审查和理解您的關閉披露表的提示

CD 的設計是保護您作為買主。 它將放款的披露标准化, 使您更容易比較抵押品出價和錯誤。 您在法律上至少有权在關閉日期前三个工作日收到此文件。 這個強制的審查視窗不是建議, 而是消费者保护權。 明智地利用這段時間來審查每項線條可以拯救您避免成本高昂的錯誤, 并确保您握手的交易是交易的關閉 。

關閉的披露到底有什麼意義?

在2015年CFPB建立TRID規則之前, 购房人必須拼凑多份披露表, 包括Good Faith Presidence( GFE) 和 HUD-1 和解表。 这些文件常常會混淆借款人, 缺乏一致性, 也讓您很難看到最后一刻的費用變更。 關閉披露的建立是為了用一個完整、易讀的單份文件取代這些舊的表格。

CD 與您申請抵押後收到的贷款估計( LE) 同步工作。 LE 提供了您贷款條件和成本的初始預測。 CD 是最後的計算。 CFPB 允許 LE 和 CD 之間有一些波动, 但 重大變更受到嚴格的管制。 法律上, 最後的 CD 必須反映贷款的實際成本。 如果有不符, 出借人必須提供一個有效的理由, 即" 變更的情況" , 可能被要求發出一個更正的CD , 重新設定三天的等待期 。

檢查您的CD 不只是檢查數字, 而是檢查您最大財產交易的完整性。 正確的CD 確保您不會被高估服務的收費, 您的利率按约定鎖定, 並且您有關閉的正確的現金。 您若不經過仔细的審查, 可能會同意與您原協議不同的條件, 或是支付您未授權的服務 。

解剖"終端披露"

關閉披露有五頁長, 每頁都有特定目的。 了解在哪裡找到關鍵資訊是掌握您的審查的第一步 。

第1頁:贷款期限和付款

第一頁提供了交易的高度摘要。 上面的一部份, “ 借入條件 ” , 顯示了贷款的數量、 利率、 月本金和利息的支付。 也突出顯示了贷款是有预付罰金還是氣球支付。 這兩項是很多借款人的交易斷絕者, 所以這個显著的安置可以確保他們不可能錯過 。

預算的付款區域會分別為您每月的總付款。 它顯示您所付的多少錢是本金和利息、抵押保險( 如果适用的話) 以及代管的財產稅和房主保險的估計數。 這區域會給你真正的「 利息、 稅金、 保險」 付款, 這很可能高于您的本金和利息 。

包括你的首付及總結費用, 减去任何已付的帳戶或存款。

第2頁: 借出成本

第2頁 潛入與取得您的借貸相關的具体費用。

• A : 原始代收 [[FLT: 1] – 包括出贷人收取的處理、承銷和發出贷款的代收費。 在這裡也列出為降低你的利率而支付的折价分數。 這是高壓區域, 因為這些代收費要遵守「 零容納」 規則, 也就是除非您要求特定修改, 否则從借出估計中增加。
• B : 服務你沒有買 [[FLT: 1] —— 這些是放款人所選擇的第三方服務,如評估費、信用報告費和洪水驗證費。 如果這些服務的成本增加了10%以上,放款人需要吸收超额成本。
• C : 服務你買了店, – 這些服務是您可以獨立選擇的,如標準保險、病虫害檢察和調查。 因為你有機會買到最好的價格,所以這裡的費用不受相同的容恕規定,但它們仍應與您的估計相近。

• 包括記錄您當地及州政府收取的稅金與轉帳稅。 這些一般是固定的費用, 但確認它們對您的司法權是正確的。
• E : 预付 ── 這些是结清前预付的费用。 最常见的预付是房主保险费和自结清日起至月底的预付利息(每日利息 )。
• F : 收尾初期代管付款[[FLT: 1] – 如果您的放款人需要代管帳戶, 此款顯示了所需的初始存款。 通常數月的稅金和保險, 以确保放款人有足夠的資金支付到期的這些帳單 。
• G部分:其他成本 包括HOA費、房屋保修費或其他任何杂費。
• H部分:放款人信用 – 任何放款人降低你收尾成本的信用都在此列出。

第3頁底部是「計算現金到關閉」的表格。 此表格會從您的購買價格和定金中分類, 减去您的存款和任何信用, 並且得出您必須要收結的精确數量。 請檢查這裡的每一行, 尤其是您的存款 。

第4頁: 贷款的计算和披露

第4頁包含您贷款的精細印本, 包括年利率、 總利率( TIP) 和 金融費。 APR 反映了借款總成本, 包括利息和大部分費用, 以年利率表示。 TIP 顯示您在贷款使用期内所付利息的總金额, 以贷款金额的百分率表示。 这些数字对于理解您抵押的长期成本至关重要 。

第5頁:其他披露和联系信息

最後一頁列出贷款的重要披露, 包括抵押品能否由另一家買主承擔、服務員的逾期付款政策、以及您的代管帳戶的条款。 該頁也提供了出贷人、 和解代理商、 以及貸款官的聯絡方式。 如果您對CD 上的任何東西有疑問, 這頁會告訴你該打給誰 。

复审您的最后披露的基本战略

全面審查CD需要耐心和有系統的處理方法。 使用以下策略, 確保所有細節都正确,

1. 与贷款估算的交叉参照

以「 關閉公示」 相伴計算您的最後貸款。 CFPB 規定對某些資金可改變多少的嚴格容納。 專注於這些關鍵:

• 原創性稅、分數和轉帳稅, 除非您要求改變, 如轉換借貸品。
• 10%的容納費:你沒有買到服務(如評估),
• 任何你買的服務, 如權属保險, 都無法增加任何數量, 但任何重大跳跃都值得與你的放款人或權屬公司談判。

需要重新調查的地產價值、贷款金额的變更、或像邊界爭議一樣的意料之外的问题。

2. 檢查個人資料與屬性細節

名稱、 物業地址 或 法律 描述中的錯誤 可能會造成抵押物的延遲或失效 。 請確認您的全名、 社保號碼( 部分遮掩) 和 物業地址 都 准确 。 另外, 請確認物業 的法律描述符合 所有权 承諾 。 簡單的字型可以讓您在 標題上產生一團雲 。

3. 仔细审查贷款条款科

雙重檢查贷款數量、利率和贷款期限。 如果您付了折扣點以買下利率, 請確認CD上的利率與您所引用的該特定成本的利率相符。 請確保預付罰金框是正確的 — — 如果您的贷款沒有預付罰金框, 框中應該明确寫明「 不預付罰金 ” 。

4. 分析現金到關閉表格

追蹤你的錢流:

• 從買賣價格和基准定金百分比開始
• 感謝你寄給地產公司的 真正的存款
• 加入任何卖方信贷或出贷人信贷。
• 减去收尾成本(第2和第3頁)。

底部的最後數字是您需要收尾的確切數量, 通常以出纳支票或電匯的形式。 如果這數字與應用程式提供的估計有重大差异, 請提供詳細的解釋 。

5. 研究收费的详情

仔细看A 節目, 任何「 雜費 」 。 很多放款人會用一般名稱如「 處理費」 或「 行政費」 。 雖然有些是標準的, 但您有權問他們能付多少。 相關的, 請參考C 節目中的權属保險費。 如果放款人要求您使用他們的子公司來提供權属服務, 成本應該是有竞争力的。 問房主的權屬保險是否有「 重發費」 或「 隨時發費」 , 如果最近買下財產, 就能省下錢 。

您需要知道的關閉費用常用名詞

了解CD 上使用的語言, 就能問出正確的問題。 以下是您將遇到的关键名詞 :

原始碼費對折扣點

發出費是放款人為建立贷款而收取的。 折价點是预付利息, 降低你的利率。 通常有1 點會花掉贷款的1%, 降低利率的一個特定百分比。 CD 會把這兩項成本分開, 這樣你就可以看清你為取得利率而付出的錢 。

承銷、處理和行政費用

這些是出借人收取的行政費用。 承銷費包括評估您的信用與財產價值。 處理費包括收集與核對您的文件的費用。 有些出借人將這些資金捆綁成單一的「 發端費」 , 而另一些人則將它們逐一列。 關於這些費用的侵略性商議很普遍, 它們也被认为是零容忍發端費的一部分 。

股東保險:放款人對所有者保單

产权保險 保護 产权 搜尋 中 失業 的 物權 、 免 於 物權 的 要求 、 留置 。 法老 的 物權 政策 [[ [FLT: 0] ] 保護 出贷人 的 投資 。 法老 的 物權 政策 [[FLT: 2] 保護 的 股權 。 出贷人 總是 要求 其 政策 , 但 物主 的政策 是 可選的 。 由 你 或 繼承 人 擁有 家 的 、 其 一次性 成本 和 保護 , 通常 都 是 明智 的 。

预付和代管

预付 是指您在收尾時提前支付的支出, 如房主保險和财产稅。 這些都存入出借人管理的 代管帳戶。 出借人持有這些基金, 到期時代付保險和稅單。 初始的CD代管付款可能包括幾個月的垫款, 以及支付本年度帳單所需的數量 。