理解第13章 破产及其长期信用后果

第13章破产是一个法律工具,允许有正常收入的个人根据法院批准的偿还计划重组债务。与清算资产的第7章不同,第13章允许申报者保留财产,同时追赶3至5年的拖欠付款。虽然这一途径可以防止取消赎回和收回,但给您的信用状况留下了持久的标记。准确理解第13章如何影响你的信用分数,以及你能够做什么来重建,对于任何考虑或目前正在处理这一过程的人来说都是至关重要的。

最初的下降可能很戏剧性,但是,由于计划下的按时支付和事后的严格财务习惯,在破产被取消之前,有可能恢复到健康的信用水平。 本文解释了第13章期间和之后的信用评分机制,提供了具体的恢复步骤,并解开常见的神话。

信用分红模式如何对待破产

信用分数的计算使用FICO和VantagScore等公司的专有算法. 两个模型都将第13章破产归类为最严重的负面事件之一. FICO[将第13章备案视为单一严重贬损事件,而VantagScore则将其归入同一类别作为收费或收款,无论哪种情况,得分下降都相当大.

确切数字取决于个人的起始得分。 一个780分的优秀得分可能会损失200–240分,而一个640分的公平得分可能会下降130–160分。 你的起始得分越高,绝对下降越大,但各级的破坏率却都相当大。

债权人向三大信贷局——Experian、Trans Union和Equifax——报告破产情况。 根据联邦贸易委员会[,第13章的备案工作自提交之日起的7年中,你的信用报告仍保存在其中。 (第7章保留10年。 )这一时限至关重要,因为记分影响随着时间推移而减少,即使记录仍然可以看到。

FICO 得分对 VantageScore: 键位差异

FICO是抵押贷款和汽车贷款中最广泛使用的评分模式。 它的最新版本(FICO 8, FICO 9)比以前的版本更严厉地对待破产。 VantageScore 3.0和4.0在某些方面更是宽容,但第13章的备案仍然会造成大幅的分数下降。 这两个模式都重度支付历史(FICO为35%,VantageScore为40% ) , 因此破产 — — 基本上是在备案前拖欠款项的历史 — — 造成了重大损失。

一个重要的细微差别: VantageScore[]可以区分第13章和第7章. 在一些版本中,成功完成的第十三章的得分可能不如第七章的得分差;FICO没有作出这种区分;它把两者都视为严肃的公共记录. 无论如何,你无法避免最初的积分跌落,但是如果完成计划,恢复路径会略有不同.

关于评分模型如何衡量破产的详细分类,请参考MyFICO的破产影响指南。

短期影响:立即降分和获得信贷

一旦您提交申请,破产情况就会在您的信用报告上作为公开记录出现。一旦局里更新数据,得分就会在30-60天内下降。在此期间,您可能会看到信用分数会下降150-240分,这取决于您的起点。如果你已经拖欠了付款或收款,额外下降可能较小,因为得分已经很低。

信用卡和贷款申请[ 备案后几乎可以肯定,只有利率很高才能被拒绝或批准,但有些放款人专门从事对破产有利的信贷产品,如担保卡或信贷建造者贷款,此外,大多数破产法院需要信贷咨询和财务管理课程,这些课程有助于你创造现实的预算,避免未来出现债务问题。

经常被忽略的短期影响是就业和住房[。许多雇主进行信用检查,特别是金融角色。房东还审查信贷。虽然在你的记录中破产并不自动取消你的资格,但你可能需要解释情况并提供你的偿还计划的证据。好消息是:如果你继续履行第13章的付款,那么积极的支付历史可以让房东和雇主放心。

长期展望:计划期间和之后逐步恢复分数

长期复苏的最重要因素是第13章计划下的按时支付。 由于支付历史占你信用分数的35—40 % , 你每月支付给受托人的款项 — — 特别是在第一年之后 — — 开始与信用报告系统重建信任。

要想在最初几年里实现10—20分的缓慢、稳步的改善,如果没有其他负面项目。 三年(如果有3年计划)或五年(如果有5年计划)之后,得分可以上升60—100分,从而进入“公平”范围(580—669)。 一旦破产在7年后被取消,得分可以更快地提高。

然而,即使提前完成计划,破产记录也保留了整整七年。例如,如果在三年内完成计划,公共记录将再保留四年。得分影响随着事件老化而逐渐减少。 Experian 指出,旧负项在计分算法中加权较少。

第13章与第7章:信用分数比较

两种破产形式都损害你的信用,但差异对于你的策略来说却很重要。 第七章清算了非免债,并在大约4-6个月后解除债务。 公开记录仍为10年。 第十三章涉及多年偿还,但记录在7年后便消失。 此外,第十三章还显示持续努力偿还债务,一些放款人可能会认为一旦你支付了几年的偿还,这种偿还可能更有利。

在提交后的头两年,第13章的得分通常略高于第7章的得分,因为您正在付款而不是立即解除债务。 在破产被取消(第13章第7年,第10年,第7章)之后,如果您已经建立了正历史,您的信用可以完全恢复。

第13章之后重建信贷的战略

13章之后的信用重建需要审慎、耐心的方法。 以下是为恢复你的分数和获得信用而实践证明的战略。

1. 定期监测你的信用报告

信用报告的错误很常见, 并且可以进一步拖动您的得分。 请检查您从Experian, TransUnion, 和 Equifax at [[ [FLT: 0]]] AnnualCreditReport.com 上的报告, 免费的每周报告到2025年底。 请查看破产日期报告不准确, 旧的应退款, 或者没有列入计划但应该标注为包含的账户。 争议错误可以给您得分带来小的但有意义的助推 。

2. 申请担保信用卡

安全卡需要现金存款,这将成为你的信用限额。它们像任何无安全卡一样向主要局报告。通过收取小额款项和每月全额支付余额,你就能建立积极的支付历史。寻找在12至18个月按时支付后升级为无安全卡的卡。避免高年费卡或不向所有三个局报告的卡。

3. 成为授权用户

请一个信用良好的家庭成员或朋友将你作为授权用户加入他们的信用卡账户。你不需要使用信用卡 — — 他们的正面支付历史和低利用率可以提升你的得分。 这是破产后建立信用的最快方法之一,但明智选择你的合伙人;他们的错误就变成你的了。

4. 使用信贷建设贷款

信用合作社和Self或MoneyLion等在线贷款人提供的信用建设者贷款,工作不同:贷款人持有贷款金额在储蓄账户中,而你每月定期支付。 贷款人将在贷款期结束时将贷款收回。贷款人向局里报告按时付款,安全地建立信贷。 利息通常不大,贷款金额通常很小(500美元—1500美元 ) 。

5. 保持低信用利用率

一旦你得到信用卡——有担保或无担保的信用卡——用于小额的正常开支(如流线订阅),并在报表截止日期前支付余额。这会使利用率接近1%,这是评分的最佳方法。超过30%的利用率会损害你的分数,即使你每月全额支付。FICO和VantagScore都重负利用率。

6. 维持所有账户的实时付款

支付历史是信用评级中最大的因素。 为您第13章计划支付以及银行破产后贷款、信用卡支付和公用账单设置自动支付或日历提醒。 即使一个拖欠支付也能使您恢复几个月。

7. 计划期间避免新债务

申请13章计划时,通常没有破产受托人的许可,就无法承担新的债务。计划结束后,请避免匆忙地借车贷款或抵押贷款。等待得分至少达到620-640,且自申请申请起,您至少有两年的稳固的付款历史。申请贷款时,请在14天的窗口内购买贷款,以尽量减少困难查询。

关于第13章和信用记分的常见神话

让我们消除一些常见的错误观念:

  1. ” Myth:我的信用得分在破产后为零。 no — — 得分在300到850之间。 即使是严重的破产也很少下降到500以下,除非还有其他许多负面项目。
  2. 神秘:在破产被取消之前我不能提高分数。 False。你可以在7年时间内建立显著的分数提高,因为正支付历史和衰老超过负数。
  3. 传言:第13章的信贷比第7章差。 从长远来看,情况正好相反——报告期较短和证明的还款努力可以更快地恢复。
  4. 神秘:所有债权人都一样对待破产。 不是真的。 自动出贷人和抵押贷款人可以在两年干净的历史后与你合作,而信用卡发行人可能需要3至5年。

监测进展情况:工具和计量

跟踪您的恢复情况, 请使用来自 Krama( VantageScore) 或 Experian( FICO Score) 的免费信用监测服务。 如果您计划以后申请抵押贷款或汽车贷款, 请注意以下指标:

  • 信誉良好的账户数目 – 目标至少有两个活跃的,开放的账户.
  • 旧账的年数 — 旧账的账号更好;不要关闭旧卡.
  • 查询 –每年硬质查询低于2–3次.
  • 公共记录 –确保破产以正确的日期和状态正确列出.

何时寻求专业指导

即便在重建信用或面临报告错误时,也考虑与非营利信用顾问合作(例如国家信用咨询基金会认可的顾问 ) 。 他们可以帮助你制定预算,与债权人谈判,避免掠夺性贷款人。 避免承诺从你的报告中“淡化”破产的公司 — — 唯一合法的解聘是通过时间或成功争议不准确的数据。

欲了解关于第13章及其对信用的影响的更详细法律信息,Nolo法律百科全书提供了对权利和责任的透彻概述.

结论

13章破产是债务重组的有力工具,但它会给您的信用分数带来沉重的损失 — — 即时损失130到240分,随后复苏缓慢,可能要花5到7年时间。 然而,这一过程也为您提供了一条重建的条理清晰的道路:持续支付、低利用率、担保信贷和时间。 在提交申请后,您可以在破产报告之前很长一段时间内采取审慎的步骤恢复信用。 保持纪律,监督您的报告,避免过早接受新债务的诱惑。 经济复苏不仅是可能的 — — 这对于完成计划的人来说是最常见的结果。