如何管理第13章付款计划期间的意外支出

这些事件不是理论性的 — — 它们是第13章提出者在偿还期内在某个时候挣扎的常见原因。 关键在于积极主动地应对而不是忽视问题,直到它成为危机。

意外开支出现时立即采取的步骤

当突然的账单出现时,你的第一次反应可能是恐慌。 但你有几种可操作的步骤来稳定局势,以免局势失控。

与您的受托人进行沟通, 不得延迟

第十三章 受托人不是对手。 受托人更希望您留在计划中并成功完成。 一旦意识到费用会影响您支付下个月付款的能力, 直接与受托人办公室联系。 解释发生了什么, 提供证明文件( 如修复估算或医疗账单) , 并询问有哪些选择。 在许多地区, 受托人可以给予宽限期, 接受部分付款, 或允许临时减少。 例如, 如果您的汽车修理费是1 200美元, 10天后就要支付下一次付款, 受托人可能只允许您支付该月的部分付款, 并在未来两个月内追偿。 延迟沟通是最糟糕的举动 — 受托人可以将遗漏的付款解释为违约, 并申请驳回您的案件。 快速电话可以打开大门, 以便找到可行的解决方案 。

重新评价您的预算并寻找盈余

您的破产计划是基于您在申请时的收入和支出的快照。 但是您的实际支出可能已经转移。 在意外支出之后, 请立即检查您预算的每一行。 您是否花费了比预计的更多的杂货、 餐饮或订阅费? 您是否可以暂时取消流线服务、 健身会员资格或其他非基本项目 ? 即使每月节省50- 100美元, 也能够帮助支付汽车修理或医疗费用。 另外, 请检查您的计划是否“ 脂肪” —— 有时受托人允许您在适当通知的情况下临时调整一个缓冲线。 例如, 如果您允许的住房费用高于您实际租金, 您可能还有空间重新调配。 请记录所有调整并告知受托人。

将可用储蓄或资产小心地输入

如有紧急基金或其他流动资产,您可以使用这些基金来支付意外开支,但谨慎。第13章计划中的资产可能是破产财产的一部分。使用应向债权人支付的资金可能违反计划条款。但是,大多数受托人允许您使用紧急储蓄,如果这些储蓄被披露并豁免。在退出前与律师核对。如果没有储蓄,请考虑出售非必要资产,如额外的车辆、珠宝、电子产品或可收回物品。收益仍须向受托人报告,但可以允许您保留资金以支付合理和必要的费用。例如,如果出售第二辆车以3,000美元支付医疗费,则受托人可以批准交易,只要交易不会损害债权人的追偿。

产生补充收入

即使是临时的第二份工作或工作,也可以弥补差距。 驾驶骑车、送食物、自由撰稿、辅导或在线销售手工制作的物品,也可以在短期内带来几百美元。破产规则一般允许你赚取额外收入,但如果月收入总额大幅增长,你必须通知受托人。如果增加的时间短(几周才能支付修理费),许多受托人会批准使用这笔收入来支付意外开支,而不是要求修改计划。例如,记录所有文件并随时更新受托人。如果在工作完成一个月后再多赚800美元,你可以直接将这笔收入用于紧急情况,而无需改变基本计划付款。

将基本义务列为优先事项

并非所有账单都是平等的。 您的第十三章的支付、抵押或租金、公用事业和必要的医疗护理是首要的。 非必要的信用卡支付(如果计划之外还有任何剩余的话)可能会被拖延。 计划内无担保的债务有时也会被暂时中止,如果你向受托人解释困难的话。您还可以直接与供应商谈判,就意外的账单本身进行付款计划 — — 医院、汽车修理店和承包商经常提供付款计划以避免将您送往收款。只要确保任何新的支付安排不会与您的破产案件冲突。例如,医院可以同意在12个月内实施100美元/月的付款计划,该计划可能适合您的计划支付。

修改您的第13章计划的正式选项

个人策略不足以解决债务,

请求修改计划

根据《破产法》(美国法典第11章第1329条),如果您的财务情况发生实质性变化,您可以请求修改第13章确认的计划,这可以是增加必要的开支(例如医疗账单)或减少收入。为了修改计划,您的律师向破产法院提出动议,解释已经改变的情况,并提出新的付款时间表。受托人和债权人有机会反对,但如果修改是合理的,例如,将计划延长几个月,降低每月付款额,则经常获得批准。例如,如果您失去了一份贡献400美元/月收入的兼职工作,您可以设法减少计划付款200美元,并将计划的期限延长六个月。修改不是自动的,您需要一个合法、有文件记载的理由。保存所有收据、医疗账单和收入损失证明。

考虑艰苦条件的免除或计划转换

如果意外支出严重且持续(如永久残疾或长期失业),您可根据第1328(b)条获得解除艰苦条件的补偿。这允许您在未完成全部计划的情况下清偿剩余无担保债务,但前提是您能够证明您无法遵守规定,而且债权人已经至少收到第7章规定的金额,或者您可以将第13章案件转为第7章的清算,这可以阻止第13章的计划,允许您消除无担保债务,但您可能失去非免责资产。这两种选择都具有长期的信贷影响,只有在咨询破产律师之后才能考虑。例如,如果您永久丧失了能力,收入下降60%,那么解除艰苦条件可能比在多年的部分支付中挣扎更为合适。

了解标准生活费用与实际需要

修改计划或要求临时救济时,受托人会将您索赔的费用与国税局的国家标准和当地标准进行比较。如果您意外的费用超过这些标准,您必须提供证据。例如,如果医疗费为5,000美元,受托人可以允许您在几个计划月内分摊费用,而不是一次性支付。保存每份收据、账单和通信,作为费用既必要又意外的证据。此外,还须知道,一些费用,如房屋修理,可能属于 " 保护 " 费用,从而保持财产价值——受托人往往会倾向于看待这些开支。

在你第13章计划范围内建立一个紧急基金

长期战略之一是在计划期间建立一个小型的紧急基金——即使它觉得不可能。 破产法允许您从可支配收入中拨出少量款项,作为“意外开支”的“受托人允许 ” 。 一些受托人将在预算中批准一个月50-100美元的应急资金。您也可以使用退税、奖金或礼物启动紧急储备金。然而,您必须向受托人申报任何意外收入。在许多地区,您可以保留一部分税收退款(最高达一定数额,通常为1000-2 000美元)用于紧急开支。您可以在计划确定之前与您的律师讨论这个问题。即使留出500-1000美元,您也可以防止危机的发生。

另一种方法是:在计划修改之后,或者在你接近完成计划时,如果你的财务状况有所改善,你也许可以略微减少计划付款,并使用腾出来的现金来节省。 董事会一般倾向于主动储蓄者,因为这降低了未来违约的可能性。 比如,如果你的收入增加200美元/月,你可以要求修改,将你的付款减少50美元,并将50美元直接存入一个单独的储蓄账户。 一年多的时间里,这足以应付许多轻微的紧急情况,需要600美元。

此外,请考虑战略性地使用任何礼物或奖金。如果您得到1000美元的假期奖金,您可以要求受托人允许您保留一部分用于紧急情况。如果您证明支付记录良好,许多受托人会批准这类请求。关键是透明,绝不隐藏资产或收入,因为这会导致解雇甚至欺诈。

何时咨询一名破产律师

无需单独面对意外开支。合格的破产律师可以评估您的特殊情况,并就最佳行动方针提出建议。如果:

• 意外支出足够大,无法在30天内支付下一个计划。
• 你失业了或者工作时间大大缩短了
• 您需要修改计划, 但不确定如何向受托人提交请求 。
• 你考虑改用第七章 或者寻求解职
• 获得一笔大额的付款(如遗产或诉讼解决),必须妥善处理。

律师可以提出必要的动议,与受托人谈判,并保护你的权利。虽然法律费用增加了费用,但好律师通过保持你的破产轨道和避免解雇来支付费用。如果你请不起律师,请到当地法律援助办公室或美国法院破产资源查询,以便作出公益或低成本选择。另一个有价值的资源是诺洛破产中心,它提供了纯英语指南和样本表格。对于预算编制援助,MyFedMoney方案或非营利信用顾问可以帮助你在计划中重组财务。此外, U.S.受托人方案就第13章的程序和消费者保护提供官方指导。