Table of Contents

Οι νομικές διασφαλίσεις του κεφαλαίου 13 Πτώχευση: Ένας οδηγός καταναλωτών & # 8217; s

Όταν δημιουργούνται οικονομικά προβλήματα, το Κεφάλαιο 13 πτώχευση προσφέρει κάτι περισσότερο από ένα απλό σχέδιο αποπληρωμής χρέους. Παρέχει ένα ολοκληρωμένο νομικό πλαίσιο σχεδιασμένο για την προστασία των καταναλωτών, ενώ επανακτούν την οικονομική τους βάση. Σε αντίθεση με το Κεφάλαιο 7, το οποίο ρευστοποιεί τα περιουσιακά στοιχεία για να πληρώσει τους πιστωτές, Κεφάλαιο 13 επιτρέπει στα άτομα να αναδιοργανώσουν τα χρέη τους μέσω ενός εγκεκριμένου από το δικαστήριο σχεδίου αποπληρωμής, συνήθως διαρκεί τρία έως πέντε χρόνια. Αυτή η δομή έρχεται με ισχυρές νομικές προστασία που προστατεύουν τους οφειλέτες από επιθετικούς πιστωτές, διατηρούν τα απαραίτητα περιουσιακά στοιχεία, και τελικά να παρέχουν μια νέα αρχή. Κατανόηση αυτών των προστασιών είναι κρίσιμη για οποιονδήποτε εξετάζει αυτή τη μορφή ανακούφισης πτώχευσης. Το καταστατικό, που βρίσκεται στον Τίτλο 11 του Κώδικα των ΗΠΑ, συνδύει πολλαπλά επίπεδα διασφαλίσεων που λειτουργούν από τη στιγμή της υποβολής της τελικής απαλλαγής.

Η αυτόματη παραμονή: Άμεση και ισχυρή ασπίδα

Η ημερομηνία υποβολής αίτησης στο Κεφάλαιο 13, η αυτόματη διαμονή [[LFT:0]] κάτω των 11 U.S.C. § 362 τίθεται σε ισχύ. Αυτή είναι μια από τις πιο ισχυρές νομικές προστασία στο πτωχευτικό δίκαιο. Η παραμονή σταματά άμεσα σχεδόν όλες τις δραστηριότητες συλλογής, συμπεριλαμβανομένων:

  • Διαδικασίες για την κάλυψη των εξόδων κατοικίας
  • Γαρνιτούρες με μίσθωμα
  • Αγωγές είσπραξης χρέους και αποφάσεις
  • Κατάθεση οχημάτων ή άλλων αντικειμένων
  • Τηλεφωνήματα, επιστολές και emails του πιστωτή
  • Διακόπτες βοηθητικής λειτουργίας (με ορισμένες εξαιρέσεις)
  • Διαδικασίες εκτροπής σε πολλές περιπτώσεις
  • Ενέργειες επιβολής της φορολογικής δέσμευσης

Για τους ιδιοκτήτες ακινήτων που αντιμετωπίζουν κατάσχεση, η κατάθεση του κεφαλαίου 13 μπορεί να σταματήσει μια πώληση ακόμα και αν η πώληση κατάσχεσης έχει προγραμματιστεί για αργότερα την ίδια ημέρα. Αυτό είναι ένα κρίσιμο όφελος που άλλες επιλογές ανακούφισης του χρέους συχνά δεν μπορούν να ταιριάξουν. Η διαμονή παραμένει σε ισχύ καθ' όλη τη διάρκεια της υπόθεσης πτώχευσης, εκτός εάν ένας πιστωτής ζητήσει επιτυχώς από το δικαστήριο να την άρει για συγκεκριμένους λόγους, όπως η έλλειψη επαρκούς προστασίας για την ασφάλεια του ή η αδυναμία του οφειλέτη να διατηρήσει τις τρέχουσες πληρωμές ενυπόθηκων δανείων. Οι πιστωτές μπορούν επίσης να ζητήσουν απαλλαγή εάν η διαμονή δεν τους παρέχει επαρκή προστασία από τις αποσβέσεις ή τη συνεχιζόμενη μη πληρωμή. \" διαμονή ισχύει για όλους τους πιστωτές, είτε πρόκειται για την υποβολή απόδειξης της απαίτησης.

Εξαιρέσεις και όρια της αυτόματης παραμονής

Οι περιορισμοί αυτοί υπογραμμίζουν τη σημασία της πρώτης εργασίας του Κεφαλαίου 13, ή τουλάχιστον της μη πρόωρης κατάθεσης.

Πώς να Επιβάλλετε τη Διατήρηση

Εάν ένας πιστωτής παραβιάζει εν γνώσει του την αυτόματη διαμονή, το πτωχευτικό δικαστήριο μπορεί να επιβάλει σημαντικές ποινές, συμπεριλαμβανομένων των πραγματικών αποζημιώσεων, των αμοιβών δικηγόρου και των δυνητικά ποινικών αποζημιώσεων. \" κατάθεση αίτησης περιφρόνησης είναι ο κύριος μηχανισμός επιβολής. Οι καταναλωτές θα πρέπει να ενημερώνουν αμέσως τον δικηγόρο τους εάν οποιαδήποτε δραστηριότητα συλλογής συνεχίζεται μετά την κατάθεση, καθώς η ταχεία δράση διατηρεί την προστατευτική αξία της διαμονής.

Προστασία των βασικών περιουσιακών στοιχείων: Διατήρηση του σπιτιού και του αυτοκινήτου σας και περισσότερα

Ένας από τους πρωταρχικούς λόγους που οι καταναλωτές επιλέγουν το Κεφάλαιο 13 πάνω από το Κεφάλαιο 7 είναι η ικανότητα προστασίας των μη απαλλασσόμενων περιουσιακών στοιχείων που δεν μπορούν να αντέξουν οικονομικά να χάσουν. Ενώ οι νόμοι περί κρατικών και ομοσπονδιακών εξαιρέσεων καθορίζουν ποια περιουσιακά στοιχεία είναι ασφαλή στο Κεφάλαιο 7, Κεφάλαιο 13 επιτρέπει στους οφειλέτες να διατηρούν περιουσιακά στοιχεία οποιασδήποτε αξίας πληρώνοντας την αξία τους μέσω του σχεδίου. Πρόκειται για μια ισχυρή διάκριση: ακόμη και αν ο οφειλέτης κατέχει πολύτιμα περιουσιακά στοιχεία που θα πωλούνταν σε εκκαθάριση του Κεφαλαίου 7, στο Κεφάλαιο 13 μπορεί να διατηρήσει την πλήρη κυριότητα πληρώνοντας μη εξασφαλισμένους πιστωτές τουλάχιστον ό,τι θα είχαν λάβει εάν το ακίνητο είχε πωληθεί.

Προστασία μιας Πρωτοβάθμιας Κατοικίας

Για τους ιδιοκτήτες ακινήτων, το Κεφάλαιο 13 προσφέρει έναν δομημένο τρόπο για τη θεραπεία των πληρωμών υποθήκης. Αν είστε πίσω από τις πληρωμές, μπορείτε να συμπεριλάβετε τις οφειλές στο σχέδιο αποπληρωμής σας και να συνεχίσετε να κάνετε τακτικές μηνιαίες πληρωμές υποθήκης εκτός του σχεδίου. Εφ 'όσον συμβαδίζετε με τις πληρωμές του σχεδίου και τις τρέχουσες πληρωμές υποθήκης, ο δανειστής δεν μπορεί να κλείσει. Αυτή η προστασία ισχύει ακόμη και αν η περιουσία σας αξίζει λιγότερο από ό, τι χρωστάτε (υποβρύχια υποθήκη). Το δικαστήριο πτώχευσης μπορεί επίσης να αφαιρέσει εντελώς ακάλυπτες junior παρακαταθήκες (δεύτερες υποθήκες ή γραμμές μετοχικού κεφαλαίου) αν η πρώτη υποθήκη υπερβαίνει την ιδιοκτησία’s αξία, μετατρέποντάς τους αποτελεσματικά σε ανασφάλιστες απαιτήσεις που μπορεί να αποπληρωθούν.

Προστασία ενός οχήματος

Το κεφάλαιο 13 μπορεί επίσης να σας βοηθήσει να κρατήσετε το αυτοκίνητό σας. Αν είστε πίσω από τις πληρωμές αυτόματης δανείου, μπορείτε να συμπεριλάβετε το καθυστερημένο ποσό στο σχέδιο και να προλάβετε την πάροδο του χρόνου. Επιπλέον, εάν το δάνειο αυτοκινήτου λήφθηκε περισσότερο από 910 ημέρες πριν από την κατάθεση (για ένα όχημα) ή περισσότερο από ένα έτος πριν (για άλλα προσωπικά αγαθά), μπορεί να είστε σε θέση να μειώσετε το επιτόκιο και το υπόλοιπο δανείου στο αυτοκίνητο’ είναι τρέχουσα αγοραία αξία μέσω μιας διαδικασίας που καλείται []cramdown[]. Αυτό μπορεί να μειώσει σημαντικά τη μηνιαία πληρωμή σας και το συνολικό ποσό που χρωστάτε.

Λογαριασμοί Συνταξιοδότησης και Προσωπική Ιδιοκτησία

Οι λογαριασμοί συνταξιοδότησης με τα προσόντα ERISA όπως οι 401(k)s, οι IRA και οι συντάξεις προστατεύονται γενικά τόσο βάσει των νόμων περί κρατικών εξαιρέσεων όσο και βάσει του ίδιου του κώδικα πτώχευσης (11 U.S.C. § 522). Στο Κεφάλαιο 13, τα εν λόγω περιουσιακά στοιχεία παραμένουν ασφαλή από τους πιστωτές. Ο οφειλέτης δεν χρειάζεται να καταβάλει τις αξίες του λογαριασμού συνταξιοδότησης στο σχέδιο εκτός εάν ο λογαριασμός δεν απαλλάσσεται από το κρατικό δίκαιο. Ομοίως, τα εργαλεία του εμπορίου, τα αγαθά οικιακής χρήσης και τα προσωπικά αντικείμενα συχνά απαλλάσσονται πλήρως. Η πληρωμή του σχεδίου καθορίζεται από τον οφειλέτη’ το διαθέσιμο εισόδημα, όχι από την αξία των εξαιρούμενων περιουσιακών στοιχείων, το οποίο παρέχει πρόσθετη ευελιξία.

Απογύμνωση και απογύμνωση των δανείων: Μείωση του ασφαλούς χρέους

Δύο ισχυρά εργαλεία που είναι μοναδικά για το Κεφάλαιο 13 είναι η απογύμνωση και η απογύμνωση των υποχρεώσεων.

Απογύμνωση της Lien

Όταν ένα ακίνητο είναι φορτωμένο από πολλαπλές υποθήκες ή υποθήκες, και η αξία του ακινήτου’ είναι μικρότερη από το ποσό που οφείλεται για τα ανώτερα υποθήκες, junior υποθήκες θεωρούνται “ wholly unsecured.” Στο Κεφάλαιο 13, ο οφειλέτης μπορεί να ζητήσει από το δικαστήριο να ακυρώσει (strip) αυτές τις κατώτερες υποθήκες. Μόλις αφαιρεθεί, το υποσχετήριο αντιμετωπίζεται ως μη εξασφαλισμένη οφειλή, η οποία μπορεί να λάβει μόνο ένα μικρό ποσοστό πληρωμής μέσω του σχεδίου και στη συνέχεια να αποπληρωθεί. Αυτό μπορεί να αφαιρέσει μια δεύτερη υποθήκη ή γραμμή ιδίων κεφαλαίων σπίτι της πίστωσης εξ ολοκλήρου, απελευθερώνοντας τον ιδιοκτήτη του σπιτιού από το εν λόγω χρέος χωρίς να χρειάζεται να πωλήσει το ακίνητο. Η διαδικασία απογύμνωσης απαιτεί την υποβολή μιας αντίδικου διαδικασίας ή μια αμφισβητούμενη κίνηση, και το δικαστήριο πρέπει να εγκρίνει την αποτίμηση του ακινήτου και το ποσό που οφείλεται σε ανώτατα υποκαταστήματα.

Με ισχύ που υπερβαίνει τα 3 kW

Οι εκταμιεύσεις ισχύουν για ορισμένα εξασφαλισμένα χρέη, ιδιαίτερα τα δάνεια οχημάτων και ορισμένα προσωπικά δάνεια. Επιτρέπουν στον οφειλέτη να μειώσει το κεφάλαιο του δανείου στην ασφάλεια ’s τρέχουσα αγοραία αξία. Για παράδειγμα, αν χρωστάτε $25.000 σε ένα αυτοκίνητο που τώρα αξίζει $15.000, μια εκταμίευση μπορεί να τροποποιήσει το δάνειο σε $15.000 (με τόκους που καταβάλλονται με επιτόκιο αγοράς). Τα υπόλοιπα $10.000 γίνεται ένα μη εξασφαλισμένο χρέος. Αυτό μπορεί να οδηγήσει σε σημαντική εξοικονόμηση. Σημειώστε ότι ο κανόνας των 910 ημερών ισχύει: δάνεια που χρησιμοποιούνται για την αγορά του οχήματος δεν μπορεί να είναι στριμωγμένος αν το δάνειο είναι λιγότερο από 910 ημέρες. Επίσης, δάνεια για προσωπική περιουσία εκτός από τα οχήματα πρέπει να είναι τουλάχιστον ενός έτους.

Εφαρμογή σε Λοιπά Ασφαλισμένα Χρέη

Οι εκταμιεύσεις μπορούν επίσης να ισχύουν για εξασφαλισμένες οφειλές σε αγαθά οικιακής χρήσης που αγοράζονται εντός ενός έτους (αν το χρέος δεν είναι δάνειο με χρήματα) και για ορισμένες οφειλές ακινήτων υπό ορισμένες συνθήκες, αν και στεγαστικά ενυπόθηκα δάνεια σε έναν οφειλέτη’ η κύρια κατοικία γενικά δεν μπορεί να είναι στριμωγμένος κάτω από τον Κώδικα Πτωχευτικής Πτώχευσης. Ωστόσο, εάν η υποθήκη εξασφαλίσει μόνο μια επένδυση ή μια κατοικία διακοπών, μπορεί να είναι δυνατή μια συσσώρευση.

Ο Συνοφειλέτης Παραμένει: Προστασία των Συνοριοφύλακες

Ένα λιγότερο γνωστό αλλά πολύτιμη προστασία στο Κεφάλαιο 13 είναι η διαμονή συνοφειλέτη. Σύμφωνα με 11 ΗΠΑ § 1301, όταν ένα μεμονωμένο αρχείο για το Κεφάλαιο 13, πιστωτές απαγορεύεται να συλλέγουν ένα “ χρέος καταναλωτή” από οποιοδήποτε άτομο που είναι υπεύθυνος για το χρέος με τον οφειλέτη (συνιδιοκτήτη ή εγγυητή), εκτός αν ο συνιδιοκτήτης κατέθεσε επίσης πτώχευση ή ο οφειλέτης’ s σχέδιο δεν προτείνει να πληρώσει το χρέος αυτό στο σύνολό του. Αυτή η προστασία επεκτείνει την αυτόματη διαμονή σε συνυπογράφοντες, τα μέλη της οικογένειας ή τους φίλους που σας βοήθησαν να αποκτήσετε πίστωση. Αποτρέπει τους πιστωτές από το να πάνε αμέσως μετά τους, δίνοντάς τους ανακούφιση. Η παραμονή σε συνιδρυτές διαρκεί σε όλη την υπόθεση εκτός αν το δικαστήριο το σηκώσει για αιτία, όπως αν το σχέδιο δεν προβλέπει για πλήρη πληρωμή του χρέους ή αν ο πιστωτής δείχνει ότι ο συνιδρυτής δεν προστατεύεται από τη διαμονή.

Κεφάλαιο 13 Απαλλαγή: Η νέα αρχή

Με την επιτυχή ολοκλήρωση όλων των πληρωμών στο πλαίσιο του σχεδίου του Κεφαλαίου 13, το δικαστήριο χορηγεί απαλλαγή από τα περισσότερα εναπομείναντα μη εξασφαλισμένα χρέη. Πρόκειται για μια δικαστική εντολή που απαγορεύει μόνιμα στους πιστωτές να προσπαθούν να εισπράξουν αυτά τα χρέη. Η απαλλαγή εξαλείφει τα υπόλοιπα πιστωτικών καρτών, ιατρικούς λογαριασμούς, προσωπικά δάνεια, απλήρωτο ενοίκιο, και άλλες μη εξασφαλισμένες υποχρεώσεις. Ορισμένες οφειλές δεν είναι εξοφλήσιμες, όπως τα περισσότερα φοιτητικά δάνεια, τα περισσότερα φορολογικά χρέη, διατροφή παιδιών, και χρέη από απάτη ή εκούσια ζημία. Ωστόσο, για τον τυπικό καταναλωτή, ένα κεφάλαιο 13 απαλλαγή εξαλείφει την πλειοψηφία των μη εξασφαλισμένων χρεών, παρέχοντας μια πραγματική νέα αρχή.

Απαλλαγή από το σκληρό φορτίο

Εάν ένας οφειλέτης δεν μπορεί να ολοκληρώσει το σχέδιο λόγω περιστάσεων πέραν του ελέγχου του (όπως απώλεια εργασίας ή ιατρικά ζητήματα), το δικαστήριο μπορεί να χορηγήσει απαλλαγή λόγω κακουχίας αφού έχουν πραγματοποιηθεί εν μέρει όλες οι πληρωμές του σχεδίου, αλλά μόνο εάν οι πιστωτές έχουν λάβει τουλάχιστον όσα θα είχαν σε εκκαθάριση του κεφαλαίου 7 και η τροποποίηση του σχεδίου δεν είναι εφικτή. \" απαλλαγή λόγω κακουχίας είναι λιγότερο ολοκληρωμένη από μια πλήρη απαλλαγή· ενδέχεται να παραμείνουν ορισμένα χρέη που κανονικά θα μπορούσαν να εκπληρωθούν μετά την πλήρη ολοκλήρωση του σχεδίου.

Πεδίο εφαρμογής της απαλλαγής

Η απαλλαγή του κεφαλαίου 13 είναι ευρύτερη από την απαλλαγή του κεφαλαίου 7 με διάφορους τρόπους. Μπορεί να απαλλάξει χρέη που δεν είναι αποπληρούμενα στο κεφάλαιο 7, όπως ορισμένα φορολογικά χρέη (αν είναι μεγαλύτερα των τριών ετών), χρέη για εκούσια και κακόβουλη ζημία, και χρέη για ορισμένες δόλιες μεταβιβάσεις.

Πρόσθετες νομικές προστασία: Αντι-διακρίσεις, Utilities, και More

Το κεφάλαιο 13 προσφέρει επίσης προστασία πέραν του ίδιου του πτωχευτικού δικαστηρίου. Ο ομοσπονδιακός νόμος απαγορεύει τις διακρίσεις κατά των αρχειοθέτων πτώχευσης από κρατικούς φορείς και ιδιωτικούς εργοδότες. Σύμφωνα με το άρθρο 525 των ΗΠΑ, μια κυβερνητική μονάδα δεν μπορεί να αρνηθεί ή να ανακαλέσει άδεια, άδεια, καταστατικό ή παρόμοια επιχορήγηση μόνο και μόνο επειδή ένα πρόσωπο έχει υπάρξει οφειλέτης πτώχευσης. Οι διακρίσεις στην απασχόληση απαγορεύεται επίσης: οι ιδιωτικοί εργοδότες δεν μπορούν να απολύσουν ή να κάνουν διακρίσεις σε βάρος ενός σημερινού εργαζόμενου αποκλειστικά και μόνο λόγω μιας κατάθεσης πτώχευσης. Αυτό σημαίνει ότι μπορείτε να επιδιώξετε το κεφάλαιο 13 χωρίς να φοβάστε ότι θα χάσετε τη δουλειά σας ή τα δημόσια οφέλη. Επιπλέον, οι επιχειρήσεις κοινής ωφέλειας δεν μπορούν να αρνηθούν την υπηρεσία ή να αποσυνδέσουν την υπηρεσία μετά την κατάθεση, υπό τον όρο ότι ο οφειλέτης πληρώνει εύλογη κατάθεση εάν απαιτείται.

Προστασία από την παρενόχληση του πιστωτή

Πέρα από την αυτόματη διαμονή, ο κώδικας πτώχευσης περιλαμβάνει επίσης διατάξεις που επιτρέπουν στο δικαστήριο να εκδίδει εντολές προστασίας του οφειλέτη από την παρενόχληση.

Απαιτήσεις επιλεξιμότητας και ρόλος των εξαιρέσεων

Για να έχει πρόσβαση σε αυτές τις προστασία, ο καταναλωτής πρέπει να πληροί τα κριτήρια επιλεξιμότητας του Κεφαλαίου 13. Ο οφειλέτης πρέπει να έχει τακτικό εισόδημα επαρκές για να χρηματοδοτεί ένα εφικτό σχέδιο αποπληρωμής. Επιπλέον, το μη εξασφαλισμένο χρέος πρέπει να είναι μικρότερο από $465,275 και το εξασφαλισμένο χρέος μικρότερο από $1.395.875 (από το 2024, αυτά τα ποσά προσαρμόζονται περιοδικά).Ο οφειλέτης πρέπει επίσης να έχει καταθέσει ορισμένα οικονομικά έγγραφα και να έχει ολοκληρώσει την πίστωση συμβουλευτική εντός 180 ημερών πριν από την κατάθεση. Μόλις είναι επιλέξιμος, ο οφειλέτης εργάζεται με δικηγόρο για να αναπτύξει ένα σχέδιο που προτείνει πόσα θα καταβάλλονται στους πιστωτές για πάνω από τρία έως πέντε χρόνια, ανάλογα με το εισόδημα σε σύγκριση με το κρατικό διάμεσο.

Διάρκεια του μέσου εισοδήματος και του σχεδίου

Εάν το εισόδημα του οφειλέτη ’ είναι πάνω από το μέσο όρο του κράτους για το μέγεθος του νοικοκυριού τους, το σχέδιο πρέπει να διαρκέσει πέντε χρόνια (εκτός εάν όλα τα μη εξασφαλισμένα χρέη πληρώνονται πλήρως νωρίτερα). Οι οφειλέτες κάτω του μέσου όρου μπορούν να προτείνουν ένα τριετές σχέδιο. Το σχέδιο πρέπει να δεσμεύσει όλα τα προβλεπόμενα διαθέσιμο εισόδημα σε μη εξασφαλισμένους πιστωτές για τη διάρκεια του σχεδίου. Τα διατιθέμενα έσοδα υπολογίζονται με βάση το τρέχον μηνιαίο εισόδημα μείον ορισμένα επιτρεπόμενα έξοδα διαβίωσης, όπως καθορίζονται από τα πρότυπα της IRS.

Τα καλύτερα συμφέροντα των πιστωτών δοκιμή

Το σχέδιο πρέπει να συμμορφώνεται με τους νόμους περί κρατικών εξαιρέσεων· ωστόσο, στο κεφάλαιο 13, οι εξαιρέσεις είναι λιγότερο κρίσιμες από ό,τι στο κεφάλαιο 7 επειδή ο οφειλέτης διατηρεί όλη την περιουσία ανεξάρτητα από την αξία της, εφόσον το σχέδιο πληρώνει μη εξασφαλισμένους πιστωτές τουλάχιστον ό,τι θα είχαν λάβει σε εκκαθάριση του κεφαλαίου 7 (το & # 8220; καλύτερα συμφέροντα των πιστωτών&# 8221; δοκιμή).

Επιβεβαίωση Σχεδίου και Καλή Πίστη

Για παράδειγμα, ο οφειλέτης πρέπει να έχει κάνει όλες τις φορολογικές καταγραφές, το σχέδιο πρέπει να είναι εφικτό, και οι εξασφαλισμένοι πιστωτές με απαιτήσεις επί ακινήτων πρέπει να λαμβάνουν τουλάχιστον την αξία της ασφάλειας με την πάροδο του χρόνου. Ο οφειλέτης πρέπει επίσης να έχει πληρώσει όλες τις απαιτήσεις προτεραιότητας στο σύνολό τους (όπως οι υποχρεώσεις εγχώριας στήριξης και ορισμένες φορολογικές απαιτήσεις) πριν από τη γενική μη εξασφαλισμένη πιστωτές λαμβάνουν τίποτα.

Ο Ρόλος του εντολοδόχου πτώχευσης

Σε κάθε περίπτωση, κεφάλαιο 13, ένας μόνιμος διαχειριστής ορίζεται για τη διαχείριση του σχεδίου. Ο οφειλέτης πραγματοποιεί μηνιαίες πληρωμές στον εντολοδόχο, ο οποίος στη συνέχεια διανέμει τα κεφάλαια σε πιστωτές σύμφωνα με το σχέδιο. Ο εντολοδόχος επίσης εξετάζει τον οφειλέτη ’s οικονομικά και μπορεί να αντιταχθεί στο σχέδιο αν δεν πληροί νομικές απαιτήσεις. Ο εντολοδόχος χρησιμεύει ως φύλακας, εξασφαλίζοντας ότι οι πιστωτές λαμβάνουν ό, τι οφείλεται και ότι ο οφειλέτης συμμορφώνεται με τους κανόνες. Για τον καταναλωτή, ο εντολοδόχος παρέχει ένα ενιαίο σημείο επαφής για θέματα πληρωμής του σχεδίου, το οποίο απλοποιεί τη διαδικασία αποπληρωμής.

Συμπέρασμα

Κεφάλαιο 13 Η πτώχευση δεν είναι απλώς ένα σχέδιο αποπληρωμής χρέους— είναι ένας ισχυρός νομικός μηχανισμός που παρέχει πολλαπλά στρώματα προστασίας για τους καταναλωτές. Από την αυτόματη διαμονή που σταματά κατασχέσεις και γαρνιτούρες, στην προστασία των περιουσιακών στοιχείων που κρατά σπίτια και αυτοκίνητα, στην κάλυψη των χρεών και των καταπακτών που μειώνουν το εξασφαλισμένο χρέος, ο νόμος προσφέρει εργαλεία που μπορούν πραγματικά να μετατρέψουν έναν οφειλέτη’s οικονομικό μέλλον. Ο συνοφειλέτης παραμένει προστατεύει συνιδρυτές, η απαλλαγή εξαλείφει τα υπόλοιπα μη εξασφαλισμένα χρέη, και οι νόμοι κατά των διακρίσεων προστατεύουν την απασχόληση και τις άδειες. Όποιος αντιμετωπίζει συντριπτική οφειλή που έχει τακτικό εισόδημα θα πρέπει να διερευνήσει σοβαρά εάν το κεφάλαιο 13 μπορεί να παρέχει τη νομική ασπίδα που απαιτείται για να ανακτήσει τη σταθερότητα. Η διαβούλευση με έναν ειδικευμένο δικηγόρο πτώχευσης είναι απαραίτητη για την πλοήγηση σε αυτές τις προφυλάξεις και το σχεδιασμό ενός σχεδίου που μεγιστοποιεί τα οφέλη που διατίθενται βάσει του νόμου.

Για περισσότερες πληροφορίες, εξετάστε τον επίσημο οδηγό των Η.Π.Α. για τα δικαστήρια του κεφαλαίου 13, λεπτομερή ανάλυση [Nolo.com, το σχετικό καταστατικό στο Cornell Legal Information Institute[]], ή τη [ σελίδα ορίου χρέους των Η.Π.Α. για τα τρέχοντα όρια επιλεξιμότητας.