست، محدودیت بدهی بالاتر و تأیید برنامه آسان تر اجازه می دهد تا افراد بیشتری خانه، اتومبیل و معیشت خود را حفظ کنند در حالی که پرداخت بدهی به شیوه ای قابل مدیریت.توانایی تخلیه وام بیشتر دانشجویان حرفه ای کاهش می یابد و کاهش می یابد تا فارغ التحصیلان جوان و روند شنوایی دیجیتال را کاهش دهد.

در عین حال، هزینه های پایین تر ممکن است بازار را برای وکلا ورشکستگی کاهش دهد، زیرا روش های ساده تر نیاز به کار قانونی کمتری دارند.اما بدهکاران همچنان به مشاوره حقوقی برای موارد پیچیده مانند کسانی که شامل بدهی های تجاری یا تعهدات حمایت داخلی هستند، نیاز دارند.

برای اعتبار گیرندگان

اعتبار گذاران باید به نفع تایید برنامه سریع تر و نرخ موفقیت بالاتر به معنی بدهی بیشتر در واقع برنامه های خود را تکمیل و پرداخت درصد بیشتری از بدهی. فرایندهای ساده کاهش هزینه های اداری برای طلبکاران، به ویژه شرکت های بزرگ کارت اعتباری و وام دهندگان خودرو.

بزرگترین فشار اعتباری به احتمال زیاد از خدمات وام دهنده دانشجویی و جمع آوری کنندگان بدهی پزشکی است که با چشم انداز از دست دادن حفاظت از تخلیه مواجه هستند، گروه های ذینفع آنها سخت برای حفظ جریان های فعلی لابی می کنند، اما فشار عمومی برای اصلاحات در حال افزایش است.

برای اقتصاد

یک سیستم کارآمد تر و عادلانه تر می تواند از ثبات اقتصادی حمایت کند، زمانی که افراد می توانند بدهی های غیر قابل تحمل را تخلیه کنند، آنها تبدیل به کارگران مولدتر، خرج کنندگان و وام گیرندگان می شوند. کاهش نرخ های ورشکستگی خارجی برای همه، به این دلیل که وام دهندگان خطر پیش فرض را به نرخ بهره کاهش می دهند، همچنین فصل 13 برنامه موفق که بدهکاران را قادر می سازد تا خانه های خود را کاهش دهند تا منفی های خارجی را کاهش دهند - مانند کاهش دهند و ارزش های اموال کاهش دهند.

از سوی دیگر، برخی اقتصاددانان نگران هستند که آزاد کردن قوانین ورشکستگی می تواند قرض گرفتن ریسک پذیر و یا کاهش ننگ ورشکستگی را تشویق کند، که منجر به ثبت بیشتر می شود، با این حال شواهد نشان می دهد که تصمیمات ورشکستگی عمدتاً به دلیل از دست دادن شغل، شرایط پزشکی و طلاق است، نه با سخاوت کد ورشکستگی.

برای حرفه حقوقی

وکلا، اعتماد کنندگان و قضات باید انطباق برقرار کنند. روند به سوی ساده سازی و فن آوری ممکن است نیاز به دادخواهی در مورد مسائل برنامه های فنی را کاهش دهد، اما همچنین می تواند زمینه های تخصصی جدید مانند دادرسی های دشمن وام دانشجویی یا انطباق تکنولوژی را ایجاد کند که سرمایه گذاری در اتوماسیون ممکن است یک لبه رقابتی به دست آورد، در حالی که کسانی که به حجم و کاغذ و کاغذ و کاغذ و کاغذ کار می پردازند ممکن است مبارزه کنند.

نقش حمایت های دو حزبی و اقدام فدرال

اصلاحات بانکی از لحاظ تاریخی از حمایت دو حزبی برخوردار است. محافظه کاران تمایل به کاهش تقلب و اطمینان از طلبکاران برای بازیابی وجوه دارند؛ لیبرال ها بر حمایت از مصرف کنندگان و شروع تازه تأکید می کنند.قانون اصلاحات ورشکستگی 2005 (BAPCPA) نمونه نادری از همکاری متقابل شخص بود، اگرچه از آن زمان تاکنون، فشار اصلاحات امروز از هر دو طرف به کاهش بدهی و کاهش سایر موارد استفاده از آن انتقاد شده است.

قانون کلیدی برای تماشای شامل بانک مرکزی [bruptcy] [که مقدار دلار برای تورم تنظیم می کند]، قانون اصلاح ورشکستگی 2014 [FLT3] (ارائه شده توسط الیزابت وارن)، و [FLT4] که کسب و کار کوچک [F] می تواند فصل 13LT5 را اعمال کند.

سازمان های فدرال همچنین بر اصلاحات تأثیر می گذارند. Administrative Office of the United States Courts مسائل مربوط به دستورالعمل های رویه ای، تقسیم بندی از برنامه اعتماد ایالات متحده [FLT3] نظارت بر مدیریت پرونده و نهادهای [FLT:] اصلاح مالی در میان این مجموعه های مالی ضروری مانند مدیریت مواد مالی.

مطالعات موردی واقعی جهان: چگونه اصلاحات می تواند نتایج تغییر را تغییر دهد

برای درک تاثیر عملی، چند سناریو فرضی را در نظر بگیرید.

وام گیرندگان وام دانشجویی.[۱۰] سارا، یک معلم ۳۵ ساله، ۸۰۰۰۰ دلار وام دانشجویی و ۳۰ هزار دلار در بدهی پزشکی دارد، وام خودرو او ۱۵۰۰۰ دلار است و طبق قانون فعلی، وام دانشجویی او نمی تواند تخلیه شود مگر اینکه سختی های بی قید و شرط را ثابت کند، یک استاندارد نزدیک به حد مجاز باید پس از پنج سال پس از پرداخت وام دانشجویی خود، پس از پرداخت کند.

کیس 2: بحران حق بیمه مایک صاحب خانه ای با وام مسکن 3500.000 دلار است، او شغل خود را از دست داد و دو ماه پس از آن وام مسکن خود را 2،300 دلار در ماه است، او را به دلیل بدهی امن تحت پوشش است، اما اگر محدودیت افزایش یابد، هنوز هم می تواند ارزش اصلی خود را کاهش دهد: "اگر او می تواند پیشنهاد وام مسکن "این کاهش دهد: "این تغییر بازار بورس اوراق قرضه.

کیس 3: مالک کسب و کار کوچک.[۱۰] النا یک کسب و کار غذا را اداره می کند و ۱۰۰ هزار دلار در بدهی کارت اعتباری شخصی دارد، در فصل ۱۳، او باید بدهی های شخصی و کسب و کار را با هم درمان کند، اصلاحاتی که یک طرح ترکیبی از کسب و کار را ایجاد می کند، می تواند به او اجازه دهد تا بدهی های کسب و کار را به طور متفاوتی درمان کند - شاید با یک دوره بازپرداخت کوتاه تر - بنابراین او مجبور به پرداخت مالیات دهندگان شخصی نیست.

نتیجه گیری: A Path Forward

آینده قوانین ورشکستگی فصل 13 احتمالاً دارای اصلاحات معنی دار است که روند را در دسترس تر، منصفانه و کارآمد تر قرار می دهد.با این حال، نیازهای بدهکاران، طلبکاران و اقتصاد گسترده تر نیازمند تغییرات سیاست مبتنی بر شواهد و شواهد است که فناوری بدون ارائه یک سیستم بدهی صادقانه نقش مهمی ایفا می کند؛ اما تغییرات حقوقی - به ویژه در مورد محدودیت های بدهی، آزمایش، و تخلیه - فقط به عنوان عوامل مهم است که به عنوان هدف دوم ورشکستگی، آنها را حمایت می کند:

برای بدهکاران با توجه به فصل 13، آگاه ماندن در مورد اصلاحات مداوم ضروری است. [[ویرایش] مشاوره با یک وکیل ورشکستگی واجد شرایط و نظارت به روز رسانی از دادگاه های ایالات متحده ، مشاوره با یک موسسه ورشکستگی معتبر ، و منابع معتبر قانونی مانند Nolo [F5:2: می تواند هدایت ارزشمند پیش از راه، و وعده داده شده است.