关于第13章的常见问题 破产还款计划

谁有资格为第13章存档?

符合第13章破产资格,您必须达到《破产法》规定的某些资格标准,其中包括有固定收入来源、低于特定门槛值(目前约为465 275美元)、低于一定金额(约1 395 875美元)的无担保债务、以及您的纳税申报表上记录的有担保债务。如果债务超过这些限额,您仍有资格申请第11章破产,而这通常为企业所使用。此外,如果您在过去四年之前申请破产,在再次申请破产之前,可能会有等待期。例如,如果您在过去四年内获得第7章的解禁,那么您就不能申请第13章。经济情况测试(如果您在计算您所在的州中位收入时,则会计算您可支配的收入),它也会在确定您偿还计划的资格和期限(如果低于中位数,则为5年 ) 。

偿还数额如何确定?

计划中的无担保债务与无担保债务

偿还计划必须适当划分债务类别。 担保债务,如抵押贷款或汽车贷款,往往根据协议直接通过计划或计划外支付。 例如,如果贷款支付滞后,计划可以包括一个覆盖计划期限的补款。 信用卡余额和医疗账单等无担保债务通常会占总欠款的一定比例。 百分比可能有所不同 — — 有些债务人支付100%的无担保债权,而另一些则根据可支配收入支付不到1-10%。 该计划还涉及优先无担保债务,如纳税义务和儿童抚养费拖欠,这些债务必须全额支付。

我能修改我的还款计划吗?

是的,第13章的偿还计划不是一成不变的。如果在计划得到法院确认(批准)后,您的财政状况发生了重大变化,您可以要求修改。修改的共同原因包括收入减少(工作损失、削减工资)、开支增加(医疗紧急、新受抚养人)或意外意外意外(继承、诉讼解决),从而允许您支付更多费用。修改计划时必须向破产法院提出动议,解释变更的情况,并提出新的付款时间表或金额。受托人和债权人有机会反对,如果修改符合法律标准,法院必须批准修改,这一般来说,修改的计划仍然可行,并且不得不公平地损害债权人。在整个过程中必须与您的律师合作,并与您的受托人公开沟通。如果您无力支付任何费用,修改是不可能的,而且案件可以驳回或改为第七章。

如果我错过了付款会怎么样?

13章计划中的缺付款可能会产生严重后果。受托人必须监督付款,并且如果在没有法院批准的理由的情况下错过一次或多次付款,则宣布案件违约。违约时,受托人可以给你发出通知,通常情况下,你有一个短暂的期限(通常为30天),通过弥补缺付款来弥补违约。如果无法,法院可以完全驳回你的案件,这意味着你重新控制你的债务,但失去破产保护(例如自动中止,停止收款行动)。或者,如果您符合条件,法院可以将你的案件转为第七章清算。但是,如果您预计由于暂时困难(例如疾病或工作损失)而缺付款,那么您应当主动与您的律师和受托人联系,讨论暂时延期或修改计划。沟通是关键——受托人更有可能与债务人合作,而债务人的困难是透明的。为了获得更多的指导,请参考联邦贸易委员会破产信息。

第13章的计划如何影响我的信用?

申请第13章破产会首先对您的信用分数产生不利影响,但随着时间推移,这种影响随着您按时持续支付而减弱。第13章破产自提交之日起的7年中仍然在您的信用报告中(第7章仍为10年 ) 。 在偿还期内,破产注记可能使获得新的信用变得更加困难,但许多债权人会比第7章更倾向于第13章,因为您正在积极偿还债务。一些贷款人可以在计划期间发放贷款,但您必须获得法院许可。在完成计划并获得退款之后,您可以通过担保信用卡、负责任地使用小额贷款以及及时支付账单来重新获得信用。计划付款的积极历史可以成为财务纪律的有力指标。信用咨询和预算编制策略可以进一步帮助您恢复。

第十三章计划包括什么债务?

大部分债务可以列入第13章的偿还计划,但并非所有债务在计划结束时都可以解除(即取消),该计划通常包括担保债务(抵押、汽车贷款)、优先无担保债务(税收、子女抚养费、赡养费)和一般无担保债务(信用卡、个人贷款、医疗账单)。但是,某些债务不能在第13章中解除,例如学生贷款(在不适当困难的情况下除外)、过去三年内的大部分税收债务、子女抚养费和赡养费、醉驾造成的人身伤害债务以及法院强加的补偿。如果这些债务包括其中,或者可能需要在计划之外全额偿还,则必须支付这些不可免除的债务。 此外,你必须在破产申请中列出所有债务,即使你打算直接在计划之外继续偿还(例如贷款人同意“通过”安排的汽车贷款),受托人应确保优先债务在普通无担保债权人收到任何付款之前得到解决。

计划完成后会发生什么?

计划付款一旦成功完成,通常为3至5年,你将从破产法院得到一笔债务。如果计划内的大部分债务是按规定支付的,但无法依法偿还的,则解除个人责任。对于已经清偿的无担保债务,你不再需要支付任何剩余余额。受托人将结束你的案子,重新完全控制你的资金。但是,抵押贷款和汽车贷款等担保债务如果计划期间没有全部偿还,仍可能要求你继续在计划外付款。例如,如果通过计划支付了房屋抵押贷款,但持续支付的抵押贷款是直接支付的,则必须在计划结束后继续支付。法院还可以签发一份完成证书,在申请信贷或租赁财产时可以有所帮助。这是一个重要的里程碑——将第13章的计划结合起来,显示出财务责任,并可以重新开始。

第十三章与第七章的破产相比,有什么不同?

第七章(清算)较快(通常为4-6个月),不需要偿还计划,但可能会失去非免偿财产,对低收入和资产很少的个人来说最好;而第十三章则允许通过偿还债务来保存所有财产(包括免偿资产),但对于那些希望从赎回或收回财产中拯救家用或汽车的有固定收入的人来说是合适的;第十三章(清算)还提供了追赶担保贷款欠款和清偿某些债务的能力,而第七章并不要求偿还债务,但第7章要求延长承诺和法院监督你的财务,而且,如果在过去六年内得到第13章的放款,则不能提交第七章,但四年后可以提交第七章的放款,与律师协商对于权衡利弊至关重要。关于附带比较,请参看 US. 破产页。。

第13章计划中避免的共同错误

债务人常常犯错误,可能损害其第13章案件。一个常见的错误是低估了可支配收入的计算,导致法院拒绝或过于难以维持的计划。另一个错误是未能说明受托人可能要求作为额外付款的所有收入,包括奖金、退税或附带收入。许多人还忽视了继续直接支付担保债务(如正在进行的抵押贷款付款),如果这些债务未列入计划,导致取消赎回权。在计划期间未经法院许可而发生新债务也是一个错误,这有可能违反你的破产条件。最后,不与你的律师和受托人沟通,导致财务情况的变化,可能导致违约和解雇。为了避免这些陷阱,保持详细记录,坚持严格预算,并寻求专业指导。

我能早点支付我第13章的计划吗?

是的,在某些情况下,你可以提前支付第13章的计划。如果你得到一笔钱——例如遗产、退税或诉讼所得——你可以加快计划付款,并在原定期限结束之前完成计划。然而,你必须得到法院的批准并通知债权人。受托人将重新计算所需总额,包括未偿优先债务和允许的管理费,如果余额低于原定总额,则支付余额。提前付款可能减少某些债务的利息。另一方面,如果收到意外的利息,受托人可能要求你将这笔钱存入计划,因此可以授权提前付款。与你的律师讨论计划期间处理意外收入的最佳策略。

结论