理解破产的基本情况

破产是一个旨在帮助个人和企业在联邦破产法院的保护下消除或偿还部分或全部债务的法律程序。 破产提供了一个新的金融开端,但实现新开端的道路充满了严格的规则、最后期限和文书。 尽管申请的前景可能令人望而生畏,但理解许多申报人遭遇的常见陷阱至关重要。每年,由于债务人犯可避免的错误,成千上万个案件被撤销或复杂化。 本条探讨了最常见的错误,提供了可采取行动的战略,使你的案件走上正轨。在适当的准备和专业指导下,你能够成功地通过破产过程,确保你所需要的救济。

无论是您根据涉及清算非免责资产以偿付债权人的第7章还是涉及三至五年还款计划的第13章,都会产生很高的利害关系。 错误可能导致您打算保存的财产丢失,导致您的案件被撤销,甚至面临欺诈指控。 通过学习他人的错误,您可以保护您的权利和金融未来。

破产档案中常见的坑

破产过程涉及多个步骤,从信用咨询到最后解除债务。 在每一个阶段都有发生严重错误的机会。 下面是申报者应该注意的最常见的陷阱。

文档不完整或不准确

最常见的、破坏性的错误之一是没有提供完整和准确的文件。 破产法院需要全面了解您的财务生活,包括银行对账单、纳税申报、支付积存、契约、产权和所有资产和负债的详细清单。 许多申报者低估了全面披露的重要性。即使一个小资产,如旧储蓄账户或第二车,也会产生严重后果。监督您案件的受托人会比较您对信用报告、税务记录和其他公开信息提出的申请。差异可能导致延误、索取额外信息或指控作伪证。在极端情况下,法院可以拒绝您退款或将此事提交刑事调查。为了避免这种陷阱,与您的律师认真通过每一份时间表或使用经过批准的软件。重复检查,每一份收入来源、每笔债务和每份资产都列出,即使您认为没有价值。透明度是您的最佳保护。

例如,许多人忘记列出他们参与的未决诉讼或小额遗产。即使资产没有多少现值,也必须披露。受托人将决定资产是否免除或分配给债权人。不报告可能导致资产丢失或您的整个案件在稍后重新审理。

不了解破产的类型

另一个常见的陷阱是选择错误的破产章节,而不了解资格要求和所涉问题。 许多人认为第七章是唯一的选择,因为它迅速消除了大多数无担保债务。然而,第七章只提供给那些通过经济情况调查的人,而经济情况调查将收入与收入水平相比。如果你的收入过高,你可能会被迫进入第13章,这就需要有一个偿还计划。 相反,有些申报者选择第13章,因为他们想要保留非免责资产,但他们可能没有兑现按月付款的承诺。如果将错误的一章归档,可能会造成你想要保存的财产的损失,或者留下本可以免除的债务。 例如,高收入但医疗费用高的人可能会错误地提交第7章,然后在不通过经济情况调查时被撤销。其他人可能提出第13章,而他们并不理解他们必须支付许多债务的利息,增加其偿还总额。

对于企业来说,第七章,第11章或第13章之间的选择同样至关重要. 误判可能意味着失去企业或引起不必要的法律费用. 咨询一位有经验的破产律师,他可以分析你的具体财务状况,推荐最合适的章节. 美国法院网站提供了每一章([]银行破产基本情况)的概况,但并不取代个性化的法律咨询.

忽略手段测试要求

经济测试是许多申报人不认真对待的关键步骤。 这是一种公式,用来确定您的收入是否低到足以符合第七章的资格。 将您在申请前的六个月的平均月收入与您所在的某个家庭的中位收入相比较。 如果您的收入超过中位数, 您还必须扣除允许的生活费用, 以查看您是否有足够的可支配收入偿还债权人。 许多个人没有通过这一测试, 因为其没有计入实际允许的扣除, 包括抵押贷款、 汽车贷款、 税费和医疗费用。 使用错误的数字或不与律师合作, 可能导致对虐待的推定。 在这种情况下, 法院可以不经您同意而驳回您在第七章中的案件或将其转换为第十三章。 即使您认为您有资格, 也明智的做法是让律师准确计算您的经济情况测试。

一种常见的监管方式是不包括来自未共同申报的配偶的收入。 如果已婚并同居,则配偶的收入计入家庭收入,以进行经济调查,即使他们不是破产的一部分。 这可以推向中位数。 理解这些细微差别,就是为什么职业帮助几乎是不可或缺的。

忽略信贷咨询要求

在申请破产之前,您必须完成一个经过美国受托人方案认证的机构批准的信用咨询课程。 这一要求适用于所有个人债务人, 无论章节如何。 许多申报者要么跳过这一步骤,要么走一个未经批准的道路。 后果是立即的: 法院不接受您的申请, 您的案件可能被驳回。 即使您完成了课程, 您也必须向破产法院提交完成证书以及申请。 许多人忘记上传证书, 造成不必要的延误。 此外, 您在申请完成后, 您必须完成债务教育课程, 才能获得退职。 如果不能完成第二课程, 您的债务将无法解除。 联邦贸易委员会将指导选择一个经批准的提供者( [FLT: 0] 公平贸易委员会指南[FLTC指南[F: 1] )。 。 请确保您从经适当授权的机构那里修完课程, 并安全地保存您的证书 。

试图隐藏资产

破产登记者可能犯下的最严重错误之一是故意隐藏资产。这可包括将财产转移给家庭成员、低估资产价值或干脆不列出资产。破产受托人在揭开隐藏资产时经验丰富。他们审查银行记录、房地产交易、车辆登记和社交媒体。如果受托人发现隐藏的证据,后果将十分严重。法院可能会拒绝你解除债务,这意味着不免除债务,你仍然欠下一切。更糟糕的是,你可能面临破产欺诈的刑事指控,这可能会带来监禁时间。即使诚实的错误也可能被误解,因此必须彻底。如果对某项资产是否是资产或是否价值有疑问,请披露。 受托人不要试图通过放弃申请来“保护”一个被奖励的财产。

2023年的一个案例显示,债务人因为未能披露受托人后来通过产权查询找到的娱乐工具而失去债务。 诚实确实是破产中最好的政策。 2023年的一个案例显示,债务人的负债率已经下降。

提交文件前发生新债务

另一个常见的陷阱是使用信用卡或贷款在申请破产前不久就被收回。 破产法假定在申请现金预付款前70至90天内或90天内发生的债务是不可免除的,或者奢侈品90天内发生的债务。这意味着即使你得到减免,你仍然可能欠这些债务。贷款人和信用卡公司通常反对偿还这些债务,而且它们经常审查最近的交易。如果你计划申请,你应该立即停止使用所有信用卡。不要拿出支付日贷款或为汽车融资。 同样,不要在信贷上进行大额采购,即使是为必需品,除非你能够证明这是必要的,而不是滥用系统。 法院认为,破产前的债务是企图玩弄系统,他们不会允许这样做。

即使是小额购买也可以升起红旗。 比如,用信用卡购买杂货一般是可以接受的,但购买电视或珠宝可能会受到挑战。为了安全起见,一旦决定提交,就换上现金或借记卡。这将简化程序,降低债权人反对你退款的可能性。

未更新地址和联系人信息

破产法院和受托人需要在整个案件中与你联系。一个令人惊讶的常见错误是,申报人没有更新他们在法庭上的地址,特别是在诉讼过程中他们搬家了。缺少法院听证通知或要求补充文件会导致解雇。如果你搬家,必须立即书面通知破产法院和你的律师。同样,确保你为债权人提供的地址是现时的。如果债权人没有收到你的备案通知,他们可能不会受到自动中止的约束,他们可以继续收集文件,从而引起不必要的压力和法律纠错。更新所有相关档案中的联系信息,并定期检查法院的备案记录。

未出席341次债权人会议

341次会议,也叫债权人会议,是一次强制性的听证会,受托人将宣誓审查你的请求和财务。没有正当理由不能出席,几乎必然会驳回你的案件。你必须在预定的时间和地点亲自(或有时在允许的情况下通过电话)出庭。你必须准备回答关于你的资产、债务、收入和开支的问题。许多申报人紧张,但诚实和准备得相当长。请出示身份证明、纳税申报单和受托人要求的文件。请不要忽视会议,或假定委托人可以不在场。法律要求你出庭。如果有代理人或合伙人,他们也必须出庭。请与你的律师联系,以便确认。

常见破产错误的后果

这些陷阱的影响不仅限于简单的烦恼。 被驳回的案件意味着你失去了自动中止的保护,债权人可以恢复收税活动,包括工资扣、取消赎回和收回。你还可能失去你支付的起诉费和任何律师费开支。如果你的案件因原因被驳回,你可能必须等180天才能再次提出诉讼。在某些情况下,法院可以施加制裁,包括罚款或命令支付债权人的律师费。 更糟糕的是,拒绝解除债务意味着你仍然欠下所有债务,而且你无法在更长的时间内(往往是几年)再次申请破产。 对于企业来说,被驳回的案件可以阻止重组,导致非自愿清算。 在某些情况下,法院可能会判处罚款或命令支付债权人的律师费。

此外,破产欺诈是联邦犯罪。 依据时间表或隐藏资产,每笔计数可处以5年以下监禁和25万美元的罚款。 即使不起诉,拒绝退伍在信用报告中会停留10年,而且很难重建信用。 避免这些后果的最佳方式是谨慎、诚实和积极主动。

避免常见陷阱和确保进程平稳的提示

有了意识和精心规划,你就可以避免让这么多破产案件脱轨的错误。 下面是有助于你走上正轨的可操作步骤。

  • ” 聘请一位有经验的破产律师。 尽管你可以自行提出,但风险是巨大的。 一位律师将处理文件、建议豁免,并在法庭上代表你。费用是对新开始的投资。诺洛破产指南()的破产资源[提供了额外信息。
  • 提前开始收集文件。 向您的律师索取一份所需文件的清单,然后收集纳税申报单(至少两年)、支付结帐(六个月)、银行对账单(六个月)、信用报告、契约、车辆所有权以及任何诉讼或索赔的记录。越是组织得越顺利。
  • 完成经批准的提供者的信贷咨询和债务人教育课程。 请勿拖延。许多申报者在最后一分钟订课程并进入时间安排问题。公平贸易委员会保留着一份经批准的机构名单。保存完成证书以便存档。
  • 对所有资产和债务透明。 即使你认为某物是无价值的,请列出。如果你不确定某物是否免税,请列出,并让受托人决定。在提交申请前不要将资产转让给朋友或家人,这种转让可以倒置。
  • 立即停止使用信用卡。 切换为现金或借项。不要收回新的贷款。在备案后90天内,避免任何可被视为奢侈品的交易。如果必须使用医疗等基本物品的信用,请保留收据并准备说明其理由。
  • 出席所有法庭听证会并迅速答复受托人的请求。 在日历上标注341次会议。如果您搬家,请更新与法庭和所有当事方的地址。通过PACER或您的律师事务所定期检查法庭备审案件。
  • 将信贷咨询和财务管理课程视为机会。 它们为编制预算和避免未来债务提供了工具。认真对待它们;它们既需要解除债务,也有利于你的金融未来。

通过遵循这些提示,你可以最大限度地减少错误发生的可能性,并专注于重建你的金融生活.

结论

申请破产是克服巨额债务的有力工具,但这不是轻率地采取的程序。 这条道路充满程序障碍,甚至小错误都可能产生重大后果。 通过理解共同的陷阱 — — 如文件不完整、选择错误的章节、失败的经济情况测试、忽视信用咨询、隐藏资产或产生新的债务 — — 你可以为有效导航系统做好准备。关键是完全透明、谨慎规划、知识丰富的律师的指导下接近破产。 虽然程序可能压力很大,但成功的破产会给你带来新的法律开端,并给你重建信用和生活的机会。不要让可以避免的错误妨碍你的工作。 需要时间来理解规则、遵循程序并寻求专业帮助。 你未来的经济健康取决于这一点。