理解第13章中的担保债务

申请第13章破产,引入了重组财务的结构化框架,但需要认真注意如何处理担保债务。这些债务有抵押物作为后盾——最常见的是住房抵押或汽车贷款——赋予债权人在停止支付时收回或取消资产的法律权力。与信用卡余额或医疗账单等无担保债务不同,有担保债务直接与你可能日常依赖的财产挂钩。第13章提供了一个生命线:一个能够帮助你赶上未按时支付债务、减少某些债务和保持资产多年还款计划。该指南探讨了第13章计划中管理担保债务的备选办法、法律原则和实际步骤,授权你做出知情的决定,支持长期金融稳定。

担保债务是什么?

担保债务产生于以资产作为抵押物以获得贷款,使债权人在该财产上享有担保权益。该权益在法律上对资产与债务具有约束力,这意味着如果违约债权人可以扣押该资产。常见的例子包括:

  • Mortgages – 您的家为贷款提供担保;不付款可能导致赎回.
  • 自动贷款 – 车辆担保债务;违约风险收回.
  • 家用权益信贷额度(HELOCs) – 低级留置权针对你家,经常有可变条件.
  • 个人财产贷款-家具、电子产品或用作抵押的机械。
  • 税留置 – 政府因联邦,州或地方的未缴纳税款而要求赔偿财产.
  • 判决留置 – 法院下令对诉讼产生的财产提出索赔.

在破产中,有担保债权人对担保物拥有优先权。 你无法简单地解除担保债务而不处理资产:你必须偿还债务、谈判新条件或交出财产。然而,第13章提供了工具,帮助你在管理拖欠款时保留占有权,甚至通过留置权来减少本金。

第13章如何对待担保债务

第13章要求您提出一个为期三至五年的还款计划,在此期间您定期向向债权人分配资金的受托人支付款项。对于担保债务,计划必须解决任何逾期拖欠(拖欠)金额,并确保履行持续债务。一旦提交,自动中止即生效,停止大多数收款行动,包括取消赎回和收回。这一中止提供了喘息空间,但有担保债权人保留保护其担保物的权利,包括在其利益受到威胁时寻求中止的救济。

自动停留和充分保护

自动中止是阻止债权人在您立案时采取行动的有力屏障。 对于担保债务,这意味着取消赎回权的销售暂停,收回被冻结,对担保债权的工资限制停止。然而,为了维持这种保护,你必须为债权人的担保物提供充分的保护。 充分的保护确保债权人在破产过程中不会从资产中失去价值。这通常涉及每月定期付款,或者在资产迅速贬值时定期支付现金(例如汽车 ) 。 如果你落在后面或者未能保护担保物,债权人可以提出取消中止的动议,允许他们继续收回或取消赎回权。 法庭根据财产价值、你的支付历史以及你计划的可行性等因素来评估这些动议。

担保债权分类

第13章中,担保债权通常分为几类。 首先,以第一笔抵押贷款担保的债权作为长期债务处理:您必须通过计划弥补任何拖欠债务,并经常在计划之外付款。第二,以其他财产(例如汽车、第二套住房)担保的债权可以在某些条件下修改,例如降低利率或延长付款期限。第三,完全无担保的初级留置权(如在房屋产权为零时的第二套抵押贷款)可以被完全剥离。理解这些分类有助于您制定计划,确定哪些债务可以治愈、重申、修改或剥离。

第13章处理担保债务的关键选择

如何对待担保债务取决于您的财务目标:保持资产、减少债务或结束债务。 以下是第13章下的主要战略。

默认值

纠正违约意味着通过第13章计划支付所有拖欠的付款来支付贷款。这是房东和汽车所有人最常见的选择,他们已经落后但想保留资产。例如,如果贷款拖欠4个月,拖欠款——包括迟付费用和罚款——将计入计划付款,并分三至五年偿还。同时,你必须恢复向计划外的贷款人每月定期付款。只要你遵守,债权人就不能取消或收回贷款。如果有稳定收入支付正在进行的付款和计划欠款部分,这一选择就很有效。这也防止债权人加快贷款,因为贷款要求立即实现全部余额。

重申债务

重新确认是一种自愿的、具有法律约束力的协议,其中你承诺继续按照原始合同支付债务,从而有效地解除破产债务。作为交换,债权人同意只要你按时支付,就不再重新持有担保品。重新确认保留贷款条件,并保留你的个人责任。这常常用于具有优惠利率的汽车贷款,或者在你想避免贷款修改时用于抵押贷款。但是,重新确认会带来很大风险:如果以后你面临财务困难,那么在以后的破产中你无法偿还债务。债权人也可以向信用局报告你的付款,可能帮助进行信用修复,但如果在重新确认,违约可能导致重新持有和短缺余额。您的律师必须帮助您评估收益是否大于风险。许多破产法院需要重新确认,如果您计划重申,特别是没有用房地产担保的债务的话。

连环脱衣

连扣是第13章中一个强大的工具,它允许你从财产中移除一个完全无担保的初级留置权,将债务重新分类为无担保。这通常适用于第二次抵押贷款,即HELOCs,或者当财产价值低于高级留置权余额时的判决留置权。例如,如果你的房屋价值为18万美元,而你第一次抵押欠了19万美元,那么第二次抵押就没有股权了。第二次抵押贷款是完全无担保的,可以被剥除。一旦剥除,20 000美元就成为无担保债权,而如果债务被清偿,则只能从总额中获取一小部分。连扣则可以减少你的月度债务,并消除债务。但是,连扣则取决于完成第13章的计划并获得退款。这一过程需要提出财产价值的证据,如比较市场分析或评估。债权人可能会反对,因此强大的估价文件至关重要。

修改贷款条件

第13章允许修改某些担保贷款,特别是没有以你的主要住所为担保的贷款。 例如,你可以通过降低利率、延长偿还期限或“压低”车辆的现时市场价值来修改汽车贷款。 这被称为挤压:如果拖欠价值15 000美元的汽车,你只能通过计划支付15 000美元担保部分,而剩下的10 000美元则作为无担保债务处理。 这一选择可以大大降低付款,并且比第7章还大,因为910天内购买的汽车一般无法挤压。 对于租赁或投资房产的抵押,也可以修改,尽管对主要住所适用更严格的规则。

投降保质保质

资产返还意味着自愿将资产返还债权人以清偿债务。在保持财产经济上无法持续的情况下,这往往是最后的手段 — — 例如,如果你无力支付汽车费用或房屋严重水下。 返还债务停止了持续的义务,在第十三章中,债权人出售资产后的任何差额余额都可以作为无担保债权处理。对于追索贷款,债权人会提出短缺债权,而这笔贷款通过你的计划支付,通常以较低的百分比支付。这可以提供救济,避免压迫性付款,但意味着资产的损失。考虑资产是否至关重要(例如通勤汽车),以及破产后能否获得更便宜的替代。

深度脱落

利恩剥离值得详细关注,因为它是第13章中房主最有价值的工具之一。 要符合条件,必须满足两个条件:第一,留置权必须是初级留置权(例如,第二抵押权、HELOC或判决留置权 ) ; 第二,该财产的公平市场价值必须低于所有高级留置权的余额。 换句话说,初级留置权是完全无担保的,因为没有权益来担保。

法律依据和程序

留置权来自《破产法》第1322(b)(2)条,该条允许修改附担保债权持有人的权利,但只有主要住所担保的债权除外。这一例外规定防止剥离第一次抵押,但第二次抵押得不到充分保护。如果完全无担保,则可以剥离。这一过程首先向法院提出动议,并附有财产价值的证据。债权人有21天时间可以提出异议。如果他们认为财产价值更高,法院举行听证会来确定价值。由特许评估员进行评估往往最有力的证据,但在某些法域中,比较市场分析就足够了。如果法院批准该留置权,则改变记录在你的计划之中,并由破产法官确认。然而,在完成所有计划付款并获得解除债务之前,该留置置置权不会永久取消。如果将你的案件驳回或改为第七章,则该留置置置置置置所。

战略考虑

与抵押贷款余额相比,脱让对房价最为有利。它可以取消多年的第二次抵押贷款付款,降低你的债务与收入比率,从而更容易完成计划。 但是,也有一些不利因素:虽然破产债务解除通常根据《抵押贷款豁免债务减免法》被排除在外,但根据州法或联邦法,可以认为应纳税收入。 此外,剥让留置权会影响你的信用报告,因为债权人可能以收费方式报告损失。咨询税务专业人员了解你的国家潜在影响。如果在计划之后,如果在计划期间你的家庭价值增加,则脱让权仍然有效,只要法院的命令是根据动议时的价值。

协议:赞成和反对

重新确认可以根据您的情况而有利或有害。 在正面方面,重新确认债务可以使您保持熟悉的资产条件,避免收回资产,并且通过按时付款而可能重建信贷。当利率低于当前市场利率或您需要工作工具时,汽车贷款是常见的。债权人可以提出以更好的条件重申,尽管这是罕见的。在负面方面,您放弃免除债务,也就是说您仍要承担个人责任。如果在重新确认债务后违约,债权人可以起诉您,其全部余额无法在此后的第十三章中偿还债务。此外,重新确认协议必须提交法院,如果您没有律师代理,法院必须批准。如果您的律师认为协议不符合您的最佳利益,他们必须以书面形式声明,法院仍可以拒绝。在签署协议之前,您要确保稳定的收入,并且这笔付款符合您的银行破产后的预算。

替代重申的备选办法

不需要再次确认保存资产。在第13章中,你常常可以不重新确认而继续偿付担保债务,称为“支付”安排。只要你继续付款并通过计划弥补任何拖欠,债权人就不能重新持有担保品。但是,有些债权人可能认为他们需要重新确认才能向信贷局报告付款情况或维护其担保权益。实际上,许多借款人不重新确认而保留汽车和房屋,依靠计划条款保护资产。与你的律师讨论这一选择以避免不必要的法律风险。

投降担保:期待什么

交还资产时, 程序包括通知债权人和破产法院, 然后允许债权人占有。 对于一个住宅来说, 这样做会导致取消赎回权, 在您第13章的计划实施期间, 取消赎回权可能会被推迟。 对于汽车来说, 债权人重新占有并拍卖出售。 出售所得会减少债务, 任何不足都会在你的计划中被当作无担保债权。 无力债权通常会获得价值的1%到10%, 取决于您可支配的收入和无担保的集合总量。 放弃可以释放每月的现金流量, 用于其他优先事项, 如更便宜的汽车或移动费用。 但是, 考虑情绪和实际影响: 失去房屋会破坏家庭稳定, 失去汽车会影响就业。 如果您交出车辆, 在做出决定前探索公共交通或使用汽车的选择。

管理担保债务的实际步骤

第13章中管辖担保债务需要组织和主动的管理。

  • 记录一切: 保存贷款协议、付款历史和债权人信函的副本。这有助于核实拖欠款项和为不准确的索赔进行辩护。将数字和实物副本存放在安全的地点。
  • 保持对持续付款的时滞: 在提交申请后,继续定期为您想要保存的财产支付申请后付款。该计划只涵盖申请前欠款;申请后付款缺失可能导致中止减免和资产损失。
  • 监控属性值: 家园值可以波动。如果您的家庭值在计划期间下降,即使您最初没有出现这种情况,您也有资格留置剥离。反之,不断上升的值会使剥离变得不可行。必要时定期进行评估。
  • 律师需要这些信息来调整计划、提出动议或与债权人谈判。不要假设小细节无关。
  • 举行所有听证会: 债权人可以质疑你的计划,寻求中止救济,或者反对留置脱逃。出席和准备可以反对反对意见并显示诚意。缺席听证会会导致你违约。
  • 审查你的计划确认令: 在确认后,法院发出命令,详细说明你的付款和每个债权人的待遇,仔细审查以确保担保债务得到正确处理——例如,确保拖欠额准确无误。
  • 考虑税收后果: 漏税或解除短缺余额可能引发税收责任。 咨询税务专家,以规划取消债务的潜在收入,尽管根据IRS规则,破产豁免往往被排除在收入之外。
  • 继续了解法律变化:[ 破产法和地方法院程序不断演变。美国法院官方指南[ 等法律资源提供可靠的更新,而美国破产研究所[ 则为专业人员和消费者提供行业见解。对于普通语摘要,[诺洛破产百科全书是一种可靠的资源。

与一名破产律师合作

第13章中的担保债务问题很复杂,并且受联邦法律、州豁免和地方法院规则的制约。 一位有经验的破产律师提供了关键的指导:他们可以评估留置是否可行,谈判重新确认条款、结构挤压建议,并确保你的计划符合法律要求。他们还处理程序动议,出席与你的债权人会议,并在听证会上代表你。大多数律师都提供免费的初步咨询,用这些咨询来讨论你的具体债务、资产和目标。询问他们在留置和挤压案件中的经验,因为这些案例需要专业知识。即使你提出自己的法律建议,也非常建议,因为错误的发生会导致你家或汽车的丢失。除了你的律师之外,他们还要考虑联邦贸易委员会有关保护消费者和避免骗局的基于事实的建议等资源。

结论

13章中的担保债务的处理不必是压倒一切的。通过理解你的选择 — — 偿还违约、重新确认债务、剥离初级留置权、修改贷款条件或交出抵押品 — — 你可以做出与你的财政恢复相一致的决定。 每种策略都包含权衡:留置权可以消除沉重的第二次抵押贷款,但需要完成你的计划;重申稳定但放弃退款保护;交出结束付款但使你失去资产。关键是尽早采取行动、保持组织起来并与能够处理法律复杂性的合格律师密切合作。只要仔细规划和始终如一地遵守你的偿还计划,你就可以保留宝贵的资产,减少债务,并且从第13章中产生更强大的财政基础。 破产法典的工具旨在提供新的开端,明智地使用这些资产来建立持久的稳定。