引言: 不只是一本支票簿

事故發生後, 受傷害方往往會進入一個既包括外國又涉及金融的複雜世界。 保險公司是強大的金融机构, 对其股东负有主要信托义务, 而不是對投保人负有合同义务。 其中心目的是把金融風險降到最低, 并盡最大可能不支付每項索赔。 了解這項根本動力是任何人在人身伤害方面最重要的第一步。 這篇文章研究了保險商如何操作、如何降低索赔价值的具体策略以及受傷害者如何保護自己的权利和取得公平赔偿的策略。

核心功能:風險转移和防衛

保險是轉換風險的機構, 個人和企業向保險商支付保费, 以換取特定財產損失的保護。 在人身傷情方面, 本合同要求保險商 赔偿投保人和mdash; 也就是支付最高限值的赔偿金, 以支付投保人和rsquo; 疏忽造成的傷情。

嚴格而言, 大部分的責任政策还包括[ [FLT: 0]] 辯護 [[FLT: 1] 。 这意味着如果向投保人提起了诉讼, 保险公司必須聘请并支付律師代為申請, 不管诉讼是否無端。 法律團隊和Rsquo; 忠誠完全屬於保險人和投保人, 而不是受傷害的求偿人。 當受傷害的人提出申請時, 他們不和中立方打交道。 他們正在使用一個专门設計保護其客戶( 投保人) 和自身金融利益的系統。 保單本身是保險人寫成的, 并在日常理索赔時以他們的利益來理解。 承認這個對峙结构对于设定现实的期望和制定有效的谈判策略至关重要 。

第一部分与第三部分:

人身傷害法最常被誤解的方面之一是第一人和第三人保險要求的區別,這區別決定了保險公司所應履行的法律职责和談判程序的性质。

第一当事方的索赔

第一次的申請是你們自己保險公司提出的。

  • 醫療費用費用費,
  • 無保險/未保險的摩托車手(UM/UIM)的保修:[ 如果故障駕駛沒有保險或不足的限值來支付你的損失,此保修法會保護你。

在第一人索赔中, 您和保險商有直接的合同關係。 他們欠您一個善意和公平交易的責任, 而不支付合法索赔會引發不公的訴求。 然而, 這不意味此过程是無缝的。 您的保險商會繼續審查索赔, 以确保它符合保單條款, 以及醫療合理且必要。

第三方索赔

第三方 向 致 你 傷者 的 保險 公司 提出 索赔 。 這是 車禍 或 房地 責任 案中 最常见的 情形 。 保險 公司 和 rsquo 的 目標 不 是 幫助 你 恢復 。 其 目的是 以 最低 的 金额 解決 保單 人 的 要求 。 他們對 你 不 具有 約定 的 責任 。 他們 是 第三方 被告 、 估計 你 的 法律 案件 的 力度 、 指稱 被 保單 的 。 理解 其 分別 至关重要 , 因為 規定 你 所 所 所 采取 的 策略 。 你 向 第三方 保險人 、 不 是 客戶 、 也 是 、 可能 由 他 們 管理 的 法律 責任 。

調整器 & rsquo;s 游戲本: 調查與評估

保險理算員是負責處理您要求的個人。 他們的工作业绩是以成本效率來衡量的。 為了達到此目的, 他們遵循了一個有條理的調查程序, 旨在為低價值立案。

初步調查

理算者在提交索赔的數日內開始收集信息。

  • 記錄的聲明:[ 理算人通常會要求受傷害方提供一份有記錄的聲明。這是保險人有力的工具。他們會在事發初期, 通常在知道所有傷情之前, 锁定索赔人和rsquo; 的版本。 此聲明與後來證詞的任何不一致都可能被用来攻擊可信度 。
  • 醫療授權要求: 調整者常要求索赔人簽署广泛的醫療授權。這讓他們可以查阅索赔人 & Rsquo; 完整的醫療歷史, 不只是與事故有關的記錄。 他們尋找先前存在的病情、 治療漏洞或先前的傷痕證據, 以爭論目前情況并非全新情況。
  • 社會媒體監控: 理算者現在的標準做法是審查公眾社會媒體的簡介。
  • 場景調查: 調理人可以參觀事故場景,拍照,并訪問獨立證人建立自己的事實紀錄.

独立体检的作用

如果調理者對您的傷痛程度或原因有爭議, 他們可能會要求您接受 [[FLT: 0]] 獨立的醫療檢查。 儘管名字如此, IME醫生由保險公司聘請并付費。 這些醫生的選擇是他們會提供報告, 以減低傷痛的严重程度, 并將症状歸屬於先前的情況。 IME報告是一種常用的策略, 用以造成事實上的爭議, 保險公司可以以此來為低價和解或拒絕申請提供理論的理由。

估值: 保荐人如何計算和解提供

調查完成後, 調理者會建立估价檔案。 這是個高度系統化的过程, 通常以軟體和內部協定為導導, 設計的付款方式將标准化。 了解保險商如何計算價值是知道要價是公平還是低價的最好方式 。

經濟損失

任何估价的基礎都是經濟損失的計算。

  • 醫療費用(急救室、手術、物理治療、藥物)
  • 失去的工資和收入能力
  • 财产损失
  • 外出支出(赴约、

保險商會仔细審查這些支出。 他們可能認為某些處理方法是不必要的, 收費率太高, 或是索赔人和Rsquo;s的追索時間過長。

非經濟损害

這種損失是沒有收據的主观損失,例如:

  • 痛苦和痛苦
  • 生命的丧失
  • 情感的苦難
  • 联营公司的损失

大部分理算者使用乘以法。他們使用總的經濟損失(醫務費和损失的工資)乘以通常在1.5至5. 之间的數字。低乘數(1.5至2)适用于輕度軟體傷,快速恢复。高乘數(4至5)保留用于严重、永久的伤害,并有明确的赔偿责任。或者,有些保險商使用 per dim 方法,為恢复期定出每日美元值。很多主要承算者使用Colostus等精密的理算法管理索赔軟體,以算出和解範圍。要更详细地分解經濟和非經濟損失的计算方法,美國律师协会提供在人身伤害案件中的補償損金。

商議藝術:共同保險公司策略

理算者一作初步估价,商議程序就開始了。這很少是快速或直截了當的交換。 保險公司使用各种有文件可查的策略來保持低和解數。

  • 低球第一出價: 這是最常用的戰略。 保險商提出非常低的初始出價, 以試驗索赔人 & rsquo; 是否決定是否會快速、 容易的檢查。 如果索赔人接受, 保險商會省下大量錢 。
  • 争议责任: 即使是明確的案例中,理算人也可能說索赔人有一定比例的過錯。在相對的疏忽法下,這可以按比例降低和解金额。例如,在事故之前,索赔人就分心了,才有理由降低20%至30%的付款。
  • 保險公司知道受傷害的各方常常受到金融壓力。 拖延調查、延遲接聽電話或拖動批准程序, 造成金融挤壓。 随着賬單堆積, 申請人更愿意接受更低的和解, 以立即得到救助。
  • 理算者會辯論傷勢並非那麼嚴重, 他們會尋找任何治療時間間的休息, 以減低索赔價值。
  • 要求簽署的釋放: 在發送和解檢查前, 調理人會要求索赔人簽署釋放責任。 此文件放棄了索赔人和rsquo; 重新控告錯誤方的权利。 簽署此文件的压力可能很大, 但這是最後的、不可逆的一步, 不該輕易接受 。

認同和应对不良信仰保險做法

理算者有權調查和爭論索赔,但有法律界限不能跨越。當保險公司不合理地把自己的金融利益置于投保人或受傷害的索赔人的利益之上,它可能以不公的信念 行事。。 法律定義因州而异,但一般包括:

  • 無故不經過彻底調查而否定了有效的申請
  • 未能与被保人或申請人通信。
  • 以法律或政策來證明拒絕的理由。
  • 保單持有人在保單限额內未解決要求,
  • 要求被保人提出诉讼 以得到他們顯然欠下的福利

如果保險商被發現有不忠行為,后果可能很嚴重。法院可以判給遠超政策限制的赔偿金,包括懲罰和律師費。州法律對這些行為的規定相當不同。例如,加州法律允许在舞弊、壓迫或惡意案件中提供懲罰性赔偿金。 更多信息,請參考California民法第3294条,可以洞察在嚴重案件中如何适用懲罰性赔偿金。 承認不忠是有力的工具,但需要全面的文件,而且常常需要法律顾问的幫助。

平整播放域:法律代表的價值

保險制度是8000億的業務,有巨大的資源可以把支付降到最低。 一個沒有代理人的人正在單獨與每年處理數百項索赔的理算家、經濟學家和律師團體商洽。 這也許是保險公司最重大的優點。 留住一位人身伤害律師是消除這點優點的最有效方法。

应急性收费结构

大部分的人身伤害律師都以 意外费用为基础。 這意味只有律師成功收回對你的补偿才能得到支付。 其费用通常占和解或判决的一定比例。 這個结构使律師和rsquo; 利益直接符合客戶和rsquo; : 最大化案件的价值。 也使那些付不起時鐘法律费用的人能够获得法律代理。 要了解更多關于意外费用安排的經濟, Justia法律界提供了這些费用如何運作的詳細介 。

律師如何增加案件价值

律師在數種方面都增加了價值:

  • 根據司法權、特定傷痛與責任地貌, 經驗丰富的律師知道案件價值。
  • 律師可以找醫學專家、事故重建者、專業專家提供證詞,
  • 保險公司更認同代表的申請人, 因為他們知道如果沒有公平和解, 案件會提交法庭, 保險商會冒著更大的陪審團判決的风险。
  • 律師管理著訴求的複雜程序要求, 如發現、證詞、以及動議等。

結論:保護你的財富和身體恢复

保險公司在人身傷害索赔中的角色不是合伙人或中立的评估者。它是一种對戰角色,由利益动机和股东的法律义务所驱动。它們的目的是管理責任,而不是完全赔偿受害者。從初始記錄到最后和解談判,這每一步都旨在減少對公司的财务影響。低價出價、拖延、監控和要求提供广泛的醫療記錄不是個人攻擊;它們是每年處理數百萬索赔的系統中的标准商業做法。

對於受傷的個人來說, 知識是最好的辯護。 了解保險系統 & rsquo; 內部邏輯可以讓你認清不公平的策略, 並且反擊不合理的估值。 無論您自己決定處理索赔或保留律師, 您必須以清晰的眼光去處理此項工作。 您的重心應該還是身體康复, 但您必須注意支持此康复所需的經濟保障。 您只要承認保險公司的真正作用, 您就可以采取必要的措施保護您的權利, 解決系統的复杂性, 并追求您應得的完全和公平的赔偿。