为什么资产保护比你想的更重要

想象一下:你五年来兴建了一家繁荣的面包店。一个顾客在注册处附近的湿地上滑倒,手腕骨折,并告状。没有专卖公司或充分的保险,这一事件就可能毁掉你的个人储蓄,使你的家庭陷入危险。这对成千上万没有分层资产保护计划的小企业主来说,是现实的。资产保护不是逃避合法债务或隐藏财富。而是利用法律结构、保险和财务纪律来在你的企业负债和个人网络价值之间制造障碍。 接下来的战略旨在帮助你从地上正确建造障碍。

尽管没有任何计划能够保证完全的豁免,但执行良好的策略可以使债权人更难接触到你的资产。 关键是及早行动、守法和将多重防御层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层层

了解资产保护

资产保护包括保护个人和企业资产免受债权、诉讼和债权人侵害的法律技术和财务做法。 其核心目标是在企业的归属和属于个人的归属之间实现干净的分离。 只有将分离视为真实,法院才会尊重这种分离。 一旦你模糊了界限,你就会面临失去实体和保险所提供的保护的风险。

个人资产和企业资产分离

任何资产保护计划最重要的一步就是严格区分个人财务和企业业务。在您开业之日开立一个专门的企业银行账户。每一笔与企业有关的支出都要使用一张企业信用卡。 绝不要支付杂货、家庭度假或儿童从企业账户中收取的学费。同样,不要通过企业支票簿进行个人交易。这种资金混合被称为混合,这是法院打穿公司面纱最快的方式。如果法官决定你把企业当作自己的延伸,他们可以要求您个人承担企业债务的责任。

除了银行业务之外,还要保存单独的会计记录,分别填报纳税申报单,并以官方业务身份签署合同和信件。在发票、电子邮件签名和网站页脚上使用您的商业名称。 这些行动都加强了保护您个人资产的法律界限。如果债权人或诉讼当事人调查并找到干净的纸面线索,他们就更不可能试图打穿面纱。

选择正确的法律实体

企业的法律结构是资产保护的基石。 单一的业主和一般合伙关系提供零个人责任保护。 每一笔商业债务或诉讼都直接威胁到个人储蓄、汽车和住宅。 为了限制这种风险,你需要一个正式的商业实体,提供你和公司之间的合法分离。

有限责任公司

独资公司是小企业主最受欢迎的结构,因为它在公司不办理手续的情况下提供强有力的个人责任保护。 会员一般不亲自对公司的债务或诉讼负责。 债权人可以在独资公司内部追索资产,但他们不能碰成员的个人住宅、车辆或银行账户。 独资公司还提供灵活的税收待遇,允许您根据自己的情况选择通过税或公司税。 许多国家现在允许一系列独资公司,允许一个单一的法律实体为不同的资产或业务项目创建单独的系列,每个实体都有自己的责任保护。 如果拥有多个租赁地产或在一个伞下经营几个不同的企业,这尤其有用。

公司(C-Corp和S-Corp)

公司也保护个人资产免受商业负债的影响。 但是,它们需要更正式的管理,包括董事会会议、年度报告和公司会议记录。 S-Corporative选举允许利润通过所有者,而无需双重征税,但对于所有权限制和分配要求适用严格的规则。 对于大多数小企业来说,有限责任公司更简单、更符合成本效益。 公司如果计划寻求风险资本、发行股票或最终公开,则可能更可取。 在选择长期目标之前,先考虑一下你的长远目标。

独家所有权和伙伴关系----风险

个人资产直接暴露在个人资产之外。 单一的客户伤害诉讼、供应商纠纷或员工事故诉讼可以到达个人银行账户、房屋股本和退休储蓄。 虽然保险可以覆盖其中某些事件,但缺乏法律实体会令您更容易收到超过保险限额的索赔。 组建有限责任公司或公司是建立全天候运作的责任屏蔽的相对廉价方式。

保险作为一种保护性工具

即使有坚实的法律实体,保险仍然是你的第一防线。 企业责任保险涵盖法律辩护费用和结算金额,这些金额如果没有保险,可以迅速耗尽个人资产。 不同的保险政策针对不同的风险,正确的组合取决于你的行业、你的位置和业务。

商业保险类型

  • 一般责任保险: 涵盖人身伤害、财产损失和人身伤害索赔,如诽谤或诽谤。任何与房地或客户互动的业务都必需如此。在你的商店里跌倒或人行道上滑倒,可能导致索赔高达6个数字。
  • 专业责任保险(Errors & amp; Omuncessions): 防止因疏忽或未能提供所承诺的服务而提出权利主张。 对顾问、房地产经纪人、会计师、律师和其他服务提供者至关重要。 即使故意的错误也会导致诉讼,而这一政策既包括辩护,也包括赔偿。
  • 财产保险: 涵盖因火灾、盗窃、破坏或自然灾害而损坏你的商业财产,包括设备、库存和建筑物本身。如果拥有商业房地产,房东政策也是必要的。
  • 工人赔偿保险: 大部分州都要求它支付医疗费用和工伤雇员的工资损失。 不支付保险会导致严重的罚款和工作场所伤害的个人责任。 工伤雇员的工伤保险是无法弥补的。
  • 循环责任保险: 随着数据违约现象日益普遍,这一政策涵盖与数据恢复、通知、受影响客户信用监测以及来自受损个人信息的诉讼有关的费用。
  • Umbrella保险:提供超出你其他保险单限度的额外赔偿责任保险,费用相对较低,可以涵盖用尽基本保险限额的大型判决或多项索赔。

定期保险审查和风险评估

保险需要随着业务的发展而改变。 雇用第一个员工会引发对工人补偿的需求。 启动电子商务网站意味着您需要网络责任。 添加服务会增加自动和一般责任风险。 安排年度审查, 由专门从事行业的独立保险代理商进行。 请他们确定保险缺口并解释保险排除。 如果您的业务严重依赖您或合伙人的专长, 也考虑关键人物保险。 如果当事人死亡或残疾,则支付公司, 提供现金以支付收入损失和过渡费用。 记录所有保险单,并保存在一个安全、 方便的地方。

实施财务保护

金融策略可以进一步保护个人财富,而不只是实体结构和保险。 其理念是将资产转移到受保护类别,并谨慎管理债务,以便债权人获得更少的目标。

退休账户和ERISA保护

诸如401(k)s、IRAs、SEP IRA等合格退休账户在《雇员退休收入保障法》和《防止破产和消费者保护法》下享有联邦的有力保护,在大多数州,这些基金无法为企业债权人所获取。 定期为退休账户捐款不仅可以创造财富,还可以保护这些资产免于未来债权。如果您能够最大限度地向Solo 401(k)或SEP IRA捐款,这两笔捐款都是为小企业主设计的。 记住,一旦从这些账户中分配,资金就会失去其受保护的地位。 纪律严谨的退出计划有助于维持这一保护。

资产保护信托基金

信任可以有力地补充你的策略,这取决于你的风险水平和净值。不可撤销的信托可以将资产从你的个人所有中移除,并置于受托人的控制之下。由于你不再合法拥有资产,因此一般不能被企业债权人扣押。然而,你也失去了对资产的直接控制,因此这一步骤需要谨慎的策划。可撤销的活信托不会提供资产保护,只能避免遗嘱。为了保护目的,不可撤销信托是你们需要的。常见类型包括内华达州、特拉华州和阿拉斯加州提供的国内资产保护信托(DAPTs),以及保护受益人免受自己债权人控制的支出信托。在建立信托之前,总是先咨询律师。 非法融资或设计可以使信托无效,甚至可能引发税务问题。

保持适当的金融记录和债务管理

准确的财务记录对于合规和资产保护都至关重要。如果债权人对转让的有效性或单独实体的存在提出质疑,您的账簿必须显示明确的界限。使用会计软件跟踪每项交易,并保存大宗购买的收据。在债务方面,限制个人对企业贷款的担保。如果您亲自签署贷款协议,银行可以追索您的个人资产。谈判无担保企业信贷或提供企业抵押品而不是个人资产。保持高的个人信用分数有助于您首先避免需要个人担保。每年审查您的企业债务结构,并在可能时重新融资,以减少个人风险。

资产保护的补充战略

限制个人保障

许多房东、贷款人和供应商在创业时会要求个人担保。 企业的建立有时是不可避免的,但为了取消或减少这些担保而努力。在按时支付一年之后,要求取消租赁或贷款的担保。如果必须担保债务,请将金额限制在一定的时间内。永远不要签署无限期的无期限担保,而这种担保会无限期地暴露于你。随着时间的推移,随着企业建立自己的信用状况,你可以完全放弃个人担保。

遵守法律和规章要求

运行您的业务时遵守州和联邦的法规,是强大的资产保护工具。不提交年度报告、保持注册代理或缴纳税款会导致您的专卖局长或公司解散,并剥去责任保护屏障。为所有的提交期限设定日历提醒。另外,还要遵循您的实体的手续。 举行董事会会议、记录时间和记录重大决定。您越是将您的业务作为单独的实体对待,法院越是难以无视这种分离。如果您在多个州运作,确保您在每一个州注册,只要您有实际存在或大量销售。

使用商业合同和赔偿责任免除

起草完善的合同可以限制你的风险。 包括赔偿条款, 要求客户或供应商支付费用, 如果他们的行为导致诉讼。 在法律允许的高风险活动, 如健身课程、冒险旅游或涉及设备的事件时, 使用责任豁免。 合同在签署前总是由商业律师审查, 避免握手协议。 口头交易很难执行, 并且可能让您面临书面合同会阻止的诉求。 尽可能将合同标准化, 但针对每个独特的关系。

资产转让和赠与战略

将某些资产转让给配偶、子女或信托可以提供保护,但时机至关重要。债权人债权产生后进行的转让可能被法院视为欺诈和无效。 相反,当您的业务稳定且不存在可预见的债权时,转移资产。例如,将你的家园全部租入,一种与配偶共同拥有的形式,可以保护它不受许多国家的企业债权人的侵害。将资产赠予不可撤销的信托或家庭成员会降低你的净价值,并降低你的诉讼目标。与遗产规划律师合作,以浏览关于欺诈性转让和赠与税的复杂规则。所有转让都有着明确的理由和估价。

现代企业数字资产保护

在今天的经济中,小企业严重依赖数字资产,包括网站、域名、客户数据库、社交媒体账户、软件许可证和知识产权。这些资产可以与有形资产一样宝贵,需要自己的保护策略。以你的有限责任公司或公司的名义登记你的域名和商标,而不是个人的名义。为每个商业账户使用单独的登录证书和两个要素认证。维护网站和客户数据的备份,并用强大的加密方式将其存放在外部或云中。如果许可软件或内容,请审查这些术语,以确保在企业改变所有权时,您有权继续使用这些资产。将这些数字资产纳入您的保护计划,防止他们成为诉讼或债权人行动的目标。

将它放在一起:层层防御

保护你作为小企业所有者的资产并不是一次性的任务,它需要持续关注,需要法律结构、保险、财务规划和业务纪律相结合。首先要组建一个专卖公司或公司,并严格区分个人财务和企业财务。投资全面的保险范围,每年审查一次。使用退休账户和信托来保护更多的财富,并遵守所有的法律要求。避免不必要的个人担保和使用合同来分配风险。最后,不要忽视你日益宝贵和脆弱的数字资产。

尽管没有任何单一的战略能够消除所有风险,但这些措施的结合会形成多个层面的防御,使得债权人或诉讼当事人更难接触到你的个人资产。 为了提供个性化的建议,请咨询一位合格的商业律师和一位专门从事资产保护的注册公共会计师。 他们可以针对你的具体行业、州法律和风险状况制定计划。

进一步阅读时,请探索来自美国小企业管理[、IRS小企业和自营税务中心[ 和[]诺洛小企业法中心的资源。