保险公司在伤害索赔中采用的共同抗辩

相當的疏忽更常见,主要有两种形式。 确定相对的疏忽[(适用于加利福尼亚州、佛罗里达州、紐約州和阿拉斯加州),即使原告有99%的过失,但按比例减少裁定,也允许追偿。所以原告80%的責任人仍可追偿20%的損失。 修正的相对疏忽[(在德克薩斯州、科羅拉多州、伊利諾伊州和许多其他州使用)只有在原告的过失低于50%或51%(门槛值不同)的情况下才能追偿。如果原告符合或超过此要求,他們就一無所追偿。

保險理算者會尋找任何供應行為的證據:不發號施令、超速、不系安全帶、或違反交通法。 索赔人應做好最大程度的準備,在事件發生後盡快取得獨立證人供述和警方報告,以減少其意識到的錯誤。

如何對抗此防守

最大的回應是收集對方主要錯誤的即時客观證據。 戴希卡姆的錄像、交通錄像和可信的目擊證人說法可以表明,在目前情况下,原告的行為是合情合理的。 在有相對錯誤的州,即使有一小部分其他司機的疏忽也能保持重大的恢復。

2. 缺乏因果关系

即便錯誤是很清楚的,保險商也常認為所索赔的具体傷口不是事故造成的。 這種辯護常常是在事件和醫療之間有延遲或索赔人有先前的病情時才發生的。

例如,在後端碰撞後, 調理器可能指向一個顯示輕度退化性硬碟病的老核磁共振, 認為背部疼痛是先有的, 且與本案無關。 反之, 醫學專家可以證實外傷如何加重了現有的病情, 讓被告對病情的恶化負責。 這叫做「蛋殼原告」 規定: 被告在發現後方時, 即采取原告, 包括弱點。

完全的醫療文件至关重要。事故前的基线影像、隨後的後續檢查、以及一連串明確的時期抱怨都驳斥了因果論辯。 治療的缺陷或症狀報告不一致,成為了此辯護的焦點,所以索赔人應迅速尋求照顧,并保持连贯的敘述。

3. 时效

每個州都规定了提出人身伤害诉讼的最后期限 — — 通常是一到六年。 如果索赔要求不在窗內提出,法院會不論其功绩而驳回。 保險公司會毫不猶豫地提出這項辯護,如果他們看到哪怕是一日的拖延。

期限因州和索赔型態而异。醫療失當通常有更短的限度,而政府实体的索偿要求可能需要在30至90天內通知。 索赔人应立即找律師來核实可适用期限。 保險理算者有時會進行長期的和解談判,希望索赔人能錯過提交期限。口述的承諾或正在進行的談判永遠不能取代及时的法律行動。

4. 冒險

該辯論說,原告自愿接受已知的危險。它常常在涉及運動、游樂園或內在的危險活動的案件中被提起。 例如,滑雪者撞上樹時可能會被告知他們會冒滑雪的風險,包括碰撞。 类似地,在棒球比賽中被犯规球擊中的人可能會受到很多州所实行的"棒球規則"的禁止。

冒險可以明示(簽署的豁免)或暗示(表明意識的行為 ) 。 法院要仔细審查這些辯護,尤其是當傷害是從普通風險以外的疏忽中造成的 — — 如滑雪梯或防護鐵路维护不善。 如果豁免太寬或活動本身很危險,法院可以拒絕执行,作为完全的追偿障碍。

5. 未能减轻损害

受傷害的各方有義務采取合理措施以尽量减少損失。 如果保險人表明索赔人拖延醫療、錯誤了后续预约或拒絕了建議的治療,它可以說,可避免的損失是不能得到赔偿的。

抗議者應聽從醫療建議、保持所有预约、記錄一切恢復努力。 抗議者應能避免慢性病。 抗議者應能避免或減少損失。

以政策限制和排除为基础的辯護

保險商通常會依據於限制保險的具体政策語言或法律學說。

1. 排除故意行为

保單一般不包括投保人故意造成的伤害的保單。如果被告拳打腳踢或故意造成傷害,保险人可以不保,而原告可以亲自追诉被告,而被告可能很少有財產。在這種案件中,理解保單的語言以及该行为是否真正是故意的(而不是疏忽)是关键。 一人推他人的酒吧斗可以被认为是疏忽,而不是故意的。

2. 合同或工人的补偿排除

有些索赔因合同關係或工作而被禁止。 例如,如果獨立承包商在工地上受傷,其追索可能仅限于自己的保險或工人的补偿要求,而不是一般的赔偿责任政策。 相类似,某些活动如果不在保單的範圍內,可能會被商业政策排除在外。

3. 门槛或無錯限制

美國的國際醫療總部(China)和美國的國際醫療部(Florida)都認為,在美國,

保险公司的实务策略

保商們除了正式的法律辯護之外, 也使用策略商議策略來贬低索赔價值, 強迫索赔者低價和解。

1. 提供低球定居

事故發生后不久, 理算人可能會提供一個對面臨高额帳單的人似乎有吸引力的快速和解。 這些早期的报价幾乎總是遠低于真正的索赔价值。 它們是在完全了解傷情之前提出的, 一般要求索赔人簽署全面解除未來的债权。 案件一旦被接受, 即便以后會有複雜的情況, 也無法重新開庭 。

理論者必須先接受第一個出價, 才能討論醫療費用, 才能解決醫療問題。

2. 要求作好记录

理算者可能會要求有記錄的聲明。 這似乎很例行公事,但理算者會被訓練提出引發矛盾或承認的領導問題。 例如,如果理算者在事故發生後就說「我很好 」 — — 即使他們在休克或肾上腺素會遮掩痛苦 — — 的話,這段聲明以后可以被用來辯論傷痛是次要的。

要求人應該禮貌地拒絕提供一份有記錄的供述,直到他們和律師談過。

3. 監控和社交媒体監控

保險公司有時會聘请私人調查員拍攝索赔人从事與所說傷勢相矛盾的活動。 一個說在車禍發生後不能舉起手臂的人可能會被記錄在雜誌上。 社會媒體的帖子也被梳理照片,更新顯示索赔人的傷勢不如所說的那样。

要求者應非常小心地看待在事故發生後在網路上發表的內容。 甚至和朋友一起笑笑的自拍也有可能被從上下文中取出來質疑可信度。 最安全的政策是在索赔过程中完全限制社交媒體活動, 或者至少把所有的帳號都設為私人帳號, 避免發布任何關于事故或傷痛的資料。

4. 争议医疗必要性

保荐人常說某些程序、測試或治療在醫學上是不必要的。 這在脊椎醫療、物理疗法和MRIs等诊断成像中尤其常见。 目的是限制保荐人必须支付的醫療費用,這降低了总体结算值。

作為對付的回應, 索赔人应确保醫生清楚記錄每次治療的醫療必要性。 醫生的病歷解釋了為什麼需要核磁共振排除隱形碟片,這有說服力。 如果保險人仍然拒絕支付, 索赔人可能需要依靠自己的醫療保險或用口袋付款, 然后再要求偿还。

5. 拖延策略

有些保險商故意拖動索赔程序,希望索赔人會絕望,接受低價的报价。他們可能要求大量文件、失去文件、變更理算器或只是需要很長時間才能做出回應。 當醫務費用和收入損失积累時,這可能會特別有壓力。

申請者可以推遲,為回覆设定期限,記錄每份公文,必要时提出诉讼。 在许多州,保險公司會因不合理的拖延或不守信用而面临懲罰。

如何有效抵抗這些防禦

了解防守和策略只是戰鬥的一半。 积极主动的一步大大改善了索赔人的地位。

從開始開始就將所有文件都記錄下來

照片、目擊證人聯繫信息、警方報告、醫療記錄、帳單、以及痛苦日記。

立即求救

儘管你感覺很好,但去看醫生 肾上腺素可以掩蓋傷痕數小時或數天 而延遲會讓保險商 覺得你的傷情是輕或無關緊要的

不要跟保險公司單獨說話

保險理算者是每天處理索赔的專業談判者。他們不站在你這邊。有一位人身伤害律師 — — 即使是自由的顧問 — — 平分了競爭場。 律師知道如何認清低球的出價、處理有記錄的供述以及反辯法律辯護。

視同專家目擊者與事故重建

對於有爭議的責任或因果的复杂案件,專家證詞可以成為决定性因素。生物機械工程師可以解釋特定影響如何造成特定傷害。法醫會計師可以投射失利能力。事故重建者可以使用滑痕和車輛損失來證明其他駕駛者超速或未能屈服。這些專家可以有效移除最有說服力的保險辯護。

了解您的州規則和例外

法律因州而异,因此理解适用于你的要求的具体規矩至关重要。 例如,有些州有未成年人或涉及潜在伤害的訴求的例外。另一些州允许在重大疏忽案件中受到懲罰性赔偿。 熟悉這些微妙的事物,或者依靠一位有這一點的律師,可以有重大的改變。

外在資源如美國律師協會的人身傷害指南和諾洛的相對疏忽概述提供了這些法律原則的更多背景。 保險信息研究所 提供了保險商如何評估索赔的背景, 查找法的州際限制表可以幫助索赔人查證重要截止日期。

結 论

保險公司运用了广泛的法律辯護和实用策略來保護金融利益。 從相對的疏忽和因果关系到低價的提供和監控,這些策略對無代表的求偿人來說是压倒性的。 然而,通过了解這些共同的方法,并采取积极主动的步骤 — — 全面的文件、即時的醫療、專家支持和法律咨询 — — 個人可以保護自己的权利,追求自己應得的全部赔偿。 每一起傷情案件都是獨一無二的,而對保險商的游戲本最好的辯護就是知識、準備和专业指南。