导言:一个新的金融开端

完成第13章破产是金融复苏道路上的一个重要里程碑,与迅速清偿债务的第7章不同,第13章要求有一个3至5年的偿还计划。成功完成该计划表明债权人和贷款人承诺履行你的义务。然而,自提交日期起,破产标记将保留在信用报告中,最长为7年。虽然这听起来可能令人沮丧,但您的信用分数可以在该记录消失之前开始改善。关键在于了解信用评分如何在破产后运作,并蓄意、持续地采取措施重建你的金融信誉。

本指南为您在第十三章之后恢复信用提供了全面的,可操作的路线图。 我们将介绍您的信用报告的机制、提高分数的具体策略、智能使用担保卡和分期贷款、避免重复过去错误的基本习惯、以及如何监督您的进步。 无论您是六个月前还是六年前从破产中脱身,这里的原则都将有助于您充满信心地向前迈进。

理解第13章之后的信用报告

13章计划执行后,你应该做的第一件事是从三大局(Experian, TransUion, Equifax)获得你的官方信用报告。你有权每12个月在年度信用报告(EllicCredit Report.com)上获得一个局的免费报告。 仔细审查每个细列项目。常见的错误包括仍然作为拖欠(而不是“包括在破产中 ” ) 、 不正确的余额或重复的条目报告的账户。

第十三章破产本身将列在“公共记录”或“破产”一节之下,通常从你提交之日起(而不是从解除日期),持续七年。 对于第十三章,这意味着在提交之后,即使你的计划需要五年时间才能完成,记录可以保留长达七年。 在那之后,破产必须自动取消。

尽管破产存在,但会对你的信用分数产生重大的负面影响,特别是在头几年。 但是,这种影响随着时间推移而减弱。 比如,国际不动产公司对旧负项目的分数会减少。 因此,即使破产在您的报告中,您也可以在几年内通过采取以下策略在“公平”(580–669)或“好”(670–739)范围内获得分数。

逐步重建信用的战略

1. 按时支付每笔账单,不例外

支付历史是您信用分数中最重要的因素,占FICO计算值的35%。 破产后,证明您能够持续按时支付至关重要。这不仅包括信用卡和贷款,还包括租金、水电费、保险费和手机账单。 许多账户不会自动向信用局报告,但如果错过了付款,就会出现。

要保持正轨, 请设置自动付款或日历提醒。 如果您的收入不规范, 请在支票账户中建立缓冲器以避免透支。 一次延迟付款可以让重建进程倒退几个月, 因此, 将这项工作置于所有其他信用活动之上 。

2. 开具有担保信用卡(并明智地使用)

担保信用卡是破产后重建信用的最有效工具。 与无担保卡不同,担保卡需要现金存款 — — 通常为200美元至500美元 — — 成为你的信用限额。 这一存款降低了银行的风险,即使信用分数低,也几乎可以保证批准。

选择一张向三个信用社报告并提供在负责任的使用6至12个月后毕业(升级为无担保卡)的担保卡。 一些备受关注的选择包括发现其安全信用卡、资本一白金担保和美国银行安全签证卡。 年费高或不向信用社报告的无效卡。

使用卡时,遵守本规则: 1.

  • 利用率保持在10%以下。 对于300美元限额,每月开支不超过30美元。
  • 每月按时支付全部余额. 这避免了利息,并创造了一个正史.
  • 经常但轻轻使用. 一个小的经常性电荷(像流线服务)往往足够.

一年之内,您只需展示这种负责任的行为就可以获得50-100分的积分。

3. 成为授权用户

信用习惯良好的家庭成员或朋友,请询问他们是否会将你作为授权用户加入信用卡账户。 作为授权用户,你以你的名义收到一张卡片,但主要账户持有人仍负责支付。账户的整个支付历史出现在你的信用报告中,可能包括按时支付年份和低利用率。

策略可以立即提升您的分数。 但是, 策略也带来风险: 如果主要用户错过付款或余额很高, 负面活动也会反省您的报告。 选择一个拥有长期无名无姓信用历史的人, 并确保卡片发行商向局里报告授权用户( 多数是) 。

4. 考虑信贷-建设贷款

许多信用社和在线贷款人(如Self,前自贷人)提供的信贷建设者贷款是一笔小额贷款,专为帮助人们建立信贷。贷款人将贷款金额 — — 通常是300美元到1 000美元 — — 存入一个储蓄账户,直到贷款全部付清为止。您每月固定支付6至24个月。每笔按时支付都向信贷局报告。

期末,您会收到回款(减去小费 ) 。 这创造了一个正分期偿还贷款历史,它会分散您的信用组合,并可以提高您的分数。 信用组合计为您FICO分数的10%,因此,在信用卡的同时增加贷款是有好处的。

5. 保持旧账开户(如果是正账)

银行帐户的账龄会影响您FICO分数的15%。 旧账的账龄会有助于更长的信用历史, 而这很好。 关闭账户可以缩短您的平均账龄, 降低您可获得的信用总额, 并有可能降低您的分数 。

破产后没有开户的,这很正常。上面的策略(有担保的卡、授权的用户、信用建户贷款)将逐渐建立新的历史。随着时间的推移,你的平均账户年龄将增加。

管理信贷利用

信用使用量 — 与您可获得的信用总额相比,您使用的信用金额是您FICO分数的30%。破产后,您可获得的信用将很低(也许只有几百美元在一张有担保的卡上 ) 。 因此,即使有少量余额,也会导致高使用率。 比如,如果您有300美元限额和150美元,那么您的使用率是50%,这将会损害您的分数。

保持低利用率:

  • 每月支付余额不止一次。 您可以在报表截止日期前付款,以降低报告的余额。
  • 要求提高信用限额,因为使用责任六个月后,有些有担保的卡允许增加,而无需额外存款,这就立即降低了你的使用率。
  • 避免携带余额。 每个月全额支付。您不需要携带债务来建立信用;及时支付才是关键。

限制新信用应用程序

申请信用时,贷款人会进行一个硬质的询问,这暂时降低了你的信用分数几分。在短时间内进行多次询问可以发出风险信号,进一步压低你的信用分数。破产后,你的信用档案很薄,因此每次询问的影响都相应较大。

只有在您合理确定批准后才能申请信贷。 发放后第一年, 您可以只获得一张有担保的卡, 也许还有一张信用建户贷款。 在按时支付12个月后, 您可以考虑申请无担保卡或小型汽车贷款。

为长跑建立良好的财政机制

重建信用不仅仅是要给您的报告增加正面的项目,而是要改变导致破产的行为。 没有良好的金融习惯,您就有可能重复这一周期。 以下习惯将支持您的信用分数和总体金融健康。

创建现实预算

第13章之后,您已经积累了严格法院批准的预算的经验。 继续这个纪律, 但调整它以适应您放款后的收入。 列出您所有经常性开支, 住房、 食品、 交通、 保险、 公用事业 , 并将其与净收入相比较 。 分配一定的任意开支金额。 请使用预算应用程序或简单的电子表格。 请确定您有一条可以节省的行, 即使它只是每月20美元 。

建立紧急基金

人们负债的主要原因之一是意外开支—— 汽车修理、医疗账单、失业。 紧急基金1 000至3 000美元可以防止您在意外出现时使用信用卡。 目的是每月留出少量资金直到有垫款。 将其存放在单独的高收益储蓄账户中,这样它就不会轻易花费。

避免掠夺性借贷

破产后,你的信贷选择有限,这使你成为贷款人提供高息贷款、预付贷款或产权贷款的目标。这些产品会把你困在债务循环中。如果可以避免的话,就永远不要拿超过30%的APR贷款。坚持从信誉良好的机构获得信用卡和信用建设者贷款。如果一项交易听起来太好,那么它几乎总是如此。

常见的陷阱来避免

  • 为他人签名。 您正在重建阶段。 签名会让您为他人的债务而上钩, 如果无法支付, 您的信用会受损 。
  • 破产中关闭旧账户。 有些人认为,破产中包含的关闭账户会将它们从报告中删除;它不会。记录仍然存在,但关闭这些账户可能会减少可获得的信贷。
  • 申请商店信用卡。 这些卡往往利率高,限额低,还可能引发困难查询。 等待信用确定后, 才能接受这些报价。
  • 申请信用修复服务。 你可以自己免费做所有事情。 警惕承诺删除准确破产条目的公司—— 它们不能。 唯一能够删除准确负面条目的是时间。

监测你的进展

定期检查您的信用至关重要。 使用免费服务如“ 信用卡玛”( VantageScore) 或许多银行提供的信用监控工具。 但是, 请记住, “ 万塔杰Score” 可能不同于放款人最常用的“ FICO ” 。 要查看您的“ FICO ” 得分, 您可以使用“ 发现” (即使没有“发现卡” ) 提供的免费“ FICO ” 计分程序, 或者支付MyFICO.com的订阅费。

至少每季度检查一次报告。 查找错误、 未经授权的账户或过期信息。 如果您发现错误, 请在网上与信用局进行争议。 例如, 如果一个账户在破产解除后仍有余额, 则在30天内进行争议。 账户局必须在30天内进行调查 。

耐心和持久性:真正的关键

13章之后的信用重建是马拉松,而不是短跑。 破产记录会抑制你前两三年的得分,但之后的影响会逐渐消退。 由于按时支付、低利用率和各种信用类型相配合,许多人在放款后三年内看到自己的得分会进入650-720的范畴。 这往往足以满足以竞争性利率获得抵押贷款或汽车贷款的资格。

记住每个月的负责任的信用使用都增加了你信用历史正面的份量。过去的错误与每个月的教训无关。专注于你能控制的东西:你的支出、你的储蓄和你的支付习惯。得分会随之而来。

何时寻求专业帮助

国家信用咨询基金会(NFCC)提供免费或低成本的建议。 咨询师可以帮助您制定个性化计划,甚至可以将您与银行破产后的信用建设计划联系起来。 避免任何咨询师要求预付大笔费用或承诺删除准确的破产记录。

此外,您还可以查阅消费者财务保护局(CFPB) 的信用修复和处理错误资源。为了更深入地了解FICO破产后如何评分,Experian博客[ 提供了定期更新的指导。 对于有关您破产报告期间的法律问题,联邦贸易委员会[提供了权威信息。

结论

完成第13章破产并不是一个结束;它是一个新的开端。你在偿还计划期间表现出了财务纪律。现在,通过及时实施这里概述的步骤,即按时支付账单、明智地使用担保信贷、建立紧急基金以及监督报告,你可以系统地重建你的信用。这一过程需要耐心,但每次积极行动都会让你更接近金融自由。 几年内,破产将是一个遥远的记忆,你的信用分数将反映你已经成为负责任的消费者。