如何在金融上為平滑的地產結業作準備

預算 的 預算 。 請您在 申請抵押 的 三 個工作日內 向 出款人 申請 贷款 估計 。 此文件列出所有 的 收帳 成本 , 並清晰地 說明 該 預期 的 。 您也可以要求 房產 經紀人 提供 預算 的 結帳 。 關於 信任 的 資料 , 關於 相關 財務 保護 局 的 收帳 指南 , 以及 最後 的 說明 。

代管帳戶和预付支出

出贷人常常要求您在關閉時提供一個代管帳戶,以支付未來的財產稅和保險金。 這可以确保這些帳單能按时支付,並保護出贷人的投資。 您需要的存款通常數月來才有財產稅和保險的價值。 雖然這會夸大您在關閉時所需的現金, 但這會简化目前的支付。 請您的出贷人提前估算代管存款, 以免出乎意料。

在關閉前確保您的資金

等到你房產結束前一周, 才會有共同的錯誤, 造成延遲甚至失業。 資金應該早些安排, 最好在你們開始打獵前。 取得事先批准的, 不只是提前的資金, 顯示你們是認真的買家, 並且給予你們一個實際的預算。

批前与批前

預准是一種基于自報收入和信用的非正式估計。 預准是放款人檢查您的信用、收入和資產并發佈有条件承諾的一個徹底的过程。 預准函加强了您的出價, 表示承銷工作大多已經完成, 加速了收尾期的最後批準。 預准期至少要60天, 才能預准出價。

選擇右鍵型態

您的資金選擇會影響您的月付款、 結賬成本、 以及定金要求。 通常的選擇包括:

• 通常需要5%至20%的首付和強力信贷。 私人抵押保險(PMI)如果下架不到20%,就需要私人抵押保險(PMI ) 。 私人抵押贷款的利率是1 % 。
• 由聯邦房管局提供保費, 提供低至3.5%的首付, 最低信用分數為580。
• 提供零首付和不提供PMI的退役老兵和现役軍人。 他們需要資金,但可以被拖入贷款。
• 對於收入中等的农村和市郊购房人,

相對於多個放款人, 利率的微小差差值甚至可以拯救千萬人。 關於 FHA 要求的詳情, 請參考 HUD FHA 單家住宅頁[[FLT: 1] 。

鎖定利率

利率會起伏。 一旦您有接受的出價和明确的收費日期, 請考慮鎖定利率以防范升息。 利率鎖一般會持續30到60天。 如果您的收費被延遲, 鎖定可能會到期; 問您的放款人關於展期費或利率重新協定政策。 浮動的利率會下降, 但是如果利率在收費前攀升, 則會有風險 。

儲存下載和關閉成本

您的首期付款是最大的前期現金需求。 雖然20%的贷款通常被視為標準, 但很多贷款都允許降低首期付款, 特别是首次買家的首期付款。 然而, 低于20%的贷款表示您需要支付PMI或MIP( 抵押保險) 。 預計在关闭前至少兩到三個月內在您的帳戶中提供首期付款, 以满足出贷人“ 季” 的要求 。

下支付援助方案

許多州和地區房屋管理机关提供預付援助的授權或低息貸款。 這些項目因地而异, 收入限制也不同。 請與地產經紀人或地產顧問查問, 查看您所在地區的資源。 这些资金通常可以與某些抵押品合用, 以減低您自付的費用。

禮物基金和原始文件

如果一個家庭成员想幫助支付首付或收尾成本, 出贷人通常需要一份禮物信, 上面寫明錢不是贷款, 也不需要偿还。 準備顯示捐贈者的銀行帳單, 以及您帳戶上的存款。 任何無法解釋的大存款( 如現金) , 都將被承銷人質疑。 收尾前的幾個月中, 避免不必要地在帳戶中挪動錢。

建立止于關閉的現金储备

出贷人希望您在關閉後仍能有一些液體储蓄。 這顯示您可以處理意外的開銷, 如斷水或失業。 目標是至少存有三至六個月的按揭金。 即使您的出贷人不需要, 也能夠減少壓力, 保護您的投資 。

保持金融穩定

房贷人可以在接受出價和收帳之間的幾周內重新收購你的信用, 并確認你的職業。 任何金融失當都可能使交易出轨。 這個階段需要嚴肅的規矩 。

避免新增信用應用程式

不可開發新的信用卡、借出車款或金融家具。 即使小數的信用調查也能降低你的信用分數, 新的債務也改變你的債務與收入比率。 如果你的DTI 超越了放款人的上限, 你就可以拒絕抵押。 如果你必須做大買(比如新家的冰箱) , 等關閉後再做。

除非有必要,不要改變工作

放款人希望有穩定的工作。 改變工作, 特别是從有薪工作到自雇工作, 會延遲或影響您的贷款批准。 如果您必須改變工作, 請在關閉後開始, 或者至少提前通知您的放款人, 并提供新的職位和收入的檔案。 在同一領域中, 工作, 或薪酬平等或高, 通常可以接受, 但避免任何工作差距 。

監控您的信用分數

透過卡瑪信用或銀行等免費服務來監視您的信用分數。 如果您看到意外的跌幅, 請立即調查。 避免任何可能降低你的分數的行為, 例如支付帳單遲到或刷新信用卡。 即使小跌也改變了您的利率或批准狀態 。

审查和整理您的金融文件

您的放款人會要求一堆文件來驗證您的財務健康。 這些文件有組織且可以完成, 加速承銷速度並減少回轉。 在您申請抵押前至少兩周開始編譯數位資料夾 。

编写基本文件

• 本月的付款根(通常30天)
• W-2表格和前兩年的聯邦稅單
• 過去兩至三個月所有帳戶的銀行對話單(支票、存款、投資)
• 首付和收尾费用的證據(例如退休帳戶表、禮物函)
• 照片身份(司机駕照或護照)
• 自营职业者:利得和損失表,1099,以及商業稅收
• 租房:房東聯繫信息,

保留您提交的所有資料。 使用 Google Drive 或 Dropbox 等雲端服務來方便與您的借阅官分享檔案。 關閉日期將到, 您可以要求您更新支付根和銀行對話單, 以确保沒有改變 。 迅速回應以避免遲到 。

与右派專家合作

地產關閉的財務準備不是單獨的。

你的地產代理商

一個好買家的代理人幫助你商討賣主的出價,推薦放款人和檢查人,以及确保你了解每一步。 問你的代理人一份他們成功合作的放款人清單。 經驗丰富的代理人也了解當地市場的風向,并可以建議會影響你財務的真錢和緊急期限。

你的房贷官

您的貸款官是您在此过程中的主要資源。 他們應該解釋貸款選擇, 幫助您鎖定利率, 並讓您了解承銷進度。 對於您的財政要透明, 隱藏債務或現金流問題只會在後來造成問題。 如果發生意外事件( 如預期的獎金) , 請立刻告訴您的貸款官 。

不动产律師(适用时)

有些州要求律師處理關閉文件, 即使是可選的, 也請地產律師保護你的利益。 他們審查購買協議, 确保標題清楚, 解釋任何令人困惑的法律語言。 他們的費用是關閉費用的一部分, 但心靈平靜是值得的。

稅務專家

房屋所有制會帶來稅務的影響, 包括按揭利息扣除和地產稅扣除。 在關閉前, 請問您的會計或稅務顧問, 買賣會如何影響您當年的稅務。 您可能要調整您的扣款或預算付款的計劃。 關于按揭利息扣除的[ [FLT: 1] IRS 稅務專題提供了一個起点 。

準備收工日后勤

關閉日本身需要一些財務內務工作。 您需要確保關閉的資金以正確的形式提供, 您已完成最後的通訊, 並您了解最後的關閉申告 。

供资方法:电汇和出纳支票

大部分的收尾都要求您用電匯或出纳支票支付首付和收尾費。 很少接受個人支票。 關閉前幾天(通过電話而不是電子郵件确认與您所有权公司或律師的接線指令以避免舞弊) , 應該先開始收尾。 出纳支票可以从您的銀行取得; 付錢給代管或所有权公司。 在關閉前24小時, 確認确切的金额和收款人姓名。

最后的走過

關閉前一天或早晨, 你和你的代理人應該檢查地產, 以确保它符合協定的狀態。 請檢查要求的修復是否已完成, 系統是否正常, 地產是否被損壞 。 如果您發現問題, 您可能需要商議信用或延遲關閉, 所以不要跳過此步 。

重視關閉的披露

關閉前三个工作日, 您將收到出贷人的關閉公示 。 該公示 和您先前收到的貸款估計 相當。 請查看費用、 利率或貸款條款的變更。 如果有什麼不滿, 請在簽署前請您讓出贷人解釋或改正。 此文件亦顯示您最後的月付款额及關閉時的現金分類 。

結 论

地產關閉的財務準備是從你簽署文件數月前開始的多步流程。 你了解全部成本、提前取得資金、勤勞储蓄、保持信用和就业穩定、整理文件、與一支受信任的團隊合作, 就能平稳而無壓力的關閉。 你放在前端的工作, 有了你新家的鑰匙和對未來財務的信心, 就能獲得收益。