介绍: 更胜于支票簿

事故发生后,受害方往往进入一个既具有外国性质又具有财政复杂性的世界。 保险公司是强大的金融机构,对股东负有主要信托责任,对投保人负有合同义务,而不是对受害索赔人负有义务。 其中心目标是尽可能减少财务风险,并尽量不赔偿每项索赔。 了解这一根本动态是任何人在人身伤害方面迈出的第一步,也是最重要的一步。 本条审查了保险人如何运作、他们如何对索赔进行估价的具体策略以及受伤个人如何保护其权利和获得公平赔偿等内部机制。

核心职能:风险转移和防卫义务

保险的核心是转移风险的机制,个人和企业向保险人支付保险费,以换取对特定财务损失的保护,在人身伤害方面,本合同要求保险人赔偿投保人和mdash;即支付最高赔偿限额为投保人和rsquo;疏忽造成的伤害的保险金。

关键是,大多数赔偿责任政策还包括 辩护义务,这意味着如果对投保人提起诉讼,保险公司必须雇用并支付律师代表他们,无论诉讼是否毫无根据。这一法律团队和公司责任;忠诚完全属于保险人和投保人,而不是受害的索赔人。如果受损害的个人提出索赔,他们并不与中立方打交道。他们正在采用专门设计来保护其客户(投保人)和自身经济利益的制度。保险单本身的粘合合同是由保险人写的,在日常处理索赔时对他们有利的解释。承认这种对抗结构对于确定现实的期望和制定有效的谈判战略至关重要。

一审对第三方索赔:重大区别

人身伤害法最常被误解的方面之一是第一当事方和第三当事方的保险要求之间的区别,这种区别决定了保险公司应负的法律责任和谈判过程的性质。

第一当事方的索赔

由个人提出的第一当事方索赔,是指向自己的保险公司提出的索赔。

  • 人身伤害保护或医疗费: 这些费用包括你的医疗费用,不论事故的起因。
  • 未投保/未投保的摩托车(UM/UIM)保险: 如果故障驾驶人没有保险或没有足够限额支付损失,则保护您。

在第一人索赔中,您与保险人有直接的合同关系。他们有义务诚信和公平交易,不支付有效索赔可能导致恶意诉讼。但这并不意味着程序是无缝的。您自己的保险人仍将审查索赔,以确保索赔符合保险条款,而且医疗是合理和必要的。

第三方索赔

第三方对造成你伤害的保险公司提出索赔,这是车祸或房地责任案件中最常见的情况。这里,保险公司和公司的目的不是帮助你恢复,而是通过解决最低金额的索赔来保护投保人(过失方)。他们对你们没有合同义务。他们是第三方被告,评估你的法律案件对投保人的效力。理解这种区别至关重要,因为它决定了你必须采用的战略。对于第三方保险人,你不是客户;你可能是他们管理的法律责任。

调整器和rsquo;s 游戏本:调查和评价

保险理算员是负责处理您索赔的个人,他们的工作业绩是根据其以成本效益的方式结清索赔的能力来衡量的,为了做到这一点,他们遵循一个结构化的调查程序,旨在为低估价立案。

初步调查

在提出索赔后几天内,理算员开始收集信息,这常常包括:

  • 记录的声明: 调整者通常会要求受害方提供一份记录的声明,这是保险人的一个有力工具,他们会锁定索赔人和rsquo;的事件版本很早,往往在伤害程度完全已知之前,任何这种声明和后来的证词之间的不一致之处都可以用来攻击可信度.
  • 医疗授权请求: 调整者经常要求索赔人签署广泛的医疗授权书,这样他们就可以查阅索赔人和Rsquo;所有医疗记录,而不仅仅是与事故有关的记录,他们寻找先前存在的情况、治疗方面的空白,或先前受伤的证据,这些证据可以用来论证目前的情况并非是全新的。
  • 社会媒体监控: 现在,调整者审查原告的公共社交媒体简介是标准做法,显示身体活动的照片或帖子可以用来降低伤害的严重程度.
  • 现场调查: 调整者可以访问事故现场,拍照,并采访独立证人以建立自己的事实记录.

独立体格检查的作用

如果调整者对您受伤的程度或原因有争议,他们可能要求您接受独立体检[IME]]。尽管姓名不明,IME医生还是由保险公司雇用并支付费用。这些医生的选择是因为他们倾向于出具报告,将伤害的严重程度降低到最低程度,并将症状归因于先前存在的情况。IME报告是一种常见的策略,用来制造事实纠纷,保险公司然后可以使用这种策略来证明降低结算报价或拒绝索赔的合理性。

估值:保险人如何计算结算报价

调查完成后,调整者会构建一个估值文件。 这是一个非常系统的过程,通常以软件和内部协议为指导,旨在规范支付方式。 了解保险商如何计算价值是了解报价是公平还是低球的最佳方式。

经济损害

任何估价的基础都是经济损害的计算,这些是具体的自付损失,可以凭收据和报表加以证明:

  • 医疗费用(急诊室、手术、物理治疗、药物)
  • 工资损失和收入能力损失
  • 财产损坏
  • 外购费用(预约旅费、医疗设备)

保险人将认真审计这些费用,他们可能认为某些处理方法没有必要,开具账单的费率过高,或者索赔人和Rsquo;s的恢复时间过长。

非经济损失

这些是没有收据的主观损失,例如:

  • 痛苦和苦难
  • 丧失生命
  • 情感痛苦
  • 联营集团损失

为了确定这些主观损失的数值,大多数理算人使用乘数法,它们采用总的经济损害(医疗账单和损失的工资),并用通常在1.5至5.之间的数字乘数乘数,对轻软组织伤害采用低乘数(1.5至2),快速恢复,为严重、永久伤害保留高乘数(4至5),并明确责任。或者,一些保险人使用 方法,为恢复期间分配每日美元价值。许多主要承运人使用Colosus等复杂的索赔管理软件,以算出结算范围。对于计算经济和非经济损害的更详细分类,美国律师协会为个人伤害案件中的赔偿损失提供。

谈判艺术:共同保险公司战术

一旦调整者进行了初步估值,谈判过程就开始了。 这很少是快速或直截了当的交换。 保险公司雇用专业谈判者使用各种有详细记录的策略来保持低结算金额。

  • 保险商最初的报价很低,以测试索赔人和Rsquo; 是否决心进行快速、简单的检查。如果索赔人同意,保险商将节省大笔资金。
  • 争议责任:即使在明确的情况下,理算人也可能认为索赔人有一定比例的过失,根据相对的过失法,这可以按比例降低和解金额,例如,在事故刚刚发生之前,索赔人就分心了,才有理由削减20-30%的赔款。
  • 延迟和沉默: 保险公司知道受害方经常受到财政压力。 拖延调查、拖延接听电话或拖长批准程序,造成了财政紧缩。 随着账单的堆积,索赔人更愿意接受更低的和解,以便立即获得救济。
  • 弥补医疗缺口: 如果索赔人没有预约医生或请假几天治疗,理算人会辩称伤势没有那么严重,他们寻找治疗时间间隔以贬低索赔的价值。
  • 要求签署一份经签字的释放: 在发出结算核对表之前,调整人将要求索赔人签署一份解除赔偿责任的证明书。这份文件放弃了索赔人和rsquo;再次起诉过失方的权利。签署这份文件的压力可能很大,但这是一个不可轻视的最后、不可逆转的步骤。

认识和应对不良信仰保险做法

虽然理算人有权调查和质疑索赔,但法律上有一条线不能跨越。 当保险公司不合理地将自己的经济利益置于投保人或受损害索赔人的利益之上时,它可能以不公的信念[行事。 法律定义因国家而异,但一般包括:

  • 未经彻底调查,无理否认有效主张.
  • 未与投保人或索赔人联系。
  • 以错误的表述政策语言或法律作为拒绝的理由。
  • 在责任明确时未能在政策限度内解决债权,使投保人面临个人财务风险(例如,超过政策限额的判决)。
  • 强制被保险人提起诉讼,以获得他们显然应得的福利。

如果保险人被发现有恶意行为,后果可能很严重。法院可以判给远远超出政策限制的赔偿,包括罚款和律师费。 有关这些做法的州法律差异很大。例如,加利福尼亚州法律允许在欺诈、压迫或恶意案件中给予惩罚性赔偿。 更多信息,请审查加利福尼亚州《民法典》第3294条,以了解惩罚性赔偿如何适用于恶劣案件。 承认恶意是一种强有力的工具,但需要详细的文件记录,而且往往需要法律顾问的协助。

划分游戏领域:法律代表的价值

保险体系是一个8000亿美元的产业,拥有大量资源专门用来减少赔款。 一个无人任职的个人正在单独与每年处理数百项索赔的理算师、经济学家和律师团队谈判。 这也许是保险公司拥有的最显著优势。 留住一位人身伤害律师是抵消这一优势的最有效方式。

应急费结构

多数人身伤害律师都以紧急费用为基础,这意味着律师只有在他们成功地为您争取赔偿时才能得到报酬,他们的费用一般是和解或判决的一定百分比。这一结构使律师和rsquo;利益直接与客户和rsquo;最大限度地扩大案件的价值;它也为无力支付小时法律费用的个人提供法律代理机会。为了更深入地了解应急费安排的经济情况,Justia法律界提供了如何使用这些费用的详细基础。

律师如何提高案件价值

研究始终表明,有代理人的索赔人得到的和解比单独谈判者得到的和解要高得多。

  • 准确的估价: 一位有经验的律师知道根据管辖权,具体伤害和赔偿责任环境,案件实际上值得什么,他们不容易被低球报价所愚弄.
  • 专业网: 律师可以接触医疗专家,事故重建师,职业专家,他们可以提供证词来证实索赔的价值.
  • 时效威胁: 索赔人最强大的影响力是能够提起诉讼,保险公司更认真地对待有代理人的索赔人,因为他们知道,如果不达成公平解决,案件将提交法院,保险人将面临更大的陪审团裁决的风险。
  • 复杂诉讼: 律师管理诉讼的复杂程序要求,如发现、证词和动议,他们还处理与保险人的联系,防止索赔人受到压力或被骗作出破坏性陈述。

结论:保护你的财政和身体恢复

保险公司在人身伤害索赔中的角色不是合伙人或中立评估者的角色,而是对抗性角色,其动机是利润动机,是对股东的法律义务,其目的是管理一项责任,而不是充分赔偿受害者。 从最初记录的陈述到最后解决谈判,过程的每一步都是为了尽量减少对公司的财务影响。 低球报价、拖延、监视和要求提供广泛的医疗记录并不是个人攻击;它们是每年处理数百万索赔的系统内的标准商业做法。

了解保险制度和rsquo; 内部逻辑可以让你认识到不公平的策略,并反对不合理的估价。 无论您自己选择处理索赔还是聘请法律顾问,您都必须以清晰的眼光看待程序,您应当继续关注身体康复,但您还必须关注支持康复所需的财政保障。 通过承认保险公司的真正作用,您可以采取必要措施保护您的权利,浏览系统的复杂性,并寻求您应该得到的充分和公平赔偿。