理解商業保險

經營成功的生意需要管理很多風險。 保護你的企業的最有效方式之一是提供适当的保險和精心設計的合同条款。 這些工具有助于保護您的資產、限制責任和确保客戶和合伙人的清晰期望。 沒有這些工具,單一的官司、天災或工傷,就可能抹去多年的辛勤工作。

企業保險提供金融保障,防止不可预见的事件,如財產損失、責任索赔或與雇员有關的風險。 它可以作為安全網,讓您專注於增長而不是擔心萬一。 正确的保險可能意味著暫時的挫折和永久的關閉的差別。

商業保險的种类

現代商業通常需要更專業的保險。 下面是對每類的更深入的考察。 現代商業的保險包括一般的責任、物業保險、工人的8217; 补偿和職業責任。

選擇正確的覆盖范围

選擇正確的保險要看你的業務、大小和特定風險。 餐廳面临的風險與軟體開發公司不同。 做正式的风险评估:列出所有可能的損失源,估算概率和严重程度,然后把每種風險都和保險產品相匹配。 和獨立的保險经纪商的協商可以幫助您按需要提供保險。 许多经纪商提供包裝保單( 企業所有者 = 8217; 保單, 或 BOP) , 以较低的保费包一般的責任、 財產和商間斷。

唐尼(Don)- 8217; 不只是買下法律或房東要求的最低限值。 保險不足是常见的錯誤。 每年檢查你的限值, 特别是當你新增產品線、 雇用更多員工或搬到更大的设施時。 过时的保單可能留下需要你付出一切的缺口 。

要包含的關鍵合同条款

合同是界定工作範圍、責任和期望的法律文件。 起草完善的条款可以防止爭議,并在有問題時提供法律追索。 合同的強度只比最壞的条款強, 所以每條条款都要慎重考慮。 以下是保護你生意的最關鍵条款 。

赔偿条款

赔偿条款( 通常稱為 ⁇ 8220; hold nocel ⁇ 8221; ) 要求一方為某些損失向另一方提供赔偿。 例如, 如果您雇用了一個分包商, 其工作會對客戶造成損失 ⁇ 8217; 財產, 赔偿条款可以將這項責任轉嫁給分包商。 共有三种: 广义、 中间形式、 有限形式。 广义的补偿會把所有的責任, 包括你自己的疏忽, 轉嫁到另一方。 在某些州, 這常常是不能强制执行的。 法律專家的工作, 以确保该条款是公平和可强制执行的。 在许多合同中, 每個当事方都為自己疏忽( 相互補償) 所造成的损失而赔偿其他的。

赔偿责任限制

限制责任条款限制任何一方可以要求的損失的金额。 典型的上限是合同价值( 如已付的費用) 或多重。 也常常排除某些类型的損失, 如後果或间接損失。 例如, 軟體銷售商可能限制已付的費用, 排除損失的利潤。 沒有此条款, 您可能會因巨大的損失而陷入困境, 遠超於工程的QX8217; 價值。 實際上谈判上限: 過低可能讓另一方不舒服; 過高可能讓你面临不可接受的風險。 很多業業務都有標準上限, 如12個月的專業服務費。

终止条款

终止条款 规定了合同如何和何时可以結束。 包括终止的理由, 如重大違法、 破產或方便。 A {} {} ; 终止 }} ; 条款 , 任一方無故终止合同, 通常有通知期。 這在长期合同中尤为重要。 另外, 也指定终止后的义务: 退回保密資料、 支付已完成的工作的付款、 以及某些条款的存续( 如赔偿、 保密和限制赔偿责任 ) 。 沒有明确的终止条款, 您可能會被鎖在一個不可行的关系中 。

保密条款

確保敏感信息仍會受到保护。 界定什么是机密信息、 如何使用、 以及义务期限。 通常的例外包括已公開、 接收者已知道或獨立發展的信息。 包括要求终止交易時退回或销毁机密材料。 對於交易商, 考慮增加一份不披露协议( NDA) , 作為一份单独的文件。 [[FLT: 0]] 美國律师协会[[[FLT: 1]] 提供起草保密条款的資源, 以承受法律審查。

所需保 保 保 付

该条款要求另一方保有某些保險。 如果另一方造成損失且支付能力不足, 則保護您。 典型的要求包括一般责任( 每起事故100萬美元)、 工人 —— 8217; 赔偿( 法定) 、 有時是職業責任或汽車保險。 该条款要求另一方在工作開始前, 以保單上加注您的名字, 并提供保單。 永遠不要依靠保險的口头承諾。 永遠不要直接向保險公司要求一份保單。 另外, 規定保單必須是主保單和非保單, 所以您自己的保單是8217; 不必先付保單 。

企业保护的最佳做法

盡最大可能保護你們,

  • 正常地审查和更新您的保險單。 业务變更, 如擴張、新供應或移動位置等, 通常需要更新的保單。 設定提醒, 每12個月重新評估一次 。
  • 与法律專家合作起草全面合同。 虽然有樣本,但每個企業都有独特的風險。律師可以自訂你的司法權限和業務条款。高價值合同總是有獨立的法律審查。
  • 合同的規定是無用的。 合同的規定是: 合同的規定是: 合同的規定, 合同的規定是: 合同的規定是: 合同的規定是: 合同的規定是: 合同的規定是: 合同的規定是: 合同的規定是: 合同的規定是: 合同的規定是: 合同的規定是: 合同的規定是: 合同的規定是: 合同的規定是: —— —— —— —— —— —— —— —— 由合同的工員、 分包商和客戶來理解其責任。
  • 保存所有協定和保險單的适当文件。 使用合同管理系統或簡單的电子表格來追蹤续約、簽章和保險憑證。保留數位和實體副本。
  • 以「 安全處理數據, 避免違章。 鼓励他們立即報告可能發生的事件。 许多申請來自於員工的行為, 該行為原本可以受到妥善訓練而避免。
  • 使用合同模板和标准條件。 [[FLT: 1] 例行約定中, 建立包含您偏好條款的標準條件和條件。 相容性會降低法律費用和談判。
  • 商討保險要求。 [[FLT: 1] 簽約時, 確保您自己的保險符合客戶的%% 8217; 以及要求。 如果客戶要求很高的限额, 請先與您的經紀人討論, 然后再同意。 有些保單提供保護金 。

避免的常见陷阱

許多企業都犯過很貴的錯誤,

  • 以拯救錢財而買到最低的保險可能留下巨大的缺口。 例如,很多小公司只承担100万美元的一般責任,但一次灾难性的追索可以超过這一點。 想想总括政策。
  • 忽略合同精細印表 : [[ [FLT: 1]] Don ⁇ 8217; 不簽約而不讀每條條。 當心隱藏的補償協議、 自動展期或免費陪審團審判。 如果有不公之事, 請商議 。
  • 口述協議:[ 口述協議具有法律约束力, 但實施的难度極大。 總要將協議寫成书面, 即使是小交易。 在正式協議已成真時使用電子郵件確認。 不可實用 。
  • 企業改變時不更新政策 : [[FLT: 1] 新增服務線, 買入昂贵的設備, 或在新狀態下雇用員工, 可能會產生未保的曝光。 立即通知您的經紀人 。
  • [ [FLT: 0] 冒著向分包商取得保險證: [[FLT: 1] 即便你的合同需要保險, 如果你需要 8217 ; 不檢查, 你也可能要為分包商造成的意外負責。 在工作開始前, 要求憑證 。
  • 以靜態方式建立保險和合同: 企业進化;你的风险管理也應如此。至少每年审查保險單和合同。

保險和合同如何共同工作

保險與合同在強大的风险管理策略中互為补充。 合同規定了誰負責什麼, 而保險又能确保這些責任在經濟上得到履行。 例如, 起草完善的补偿条款可能要求您的分包商為他們的疏忽而支付損失。 但如果分包商不能支付, 您仍可留守包。 也要求他們承擔保險, 并指定您為额外保單人, 您有二级的保險源, 其覆盖范围可達到保單限制 。

相似的, 限制责任条款保護你不受過重的損失, 但這不代表 = 8217; 也不代表保險需要。 您的保險可能仍然可以支付那些上限的損失, 上限也代表您的保險設計的底層。 在寫合同時, 總是檢查另一方的 = 8217; 保險會符合赔偿和責任条款。 有時, 條款如此寬, 標準保險贏得 = = 8217; 不包括, 儘管有合同, 你仍會暴露在外 。

另一關鍵是保險要求条款。 该条款迫使另一方保持某些限制, 確保您的赔偿權有真正的錢支持。 沒有它, 一個對一個有判斷力的公司的補償条款就沒用。 所以, 強力的合同保護和强制的保險是一樣的 。

最后, 想想你自己的保險如何與簽署的合同相互作用。 例如, 您的一般責任保單可能會排除合同下承担的責任。 这意味着如果你簽署了广义的補償条款, 您的保險可能不會包蓋它。 請確保您的保單包括了包圍的合同責任, 或是只簽署合理的補償協定。 您的經紀人可以幫助您理解這些細節 。

實例

想像一下, 市場經營商會雇一位自由圖像設計員為客戶建立資產。 客戶%% 8217; 合同包括严格的保密条款和赔偿条款, 要求代理商支付任何违反保密规定的费用。 代理商會在與自由职业者的合同中加入一個保險條款, 要求自由职业者承担職業責任和一般责任保險。 代理商會自己買下網路责任保險。 如果自由职业者不小心披露了客戶%% 8217; 保密产品發射細節, 委托人會告訴代理商。 代理商%% 8217; 網絡责任政策包括法律辯論, 代理商會使用自由职业者合同中的赔偿条款來收回其防禦费用和任何和解。 因為自由职业者有保險, 代理商可以实际收集。 分层保護使代理商免于金融破壞。

建立具有弹性的商業的最後想法

風險管理不是一次性的,而是需要一時關注的。 沒有一個系統是完美的,但有良好的結構的保險和合同的合併,大大降低了你的暴露。

從今天開始, 檢查您的保險單和標準的合同樣本。 找出缺口 : 您是否缺少網路責任? 您的合同是否包括了保險要求 ? 您在過去的一年中更新過限制嗎 ? 如果您的%% 8217; 您不确定, 請請問一位合格的保險經紀人和一位商業律師 。 他們可以提供所需的專業技能, 以適應您的特定操作。 請記住, 积极主动的风险管理成本遠低于單一場官司或災難的成本 。