医疗补助计划是需要获得长期护理福利资格的老年人和残疾人的基本财政战略。 尽管首要目标是满足严格的资产和收入限制,但经常出现的问题是这一规划过程是否影响信用评级。 简短的答案是,医疗补助计划本身并不直接影响你的信用评级,但您在计划期间做出的财务决定可以产生重大的间接影响。 通过理解信用评分如何发挥作用,以及您在医疗补助计划期间的行动如何与它互动,您可以在确保您需要的护理的同时保护您的财政状况。

信用分数如何运作和什么重要

您的信用分数是三位数,代表您对贷款人,房东,甚至一些保险人的信用。最广泛使用的模型FICO根据五个主要因素计算得分:

  • 支付历史(35%) — 您是否按时支付账单.
  • 信用利用(30%) — 您使用的信用额度是多少。
  • 信用历史的列表(15%) — — 您的账户运行了多久.
  • 信用混合(10%) – 信用类型(信用卡,贷款等)的品种.
  • 新信用[(10%) – 近期查询和新开户.

这些因素都不受医疗援助等政府福利资格的直接影响。 您的信用报告没有包含有关您收入、资产或公共援助计划的信息。 因此,仅仅申请医疗援助、将资产转移到信托机构或花费资源等信息并不出现在您的信用档案中。

然而,经常伴随医疗补助计划(Medicaid planing)的金融活动 — — 如还债、出售财产或贷款 — — 会对你的信用分数产生实际影响。 关键在于了解哪些行动有帮助,哪些行动会伤害。

医疗补助计划对信贷的间接影响

资产转移和后期

医疗补助的 后期[(目前长期护理为60个月)在申请前会惩罚某些资产转移。如果以低于公平市场价值的方式将资产赠与,则可能会面临一个没有资格享受福利的罚款期。尽管这确实不会直接影响你的信用分数,但惩罚可以迫使你支付零用钱的护理费,可能耗尽支付其他账单所需的资金。在此期间,信用卡或贷款的缺失会损害你的分数。

同样,如果出售财产或资产将其转换为现金(低于医疗补助门槛值),收益可能会改变现金流量。 如果你用现金偿还高利息债务,你的信用利用率就会提高。 但如果你匆忙地做出昂贵的护理安排,并忽略现有义务,你的支付历史就会受到影响。

支出下行过程中使用信用

要想获得医疗补助,申请人往往必须将多余的资产用于医疗或个人需要。 有些人使用信用卡支付这些开支,如果余额高的话,这可能会提高信用利用率。 其他人在等待医疗补助批准时,会拿出个人贷款来支付即时护理费用。 每一次新的信用调查和开户都会暂时调剂得分(新的信用因素 ) 。

计划从战略角度使用信用可以将伤害降到最低。比如,如果您必须在开始保险前支付大量养老家庭护理费,那么考虑直接与设施谈判支付计划,而不是使用信用卡,这样既避免了使用率的上升,也避免了困难的询问。

保健代理或律师权力的作用

如果有人在医疗补助计划期间管理你的资金 — — 比如有授权的家庭成员 — — 他们的行为会影响你的信用。 迟付的账单或代理商管理不当的账户将会出现在你的信用报告上。 选择一个值得信赖的人并定期监控你的信用报告至关重要。

联邦贸易委员会建议每年在AnnualCreditReport.com[ 上检查你的信用报告。

具体的医疗补助计划战略及其信用影响

赠与家庭成员的资产

赠与是一种常见的医疗补助计划策略,但如果申请后60个月内完成,则会触发回视处罚。 尽管赠与本身并未出现在您的信用报告上,但家庭资源减少可能会使支付月费更加困难。如果你无法满足信用卡或贷款的最低支付额,你的支付历史将受损。 总是确保您保留足够的流动资产,以便在重大赠与后至少两年内履行财政义务。

创建不可撤销的信托

将资产转移到不可撤销的信托(如医疗补助资产保护信托),可以帮助您获得福利。但是,信托必须仔细安排。如果信托持有创造收入的资产,则该收入可以向国税局报告,但 不 。只要您继续及时支付个人债务,你的信用就不会受到影响。有一个风险:如果信托要求您分配以前支付生活费用的收入流,您可能会拖欠账单。

重要: 不可撤销信托只有在年长律师的指导下才能成立,起草不当的信托会造成意外的税务后果或医疗补助取消资格。

豁免项目消耗减少资产

医疗补助允许您将多余的资产花在免税物品上(比如房屋改良、车辆修理、预付丧葬计划、医疗设备),使用这些购买资金可以减少可计数的资产,而不会触发回望罚款。如果你支付现金并避免产生新的债务,这一策略对您的信用分数产生了零的影响。事实上,用支出现金偿还医疗账单或信用卡债务将提高您的信用利用率。

获得贷款,在获得资格之前支付护理费

一些护理人员在医疗救助申请等待解决时,会借钱(通常使用家庭股本信贷额度)支付护理院或辅助生活。 这带来了一些信贷风险:

  • 申请贷款时的硬质询问(降分数几分).
  • 如果使用接近其限额的信贷额度,则提高信贷利用率。
  • 支付历史风险,如果你未能按时支付贷款.

如果可能,首先探索其他选择:从非营利机构贷款、与护理机构之间的支付计划、或有明确偿还条件的家庭贷款。 如果必须使用信贷,则保持低额余额和自动支付。

在医疗补助计划期间保护你的信用的最佳做法

保持信用健康,同时掌握医疗补助的资格,需要积极的财务管理。

  • 保持流动资产的缓冲。 即使支出减少,也要保持足够现金,以支付至少三个月的债务支付和生活费用,如果医疗补助进程花费的时间比预期的长,则可以防止延迟付款。
  • 自动支付账单。 自动支付或日历提醒。当照料责任增加时,很容易忘记公用事业或信用卡账单。延迟支付在你的信用报告上会保留7年。
  • 每月检查您的信用报告。 使用免费服务,如 [ Credit Karma 或 [ Equifax 来跟踪变化。在医疗补助申请过程中,如果出现错误或以欺诈方式打开账户,您可能不会注意到。
  • 撤销不必要的新信用账户。 每一份汽车贷款、存储卡或个人贷款申请都会引发一个严苛的询问,并可以短暂降低你的分数。如果护理费用是必需的,只开新账户。
  • 偿还循环债务。 如果有信用卡余额,则使用资产出售或继承中释放的任何现金来偿还。 降低信用利用率(理想的低于30%)将提高你的得分。
  • ” 与贷款人通融。 如果预计支付账单有困难,请与贷款人联系,讨论困难方案。 许多信用卡公司和贷款服务商提供临时的容忍,而不向局里报告延迟支付 — — 但在你错过支付之前必须先询问。

经常问到的关于医疗补助计划和信贷的问题

申请医疗补助的 是否出现在我的信用报告?

医疗补助是政府的健康福利,不是信贷产品。您的信贷报告没有关于公共援助申请或批准的信息。

医疗援助基金财产的收回会影响我的信用吗?

医疗补助获得者去世后,国家可以通过医疗补助财产回收计划向遗产寻求补偿。 这是针对财产的法律索赔,而不是向信贷局报告的债务。 但是,如果财产缺乏,家庭继承债务,他们必须负责任地管理债务 — — 但死者的信用分数已经不再相关。

能不能用我的信用分数来决定医疗补助的资格?

医疗援助的资格取决于收入、资产和医疗需求 — — 而不是信用历史。 但是,有些州要求申请人证明他们没有不当转移资产;你的信用报告理论上可以揭示给家庭成员的巨额礼物或贷款,这可能会引发进一步的调查。 但单靠低信用分数永远不会使你丧失资格。

如果我用信用卡支付护理家庭护理费用 等待医疗补助,那会伤到我的信用吗?

取决于情况。如果你每月全额支付卡片,你的使用率会一直很低,得分也不会受到影响。但携带大额余额(超过你信用限额的30%)会降低你的得分。 此外,如果你因为护理费用耗尽现金而未能支付,你的支付历史会受到影响。 更好的办法是与设施谈判直接支付计划或使用非盈利贷款。

现实世界情景:无信用损失的医疗补助计划

设想1:预付丧葬费开支减少

72岁的玛格丽特拥有5万多美元的资产,她用1万5千美元预付丧葬费,2万美元还清信用卡余额,她将1万5千美元存入单独的银行账户,存有三个月的账单,她的信用利用率从60%下降到了0%,她的得分提高了30分,然后她申请医疗援助,没有出现任何负面信用事件.

设想2:将房屋转让给信托基金

詹姆斯将他的家转移到一个不可撤销的信托,旨在保护它免受医疗救助基金(Medicaid)房地产的回收。他继续在那里生活,并从养老金中支付财产税。 由于他每月的债务(小汽车贷款,没有信用卡)保持不变,他的信用得分保持稳定。 四年后,当他申请养老保险时,转帐时间已过后期,他的信用是原始的。

设想3:利用贷款弥补差距

瑞秋进入了熟练的护理设施,而她的医疗补助申请还在等待。她以18%的APR获得1万美元的个人贷款,以支付三个月的护理费用。由于困难的询问和债务的增加,她的信用分数下降了15分。她按时支付所有款项。90天后,医疗补助批准她的保险,她还清了贷款。她的分数在6个月内恢复。这是一个可管理的结果,但瑞秋承认她应该先探索低利息家庭贷款。

何时寻求专业指导

医疗补助计划是高度针对具体国家的,规则也经常发生变化。 虽然这一条为信用影响提供了一般性指导,但您应该与一位有经验的资深律师和一位经认证的财务计划人员合作。 医疗补助计划可以帮助您以保持医疗补助资格和的信用健康的方式安排资产转移、信托和支出。

有关医疗补助规则的权威信息,请访问医疗补助和医疗补助服务中心[。 要详细了解信用评分,请参见 FTC的信用分数指南。

最后想法

医疗援助计划不会从本质上损害你的信用分数。 真正的风险在于你在这一过程中做出的财务决定 — — 特别是债务管理、现金流和支付时间。 通过降低你的信用利用率、实现付款自动化和避免不必要的贷款,你也可以保持强大的信用水平,即使你重组资产以获得长期护理的资格。 了解你既拥有医疗保险,又拥有健康的信用分数,这完全值得额外的规划努力。