理解第13章 破产及其独特优势

当金融压力增加,债务变得无法管理时,破产可以提供一条法律上的救济道路。 在个人可以利用的各种破产章节中,第13章突出地是一种结构化重组工具,允许债务人在长期偿还部分债务的同时保留资产。 与第7章通常要求出售非免责财产不同,第13章提供了一个框架,以制定法院批准的为期三至五年的偿还计划。 这种方法特别吸引那些有稳定收入的人,他们希望保护其家园、车辆或其他宝贵财产免遭清算。

选择正确的章节至关重要,因为每种类型的资格规则、结果和长期影响都不同。 第13章并不是一刀切的解决办法,但对许多面临取消赎回权、收回或税收等不可偿还债务的个人来说,它提供了其他破产形式无法匹配的好处。 详细理解这些好处可以授权你在一个合格的破产律师的指导下做出知情的决定。

第十三章是什么破产?

第13章破产,通常被称为“挣工资者计划 ” , 是正常收入的个人可以使用的重组破产。 债务人向破产法院提出偿还计划,概述他们如何利用未来3至5年的收入偿还全部或部分债务。 在此期间,债权人因自动中止而无法对债务人采取收款行动。

申请第13章的资格是,自申请之日起,担保债务(如抵押贷款和汽车贷款)必须少于2,750,000美元,无担保债务(如信用卡和医疗账单)必须低于1,550,000美元,这些限额必须定期根据通货膨胀进行调整,此外,你必须提交前四年的所得税申报表,并随时了解子女抚养费和赡养费义务。法院将审查你的计划,以确保该计划符合“债权人最大利益”标准,也就是说债权人至少得到第7章清算时所要得到的金额。

偿还计划由您可支配收入供资,即从月收入中扣除合理生活费用后的剩余金额。如果您的收入低于国家中位数,则计划可以持续三年,如果您的收入高于中位数,则计划可以持续五年。成功完成计划后,可以解除大部分剩余无担保债务,在保存第7章备案中可能损失的资产的同时,给你新的财务开端。

第13章的主要好处

资产保护和防止赎回

13章最迫切的原因之一是能够保留房屋和汽车,同时追赶拖欠的贷款。如果贷款或汽车贷款落在后面,第13章允许您在整个还款计划期间分摊拖欠款。您必须继续每月向贷款人定期付款,但逾期的金额将通过计划支付。这停止了赎回程序,防止了收回,为您提供了稳定财务而不会失去基本财产的时间。

相比之下,第七章破产并没有提供一种机制来弥补抵押贷款拖欠。 尽管自动中止暂时停止了赎回,但一旦中止解除或案件结案,放款人可以恢复赎回程序。 第13章提供了一个永久性解决方案,允许您恢复支付,并以可管理的加薪方式偿还逾期金额。

除了房地产和车辆,第13章保护了可能超过第7章中州豁免限度的其他资产。 由于您没有在清理财产,只要您继续支付并遵守计划,您就可以保留任何价值的资产。 这对小企业主、拥有专门设备的专业人士或有感伤物品的家庭来说尤为重要。

偿还债务的灵活性和补付

第13章的计划是针对您的具体收入和支出制定的。法院没有规定固定的支付金额;而是根据您当前的财务现实提出计划。如果您的收入季节性波动或预计未来会发生变化,计划可以经法院批准修改。例如,如果您在计划期间失业,您可以申请减少支付额。如果您领取奖金或遗产,您可以加快支付,而无需处罚。

这种灵活性延伸到追赶拖欠的付款。 无论你是否拖欠了第二次抵押贷款、汽车贷款,甚至国内税收服务税,第13章都给予你长达5年的时间来使这些账户保持经常状态。 该计划还可以以优惠的方式处理某些优先债务,如最近的税收债务或国内赡养义务,确保这些债务在计划期内得到全额偿付,而其他债务则得到部分偿付。

此外,第13章可以剥离你家中完全无担保的初级留置权。 如果您的财产价值低于第一次抵押所欠的金额,您也许可以将第二次抵押贷款或住房股权信贷额度作为无担保债权处理,并且只部分地(或者根本不)偿还,在计划结束后,您只能获得一次可管理的抵押贷款。

自动逗留和债权人救济

申请第13章立即启动自动中止,禁止债权人进行募款活动。 包括取消赎回权、收回、工资扣扣、银行税、公用事业关闭、骚扰电话和诉讼。 在第13章中,中止往往更有力,因为必要时可以延长或再次实施。 例如,如果在前一年内再次提出破产案,中止可能限制在30天之内,但如果您提出善意动议,第13章仍可以提供保护。

自动逗留为您提供了在不受外界压力的情况下重组资金的喘息空间。 在这段时间里,您可以与您的律师合作,最终确定偿还计划并解决任何未决的诉讼。 违反中止的债权人可以被藐视法庭并被命令支付赔偿金,包括律师费。 这一强大的法律保护是破产救济的基石。

计划完成后剩余债务的清偿

成功完成第13章的偿还计划,可以解除许多未通过计划全额偿还的债务。 尽管某些债务无法清偿 — — 包括大部分学生贷款、最近的税收、儿童抚养费、赡养费和醉驾造成的人身伤害债务 — — 解除债务消除了信用卡、医疗账单、个人贷款和某些其他无担保债务的剩余余额。 这一取消可以提供干净的、显著的改善您的财政前景。

第7章中,解除债务在几个月内就到,但必须放弃非免责资产;第13章中,你保留资产,但仍然得到解除——往往是为多种债务——例如,为支付不可解除税而承担的债务,或离婚时的财产清偿债务,在完成计划后,可在第13章中解除;此外,第13章中,如果尚未以欺诈方式使用信贷,则可以免除最近为奢侈品或现金垫款而发生的债务,只要计划是善意提出的。

信用重建潜力

提交第13章将首先降低你的信用分数,但效果往往比第7章要低,因为它表明愿意偿还。第7章将保留在你的信用报告上10年,而第13章则从提交之日起保留7年。 更重要的是,通过计划持续、按时付款,表明了对未来贷款人的财务责任。 解除债务后,许多人有资格在两到三年内获得担保信用卡、汽车贷款,甚至抵押贷款,而第7章的申报人可能需要等待更长的时间。

一些债权人认为第13章是有利的,因为你正在偿还债务而不是完全清除债务。 如果你有稳定的收入并完成计划,你也许能够比第7章解除债务后更快地重建信贷。 但是,信用重建需要纪律:避免在计划期间承担新债务,并按时支付所有款项。

将第13章与其他破产选择进行比较

第7章 清算

第七章是个人最常见的破产形式,它涉及清算非免责资产以偿付债权人,然后大部分无担保债务都得到清偿,这一过程相对较快,往往在四到六个月内完成。然而,第七章有严格的收入限制:家庭收入必须低于家庭规模的州中位数,或者必须通过“手段测试”证明你缺乏足够的可支配收入以偿付债务。如果收入高于中位数,你可能会被迫进入第13章。

第七章没有提供一种机制来挽救一个住宅,使其免于被赎回或追赶漏付。 如果你想保住自己的住宅,而支付却落在后面,第13章通常是唯一可行的选择。 此外,第7章可能导致超过豁免限度的资产损失,如第二辆车、投资财产或贵重的收藏。第13章允许你保留一切,只要你继续支付。

第11章:个人

第11章破产主要针对企业,但也提供给债务水平超过第13章限额的个人. 第11章是一个重组过程,可能比第13章更复杂,更昂贵,需要提交备案,披露声明,债权人投票. 由于第13章为达到债务上限的个人提供了简化,简化的程序,如果符合条件,通常选择更合适. 只有债务额很高的人——超过275万美元有担保,或155万美元无担保——才应考虑第11章.

第13章的潜在缺点

长期承诺和每月付款

第13章要求法院下令的偿还计划承诺3至5年。你必须每月向破产受托人付款,由受托人向债权人分配资金。缺钱可能导致案件被撤销或转到第7章。 如果可支配收入很低,该计划也可能是苛刻的,在为计划提供资金时,你可能会挣扎以维持生计。意外的开支,如医疗紧急情况或失业,会危及你完成计划的能力。

与第七章(大部分债务在几个月内清偿)不同,第13章要求持续遵守纪律。 未经受托人许可,您不能获得新的信用,在解除债务前必须参加财务管理课程。 这一长期承诺可能不适合于每个人,特别是那些收入不稳定或生活状况发生重大变化的人。

受托管理人费用和法院监督

第13章受托人收取费用 — — 通常占你所付款项的10%左右 — — 增加你偿还总额。 此外,法院费用和律师费用可能相当高。 这些费用包含在计划中,但从长远来看,它们会减少债权人可获得的数额,使第13章比第7章更贵。 但是,由于你保留资产和避免清算损失,因此成本越高,往往是合理的。

监督法院是另一个因素:您必须在申报时和整个计划期间提供详细的财务信息。 受托人将审查您的纳税申报、支付积分和每年的开支报告。 这种审查可能感到有侵犯性,但其目的是确保计划可行和对债权人公平。

第13章 进程 一步一步

13章的提交始于政府批准机构在提交前180天内的信用咨询。 您的律师将帮助您收集文件:收入核实、纳税申报、所有债务和资产清单、最近的银行对账单和月支出表。您然后向破产法院提交申请、时间表和拟议偿还计划。自动中止立即生效。

30至45天内,您必须出席债权人会议(也称为341听证会),受托人和任何债权人可以询问您的财务情况。会议结束后,法院将举行确认听证会,批准或修改您的计划。一旦确认,您将开始每月向受托人支付款项,受托人必须完成债务人教育课程,然后才能解除债务。

在整个计划期间,您必须坚持申请后抵押、汽车和赡养费的支付。如果您成功完成了所有支付,法院会签发剩余合格债务的清偿令。如果您无法完成计划,您可以转而使用第七章,或者在您无法控制的情况下寻求解除艰苦条件。

第十三章适合你的情况吗?

第13章破产特别适合有固定收入并想:

  • 防止取消赎回权或停止收回
  • 追赶过一段时间的抵押贷款或汽车付款
  • 保留超过豁免限额的资产
  • 偿还优先债务,如可管理的加薪税
  • 完全无担保的第二次抵押
  • 解除第7章中无法解除的债务(例如最近的债务或某些财产结算债务)
  • 更快地重建信贷,同时进行一贯的付款

但是,第13章并不理想,如果您收入很低或就业不稳定,因为计划需要持续多年的偿付。 如果你的首要目标是迅速摆脱大部分债务而不担心资产保留,那它也可能是不合适的。 与破产律师协商对于评估您的具体情况至关重要。 许多人提供免费的初始咨询,而法律咨询的成本与错误决定的经济后果相比是很小的。

结论

与第7章相比,它为收入较高或有价值资产的人提供了更多的选择,与第11章相比,它更简单、更便宜的适合个人。 自动逗留、能够追赶拖欠债务并最终偿还剩余的无担保债务使得许多债务困扰着许多人的迫切选择。

理解这些好处 — — 以及潜在的缺点 — — 使你能够与破产专业人员进行知情的对话。 如果你有固定的收入,想要在偿还部分债务的同时保存资产,第13章可以成为重塑你财务生活的正确工具。 首先,研究你的选择,咨询合格的律师,并朝着更稳定的未来迈出第一步。