破产中的豁免财产法是什么?

破产是一种法律工具,旨在为债务所困扰的个人提供新的资金开端。然而,这种减免往往伴随着要求交出某些资产以满足债权人的要求。为防止债务人陷入赤贫,破产法包括了被称为免责财产法的具体保护措施。这些法律允许债务人保留一套维持基本生活水平和破产案件结束后赚取收入的能力所必需的核心资产。豁免是破产过程的一个关键组成部分,它塑造了您可以保留哪些资产,以及受托人可以出售哪些资产。

这些豁免的法律依据见银行破产法典,具体来说是11美国法典第522条。虽然联邦法典提供了豁免清单,但许多州选择了联邦制度之外,要求其居民只使用特定州的豁免。在没有选择退出的州,债务人可以在联邦豁免和州豁免之间作出选择,只要它们符合居住要求。理解这一框架对于考虑申请破产的任何人来说至关重要,因为错误的选择可能导致重要财产的损失。

豁免财产法如何运作

免责财产法的核心原则是平衡债权人在追偿债务方面的利益和债务人真正重新开始的需要。当您申请破产时,您的破产财产被创建,通常包括您在申请时的全部资产。指定给您的案件的受托人有权占有非免责资产,出售这些资产,并将所得收益分配给您的债权人。但是,免责财产被从破产财产中移除,并留给您保存。受托人不能触摸它。

豁免并非无限的,每一类财产的最高价值——通常是一美元数额——都受到保护。如果资产股本超过豁免限额,受托人可以出售资产,将豁免金额付给你,并利用剩余收益偿还债权人。在某些情况下,债务人可以通过使用“免赔金”来保护额外价值或向受托人支付现金差额来避免这种情况。

豁免财产类型

虽然具体项目和价值因法域而异,但大多数豁免制度涵盖类似范围的基本资产,以下是共同类别,并解释其包括哪些资产。

家庭豁免

住宅区豁免保护您在原住地的股权。以美元价值计算,这往往是最重要的豁免。金额从一些州的低限(如10,000美元)到德克萨斯州和佛罗里达州无限豁免,但只有满足某些条件。豁免仅适用于您的主要住所,而不是第二住地或出租地产。如果您的房屋股权超过豁免,受托人可以出售房屋,给予豁免金额,并将剩余部分用于债权人。但是,有些州允许债务人根据“电卡”或“垃圾”豁免要求其他资产享有未使用部分的住宅区豁免。

个人财产豁免

此类物品保护生活必需的日常家用物品,通常包括:

穿戴和穿戴服装[(往往限于合理价值),珠宝(通常封装在一定数量),以及传承宝物.
家庭所需的家具、电器和电子。
个人效应,如书籍,照片,和艺术品(受价值限制).
机动车[:一车的有限股权可以免缴,一般视州而定,在2000至10000美元之间.

债务人必须小心:价值高的奢侈品(如昂贵的手表,高端珠宝)往往不能完全豁免,可能需要上缴或向受托人支付多余的股本.

退休账户和养恤金

退休储蓄受到联邦和州豁免法的有力保护,诸如401(k)s、403(b)s、403(b)s、利润分享计划、IRA(Roth和传统)和SEP IRA[等有保留的计划一般完全豁免,但在某些限度内,《破产法》规定免税退休计划(根据《国内税收法》第401、403、408、408A、457和414节)可以免予适用,但是,转存和继承的IRA可能享有不同的待遇,此外,国家法律往往完全豁免ERISA合格养恤金计划以及州或地方政府的退休福利,这种保护确保债务人不必将退休储蓄用于偿还过去的债务,并维护其未来的财政保障。

公共福利

政府援助方案一般在破产时免于扣押,因为这些方案旨在维持基本生计。

社会保障福利(退休、残疾、遗属)
失业补偿]
退伍军人的福利
公共援助(福利、TANF、SNAP)
工人的赔偿额
子女抚养费和赡养费[(在一定程度上)

这些资金即使存放在银行账户中,只要能够追踪,也会受到保护。将福利基金与其他资金合并可能会使豁免复杂化,因此建议谨慎保存记录。

贸易工具

这一豁免保护您的工作或职业所必需的设备和工具。定义范围很广,可以包括机械师的工具、自由职业者使用的计算机、音乐家的乐器,甚至房地产经纪人使用的车辆。限制差别很大 — — 有些州将价值上限限制在几百美元,而另一些州则允许最高达1万美元或更多。关键是,必须用该物品来创造就业或企业收入,而不仅仅是爱好。

免责证书

免收通配卡可以保护债务人所选择的任何资产,但不超过特定美元数额。这在您拥有非免收财产但想要保护时特别有用,例如现金、第二辆车或企业股本。一些国家将免收通配卡与未使用的房产权免收合并。例如,如果您租房且没有房产权免收,您可能可以使用一定部分房产权免收作为通配卡。联邦法律还提供了最多1 475美元(每三年调整一次)的通配卡,加上最多13 950美元未使用的房产权免收。这种灵活性在免收计划上具有战略意义。

联邦与州豁免制度

美国实行双重豁免制度,《破产法典》列出了联邦法律(11 U.S.C.§522(d))规定的13类免购财产。其中包括最高27 900美元的自有财产豁免(截至2022年,根据通货膨胀调整),最高4 450美元的机动车辆股本,最高1 200美元的个人财产,以及一张通配卡。但是,《破产法典》允许各州“退出”联邦豁免计划,要求各州居民只使用州豁免。到目前为止,已有30多个州选择退出。在这些州,你必须使用州豁免,这可能比联邦豁免要宽大或少。在其余州,你可以选择联邦豁免和州豁免,但你不能将它们混合在一起——你必须选择一个完整的豁免制度。

这一选择可能产生深远的后果。比如,如果你生活在一个慷慨的州,享受住宅豁免(例如佛罗里达州、德克萨斯州、堪萨斯州),那么州法律可能会完全保护你的住宅。但如果你的住宅股本很低,联邦豁免可能会为现金或车辆等其他资产提供更好的保护。至关重要的是,与破产律师协商以确定哪个制度适用于你州,哪个制度为您的具体情况提供最有利的结果。

具体国家的变化和实例

国家豁免法是独一无二的,可以有显著不同。

Texas:无限制的住宅豁免(没有限制住宅股本,但允许使用面积限制——10英亩城市、100农村),也豁免大多数个人财产、两支火器和一辆最高限值的车辆。
Florida:在市镇或其他地方160英亩的主要住所免予居住,但财产必须作为主要住所。
加利福尼亚州:允许债务人在州豁免(包括最高60万美元的住宅豁免,取决于郡和婚姻状况)或联邦豁免之间作出选择。州通配符是最低的(1 450美元)。
纽约[:联邦豁免的使用许可州主居地豁免为州内县17万美元,某些州内县179 250美元,另外,还提供了7 075美元的慷慨机动车豁免。
Illinois:退出联邦豁免. 家园豁免30,000美元股权(或60000美元已婚夫妇共同申报). 车辆豁免为2,400美元.

国家经常更新豁免金额,因此,用可靠来源核实当前数字至关重要。许多法院网站或法律指南(例如]诺洛州逐州豁免指南)提供了最新信息。国家必须提供最新数据,以提供数据。

选择正确的豁免

确定哪些免除债权是破产案件中最重要的步骤之一,目的是在遵守法律的同时尽可能保护宝贵的财产。

耐受性要求:要使用某州的豁免,在申请前必须至少居住730天(大约两年)。如果最近搬迁,则可能要求您使用该州豁免,这730天的大部分时间。
资产转移:在立案前,不能将非免责资产转换为免责资产(例如,支付抵押贷款或用现金购买房屋),目的是向债权人隐瞒资产。法院可以撤销这种转移,视之为欺诈性转让。
Wildcard uses :如果贵国提供通配符,请战略性地使用它来保护资产,其权益最高的非免责.
免责堆放:共同申报的已婚夫妇可以将某些免责条款增加一倍(例如,每一方要求车辆免责5000美元,保护总额最多1万美元),这取决于国家规则。

适当的豁免规划可以指失去住宅或汽车和保持住宅或汽车之间的区别。有经验的律师可以帮助你最大限度地保护并避免代价高昂的错误。关于更详细的信息,请参考美国法院豁免财产指南[。

现实:如果您的房屋或汽车的股本在豁免限度内,您可以保留这些权益。即使股本超过豁免,您也可以与受托人谈判或使用通配符。
神话:“我可以通过把资产交给朋友或家人来隐藏资产。” Reality:法院审查任何最近的转让,如果资产以低于公平市场价值的价格出售或赠与,受托人可以收回这些资产。隐藏资产是欺诈,可能导致解雇或拒绝解除义务。
传言: " 豁免不适用于第13章。 " 现实:豁免仍然决定你必须偿付无担保债权人的数额。事实上,第13章中的“债权人的最佳利益检验”取决于债权人在基于豁免的第七章中能得到什么。
传言:“我应在提交之前将信用卡最多放出。” 现实:不仅不道德,而且在破产前不久购买奢侈品或预支现金也被视为不可放款。

结论

免除财产法是破产中新的启动原则的基石,它们确保债权人收回其能够收回的财产,但债务人不会失去重建其生活的基本必需品。理解贵国现有的特定豁免,或使用联邦豁免的选择,对于有效的破产规划至关重要。这些变化很大,利害关系很大。无论你考虑第七章还是第十三章,咨询合格的破产律师并非仅仅是可取的;这往往对维护你最重要的资产至关重要。对于进行诉讼的人来说,诸如豁免财产的法律批判概述和官方法院表格可以提供指导。只要有适当的规划,破产就可以成为一条没有债务的未来,而不会牺牲你所拥有的一切。

破产中的豁免财产法是什么?

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