理解第13章 破产及其对未来贷款的影响

第13章破产,通常称为重组破产,为收入稳定的个人提供了法院监督的偿还计划,以在三至五年内清偿其全部或部分债务。与清算资产的第7章不同,第13章规定了一种结构性方法,用以在保证财产不被取消赎回权或收回的情况下,追赶逾期的抵押贷款或汽车付款。然而,在你的信贷报告中,备案时间最长为七年,并严重影响你获得新贷款的能力——从抵押贷款和自动贷款到信用卡和个人贷款。理解贷款人如何评价第13章破产以及你可以采取哪些具体步骤重建信贷,对于任何从事银行破产后金融生活的人们来说都是至关重要的。

第13章 破产如何运作

当您申请第13章时,您向破产法院提出偿还计划,详细说明您将如何在一定期限内使用未来收入偿还债权人。法院必须批准该计划,然后您开始向法院指定的受托人付款,受托人向您的债权人分配资金。在偿还期内,您受到保护,不采取征收行动、取消赎回权以及收回财产。在完成计划下的所有付款后,法院将准许解除大部分剩余债务,但某些不可免除的义务除外,如学生贷款、子女抚养费和大部分税收债务。

由于第13章表明承诺偿还债务,而不是简单地消除债务,一些放款人认为它略胜于第7章,但是,任何破产备案都是你信用史上的重大负面事件,需要经过认真的重建。

即时信用分数影响

申请第13章破产通常会导致你的信用分数大幅下降——对于在申请前得分良好的人来说,从130分到200分不等。 具体影响取决于你的起始分数、破产账户的数量以及你的总体信用概况。 破产注解本身出现在你的信用报告中,作为破产法院提交的公开记录,并且从申请之日起将保留7年。

在三至五年的还款计划期间,你的信用分数可能保持在500到600分的低水平。 但是,持续地按时向受托人支付并保持其他信用行为可以缓慢地重建你的信用分数。 一旦解除债务,破产公共记录更新为“解除债务 ” , 这可能提供20到50分的微小的分数改进。

需要认识到信用评分模式对第13章的处理与第7章略有不同,例如,FICO和VantagScore既考虑破产的存在,也考虑复议。 随着时间流逝,没有额外的负面项目,评分的影响会减少。

贷款人如何看待第13章破产

贷款人利用信用分数、债务与收入比率以及破产等贬损性物品的存在来评估风险。 第13章的备案提示你面临重大财政困难。 然而,贷款人也看到您完成了一个法院监督的还款计划,该计划显示了财务纪律和对履行义务的承诺。

大多数常规贷款人要求您等待破产解除后再批准新的贷款。 一些政府支持的贷款,特别是FHA抵押贷款,可能允许您在特定条件下在还款期内获得资格 — — 如连续支付12笔计划款项和获得法院许可以承担新债务。 私人贷款人通常规定更严格的等待期,并可能要求更高的首付或利率。

信用卡应用程序

13章备案后,您通常可以在一两年内获得担保信用卡或存储卡. 主要发行人的无担保信用卡在还款期内难以获得. 次贷人可能提供利率高,限额低的卡,如果使用责任心,可以帮助重建信贷. 破产解除后,只要没有其他负值,且信用利用率低,您就可以在一至三年内获得标准无担保卡的资格.

一些发行商提供专为破产后信用重建设计的卡片,例如资本一白金担保或发现它有担保。 这些卡片向三大信用局报告,负责任的使用可能导致无担保地位升级。

自动贷款

在第十三章期间获得汽车贷款是可能的,但一般需要法院许可才能产生新的债务。 一些贷款人专门从事银行破产后汽车融资,但你会面临更高的利率,可能需要更大的首付 — — 通常是车辆购买价的20-30 % 。 退款后,等待一至两年,并有稳定的收入和稳定的支付其他债务,可以帮助你获得更具竞争力的利率。 更多信息,请参见联邦贸易委员会破产和新贷款指南。

考虑购买可靠的二手车而不是新的车来降低贷款金额并缩短偿还期限。 这一策略降低了贷款人的风险,并可能提高你的批准率。

抵押贷款

住房贷款属于第13章之后最难获得的一类,然而,政府支持的贷款提供最宽大的等待期:

  • FHA贷款: 如果您已经按时完成了所有计划付款,获得了法院的许可,可以记录及时付款的历史,那么您就能够符合偿还计划一年的条件。
  • VA贷款: 通常要求从解除日期起两年,在解除债务后有干净的信用记录。
  • 常规贷款(Fannie Mae和Freddy Mac): 要求从解除日期起四年,或如果发生短期销售或契约转让,则从提交日期起七年。
  • 美国技术合作贷款: 要求从解除债务之日起三年内。

关于按贷款类型分列的抵押等待期的细目,见Nolo第13章之后的抵押等待期指南。

退伍后,您需要展示稳定的收入、低债务与收入比率(通常低于43%),以及可能更大的首付 — — 通常为10%至20%。 以有担保的卡片或分期贷款重建信用可以提高您的抵押贷款资格。

第13章之后重建信贷的战略

13章之后的信用重建需要耐心、一致性和主动性。 破产将在您的信用报告上保留七年,但影响会随着时间而减弱。 以下策略可以加速复苏,帮助您重新获得优惠贷款条件。

及时支付计划第13章

您在还款期内最重要的信用建设活动是按时支付所有计划。受托人向信用局报告支付情况,一个完美的支付历史也反映为正面。 缺失的支付会危及您的退款,进一步损害您的信用。设置自动支付或日历提醒,以确保您不会错过到期日。

获得有担保信用卡

担保信用卡需要现金存款,作为你的信用限额——一般是200到2000美元,使用卡进行小额购买,每月支付全部余额,经过6到12个月负责任的使用后,许多发行者会将卡转换成无担保账户,并返还你的存款,这是破产后建立正交易线最快的方法之一.

成为授权用户

如果您有一位家庭成员或好友,且信用卡管理良好,请作为授权用户加入。账户的正向历史将出现在您的信用报告上,有可能提升您的得分。确保主要持卡人按时支付,并保持低余额。这一策略可以为您的报告增加多年的正向支付历史。

考虑信贷贷款

信用社或社区银行的信用建户贷款是专门为重建信用而设计的。贷款人将贷款金额存入储蓄账户,而你每月付款。期末,你收到资金。付款情况会报告给信用局,帮助你建立积极的支付历史。详细解释见Experian的信用建户贷款指南。

监视您的信用报告

检查您的信用报告。 每年在 Equifax, Experian, 和 TransUnion 的 CreditReport.com 上进行信用报告。 任何不准确的账号, 如被列入破产但依然显示为未开结或拖欠的账户, 都会有争议。 纠正错误可以快速升分。 考虑报名信用监测服务, 实时跟踪变化 。

保持低信用利用率

信用卡一旦开通,你的余额就保持在信用限额的30%以下 — — 更低的更妙。高利用率会伤害你的分数,即使你按时支付。目标为10%或更低的利用率,以获得最高分数收益。

实现您的信用混合多样化

拥有各种信用类型组合,如信用卡、分期贷款和担保卡,可以随着时间的推移提高你的信用分数。但是,不要不必要地开新账户。每个应用程序都会产生一个硬质的询问,这可以暂时降低你的分数。

第13章之后的信贷追偿时间线

  • 第1-2年(偿还期间): 信用分数可能保持在500-600之间。专注于有担保的卡和信用建设者贷款。只申请所需的信贷,避免过量的询问。所有计划付款都按时进行。
  • 第3-4年(往往接近解除):] 按时支付一致,得分可以上升到600–650。 一些无担保信用卡和汽车贷款可以以更高的利率获得。 继续低利用率。
  • 第5-7年(退税后): 如果保持低余额且没有新的负数,得分可以超过680–720。抵押贷款资格大有改善。自申报之日起7年后,破产便告下降。

请注意,个人结果因您的信用状况、包含的账户数量以及您的总体财务行为而异。关键在于您在申请后立即开始重建,并随着信用状况逐年改善而保持耐心。

第13章与第7章贷款申请之间的差异

第七章 破产 将贷款报告留在你的信用报告中长达十年,而第十三章则停留在七年。由于第十三章涉及部分偿还,一些放款人认为它的风险低于第七章,该章完全消除了债务。由于偿还计划表明承诺,第13章之后等待新贷款的时间一般比第7章之后要短。例如,FHA贷款在第七章解除债务后需要两年,但第13章计划只需要一年。同样的情况也适用于VA和常规贷款。

13章是更合适的选择,它可以用来保护个人的权益。 13章是第7章和第13章之间的决定,不仅考虑信用影响,而且考虑你定期付款的能力。 第13章是更好的选择,如果您有稳定收入,并且想像住宅或汽车一样保存资产。

关于第13章的破产和贷款的共同神话

  • 神秘:在第13章中你无法获得任何信贷 事实:你可以经法院许可获得信贷,许多放款人为借款人提供担保卡或汽车贷款,具体是在主动还款计划中.
  • 神秘:破产永远毁了你的信用。 事实:通过负责任的重建,可以在3-5年的放款后获得良好的信用。 许多过去破产的人继续获得最高利率抵押贷款的资格。
  • 神秘:你必须等到破产从你的报告中移除才能获得抵押贷款. 事实:FHA和VA贷款通常允许资格在7年前获得,只要你符合其他承销标准.
  • 传言:所有放款人都一样对待破产。 事实:每个放款人都有自己的承销准则。有些是专门从事破产后借款人,并给出更灵活的条件。
  • 传奇:第13章意味着你无法保存信用卡. 事实:如果信用卡没有包括在破产中,你可以保留信用卡,但必须按计划继续支付.

结论

第十三章破产为未来的贷款申请带来了挑战和机遇。 尽管它立即导致信用分数下降,并在你的报告中保留了七年,但它也为您提供了偿还债务和重建金融生活的有条理的途径。 贷款人的观点因贷款类型和等待期而异,但有纪律 — — 按时、使用有担保的信贷以及监测您的信贷 — — 您可以重新获得信贷,并最终获得贷款、汽车贷款和信用卡的优惠条件。 关键是,在申请后立即开始重建,并随着您的信用状况逐年改善而保持耐心。

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