第13章与第七章 破产:哪一种选择适合你的金融现实?

面对压倒性债务,可以感到孤立,但破产法的存在提供了一条通往新开端的法律途径。 个人最常见的两种形式是第七章和第十三章,虽然两者都旨在提供救济,但它们的运作方式却完全不同,选择错误的一方可能花费你的时间、金钱或资产。 本条详细细分了每一种选择,帮助你权衡权衡权衡权衡自身收入、资产和长期目标。

理解第七章 破产(立基)

第7章通常被称为“直接破产”或“清算破产 ” 。 在这一过程中,法院指定的受托人收集、出售和向债权人分配你的非免责财产。 作为交换,大部分无担保债务 — — 如信用卡余额、医疗账单和个人贷款 — — 都永久解除。 对许多人来说,整个过程在三到六个月内完成。

并非所有人都有资格参加第七章. 经济情况调查,根据你在过去六个月的平均月收入确定资格。如果收入低于你所在州的中位数,则自动通过。如果收入高于中位数,则必须证明你没有足够的可支配收入来偿还你五年来有意义的债务。 美国法院网站[ 提供了经济情况调查计算的官方细节。

第七章中的一个主要关注是资产损失。 各州都有一套允许您保留基本财产的豁免条款 — — 通常是一辆小汽车、一些家用物品、衣服以及可能的一部分房屋股本。 如果你拥有大量非免责资产(如第二套房屋、昂贵的珠宝或豪华车辆),这些资产可以出售。 但是,大多数第七章的申报者几乎没有或根本没有免责财产,也一无所有。

理解第13章 破产(重组)

第十三章通常被称为“挣工资者计划 ” 。 你没有清算资产,而是向法院提出为期三至五年的还款计划。 你每月向受托人付款,受托人按照优先权制度将这笔钱分配给债权人。 在计划结束时,任何剩余可偿还的债务都被清除。

第13章的资格要求有固定的收入——从就业、自营职业、赡养费甚至政府福利中获得的收入。第13章没有与第7章相同的经济标准,但您的债务水平必须低于法定限额。截至2025年,无担保债务的限额约为465,000美元,有担保债务的限额为1,395,000美元。此外,第13章允许您赶上未能支付的抵押贷款或汽车付款,并保留第7章中可能损失的资产。 []NerdWallet关于第13章的指南提供了这一过程的实际概况。

边际比较:核心差异

Factor Chapter 7 Chapter 13
Duration 3–6 months 3–5 years of payments
Asset Risk Non-exempt property may be sold Generally keep all property
Debt Discharge Most unsecured debts eliminated quickly Unsecured debts partially repaid then discharged
Income Requirement Must pass means test or below median Must have regular income
Credit Report Impact 10 years 7 years
Home/Car Protection Stops foreclosure/car repossession temporarily Allows catching up on missed payments
Filing Fee $338 (approx.) $313 (approx.)

哪个类型处理不同债务更好?

担保债务(抵押、汽车贷款)

如果贷款或汽车贷款落在后面,第13章有明显的好处,可以将拖欠的款项列入偿还计划,并继续定期付款。第7章中,除非能够迅速还清拖欠款项或重申贷款,否则可能会失去财产。

无担保债务(信用卡、医疗账单、个人贷款)

第七章规定,在几个月后,你必须支付部分债务 — — 有时只有0— 10% — — 取决于你的可支配收入。 如果你的收入很高,那么你可能最终会偿还第13章的大部分债务。 对于资产很少的低收入申报人来说,第7章通常是更快、更完整的减免。

不可偿还债务

某些债务在两个章节中都无法清偿:学生贷款(除了罕见的不当困难情况)、大多数税收债务、子女抚养费、赡养费以及欺诈或与酒后酒后酒后消费有关的伤害引起的债务。 第13章允许您在计划期内支付债务,而无需对一些优先债务增加利息或罚款,从而帮助您管理这些债务。

对信贷和未来金融健康的影响

第七章和第十三章都会大大降低你的信用分数 — — 通常会降低100–200分。 然而,你的信用分数可能在第七章中开始更快的恢复,因为这一过程更快,而且可以在解除债务后立即开始重建信用。 信用利用、按时支付和新的信用账户将推动复苏。

第13章自提交之日起保留你的报告;第7章保留了10年。尽管报告期限更长,但许多抵押贷款贷款人要求在第7章解除债务后(有时是4年)等待两年,而第13章的申报人可能在计划规定的按时付款仅一年后,就有资格获得FHA贷款。 Investidia对破产和信贷的分析提供了详细的信贷回收时间表。

平分和平分一线

第7章的优点

  • 快解:[] 数月内放行,不数年.
  • 无还款计划:你远离大多数无担保债务.
  • 低价费用: 律师费一般低于第13章.
  • 低收入申报人的理想: 不要求可支配收入.

第7章的缺点

  • 资产损失风险: 非免责财产可以被拿走.
  • 无第二次备案: 你无法在8年内再次获得第七章的解除。
  • 无助担保债务拖欠:无抵押贷款或汽车支付追赶机制.
  • 公共记录: 你的资产和债务在法院文件中已全部列出.

第13章的优点

  • 保留所有财产: 只要债权人通过计划得到偿还,即使非免责资产也可以保留。
  • 汽车和汽车贷款追赶: 分3-5年散耗.
  • 莲脱:[] 在某些情况下,如果财产处于水下,可以取消第二次抵押权或留置权.
  • 降低信用影响期限: 在7年后从信用报告中删除(第7章为10年)。
  • 更灵活:能够拉长支付,有时还清低于100%的无担保债务.

第13章的缺点

  • 长期承诺:必须每月支付多年的款项。
  • 较高的律师费: 通常为3000-6000美元,通常通过计划支付。
  • 法院监督:你的家庭预算受到严密监督.
  • 不解除计划付款: 如果你未能完成计划,你仍可能欠债.
  • 失薪导致解雇.

如何选择:设想和决定框架

不存在单一的“更好的”一章。正确的选择取决于您的具体财务状况。下面是帮助澄清您所处的状况的常见情景。

设想1:低收入、资产少、债务过重

最佳配方:第七章 如果收入低于国家中位数,且没有拥有大量股本或贵重财产的住宅,第七章提供最快、最完整的债务清偿。在6个月内,你摆脱了大部分债务。 避免第13章,除非你有理由保护超过豁免的资产。

设想2:高于货币的收入,但没有非免税资产

与第七章类似,但取决于经济情况测试。 如果您有高收入,但也具有高支出(例如抵押贷款、医疗费用), 如果你的可支配收入很低,你仍然有资格享受第7章。如果经济情况测试表明您能够支付一部分,您可能被迫进入第13章。 一位有经验的 银行破产律师或Nolo破产资源] 能够帮助计算。

设想3:你拥有一个家或汽车,你想保留

第13章通常更好. 如果在支付上落后,第13章允许你随着时间追赶,第7章中,你需要立即付清所有拖欠款或有失去财产的风险。即使你现在在州内的豁免限额之外,但股本仍然可以通过计划向债权人支付等值的金额来保护股本。

假设4:你有第二笔抵押贷款或判决

第13章可以剥离留置权. 如果您的住宅价值低于第一笔抵押,第13章可以允许你完全取消第二笔留置权,第7章不能这样做,同样,第13章可以避免某些非占有留置权,否则在第7章解除时可以幸存下来。

情景5:你的首要目标是免除学生贷款或税收

任何一章都不是万能的。 学生贷款只能通过单独的对抗程序予以解除,因为根据Brunner[标准,有些较旧的所得税债务如果符合年龄、评估和申报要求,则可以在第七章中予以清偿。第13章可以帮助管理税务债务,规定一个计划,不计提应计的罚款。在不可偿还的债务问题上,请咨询破产专家。

值得探讨的破产替代物

在提交申请之前,考虑其他选择是否可解决您的债务,并减少永久后果:

  • 债务合并: 将高息债务合并为单一的低息贷款。如果有良好的信贷和现实的偿还计划,工程最好。
  • 债务结算或谈判: 与债权人合作减少余额。这可能会对信贷造成类似于破产的损害,但你可能会避免公开备案。
  • 信用咨询: 获批准的机构可以制定债务管理计划,降低利率,并合并支付,而无需依法备案.
  • 取消赎回权或修改: 贷款人如果表现出困难,可以提供临时减免或永久贷款修改.

破产一般应当是最后手段——但对于许多人来说,破产是实现可持续金融生活的最直接途径。

每种路径的程序步骤

如何提交第七章

  1. 信用咨询: 在提交申请前180天内完成法院批准的信用咨询课程。
  2. 计量测试: 计算收入相对于状态中位数,并完成经济能力测试表.
  3. 准备和提交申请:提供资产、债务、收入、支出和最近金融交易的详细明细表。
  4. 信任会议(341次会议): 提交申请后约30天,与受托人和任何出现债权人会面。
  5. 资产清算(如果有的话): 如果你有非免责财产,受托人将出售,大多数情况下没有。
  6. 解除: 通常在341次会议后60-90天准许。
  7. 后放款债务人教育: 完成财务管理课程以结案。

如何提交第十三章

  1. 信用咨询:[] 与第七章相同.
  2. 债务计算: 确认您的债务水平在法定限额以内.
  3. 计划提案: 起草偿还计划,说明你每月将支付多少,支付多少年(3年或5年),以及债权人将如何支付。
  4. 档案请愿和计划: 向法院提交。
  5. 信任会议和确认听证会:受托人和法官审查计划的可行性和公平性. 债权人可以反对.
  6. 支付: 您每月向受托人付款,受托人按照确认的计划分配.
  7. 放款: 在完成所有计划付款——一般为3-5年——之后,法院准许对其余合格债务免除债务。
  8. 解除教育: 必须在解除义务前完成。

选择前的实用提示

  • 特克萨斯州和佛罗里达州拥有慷慨的住宅豁免,而新泽西州则受到更大的限制。 7章规定你拥有的财产在很大程度上取决于你居住的地方。
  • 在备案前不要转移资产。 在破产前几周,以低价出售或赠与财产给朋友或家人,可被视为欺诈行为,可能导致拒绝解除义务或甚至刑事处罚。
  • 了解自动中止。 一旦你提交,所有收集行动——电话、工资扣、赎回、收回企图——必须停止,这种保护同样适用于第7章和第13章。
  • 考虑共同签字人的问题。 在第7章中,自动中止只保护你,而不是共同签字人。债权人可以立即追赶共同签字人。第13章在某些条件下延长了共同债务人的中止。
  • 诚实地对待你的收入稳定性。 第13章要求稳定、可预测的收入,如果您的工作或健康不确定,第7章可能更安全。

结论:你走向金融复苏的道路

第七章和第十三章破产都是一种强大的工具,但它们是无法互换的。 第七章是那些有资格且几乎没有资产可保护的人的快速债务清除器。 第十三章是对那些有固定收入的人的结构性偿还计划,他们想要保留财产、追赶担保债务或管理无法立即清偿的债务。 本质上也不是“更好的” — — 最好的选择是适合你的收入、资产和对多年计划的承诺。

底线:如果陷入无担保债务,并通过经济情况调查,第七章可以在几个月内给你一个干净的板块。如果你为保住房屋或汽车而斗争,并且有收入来支付计划,第13章提供了一个纪律严明的前进方向。 始终与特许破产律师协商,以审查你的国家特定豁免,进行经济情况调查,并审查你更广泛的财务情况。破产不是你的金融生活的结束——这是重新开始,只要你为故事选择正确的章节。