第13章的法律保障:破产:消费者-

金融困難越來越多, 第13章的破產提供了不止一個簡單的還債計劃。 它提供了一個全面的法律框架,旨在在客戶重新獲得金融地位時保護他們。 与第7章的清算資產以偿付债权人不同,第13章允许個人通过法院批准的偿还計劃重组債務,通常期限是3至5年。這個结构有強大的法律保护,可以保護债务人不受強烈的债权人的侵害,保有基本资产,并最终提供新的開始。 了解這些保護措施,對任何考慮這類的破產减免的人都至关重要。 美國法典第11章的章程把從提交到最后放款的多層保障措施结合在一起。

自動停留:即時而有力的盾牌

第13章的申請一提出, 11 U.S.C.§362 下的自动中止[生效。這是破产法中最有力的法律保护之一。中止立即停止了几乎所有的收費活動,包括:

  • 房屋的取消抵押程序
  • 工资
  • 收债诉讼和判决
  • 收回车辆或其他物產
  • 债权人的電話、信件和電子郵件
  • 功能關閉( 除一些例外)
  • 在许多情况下的驱逐程序
  • 留置稅法

自動中止讓客戶有喘息空间提出并执行偿还計劃,而不必受到征收行動的经常性壓力。 对于面临取消抵押的房主, 第13章可以停止出售, 即使取消抵押的出售安排在同一天的晚些时候。 這是其他债务减免方案常常不能相匹配的关键性利益。 中止在破產案全过程中依然有效, 除非债权人成功向法庭提出解除, 原因包括抵押品缺乏充分保护或债务人未能保持目前的抵押金支付。 如果中止不能充分保護他們免受折旧或繼續不付款, 债权人也可以要求减免。 中止适用于所有债权人, 無論他們是否提出债权的證據。

自動停留的例外和限制

某些行動不包含在自動中止中。 其中包括刑事诉讼、 兒童養恤程序、 以及政府關稅的行動。 此外, 如果债务人在前一年內有前一次破產案件被撤銷, 除非债务人提出延期动议, 免去30天後自动中止可能就失效。 在一年內兩次被撤銷後, 完全不生效。 這些限制突出了第13章第一次生效或至少不提前提出。

如何强制停留

要求法院判決是否合法, 是否可判決是否有效。 如果债权人故意違反自動中止, 破產法院可以判以重大懲罰, 包括实际損失、律師費和可能的惩罚性損失。 提出藐视法庭的动议是首要的執行机制。 如果任何收費活動在提交後仍繼續, 消费者应立即通知其律師, 因為快速行動保留了中止的保護性价值。

基本资产保护:保住你的家和車及更多

消费者選取第13章而不是第7章的主要原因之一是有能力保護他們不能失去的非免費资产。 州和聯邦豁免法在第7章中确定哪些財產是安全的。 第13章允许债务人通过計劃支付其价值而保留任何价值的资产。 这是一种強大的區別:即使债务人拥有第7章清算中會出售的珍貴財產,在第13章中,他(她)可以保留全部所有权,至少向無担保债权人支付如果出售財產而會得到的財產。

保护基本住所

房主們, 第13章提供了一個規劃的辦法來治療抵押金的拖欠。 如果您在支付中落在后面, 您可以把拖欠的抵押金计入還款計劃中, 并继续在計劃之外按月定期支付抵押金。 只要您跟隨計劃的支付和目前的抵押金, 出借人就不能取消抵押金。 即使您的財產價低于你所欠的( 水下抵押) , 也無法使用此保護。 破产法院也可以將完全無保障的低級留置( 第二次抵押或房屋股本) , 如果第一次抵押金超过房产的%% 8217; 價值, 有效地將它們變成可以解除的無保障的债权。 這個留置置權程序是一个重要的資產保護工具, 可以永久移除沉重的第二次抵押金。

保護車輛

第13章也可以幫助您保留您的車輛。 如果您在汽車貸款中拖欠, 您可以在計劃中包括逾期的數量, 并隨時追趕。 此外, 如果汽車貸款是在提交( 车辆) 之前的910天或一年以上( 其他私人財產) 之前取出, 您可以降低利率和貸款余额到車輛的QQQ8217; 通過一個叫做 [[ [FLT: 0] 的流程來算現期市價 [FLT: 1] 。 這可以大大降低您的月付款和欠下的总數。 本章還允許您使用此計劃, 以交易方式抵付負股本, 或者管理租款的支付。

退休账户和个人财产

美國第13章中, 該資產仍不受债权人的保護。 债务人不需要在計劃中支付退休帳號, 除非該帳號在州法律下是非免費的。 相關的, 交易工具、家用物品和个人用品也常常完全免費。 計劃付款由债务人确定 {} {} 8217; 可支配收入,而不是提供更多灵活性的免費資產值。

利恩脫衣舞和降級:减少有担保的債務

13章中独有的兩種有力工具是留置和挤壓,使债务人可以修改有担保债权人的權利,并大大减轻总的债务负担。

列恩脫離

以 多重 抵押 或 留置 、 及 房产 的 數值 、 低于 高級 留置 的 數值 、 低級 留置 、 完全 被 視為 高級 留置 、 完全 被 視為 高級 留置 、 完全 被 視為 高級 留置 、 完全 被 視為 高級 留置 、 完全 被 視為 低級 的 、 完全 被 低級 留置 、 被 低級 的 被 視為 高級 。 脫離 程序 要求 向 被告 提出 訴 或 爭議 , 且 被 審判 批准 高級 留置 的 產 價值 。

壓縮

套款适用于某些有担保的債務, 特别是車輛貸款及一些私人財產貸款。 套款讓债务人可以把借給抵押品的本金減少為% 8217; 也就是目前的市面价值。 例如, 如果您現在欠一輛車的25,000美元, 套款可以改進到15,000美元( 以市面利率支付利息 ) 。 剩下的1萬美元會變成不担保的債務。 剩下的一萬美元會帶來大量储蓄。 注意的是, 910天規則是: 如果借給買車的借款年齡小于910天, 套款不能被重新壓縮。 另外, 私人財產的借給车辆以外的私人財產至少要花1年。 Cramdowns也适用于舊車的高息貸款, 使债务人可以把利率降低到更合理的市面利率, 通常是4- 6%左右 。

适用于其他有担保债务

套房也适用于在一年内(如果這不是购入款的贷款)所购入的家用物品的担保債務, 以及某些情况下的地產債務, 儘管债务人的住宅抵押贷款是8217; 基本住所一般不能被挤在《破产法》的範圍下。 但是, 如果抵押只保有投資地產或度假屋, 可能會被挤兑。

共同债务人逗留:保護簽名者

第13章中一项不太為人知但价值不大的保护是共同债务人的中止。 根據《美國法典》第11篇第1301节,當第13章的個人檔案禁止债权人收取8220; 消费者債款822; 任何对债务人的債款负有责任的人( 共同簽署人或担保人) , 除非共同簽署人也提出破产或债务人的8217; 計劃不提议全额偿还债务。 这一保护措施延及共同簽署人, 保護那些幫助你取得信贷的家庭成员或朋友。 它防止债权人立即追逐, 也給他們以减免。 共同簽署人中止令在全案內一直有效, 除非法院因故解除, 例如, 計劃未规定全额偿还债务, 或债权人表明共同簽署人不受中止令的保护。 這對共同簽署孩子的家长尤为重要。 学生贷款或汽车贷款。 注意, 中止令只适用于消费性债务, 而不是商业债务。

第13章 排污:新開始

13章計劃下的所有支付都成功完成后,法院批准解除大部分剩余的未担保債務。這是法院命令永久禁止债权人收取這些債務。 解除债务消除了信用卡余额、醫務費、個人贷款、未付租金和其他未担保債務。某些債務是不能解除的,如大部分學生贷款、大部分稅務債務、子女抚养费、赡养費以及舞弊或故意傷害的債務。 然而,對典型的消费者來說,第13章的解除令大部分未担保債務都完全消失,提供了一個真正的開始。

苦 難 排 排 出

如果债务人因无法控制的情形(如工作失業或醫療問題)不能完成計劃,法院可在全部計劃付款部分完成后准予解除艰苦条件,但债权人至少收到第7章清算中可能得到的一樣多的偿金,而且修改計劃不可行。

解除管制的范围

第13章的解除以多种方式比第7章的解除要寬,它可以清偿第7章中不可解除的債務,例如某些稅務債務(如果已超过3年)、故意和恶意的損失債務、以及某些舞弊性轉帳的債務。

附加法律保护:反歧视、公用事业和更多

第13章也提供了超越破產法院本身的保护. 聯邦法律禁止政府机构和私人雇主對破產申請者的歧视. 根據美國法典第11章第525条,政府單位不能只因某人是破產债务人而拒絕或吊銷許可、許可、租借或类似的授權. 也禁止就业歧视:私人雇主不能光是因破產檔案而解雇或歧视現任雇员. 这就意味着你可以不擔心失去工作或政府福利而追求第13章. 此外,公用事业公司在提交後不能拒絕服务或斷線服務,只要债务人在需要时支付合理的押金. 這些保护措施确保破產程序不會造成更多的經濟或職業損害。

防止债权人的骚扰

無產業法規也包含一些條款, 讓法院可以發佈命令, 保護债务人不受騷擾。 如果债权人在中止期內再三打電話或發信, 债务人可以要求制裁。 法院也可以命令债权人通过某些方式與债务人取得聯繫。

资格要求和豁免的作用

需要的是, 需要的是, 需要的是符合第13章的資格標準。 债务人必須有固定收入, 足以為可行的還款計劃提供资金。 此外, 無担保債務必須低于465 275美元, 担保債務也不得低于1 395 875美元( 截至 2024年, 定期調整 ) 。 债务人还必须在提交前180天提交某些金融文件并完成信用咨询。 一旦符合条件, 债务人和律師合作制定一份計劃, 以提出在三至五年內向债权人支付多少錢, 并依其收入与州中位數的比照。

收入和计划期限

如果债务人%%% 8217; 收入高于家庭规模的州中位數, 計劃必須持續五年( 除非所有未担保的債務都提前全额偿还 ) 。 中下方的债务人可以提出三年計劃。 計劃必須將所有預期的可支配收入都承诺在計劃的期限内給未担保的债权人。 可用的收入要以當期月收入减去某些被允許的生活支出來計算, 由國稅局的标准來定 。

债权人的最佳利益考核

該計劃必須遵守州免費法;然而,在第13章,免費比在第7章中要少,因為债务人保留所有財產,而不管其价值如何,只要計劃至少向無担保的债权人支付他們在第7章清算中會得到的所得(XX8220;债权人的最大利益XX8221;測試),免費仍然在決定計劃的支付以及如果案件被撤销或轉換,哪些资产受到保护而不受可能的清算。

計劃確認和良好信仰

只有在善意地提出且符合所有法定要求的情况下,法院才能確認此計劃。 例如,债务人必须已提出所有税务申报,此計劃必须可行,而财产债权的有担保债权人至少必须隨時間而得到抵押品的价值。债务人还必须在普通无担保债权人收到任何東西之前全额偿付所有优先债权(如国内赡养义务和某些稅務债权)。

破产受托人的作用

13 章 中 、 都 指定 常務 托管人 管理 。 债务人 按 月 向 托管人 付款 、 托管人 也 向 债权人 分配 基金 。 托管人 也 審查 债务人 的 8217 ; 金融 、 並且 不符合 法律 要求 的 、 可 反對 。 托管人 起守門 、 使 债权人 得 受 應付 的 、 使 债务人 遵守 規定 。 對於 消费者 、 托管人 、 提供 單 的 支付 交款 交款 點 、 简化 偿还 程序 。

結 论

第13章破產不只是一個偿还債務的計劃,而是一個有力的法律机制,它能為消費者提供多層保護。從停止取消抵押和扣押的自動中止,到保住房屋和車輛的資產保護,到留置和倒置的減低有担保的債務,法律提供了真正能改變债务人的######8217;金融未來的工具。共同债务人的中止保護了簽證人,解除了剩余的无担保的債務,反歧视法保障了就业和執照。任何面临重負的債務的有固定收入的人,都應认真探索第13章能否提供恢复穩定所需的法律盾牌。 与合格的破產律師磋商是理清這些保護措施的关键,并设计出一個能最大限度地增加法律下可提供的利益的計劃。

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