解開後了解您的財政狀況

債務减免 — — 不管是通過第七章的破產、學生贷款豁免方案或債務清偿協議 — — 都可能感覺到您財政生活中的重置按鈕。 但重置時會有空白的板塊,需要有意的、战略性的重建。 您的信用得分可能已經受到很大打击, 贷款人可能會把你視為高風險。 然而, 退款不是永久的標記, 而是一個起点。 關鍵是, 以有条理的方式, 以清楚理解您目前的地位, 以及未來幾個月和幾年的實際計劃, 以達到重置的地步。

您的第一步是收集所有與您退伍相關的文件。 這包括法院正式命令( 如果破產 ) 、 出借人确认( 如果學生放款 ) 、 或和解協定 。 仔细檢查這些文件。 它們會列出哪些債務被取消。 列出任何未被包的債務, 例如, 一些學生的貸款、 兒童供養或稅務义务可能會在破產 退伍 中幸存 。 了解您手頭的遺產會防止後來出意外 。

同时, 提取所有三大局的信用報告 : Equifax, Experien, Extran Union。 您可以在 [[FLT: 0]] AnnualCreditReport.com [[FLT: 1] 每周每局都收到一份免费的報告。 尋找那些顯示零平衡或"解除"狀態但仍在報復平衡的帳戶。 這是放行后的常见錯誤。 任何不正確的入關, 必須立即爭議, 因為它拖低了您的得分, 可能會給放款人提供關於您的负债的假信息 。 聯邦貿易委員會提供一份步進的指南, 以了解爭議錯誤( [[FLT: 2]] 公平贸易委 的分別指南[FLTC Division [3] )。

最后, 用剩下的債務來計算您的債務與收入比率。 您的債務與收入比率是您處理新信用能力的主要衡量工具。 退款後, 您的比例應該要低得多, 但這仍會受到重複的抵押或汽車貸款等債務的影響。 知道你的數據與收入比率, 您可以以负责任的方式新增信用, 以此來追蹤。

逐步重建您的信用分數

安全信用卡:你的第一大樓

沒有強烈的信用歷史, 大多数無担保信用卡都會拒絕你。 担保信用卡是最可靠的開始工具。 您存有現金數量, 通常是200美元到2000美元, 成為您的信用限额。 用卡來做小的、定期的購買( 如每月的流動訂單或氣體) , 并在到期日之前每個月全额支付余额。 這次的按时支付活動會被報給信用局, 慢慢地建立正的支付歷史 。

尋找一個向所有三個局都報告且年費低的保值卡。 避免收取高额申請費的卡或自己以「 信用修補」 的卡片來銷售, 它們通常不會提供畢業的路徑。 經過六到十二個月的負責使用, 發售人可以自動將您的帳戶轉換成無担保卡, 并退款。 例如, 揭發它 安全卡或 首都一白金安全卡。 永遠要小心地讀取這些條件 。

一次放行後的一個常见錯誤是一次申請多張有保證的卡片。 每份應用程式都產生一個硬性問問, 可以暫時降低你的分數。 相反, 從一張卡片開始, 用好6個月, 然后考慮從不同的發售商中增加一張牌片, 使您的信用組合多样化 。

信用建立者贷款

信用建設者贷款的用途不同于傳統的贷款。 出贷人把贷款( 通常是300美元到1000美元) 存入了鎖定的储蓄帳戶。 你每月付款25美元到50美元, 每筆付款都向信用局報告。 期末( 通常是6到24個月), 你就能拿到全额回扣小費。 這在建立支付歷史時實際上是強制储蓄。 信用社和社区銀行常常提供這些贷款, 以及像Self或Credit Strong 等網路平台也提供這些贷款。

信用建設者贷款可能特別有幫助, 因為他們會在您的報告中加入分期贷款歷史, 這與轉行信用( 信用卡) 不同。 混合信用類型可以提高你的分數, 但只有你保持按时支付, 才可能錯過一次支付, 損失可能很嚴重。 所以要承諾自動支付或行事曆提醒 。

成為經授权的使用者

如果一個家庭成员或好友有管理良好的信用卡—— 低余额、 高限、 長歷史的問題, 如果他們會將你加入為授權使用者的話。 該卡的支付歷史會出現在您的授權報告中, 有可能立刻提升你的得分。 然而, 如果主要持卡人失收或使用率高, 負面行為也影響您的報告。 選擇一個有無色記錄的人, 並且保持安排透明。 有些發卡人只向某些局報告授權使用者的帳號, 所以在接受之前先要確認 。

并非所有信用得分模型都對授權使用者帳號的權重都持平, 但FICO QQ 得分 8 和 VantageScore 3. 0 都考慮了這些帳號。 實際上, 只要主帳號的狀態良好, 這就可以是放出後增加正數歷史的最快方式之一。

租金和水电付款的作用

傳統的信用報告很少包括租金或公用費支付, 但更新的「另類資料」得分模型卻有。 服務如 [[FLT: 0]] Experian RentBureau [[[FLT: 1]], [[FLT: 2]] Transunion RentBureau [, 以及自由工具如「Rent Reporters 」 等, 讓你選擇將您的時間租金支付報告給信用局。 相类似, 您可以使用 LevelCredit 或 PayFayFourRent 等服務來報告公用費和電話匯付。 這是低效的不開啟新信用帳戶增加正支付歷史的方法 。

注意這些服務通常會收取每月或每份報告的費用。 受益最显著的是您有微薄的信用檔案, 退伍後, 您的檔案可能會因很多舊帳戶被關閉而變薄。 加上租金和公用費可以令檔案增厚, 并隨時提升您的分數 。

建立超越信用分數的金融穩定性

建立真實的預算和緊急基金

您的財務狀況不僅是您的信用分數, 而是您管理錢的总体能力。 退伍常常會讓人們有清潔的花樣, 但也會有导致原始債務困難的習慣。 現在是建立反映您真正收入和支出的預算的時刻。 使用50/30/20 規則為起点: 50%的收入是需求( 住房、 食物、 交通) , 30%是需求, 20%是储蓄和債務還款。

急診基金是不可商議的。 沒有一個, 單一修車或醫療費會把你推回高利息的債務。 目標是開工1000美元, 然后建立到3到6個月的基本支出。 將這筆錢存入高收益的储蓄帳戶( 如Ally Bank、Marcus或SoFi) , 以便它能賺到一點利息, 卻仍能繼續使用。 自動從每筆薪水中轉出, 使這項工作沒有費用 。

如果您正在還清任何未被放行的債務( 如汽車貸款或抵押) , 請按利率列出。 重點是高利息債務, 而最低的還本付息。 此雪崩法可以省下更多錢。

增加收入

退伍後重建速度更快, 收入也更高。 考慮一下副手、 自由工作或加班。 每月多加200美元就能加速你的緊急基金, 並且讓您支付更多的債務。 使用這份额外收入, 策略上不要增加你的生活方式。 反之, 把它充入储蓄和信用建設工具中。

取消未用健身房的會員、流產服務或餐具可以每月免費50美元至150美元。 改用信用卡支付或储蓄的這些錢一年就能有著可觀的改變。

監控您的進度

重建是马拉松, 不是短跑。 使用 Credit Karma 或 NerdWallet 等免费服務檢查你的信用分數。 但從分數看來, 檢查實際因素: 支付歷史、 信用使用率、 歷史年限、 新信用 、 信用搭配 。 追蹤每個月的變化 。 例如, 如果您的使用率超过30%, 在對話日期前先還清余额 。 如果您沒有分期付款帳號, 請考慮信用建築者借出 。

设定 6 個月 的 審查 日期 。 如果您努力 , 您至少應該看到 30 點的改善 。 在 12 個月內, 您可能會取得 無担保 的 信用卡 或 個人 的 贷款 。 不要急著 。 每 個 逾期 的 付款 都 能 使您 退 下 幾個月 。

卸牌后避免的陷阱

食譜放款人和高利息提供商

退款後,您可以收到郵件或電子郵件,以提供“保值”信用卡、支付日贷款或自動地契贷款。其中很多都持有100%以上的年利率(PRP),并困住借款人陷入债务周期。即使是高限的信用卡,也常常有25%以上的APR, 并收取高额的費用。 讀取精品。 如果APR 超过 30%, 幾乎肯定會有掠奪性。 完全避免。

也應注意「信用修補」公司, 保證從您的信用報告中移除准确的負面資訊。 只有不准确的資訊才能在法律上引起爭議。 這些公司常常會收取预付費, 卻一無所获。 您可以為自己自欺欺人而爭論。 消费者財政保護局( CFPB on信用修補[ ) 建议, 決不支付信用修補費, 而不先看到結果 。

套用太多的信用太快

每一個新的信用申請都會引起一個嚴格的調查,這可以降低你的分數5–10分。 短期內的多次調查向放款人暗示你對信用的渴望,這可能會降低他們批准你的可能性或造成更高的利率。 新的信用申請只限每半年一次,只有在你有信心批准時才使用前的(軟拉)资格预审工具來計算你申請的機會。

也不要關閉舊信用卡帳戶, 即使你不再使用。 信用歷史的長度是得分因素。 帳戶越老, 就越好。 如果帳戶零余额, 也不收年費, 就讓帳戶繼續開放。 如果帳戶有年費, 就當考慮降低到不收費版本, 而不是關閉它 。

強烈金融概貌的長期战略

多元化您的信用混合

退伍後第二年,您至少要有一張有担保的卡片和一份分期贷款(信用建築者贷款或信用社的小额个人贷款 ) 。 在您有18個月的正經歷史後, 考慮增加一個低限的零售商店卡片或一個向所有分局報告的煤氣卡片。 理想的搭配是兩到三個轉帳和一到兩個分期付款帳戶,但前提是您能负责任地管理它們。

記住, 開户數太多( 超過 6 個) , 管理不了會傷害你的分數。 質量會比數值高。 每個帳號都應偶爾使用, 并全额支付 。

重新用书面計劃來重申好人

寫下您的財政目標: 一個具体的信用分數目標( 例如在 18 個月內 680 ) 、 緊急基金 、 以及每月的储蓄率。 它們分為季度或月的里程碑。 例如 , “ 3 月, 我將有一張有500 美元限制的卡, 以及1000 美元的緊急基金 。 ” 。 檢查您的進步, 并在需要时調整 。 這會建立責任心, 幫助您在高原上保持動力 。

考慮加入一個不判斷支援團體或網路社群(如Reddit的r/CRedit或r/個人資金), 分享進步, 向其他出院後重建者學習。 聽到成功的故事可以確認恢復是可能的。

何时尋求專業幫助

金融顧問或非營利信用顧問可以幫助您。 找找國家信用顧問基金會(NFCC)或美國金融顧問協會(FCAA)認可的顧問。 避免那些收取高额预付費或保證快速信用的顧問。 好顧問會重新評論您的完整情況, 幫助您建立個人化的行動計畫。

也請考慮與無產業律師談判, 如果你不确定你的案子是否仍會影響你的信用。 律師們常常會提供免費的初始協議,

結論:耐心和持久性

退伍後重建你的金融資料不是一夜間的進展,通常需要兩到五年才能再次取得低风险信用分數(700+ ) 。 但這篇文章概述的策略已被證明:從担保信用開始,使用信用建設者贷款,增加替代資料,大力預算,避免捕食性陷阱。 每一次定期付款,每一次低余额,每次改正錯誤,都讓你更接近金融穩定。

你 的 退伍 是 第二 次 機會 。 尊重 。 從今往后 你 的 金融 決定 、 都 寫 你 新的 信用 生活 。 謹守 律法 、 謹守 知情 、 謹守 觀察 長 遠 的 目標 。 你 所 建 建 的 金融 自由 、 都 比 所 失 的 更 強大 。

更詳細的指南請參考 消费者財政保護局[ 和 聯邦貿易委員會[的官方資源。 這些機構提供了自由工具、爭議信样本以及教育內容, 特別是為那些從經濟挫折中恢復的人設計的。