许多面临巨额债务的老年人都考虑申请破产作为恢复金融稳定的途径。 在现有的选择中,第13章的破产往往是因为允许有条理的还款计划。 但是,这也带来了潜在的缺陷,老年人应该认真考虑。 了解这些利弊对于可能依靠固定收入、依靠退休账户或担心失去家园的老年人来说至关重要。 该指南提供了深入、权威地审视第13章的优劣老人,以及帮助您判断是否适合您的财政状况的实际考虑。

第十三章是什么破产?

第13章破产,又称重组或工资收入者--------------------------------------------------------------------------- , 计划, 使个人能够制定法院批准的计划,在三至五年内偿还全部或部分债务。 与第7章破产, 将资产清算以偿付债权人,第13章允许您在每月向受托人支付时保留财产。 这一选择往往适合那些从社会保障、养老金、退休退职或兼职工作获得稳定收入但正在努力保持债务支付水平的老年人。

第13章特别适用于拥有房屋并想追赶抵押贷款拖欠款的老年人,或拥有大量非免责资产而希望保护的老年人。 破产法院批准优先偿还某些债务的偿还计划,如抵押贷款、车辆贷款和纳税义务,而信用卡和医疗账单等无担保债务只能得到部分偿还。 在计划结束时,任何剩余的无担保债务都得到清偿。

第13章破产资格

在进入利弊之前,它必须知道谁有资格。要提交第13章,老年人必须拥有固定收入,这可以包括社会保障福利、养老金支付、投资收入或工资。 此外,你的担保和无担保债务必须属于联邦法律设定的具体限额。 截至2025年,担保债务不能超过1 395 875美元,无担保债务不能超过465 275美元。 这些限额必须定期调整。

以固定收入为主的老年人也必须通过“手段测试”,尽管第13章一般是每个月支出后可支配收入的人可支配的。 如果您在申报前的六个月中的平均月收入低于你的国家的-8217; 大小家庭的中位收入,你也可以自动获得第7章的资格,但出于战略原因,比如拯救住房,你仍然可以选择第13章。

第13章第1至3节

资产保护

第13章可以通过重组债务帮助老年人保有他们的房屋,汽车,以及其他基本资产. 与第7章可能迫使你出售非免责财产不同,第13章允许你保留资产,同时通过计划偿还债权人债权. 对于老年人来说,房屋往往是最重要的资产,避免赎回是最高优先. 第13章规定,你可以长期治好抵押贷款拖欠,可能停止赎回权的出售,并允许你长期留在家中.

债务管理和每月付款减少

第十三章创造了一个可以管理的偿还计划,经常降低你每月总的债务负担。 通过将债务合并为一次向破产受托人支付的月付款,你避免了将利率高和滞纳金的多种票据混为一谈。 该计划还可以降低某些有担保债务的利率,使固定退休收入的偿付更能负担得起。 这一结构化的方法可以带来平静,并有一条明晰的通路。

自动停留

” 逃避自动中止,阻止债权人立即采取收税行动。 包括停止取消赎回权程序、工资扣扣、收回、债务追讨和诉讼。 对于处理债权人无情骚扰或面临住房即将丧失的老年人,自动中止可以立即提供救济。 这种保护在某些情况下还可以暂停关闭公用事业和驱逐程序,从而给您重组财务的时间。

减债的可能性

第13章要求您在计划期内向债权人支付“可支配收入”,但有些无担保债务在结束时可能会减少或消除。 例如,信用卡余额和医疗账单可以通过计划部分支付,其余余额在完成全部支付后就解除。 此外,第7章中某些不可免除的债务,如最近的税收债务,有时可以通过第13章计划以更优惠的条件支付。

退休账户保护

老年人在退休账户中经常有重大资产,如爱尔兰共和军、401(k)s和养老金。在第13章中,只要遵守偿还计划,这些账户一般就作为免税资产保护[。此外,在计划期间,你可以继续向退休账户缴款,但必须符合“合理性”标准。这比第7章有一个关键优势,因为第7章可以更仔细地审查缴款。保持退休储蓄的完整对于长期的财政保障至关重要。

共同签字人保护

与家庭成员共同签入债务的,第13章对共同签入人规定了一定的保护措施,自动中止禁止债权人在计划实施期间追索共同签入消费债务的,但是,如果年长者未完成计划,共同签入人可能再次承担责任,这是帮助子女或孙子共同签出贷款的老年人的重要考虑.

第13章的高级档案

长期承诺

偿还计划持续三至五年,需要始终如一的收入和纪律。 对于固定收入的老年人,维持每月的付款而不受中断,可能具有挑战性。任何收入变化,如社会保障福利的减少、医疗紧急情况或生活费用的增加,都可能危及计划。如果你不支付,法院可以驳回你的案件或将其改为第七章,这可能造成资产损失。这一长期义务可能感到负担,特别是在出现健康或家庭问题时。

对信贷的影响

13章可以大幅降低你的信用分数,并保留长达7年的信用报告。 13章虽然比7章(该章持续10年)的破坏性要小,但依然会影响你获得新信用的能力,包括抵押贷款、汽车贷款甚至信用卡。 可能需要为意外支出借贷或希望重新为住房融资的老年人将面临更高的利率或拒绝贷款。 此外,贷款人在偿还期内可能将你视为更高的风险。

资产潜在损失

如果支付得不到维持,则有失去财产的风险。 第13章旨在帮助你保存资产,但法院可以解除自动中止,允许债权人在违约时取消抵押或重新占有。对于老年人来说,失去住房可能具有毁灭性,特别是如果你拥有相当的股本。此外,计划要求您除了受托人付款外,还要保持持续的抵押贷款和汽车付款;如果拖欠付款,可能会使整个计划脱轨。

复杂过程和压力

这一过程涉及出庭、详细的财务披露和持续的受托人监督。 这对老年人、特别是能源、健康问题或认知困难有限的老年人来说是压力很大的。你必须提供收入、支出、资产、债务和最近金融交易的详尽文件。不遵守要求可能导致解雇。此外,第13章的案件往往要求每月提交收入和支出报告。虽然律师处理重担,但你必须保持有组织、有反应。

对社会保障和养老金的影响

在大多数情况下,社会保障福利和养老金收入可以豁免用于偿还债权人,但作为经济情况测试和确定可支配收入的收入计算,这些福利不能在破产之外被扣,但在第13章计划中,如果计划超过允许的开支,则可能要求您将可支配收入的一部分,包括社会保障资金,投入计划,这样可以减少您可支配的日常生活资金,老年人应当与律师合作,最大限度地减少开支,并最大限度地减少影响。

律师费

申请第13章破产涉及巨额法律费用,通常从3,000美元到6,000美元或以上,这取决于你案件的复杂性。虽然这些费用有时可以通过你的偿还计划支付,但会增加你的月度债务。预算有限的老年人可能会发现这些预付或持续费用负担沉重。 此外,如果案件没有结案,你可能仍要支付律师费。

没有新开始保证

与第七章(大部分无担保债务都相对迅速解除)不同,第13章要求您在获得解除债务之前必须接受3至5年的纪律性支付。在此期间,您必须坚持严格的预算,未经法院许可不得承担新的债务。 如果您突然需要信贷(如医疗紧急情况),这可能会有问题。 老年人在做出计划之前应确保他们有一些财政灵活性。

第13章是否适合老年人?

决定是否为第13章备案取决于个人情况,包括收入稳定、债务金额和资产价值。 以下关键因素应由合格的破产律师来权衡。

收入来源和稳定

拥有可靠的收入流的老年人,如社会保障、养老金或年金,往往可以支付计划付款,但是,如果您的收入是可变的,例如来自兼职工作或投资红利,则计划就更加危险,确保您能够持续支付三至五年,包括生活费上涨的补贴。

住房股本和抵押贷款拖欠

即便在抵押贷款支付上落后,并且想防止赎回,第13章也可以成为一条生命线。 你可以随着时间的推移偿还拖欠贷款并恢复抵押贷款。 但如果你没有多少股本或者房子已经太贵,那么其他解决方案(比如短期出售或契约取代赎回)可能更合适。

债务构成

评估你的债务类型。第13章特别有利于追赶担保债务(抵押、汽车)和支付类似最近税收义务那样的不可偿还债务。如果大多数债务是无担保的(信用卡、医疗账单),而且你几乎没有或没有股份,第7章可能更简单、更快。但是,如果你有非免责资产,第13章就变得具有吸引力。

健康和年龄

考虑一下您的健康状况和预期寿命,第13章要求您积极参与几年。如果您患有慢性病或者年长(例如超过80岁),压力和承诺可能大于福利。在某些情况下,第7章中的资产保护文件更直接。

第13章老年人的替代方案

老年人在申报前应探讨其他办法,以避免破产的长期承诺和信贷影响。

  • 债务管理计划: 非营利信贷咨询机构可以谈判降低无担保债务的利率和支付。 这些计划通常持续3-5年,不涉及法院,但它们不偿还债务或停止赎回。
  • 债务结算: 与债权人谈判解决债务低于债务的事宜可以独立进行或通过公司进行,但可能会损害信贷并引发纳税责任.
  • 贷款修改: 对于抵押贷款问题,你可以请求贷款人修改贷款,以降低利率,延长期限,或降低付款。这可能比破产的入侵性要小。
  • 逆向抵押: 如果您已经62岁或62岁以上,且拥有相当的房屋股本,逆向抵押可以提供资金来偿还债务,而无需每月付款,但这一选项会减少您的股本,并可能影响政府福利的资格.
  • 第7章 破产: 对于资产最少且大多无担保债务的老年人,第7章可以提供更快的重新开始,豁免保护许多资产,包括国家限额以下的原始住房股本、退休账户和个人财产。

与一名破产律师合作

破产法是复杂的,因州而异。 资深者应当与具有老年客户经验的合格破产律师协商。 律师可以帮助您确定第13章是否是最好的选择,最大限度地免除债务,与债权人谈判,并指导您通过法院程序。许多人提供免费的初始咨询。此外,如果您的收入很低,您可能有资格获得法律援助。

在聘请律师之前,请询问他们处理第13章老年人案件的经验、费用结构以及如何处理沟通。 一位好律师也会就如何保护破产期间的社会保障和退休福利提出建议。

结论

申请第13章破产可以为老年人提供管理债务和保护资产的途径,但也涉及长期承诺和潜在风险。 仔细考虑和专业指导对于为您的未来做出最佳选择至关重要。 评估您的收入稳定性、住宅的股本、您持有的债务类型以及您的健康状况。第13章在适当使用时,可以帮助老年人停止赎回权、保持退休储蓄的完整,并获得新的开端而不失去一切。然而,对一些人来说,像第7章或债务管理计划这样的更简单的选择可能更合适。 总是与有经验的破产律师协商,探索所有选项并做出知情的决定。

为了进一步了解你的破产选择,访问美国法院破产网页或NerdWallet关于第13章利弊的指南。