Table of Contents

Κατανόηση των Νόμων για την Πτώχευση και την Προστασία των Καταναλωτών

Όταν τα οικονομικά προβλήματα απεργούν ή όταν μια επιχείρηση αντιμετωπίζει ανυπέρβλητες απαιτήσεις, πτωχεύσεις και νόμους προστασίας των καταναλωτών, υπάρχουν νομικά πλαίσια για να δώσουν στους έντιμους οφειλέτες μια νέα αρχή, ενώ προστατεύει τους καταναλωτές από καταχρηστικές δανειοδοτικές, εισπρακτικές και ενημερωτικές πρακτικές. Για τους νομικούς επαγγελματίες, τους οικονομικούς συμβούλους και τα άτομα που διέρχονται δυσκολίες, είναι απαραίτητη η σταθερή κατανόηση τόσο της χρεοκοπίας όσο και της προστασίας των καταναλωτών.

Επισκόπηση των νόμων περί πτωχεύσεως

Η πτώχευση είναι μια νομική διαδικασία βάσει του ομοσπονδιακού νόμου που παρέχει ανακούφιση σε ιδιώτες ή επιχειρήσεις που δεν μπορούν να εξοφλήσουν τα χρέη τους. Η διαδικασία διέπεται από το [ Κώδικας πτώχευσης[ (τίτλος 11 του Κώδικα των Ηνωμένων Πολιτειών) και διοικείται από τα ομοσπονδιακά δικαστήρια. Πρωταρχικός στόχος της πτώχευσης είναι να δώσει στον οφειλέτη μια νέα αρχή, ενώ τη μεταχείριση των πιστωτών δίκαια.

Τύποι υπολειπόμενων στοιχείων

Τα πιο κοινά είδη πτώχευσης για τους καταναλωτές και τις επιχειρήσεις είναι τα κεφάλαια 7, 13, και 11. Κάθε ένα έχει διαφορετικές απαιτήσεις επιλεξιμότητας, διαδικασίες και αποτελέσματα.

  • Κεφάλαιο 7 ⁇ Εκκαθάριση: Γνωστό και ως ⁇ ευθεία πτώχευση ⁇ Κεφάλαιο 7 επιτρέπει στα άτομα να εξοφλήσουν τα περισσότερα μη εξασφαλισμένα χρέη (πιστωτικές κάρτες, ιατρικά ομόλογα, προσωπικά δάνεια) σε αντάλλαγμα μη απαλλασσόμενων περιουσιακών στοιχείων που πωλούνται από έναν διαχειριστή. Η επιλεξιμότητα βασίζεται σε ένα τεστ μέσων σύγκρισης του εισοδήματός σας με το μέσο όρο του κράτους. Είναι ο ταχύτερος τύπος πτώχευσης, συνήθως διαρκεί τρεις έως έξι μήνες.
  • Κεφάλαιο 13 ⁇ Αναδιοργάνωση:[ Το κεφάλαιο αυτό επιτρέπει σε άτομα με τακτικό εισόδημα να προτείνουν ένα σχέδιο αποπληρωμής διάρκειας τριών έως πέντε ετών. Οι παραβάτες διατηρούν τα περιουσιακά τους στοιχεία (όπως ένα σπίτι ή ένα αυτοκίνητο) ενώ καλύπτουν τις μη καταβληθέντες πληρωμές. Το κεφάλαιο 13 χρησιμοποιείται συχνά από άτομα που έχουν περιουσιακά στοιχεία που θέλουν να προστατεύσουν ή που κερδίζουν πάρα πολλά για να πληρούν τις προϋποθέσεις του κεφαλαίου 7.
  • Κεφάλαιο 11 ⁇ Αναδιοργάνωση για επιχειρήσεις: Κυρίως χρησιμοποιείται από εταιρείες και συνεργασίες, Κεφάλαιο 11 επιτρέπει σε μια επιχείρηση να συνεχίσει να λειτουργεί ενώ αναδιοργανώνει τα χρέη της. Μεγάλα άτομα με υψηλά επίπεδα χρέους μπορεί επίσης να αρχειοθετεί Κεφάλαιο 11. Είναι πιο περίπλοκη και δαπανηρή από τις πτωχεύσεις των καταναλωτών.

Επιλεξιμότητα και δοκιμή μέσων

Για να υποβάλετε το Κεφάλαιο 7, ένα άτομο πρέπει να περάσει τη δοκιμασία μέσων, η οποία συγκρίνει το μέσο μηνιαίο εισόδημά σας κατά τη διάρκεια των έξι μηνών πριν από την υποβολή στο διάμεσο εισόδημα για ένα νοικοκυριό του μεγέθους σας στην κατάστασή σας. Αν το εισόδημά σας είναι κάτω από τη διάμεση τιμή, θα πρέπει αυτόματα να πληροίτε τις προϋποθέσεις. Αν παραπάνω, πρέπει να αποδείξετε ότι δεν έχετε αρκετό διαθέσιμο εισόδημα για να αποπληρώσετε ένα σημαντικό μέρος των μη ασφαλισμένων χρεών σας για πέντε χρόνια. Η ιστοσελίδα του Δικαστηρίου των ΗΠΑ παρέχει λεπτομερή μέσα δοκιμής πληροφοριών ].

Η Διαδικασία Πτώχευσης

Η πτώχευση περιλαμβάνει διάφορα βήματα: πιστωτική συμβουλευτική (απαιτείται εντός 180 ημερών πριν από την κατάθεση), προετοιμασία αναφοράς και χρονοδιαγράμματα που περιλαμβάνουν όλα τα περιουσιακά στοιχεία, τα χρέη, τα έσοδα και τα έξοδα, και την καταβολή τέλους κατάθεσης. Μόλις κατατεθεί, μια αυτόματη διαμονή τίθεται σε ισχύ αμέσως, σταματώντας τις περισσότερες εισπρακτικές ενέργειες, συμπεριλαμβανομένων των μηνύσεις, μισθοδοσίες, και τηλεφωνικές κλήσεις από τους πιστωτές. Ένας διαχειριστής πτώχευσης ορίζεται για να επιβλέπει την υπόθεση, έγγραφα αναθεώρησης, και στο κεφάλαιο 7, ρευστοποίηση μη απαλλασσόμενων περιουσιακών στοιχείων. Οι παραβάτες πρέπει να παρακολουθήσουν μια συνεδρίαση των πιστωτών (341 συνεδρίαση) όπου ο εντολοδόχος και οι πιστωτές μπορούν να θέσουν ερωτήσεις σχετικά με τις οικονομικές υποθέσεις σας. Τέλος, στο κεφάλαιο 7, οι επιλέξιμες οφειλές αποδεσμεύονται.

Ποια Χρέη Απαλλάσσονται;

Τα χρέη που μπορούν να αποπληρωθούν περιλαμβάνουν υπόλοιπα πιστωτικών καρτών, ιατρικά δάνεια, προσωπικά δάνεια και οφειλές χρησιμότητας. Ωστόσο, ορισμένα χρέη δεν είναι αποπληρωτικά, που σημαίνει ότι επιβιώνουν της πτώχευσης. Αυτά περιλαμβάνουν τα περισσότερα φοιτητικά δάνεια (εκτός αν αποδειχθεί αδικαιολόγητη ταλαιπωρία), πρόσφατους φόρους εισοδήματος, διατροφή και διατροφή, χρέη για προσωπική βλάβη που προκαλείται από οδήγηση μεθυσμένων, και πρόστιμα ή ποινές που οφείλονται σε κυβερνητικές υπηρεσίες. [Το Ινστιτούτο Νομικών Πληροφοριών του Cornell παρέχει μια ολοκληρωμένη λίστα των απαλλασσόμενων και μη χρεωστικών .

Εξαιρέσεις: Τι Μπορείτε να Κρατάτε

Οι απαλλαγές από την πτώχευση επιτρέπουν στους οφειλέτες να προστατεύουν ορισμένα περιουσιακά στοιχεία από την εκκαθάριση. Οι απαλλαγές από την ομοσπονδιακή πτώχευση είναι διαθέσιμες αλλά είναι μάλλον περιορισμένες.Τα περισσότερα κράτη επιτρέπουν στους αρχειοθέτες να χρησιμοποιούν ειδικές κρατικές εξαιρέσεις. Οι κοινές απαλλαγές περιλαμβάνουν εξαίρεση από την κατ' οίκον επένδυση για ίδια κεφάλαια σε ένα σπίτι, απαλλαγή από την υποχρέωση χρήσης οχημάτων (μέχρι ορισμένης αξίας), προσωπική περιουσία όπως ρούχα και οικιακά αγαθά, και εργαλεία του εμπορίου. Στο Κεφάλαιο 13, επειδή αποπληρώνετε χρέη με την πάροδο του χρόνου, μπορείτε να κρατήσετε όλα τα περιουσιακά στοιχεία, εφόσον το σχέδιο πληρώνει ισοδύναμη αξία σε μη εξασφαλισμένους πιστωτές.

Δίκαιο προστασίας των καταναλωτών

Οι νόμοι για την προστασία των καταναλωτών είναι ένα ευρύ σύνολο καταστατικών που αποσκοπούν στην πρόληψη της απάτης, της απάτης και των αθέμιτων πρακτικών στην αγορά. διέπουν την παροχή πιστωτικών στοιχείων, τη συλλογή χρεών, τη γνωστοποίηση δανείων και πολλά άλλα. Βασικοί ομοσπονδιακοί νόμοι περιλαμβάνουν τον νόμο περί δίκαιης πιστωτικής αναφοράς (FCRA), τον νόμο περί πρακτικών δίκαιης είσπραξης χρέους (FDCPA), τον νόμο περί δανεισμού (TILA), και τον νόμο περί οικονομικής προστασίας των καταναλωτών. \" επιβολή πραγματοποιείται από οργανισμούς όπως η Ομοσπονδιακή Επιτροπή Εμπορίου (FTC) και το Γραφείο Οικονομικής Προστασίας των Καταναλωτών (CFPB).

Νόμος περί δίκαιης πιστωτικής αναφοράς (FCRA)

Η FCRA ρυθμίζει τη συλλογή, διάδοση και χρήση πληροφοριών καταναλωτικής πίστωσης από οργανισμούς παροχής πιστωτικών στοιχείων (CRAs) όπως το Equifax, το Experian και το TransUnion. Δίνει στους καταναλωτές το δικαίωμα πρόσβασης στις πιστωτικές εκθέσεις τους, αμφισβητούν ανακριβείς πληροφορίες και διορθώνουν σφάλματα εντός 30 ημερών.

Νόμος περί πρακτικών συλλογής εύλογης αξίας (FDCPA)

Το FDCPA προστατεύει τους καταναλωτές από καταχρηστικές, παραπλανητικές και αθέμιτες πρακτικές είσπραξης χρεών από τρίτους συλλέκτες χρεών. Απαγορεύει την παρενόχληση (π.χ. επαναλαμβανόμενες κλήσεις, απειλές), ψευδείς δηλώσεις (π.χ., ισχυριζόμενοι ότι είστε δικηγόρος ή ότι θα συλληφθείτε), και αθέμιτες πρακτικές (π.χ., προσθέτοντας μη εξουσιοδοτημένα τέλη).Οι καταναλωτές έχουν το δικαίωμα να ζητήσουν επικύρωση του χρέους και να απαιτήσουν από τους συλλέκτες να σταματήσουν να επικοινωνούν μαζί τους. Ο νόμος περιορίζει επίσης τις ώρες κατά τις οποίες οι συλλέκτες μπορούν να καλέσουν (8 π.μ. έως 9 μ.μ. τοπική ώρα). Το CFB παρέχει στους καταναλωτές οδηγούς για τα δικαιώματα είσπραξης χρεών .

Η αλήθεια σε δανεισμό πράξη (TILA)

Η TILA παρέχει επίσης στους καταναλωτές το δικαίωμα να ανακαλέσουν ορισμένα είδη δανείων (όπως δάνεια με ίδια κεφάλαια) εντός τριών ημερών χωρίς κυρώσεις. Η πράξη εφαρμόζεται από τον κανονισμό Z, που εφαρμόζεται από την CFPB και την FTC.

Συμπληρωματικό καταστατικό για την προστασία των καταναλωτών

  • Ικανότητα πίστωσης Νόμος για την ευκαιρία (ECOA): Απαγορεύει τις πιστωτικές διακρίσεις με βάση τη φυλή, το χρώμα, τη θρησκεία, την εθνική καταγωγή, το φύλο, τη γαμήλια κατάσταση, την ηλικία ή την παραλαβή δημόσιας βοήθειας.
  • Ομοσπονδιακός νόμος της Επιτροπής Εμπορίου: Απαγορεύει ευρέως τις αθέμιτες ή παραπλανητικές πράξεις ή πρακτικές στο εμπόριο, δίνοντας στην αρχή της FTC να αναλάβει δράση κατά της απάτης.
  • Νόμος περί οικονομικής προστασίας των καταναλωτών: Ίδρυσε την CFPB για την επιβολή ομοσπονδιακών οικονομικών νόμων καταναλωτών και την παροχή εκπαίδευσης στους καταναλωτές.
  • Νόμος για τους Φορείς Επισκευής Πιστωτικών (CROA): Ρυθμίζει εταιρείες που υπόσχονται να καθορίσουν πιστωτικές εκθέσεις και απαιτεί από αυτούς να παρέχουν σαφείς συμβάσεις και δικαίωμα ακύρωσης.

Interplay μεταξύ των νόμων περί πτωχεύσεως και προστασίας των καταναλωτών

Όταν μια πτώχευση των αρχείων των καταναλωτών, η αυτόματη διαμονή σταματά αμέσως τις περισσότερες προσπάθειες είσπραξης χρεών, συμπεριλαμβανομένων των μηνύσεων, γαρνίρισμα μισθών, και τηλεφωνικές κλήσεις. Αυτό ενεργοποιεί προστασία στο πλαίσιο του FDCPA, επειδή οι συλλέκτες πρέπει να σταματήσουν την επικοινωνία απευθείας με τον οφειλέτη. Παραβάσεις μπορούν να αντιμετωπιστούν στο δικαστήριο πτώχευσης ή μέσω μιας ξεχωριστής μήνυσης FDCPA.

Η Αυτόματη Μείνετε και τα Εφέ της

Όταν κατατεθεί αίτηση πτώχευσης, η αυτόματη διαμονή απαγορεύει στους πιστωτές να αναλάβουν οποιαδήποτε δράση για τη συλλογή ενός χρέους. Αυτό περιλαμβάνει την παρενόχληση πιστωτών, την κατάσχεση περιουσίας, την κατάσχεση, την παύση λειτουργίας (με περιορισμένες εξαιρέσεις), και ακόμη και τη συνέχιση της δικαστικής διαδικασίας. Ο δικηγόρος ενός οφειλέτη μπορεί να το χρησιμοποιήσει ως ένα ισχυρό εργαλείο για να σταματήσει την καταχρηστική συμπεριφορά είσπραξης.

Απαλλαγή χρέους και Πιστωτική Αναφορά

Όταν ένα χρέος αποπληρώνεται σε πτώχευση, μια τυπική έκθεση καταναλωτικής πίστης θα αναφέρει το χρέος ως ⁇ αφαιρούμενο σε πτώχευση ⁇ με μηδενικό υπόλοιπο. Σύμφωνα με την FCRA, οι οργανισμοί παροχής πιστωτικών στοιχείων πρέπει να αναφέρουν με ακρίβεια την κατάσταση του χρέους μετά την απαλλαγή. Οι πιστωτές είναι υποχρεωμένοι να ενημερώσουν την αναφορά τους ώστε να αντανακλούν την απαλλαγή. Αν δεν το κάνουν ή συνεχίσουν να αναφέρουν το χρέος όπως οφείλεται, ο καταναλωτής μπορεί να υποβάλει ένσταση και, αν χρειαστεί, να μηνύσει για παραβιάσεις FCRA. Επιπλέον, η πτώχευση παραμένει σε έκθεση πίστωσης για 10 χρόνια από την ημερομηνία κατάθεσης, αν και ο αντίκτυπός της μειώνεται με την πάροδο του χρόνου.

Εξαιρέσεις από την απαλλαγή και τις απαιτήσεις των καταναλωτών

Για παράδειγμα, τα φοιτητικά δάνεια σπάνια αποδεσμεύονται, αλλά αν ένας δανειστής που εμπλέκεται σε απάτη σχετικά με το δάνειο, ο δανειολήπτης μπορεί να έχει μια υπεράσπιση σύμφωνα με το νόμο TILA ή το νόμο του κράτους δανεισμού. Ομοίως, αν ένα χρέος πιστωτικής κάρτας γεννήθηκε μέσω κλοπής ταυτότητας, ότι το χρέος μπορεί να αμφισβητηθεί ως μη οφειλόμενη, και μια απαλλαγή πτώχευσης δεν θα χρειαστεί ⁇ αν και η κατάθεση μπορεί ακόμα να σταματήσει τη συλλογή της απάτης ισορροπίας.

Η μόχλευση των νόμων περί καταναλωτών στις υποθέσεις πτωχεύσεων

Για παράδειγμα, εάν ένας εισπράκτορας χρέους παραβίασε το FDCPA απειλώντας να μηνύσει έναν οφειλέτη μετά την κατάθεση της πτώχευσης, ο οφειλέτης μπορεί να ασκήσει απαίτηση στην υπόθεση πτώχευσης ή στο κρατικό δικαστήριο. Οι μη αμειβόμενες αποζημιώσεις από αυτές τις αξιώσεις μπορούν να προστεθούν στην περιουσία πτώχευσης και ενδεχομένως να απολυθούν ή να πληρωθούν μέσω του σχεδίου.

Πρόσφατες Εξελίξεις και Τάσεις

Το νομικό τοπίο για την πτώχευση και την προστασία των καταναλωτών εξελίσσεται πάντα. Σε απάντηση στην πανδημία COVID-19, έγιναν προσωρινές τροποποιήσεις στον Κώδικα Πτωχευτικότητας, συμπεριλαμβανομένης της επέκτασης των διατάξεων επιλεξιμότητας του Κεφαλαίου 13 και της απαλλαγής από το χρέος. Ο Νόμος για την Αναδιοργάνωση των Μικρών Επιχειρήσεων (SBRA) δημιούργησε ένα απλοποιημένο Υποκεφάλαιο V για τις μικρές επιχειρήσεις του Κεφαλαίου 11, το οποίο έχει γίνει δημοφιλές εργαλείο. Από την πλευρά των καταναλωτών, η CFB έχει αυξήσει τις ενέργειες επιβολής κατά των αρπακτικών δανειστών και των συλλεκτικών χρεών. Μια τάση προς τους νόμους προστασίας των καταναλωτών σε επίπεδο κράτους είναι επίσης αξιοσημείωτη, με πολλά κράτη που απαιτούν τώρα άδειες για τους συλλέκτες χρεών και απαγορεύοντας ορισμένες πρακτικές που δεν καλύπτονται από το FDCPA.

Νόμος περί πρόληψης και προστασίας των καταναλωτών για την κατάχρηση των περιουσιακών στοιχείων (BAPCPA)

Το BAPCPA, το οποίο τέθηκε σε εφαρμογή το 2005, ήταν μια σημαντική μεταρρύθμιση που δυνάμωσε την επιλεξιμότητα για το Κεφάλαιο 7, εισήγαγε τα μέσα δοκιμής, απαιτούσε πιστωτική συμβουλευτική, και αύξησε το βάρος για τους οφειλέτες. Οι κριτικοί υποστηρίζουν ότι έκανε την πτώχευση δυσκολότερη για τους ανθρώπους με χαμηλό εισόδημα, αλλά οι υποστηρικτές λένε ότι μείωσε την απάτη. \" κατανόηση του BAPCPA είναι ζωτικής σημασίας για οποιονδήποτε σκέφτεται πτώχευση μετά το 2005.

Πρακτικά βήματα για τους καταναλωτές

Εάν παλεύετε με το χρέος ή αντιμετωπίζετε αθέμιτες πρακτικές, εδώ είναι τα μέτρα που μπορούν να ληφθούν για την προστασία των δικαιωμάτων σας χρησιμοποιώντας τόσο την πτωχευτική όσο και την προστασία των καταναλωτών νομοθεσία.

Πότε να Εξετάσετε την Πτώχευση

  • Έχετε μη διαχειρίσιμο χρέος (ιατρικοί λογαριασμοί, πιστωτικές κάρτες) και δεν υπάρχει τρόπος να εξοφλήσετε μέσα σε πέντε χρόνια.
  • Αντιμετωπίζετε μισθολογική γαρνίρισμα, κατάσχεση ή κατάσχεση.
  • Έχετε ήδη προσπαθήσει να διαπραγματευτείτε με τους πιστωτές και να εξοφλήσετε το χρέος χωρίς επιτυχία.
  • Περνάτε το τεστ μέσων ή έχετε περιουσιακά στοιχεία που μπορείτε να προστατεύσετε σύμφωνα με το κεφάλαιο 13.

Πώς να Προστατέψτε τα Δικαιώματα των Καταναλωτών Σας

  • Ελέγξτε την πιστωτική σας έκθεση ετησίως (δωρεάν στο AnnualCreditReport.com) και σφάλματα διαφορών αμέσως στο πλαίσιο του FCRA.
  • Εάν ένας συλλέκτης χρεών επικοινωνήσει μαζί σας, ζητήστε γραπτή επικύρωση του χρέους εντός 30 ημερών για να διατηρήσετε τα δικαιώματα σας FDCPA.
  • Εγγράψτε όλες τις επαφές με τους πιστωτές και τους συλλέκτες ⁇ κρατήστε αρχεία τηλεφωνικών κλήσεων, επιστολών και emails.
  • Μην κάνετε πληρωμές για χρέη που πιστεύετε ότι είναι ανακριβείς ή χρονοδιακόπτης (κατάσταση περιορισμών).
  • Συμβουλευτείτε έναν δικηγόρο πτώχευσης πριν προβείτε σε μεγάλες μεταβιβάσεις περιουσιακών στοιχείων ή εξοφλήσετε ορισμένους πιστωτές, καθώς αυτές μπορεί να θεωρηθούν προνομιακές μεταβιβάσεις που υπόκεινται σε επιστροφή.

Συμβουλευόμενοι έναν Επαγγελματία

Ένας έμπειρος δικηγόρος μπορεί να συμβουλεύσει για το καλύτερο κεφάλαιο για να αρχειοθετήσει, να βοηθήσει στην πλοήγηση των μέσων δοκιμής, και να προσδιορίσει τις αντεκδικήσεις βάσει του FDCPA, FCRA, ή TILA που θα μπορούσαν να βοηθήσουν στην αντιστάθμιση χρεών ή ακόμη και να δημιουργήσουν ανάκαμψη μετρητών. Πολλοί δικηγόροι πτώχευσης προσφέρουν δωρεάν αρχικές διαβουλεύσεις.

Συμπέρασμα

Η πτώχευση και η προστασία των καταναλωτών δεν είναι ξεχωριστά νησιά ⁇ συνεργάζονται για να παρέχουν ένα δίχτυ ασφαλείας για τα άτομα και τις μικρές επιχειρήσεις που αντιμετωπίζουν οικονομικές δυσκολίες. Κατανοώντας πώς η χρεοκοπία μπορεί να σταματήσει τη συλλογή παρενοχλήσεων και απαλλαγών μη διαχειρίσιμων χρεών, και πώς οι νόμοι των καταναλωτών εμποδίζουν την κατάχρηση από τους πιστωτές και τα πιστωτικά γραφεία, μπορείτε να αναλάβετε ενημερωμένη δράση. Είτε είστε νομικός επαγγελματίας συμβουλεύοντας τους πελάτες ή ένα άτομο που αντιμετωπίζει δυσκολίες, η γνώση αυτών των νομικών πλαισίων είναι ένα ισχυρό εργαλείο για την επίτευξη οικονομικής σταθερότητας και ειρήνης του μυαλού.